Банк иши акча кредиттөө менен иштебейт!
Мен ишенем, сиз бул билдирүүнү уккансыз. Профессор Хайман Мински сыяктуу алдыңкы экономисттер да банктардын иштөө системасы жөнүндө айтып, Банктар насыя бербей турганын ачык айтышат. Бир аз түшүнүксүз угулат, туурабы?
Кириш экономика боюнча салттуу окуу китептерине ылайык, банктар финансылык ортомчулар катары көрсөтүлөт, алардын негизги милдети карыз алуучуларды сакчылар менен байланыштыруу болуп саналат.
Жөнөкөй сөз менен айтканда, банктар азыркы өнүгүп жаткан экономикада ойго келген ортомчулардан башка эч нерсе эмес.
Бүтүндөй банк процесси акча каражаттарынын пулунун айланасында айланат, ага кадимки керектөө муктаждыктарынан жогору төлөнүүчү, кошумча акчаны белгиленген банкка депозитке салган жеке адам кирет. Бул каражаттардын резервуары катары белгилүү.
Бул каражаттар менен банк кирешеси кадимки керектөө муктаждыгынан төмөн болгондорго насыя берет. Ошентип, банктар банктык резервдик система боюнча иштешет, ал аркылуу банктар депозитке салынган суммадан көбүрөөк кредит беришет.
Бирок банктар насыя бергенде көбүрөөк акча табат десемчи?
Ооба, бул каржылык циклди күчөтүүчү акча мультипликатордук эффект.
Акчаны кредиттөө жөнүндө сөз кыла турган болсок, бүгүн биз борбордук банк кредит бербегенде кандай иштээрин талкуулап жатабыз.
Ошентип, Анда баштайлы!
Банк кантип иштейт?
Борбордук банктын кредиттөө мүмкүнчүлүгү толугу менен кардарлардын депозиттеринин көлөмүнөн көз каранды экени жогорудан көрүнүп турат. Ал эми кредиттөө лимитин күчөтүү үчүн банктар жаңы депозиттерге көбүрөөк кардарларды тартуусу керек.
Муну менен оңой эле депозиттер кредиттерди жаратат деп айтууга болот.
Банктын кредиттөө процесси акча мультипликатору теориясынын негизинде иштейт, ал банктык резервдик банкингге шайкеш келет. Бул жерде депозитке салынган сумманын бир гана бөлүгү накталай түрдө сакталышы же коммерциялык банктын борбордук банктагы эсебине салынышы керек.
Бул сумма резервдин талаптары менен аныкталат, анын өз ара суммасы банктын кредиттөө мүмкүнчүлүгү болуп саналган резервдин эселенген өлчөмү болуп эсептелет.
Демек, эгерде милдеттүү камдык 10% деп көрсөтүлсө жана анын мультипликатору он болсо, банктар резервден он эсе көп насыя бере алат.
Банктын кредиттөө мүмкүнчүлүгүнө таасир этүүчү дагы бир фактор – бул борбордук банктын акча-кредит саясаты, ал резервдик маанилердин көбөйүшү же азайышы боюнча чечимди жыйынтыктайт. Бирок, тандалма акча-кредит саясатынын ыйгарым укуктары жана резервди көбөйтүүгө чектөөлөр менен, банктардын кредиттик мүмкүнчүлүктөрүн жогорулатуунун бирден-бир жолу жаңы депозиттерди камсыз кылуу болуп саналат.
Ал эми биз билгендей, кредиттер депозиттер менен түзүлөт, демек банктар насыяларды алуу үчүн кардарлардын акчасына муктаж.
Банктык кредиттер боюнча стратегия
Жөнөкөй сөз менен айтканда, банктар насыя берүүдө көбүрөөк акча табууга умтулушат, бул финансылык циклди күчөтөт.
Банктар биринчи кезекте депозитти камсыз кылбастан мамлекет тарабынан берилген кредиттерди берүүгө укугу бар экендиги белгилүү. Банктардын кредиттеринин көлөмү борбордук банктын жобосу жана саясаты менен аныкталат.
Бирок, борбордук банк ошондой эле коммерциялык банктарды белгилүү бир суммадагы ликвиддүү капиталды кармоого багыттайт, ал нак акча же мурда берилген кредитке салыштырмалуу тез сатыла турган нерсе болушу мүмкүн.
Банктар тарабынан акча түзүү
Банктардын кредиттик стратегиясы акча түзүү үчүн белгилүү, ал негизинен эки нерседен келип чыгат. Булар:
Кош эсепке алуу
Бул ыкмада жаңы кредиттик активдерди түзүү үчүн банк эквиваленттүү милдеттенмени түзүү керек. Бул жаңы кредит менен түзүлгөн банктагы жаңы депозит болуп калат.
Мисалы, банк өз кардарларына 100 рупий насыя берди дейли, анда ал 100 INR баасындагы жаңы кредиттик активди түзөт, бул жаңы депозит.
Акчаны өлчөө жана аныктоо
Негизинен акчанын эки түрү бар:
- Базалык акча: Борбордук банк тарабынан түзүлгөн (валюталык жана банктык резервдер).
- Кеңири акча: Акча сунушун өлчөөдө эсептелген Жеке сектор тарабынан түзүлгөн.
Адамдар күнүмдүк колдонуучу акчанын чоң бөлүгү - кеңири акча. Мисалы, иш берүүчү сиздин айлыгыңызды түздөн-түз банк эсебиңизге которгондо, бул кенен акча. Ошо сыяктуу эле, кандайдыр бир ипотека үчүн төлөп жатканда, бул кенен акча. Сиз банк болгондо гана акча базалык акча болуп эсептелет.
Банктардан башка, кредит карта профсоюздар да кредит берип, кредит-депозиттик жуптарды тузушет. Ошентсе да, алар "акчаны" эмес, бир гана "кредитти" түзүшөт, анткени алардын депозиттери M1де эсепке алынбайт (көпчүлүк ликвиддүүлүк жана транзакцияларда оңой болгон тар акча). Бирок, кардарлар кредитти сатып алуу үчүн колдоно алышат, анткени ал акчаны туурайт.
Борбордук банктын акча-кредит саясатынын инструменттери
Банктардын кредиттик потенциалы банктардын акча-кредит саясатынан көз каранды. Борбордук банктын акча-кредит саясатынын негизинен төрт инструменти бар. Булар:
Резервдик талаптар
Бул банктар сакташы керек болгон акчанын суммасын билдирет. Ал борбордук банктагы сейфтерде же коммерциялык банктык эсептерде сакталат. Төмөн камдык талаптар банктар кредитти пайда кылып, экспансиялык акча-кредит саясаты деп аталган көбүрөөк кредит берээрин көрсөтүп турат.
Ал эми камдык талаптардын жогору болушу банктар азыраак насыя берээрин көрсөтүп турат, ал эми кыскаруучу акча-кредит саясаты деп аталат. Чакан банктар үчүн бул катаалдайт, анткени аларда кредит берүүгө жетиштүү резервдер жок. Ошондуктан борбордук банктар камдык талаптары бар чакан банктардан качышат.
Ачык рыноктук операциялар
Кийинки инструмент - Ачык рыноктук операциялар, ал борбордук банк тарабынан мамлекеттик баалуу кагаздарды сатып алуу жана сатууну билдирет. Бул алмашуу борбордук банктар менен жеке банктардын ортосунда жүргүзүлөт.
Борбордук банк мамлекеттик баалуу кагаздарды сатып алганда, банктардын камдык көлөмү көбөйөт, бул банктардын кредиттөө лимитин узартат. Жана алар баалуу кагазды сатканда, бул банктардын баланс, акча каражаттарынын азайышына алып келет. Демек, кредиттөө лимити төмөндөйт.
Ошентип, борбордук банктар экспансиячыл акча-кредит саясатын жүргүзүү үчүн баалуу кагаздарды сатып алышат жана кыскартуучу же катуу акча-кредит саясатын жүргүзүү үчүн сатышат.
Жана бул жерде ачык рынок операциясы ишке ашат, бул Федералдык резервдерди федералдык фонддун ставкасын башкарууга мажбурлайт. ФРдин каражаттары - бул негизги банк тарабынан ашыкча накталай акча менен башка банктан алынган сумма.
Ал кайтарылып берилүүчү пайыздар - бул федералдык фонддун ставкасы. Мына ушул жерде Ачык рыноктук операциялар банктарга өз максаттарына жетүү мүмкүнчүлүгүн түзүү менен колдонулат.
Эсептик чен
Бул борбордук банк эсептик терезеде мүчө банктарга каражаттарды сунуштаган ченди билдирет. Ал, адатта, федералдык каражаттардын ченинен жогору болот, бул эсептик чен банктар башка банктардан насыя ала албаган учурда гана колдонулаарын көрсөтүп турат.
Бул арзандатуу терезе менен бирге, стигма тиркелет!
Кандайдыр бир банк дисконттук терезени колдонгондо, ал каржы коомчулугунун көз алдында финансылык кыйынчылыкка кабылган деп эсептелет.
Резервдер боюнча пайыздар
Резервдерге пайыздар 2008-жылдагы финансылык каатчылыктан кийин түзүлгөн. Англия Банкы, Федералдык Резерв жана Европа Борбордук Банкы банктар ашыкча камдарды кармаганда белгилүү өлчөмдө пайыздарды төлөшөт.
Ашыкча чен ФРС банктардын көбүрөөк кредит беришин каалаганда төмөндөтүлөт, ал эми банктын азыраак насыя беришин кааласа, тескерисинче. Бул курал ошондой эле тамактанган каражаттардын максаттуу жооп берет.
Акча-кредит саясатынын инструменттери кандай иштейт?
Борбордук банктын акча-кредит саясатынын инструменттеринин негизги функциясы жалпы ликвиддүүлүктү жогорулатуу жана азайтуу болуп саналат. Бул жеткиликтүү капиталдын жалпы суммасын билдирет Investing жана кредиттөө. Ал ошондой эле керектөөчү керектеген акча жана кредитти камтыйт.
Бул инструменттер М1 жана М2 деп аталган акча массасына караганда көбүрөөк каралат. Мурунку символ валютаны жана чектик депозиттерди билдирет, ал эми экинчиси акча рыногундагы каражаттарды, сактык эсептерди жана компакт-дисктерди билдирет.
Банктардын реалдуу убакыт режиминде иштеши
Бүгүнкү күндө акча, адатта, банктарга акчасын кармап калууга ишенип тапшырган сакчылар тарабынан түзүлбөй, депозит түрүндө болот. Банктар өз кредиттерин бергенде, депозиттер түзүлөт.
Кредиттик каражаттар боюнча банктар баланска эки айырмаланган жазууларды киргизишет - бири активдер тарабында, экинчиси пассивде. Кредит банктар үчүн актив катары иштейт жана ошентип, жаңы депозиттерди түзөт, алар кардарлардын холдингдери алдында милдеттенме катары иштейт.
Эгерде ошондой болсо, анда жеке банктар акчаны түзүшөт, бул Борбордук банктын бул жагынан укугу жана жоопкерчилигине карама-каршы келет. Чындыгында, банктар борбордук банктын катышуусусуз акча түзө албайт, мында камдык талаптардын жогорулашы жана азайышы иштейт.
Милдеттүү камдык талаптарды банктардын кредиттөө жөндөмдүүлүгүн милдеттүү чектөө катары кабыл алууга болбойт, бул акча түзүүнүн агымын азайтпайт. Ошентип, банктар карызга акча берип, андан кийин керектүү резервди издешет.
жыйынтыктоо
Банктар насыя бербейт; алар акча жаратышат экс кезип кредиттөө боюнча.
Алар бири-бирине Борбордук банк тарабынан түзүлгөн резервдерди гана карызга беришет. Резервдик жана ликвиддүүлүккө карата талаптар банктар кардарлардын күтүлгөн депозиттерин алуу боюнча жөнгө салууну камсыз кылат.
Мындан тышкары, кирешелүүлүк күтүүлөр банктардын кредиттөө жөндөмдүүлүгүн чектөөлөрдүн бири болуп эсептелет. Банктар адегенде карызга акча берип, анан жаап-жашыруу үчүн резервдерди издөөгө укугу бар. Бул үчүн, алар депозиттерди камсыз кылуу үчүн жаңы кардарларды тартууга жакын.
Ошондуктан, Банктар кардарлардын акчасын талап кылбайт жана алар үчүн депозиттериңизди кармоо башка банктарга караганда алда канча арзан.
Таштап Жооп