Technika yra raktas į mastelį, praktiškai bet ką.
Vienas iš pagrindinių būdų, kaip technologijos leidžia keisti mastelį, yra automatizavimas. Gyvename epochoje, kai galime naudoti modernias programėles, o santaupas ir investicijas panaudoti autopilotui, kad jos augtų su mūsų dėmesiu ar be jo.
Aš gana ilgą laiką automatizavau pagrindinius savo verslo ir gyvenimo aspektus.
Nuo tada, kai pradėjau užsidirbti pinigų, rasdavau įvairių būdų, kaip optimizuoti ir automatizuoti savo investicijas, santaupas ir išlaidas. Net biudžeto sudarymas.
Finansų automatizavimas turi daug privalumų, tačiau viską lemia du trys dalykai:
- Jums nereikės kiekvieną mėnesį rankiniu būdu investuoti į skirtingą turtą. Tai įvyks automatiškai. Tai taip pat reiškia, kad pašalinate bet kokias galimybes neinvestuoti per bet kurį mėnesį arba išleisti savo biudžetą. Be to, jūs pakankamai diversifikuosite, kad sumažintumėte savo portfelio nepastovumą žymiai jei laikysitės šio vadovo.
- Jūs „visada“ sinchronizuositės su rinka arba ją pranoksite – nes nebandysite laiko ir nugalėti rinką.
- Nereikia valios ar disciplinos. Galite mėgautis savo gyvenimu, daryti tai, kas jums patinka, užuot jaudinęsi dėl rinkos. Tam nereikės jūsų dėmesio ar indėlio.
Šiame straipsnyje pateiksiu jums paprastą nuoseklią automatizavimo strategiją, kaip automatizuoti jūsų taupymo ir investavimo procedūras.
Šį vadovą laikiau labai paprastą. Net jei neturite nulio žinių, mažiau nei valandą laiko savo nuožiūra kiekvieną savaitę, galite įdiegti visą šią automatizaciją ir susitvarkyti savo finansus.
Praktiškai galiu garantuoti, kad vadovaudamiesi šia strategija galėsite sutaupyti ir investuoti daugiau nei anksčiau.
Prieš automatizavimą,
Pirmiausia sutvarkysime pagrindinius dalykus.
1 veiksmas: sutvarkykite banko sąskaitą
Indijoje privatūs bankai siūlo daugybę gudrių banko sąskaitų.
Kalbu apie tokius kaip HDFC Classic arba Kotak Privy League.
Šios banko sąskaitos reikalauja, kad kas mėnesį arba kas ketvirtį išlaikytumėte aukštą minimalų vidutinį balansą. Tai yra visiška nesąmonė, kai gali „gerėti“ nepalikdamas krūvos grynųjų.
Išskyrus ICICI privilegiją, nerekomenduočiau pasirinkti jokios didelės grynosios vertės banko sąskaitos Indijoje.
Ypač HDFC klasika.
Jei vis tiek privalote savo banko sąskaitoje laikyti daugiau nei 25,000 XNUMX, jums reikia pakeisti.
Nes nenoriu, kad jūs bijote išleisti savo pinigus arba mokėti didelius mokesčius, jei nuspręsite juos išleisti.
Taigi, šiame pirmajame žingsnyje pasirinksime pigią banko sąskaitą, bet ne nulinį likutį. Dažnai nulinio likučio sąskaitose mokami paslėpti mokesčiai, todėl įsitikinkite, kad nesirenkate Kotak 811.
Rekomenduoju rinktis:
- IndusInd Indus Privilege Savings Savings Account – turbūt geriausia sąskaita, Indijoje nebus jokių paslėptų mokesčių.
- ICICI auksinė privilegija – jei norite, kad bankininkystė būtų namuose, prioritetinės paslaugos filiale, nereikėtų mokėti už pervedimus, bankomatus, čekių knygeles ir DD, tai geriausia sąskaita. Jūs netgi galite gauti atsipirkimo taškų Debetine kortele išlaidas. Jokių Forex mokesčių.
- Neo bankas – Fi.Money. Tikrai, jei esate atlyginimą gaunantis asmuo, kuriam nėra 30 metų, Neo bankai suteiks jums geriausią paslaugą, be jokių mokesčių ir daugybę pinigų grąžinimo / atlygio taškų.
Aukščiau nurodytos trys banko sąskaitos – nebus apmokestinami už kiekvieną IMPS operaciją, Forex operacijas, bankomato priežiūros jausmą ir kitus paslėptus mokesčius, pvz., mokesčius už tai, kad bankomate atsisakoma kortelė. Naudodami ICICI banką, jūsų santykiai su banku laikui bėgant taip pat padės gauti specialias paskolos normas.
„Kotak Mahindra Bank“ taip pat yra puikus pasirinkimas, tačiau jie ima tam tikrus mokesčius, kurie neturi prasmės. Ir jie nuolat prideda naujų būdų, kaip apmokestinti klientus.
Jei kaip pagrindinę banko sąskaitą naudojate PSU banką, pvz., PNB arba BOI, pereikite prie geresnio banko, pavyzdžiui, ICICI, IndusInd ar net Kotak.
Jūs iš tikrųjų nemokamai atiduodate savo pinigus NPA skolininkams.
PSU bankai turi pasenusias programėles (išskyrus SBI), labai blogą klientų aptarnavimą ir neturi jokios naudos būti geru klientu (vėlgi, išskyrus SBI).
Yra absoliučiai nulis priežasčių pasirinkti didelio mėnesio vidutinio balanso banko sąskaitas.
Sutvarkę banko sąskaitą, pereikime prie pirmojo automatizavimo žingsnio – sukurti skubios pagalbos fondą.
2 veiksmas: jūsų skubios pagalbos fondas
Tokia situacija kaip COVID pandemija yra puikus pavyzdys, paaiškinantis Neatidėliotinos pagalbos fondo sampratą ir svarbą.
Tarkime, kad esate samdomas darbuotojas ir kai įvyksta užraktas dėl pandemijos 2020 m., netenkate darbo.
Kai neturite skubios pagalbos fondo ir prarandate darbą, esate pamaitintas. Taip sakyčiau.
Tačiau jei turite skubios pagalbos fondą, galite greitai susimokėti komunalinius mokesčius, mokėti nuomą ir sumokėti už kitus svarbius dalykus – ieškodami kitų būdų užsidirbti pinigų.
Ir svarbu suprasti, kad jūsų investicijos pagal šį scenarijų nėra laikomos jūsų skubios pagalbos fondu. Juos veikia rinka. Kai kurios jūsų akcijos atpigo daugiau nei 60%, o investicinis fondas gali neleisti išsiimti pinigų dėl didelio išpardavimo skaičiaus.
Be to, kai darote ilgalaikius investicinius statymus, nenorite užsidirbti pinigų iš šio turto per trumpą laiką. Galų gale patirsite nuostolių ir mokant mokesčius viršuje.
Tai tik vienas paprastas pavyzdys, kodėl skubios pagalbos fondas yra būtinas. Galite galvoti apie šimtą skirtingų scenarijų, kai jums reikia pinigų dabar, o jei to nedarysite, viskas gali pasidaryti negraži.
Pagal apibrėžimą skubios pagalbos fondas yra pinigų suma, kurią laikote nuošalyje, kur galite akimirksniu ją pasiekti. Turėtumėte išimti pinigus iš savo skubios pagalbos fondo tik tada, kai tikrai reikia ir niekada už nieką kitą.
Jūs nepradėkite investuoti, kol neturite skubios pagalbos fondo.
Viskas.
Idealiu atveju skaitytumėte rekomendacijas dėl likvidžių investicinių fondų, kaip saugios vietos, kur saugoti savo skubios pagalbos lėšas.
Viena iš priežasčių, kodėl nerekomenduočiau rinktis skolos fondų kaip skubios pagalbos fondo, yra tai, kad jie nėra tokie saugūs kaip jūsų bankas, nors yra labai gerai apsaugoti nuo nepastovumo ir rinkos pokyčių.
Ir visa skubios pagalbos fondo idėja yra garantuota prieiga prie lėšų, kai jums to reikia. Ne per dieną ar 48 valandas, dabar.
Štai kodėl savo skubios pagalbos lėšas ketiname laikyti taupomojoje sąskaitoje.
Kodėl taupomoji sąskaita?
Galite automatizuoti lėšų pervedimą, kad padidintumėte savo skubios pagalbos fondą. Jūs gaunate banko saugumą. Be to, jūs uždirbate palūkanas, be to, jis lengvai pasiekiamas be jokių mokesčių. Norint pasiekti savo lėšas, nėra apkrovų, pajamų mokesčio ar 48 valandų laukimo laikotarpių.
Svarbiausia dalis - tau reikia disciplinos. Turite įsitikinti, kad neliečiate savo skubios pagalbos fondo, nebent tai būtina.
Laikant skubios pagalbos fondą taupomojoje sąskaitoje, jis taip pat lengvai pasiekiamas. Taip lengva, kad kažkas, neturintis jokių principų ir tvirtų vertybių, nuolat pasitrauks iš savo pagalbos fondo.
Jūs neturėtumėte to daryti.
Kiek kas mėnesį turėtumėte įnešti į savo skubios pagalbos fondą?
Yra būdas apskaičiuoti, kiek pinigų turėtumėte turėti savo skubios pagalbos fonduose.
Štai internetinė skubios pagalbos fondo skaičiuoklė, kurią sukūriau jums.
Norėdami jį apskaičiuoti, pirmiausia išanalizuokite, kiek yra jūsų mėnesio išlaidos. Tiktų aproksimacija. Jūs neprivalote būti konkretus.
Paimkime 100,000 XNUMX rupijų.
Jei mano mėnesinės išlaidos yra 100,000 6 ₹, idealiu atveju mano skubios pagalbos fonde turėčiau pakankamai pinigų, kad padengčiau iki XNUMX mėnesių išlaidas.
Man reikia bent 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹ atskiroje taupomojoje sąskaitoje, kaip mano skubios pagalbos fondui.
Esu konservatyvesnis, todėl tikriausiai norėčiau, kad taupomojoje sąskaitoje būtų bent 1,200,000 XNUMX XNUMX rupijų. Tik dėl saugumo, be to, man patinka turėti grynųjų pinigų.
Ši meilė gryniesiems buvo viena iš pagrindinių priežasčių, kodėl galėjau pasinaudoti 2020 m. kovo mėn. įvykusia avarija – „Infosys“ sulaukiau vidutiniškai 690 rupijų. Jei neturėčiau grynųjų, tai būtų kartą per dešimtmetį pasitaikanti galimybė, kurią praleidau.
Taigi, net jei girdi ray Dalio sakydamas, kad pinigai yra šiukšlės, atminkite, kad kiekvieną ketvirtį jis gauna daug pinigų, kuriuos galėtų investuoti. Jis turtingas grynaisiais. Ir tu taip pat turėtum būti.
Kaip sukurti savo skubios pagalbos fondą
Rekomenduoju rinktis taupomąją sąskaitą tokiame banke:
- ICICI – geriausias pasirinkimas, galite naudoti „iWish“ tikslu pagrįstą indėlių sistemą.
- Kotak Mahindra Bank – didelės palūkanų normos, nes nenaudosite savo skubios pagalbos lėšų kasdienėms operacijoms, todėl jums nereikia jaudintis dėl jų mokesčių.
Jei pasirenkate Kotak taupomąją sąskaitą, kad galėtumėte palikti savo skubios pagalbos fondą, sukurkite nuolatinį nurodymą iš savo darbo užmokesčio sąskaitos arba verslo / einamosios sąskaitos pervesti bent 10% savo pajamų į savo skubios pagalbos fondo sąskaitą.
Turite tai daryti tik tol, kol jūsų pagalbos fonde turėsite pakankamai pinigų, kad galėtumėte išlaikyti jus nuo 6 iki 12 mėnesių nuo krizės.
Jei pasirenkate ICICI banko taupomąją sąskaitą, pasirinkite minimalaus likučio sąskaitą. Šiuo tikslu jums nereikia išgalvotos paskyros. Nėra prasmės mokėti mokestį už minimalaus balanso išlaikymą.
Geriausia ICICI banko taupomosios sąskaitos pasirinkimo dalis yra „iWish“ indėlių schema.
Tai puiki vieta pastatyti savo skubios pagalbos fondą. „iWish“ indėliai padeda sutaupyti lėšų trumpalaikiams ir vidutinės trukmės tikslams pasiekti.
Kadangi tai yra indėlių schema, jūs taip pat gaunate pranašumą uždirbdami palūkanas iš savo skubios pagalbos fondo.
Ir tai yra trumpalaikė, be įsipareigojimų schema, todėl jums nereikės mokėti jokių mokesčių už išėmimus iš „iWish“ paskyros.
Nustatykite „iWish“ indėlio sąskaitą prisijungę prie savo ICICI internetinės bankininkystės informacijos suvestinės.
Pavadinkite savo iWish indėlį „Emergency Fund“ ir automatizuokite savo mėnesinius indėlius čia.
Vėlgi, pradėkite nuo perkėlimo 10% jūsų pajamų į šią „iWish“ indėlio sąskaitą. Kai 10% jūsų pajamų pateks į šią sąskaitą, galėsite gana greitai pasiekti savo skubios pagalbos fondo tikslą.
Jei galite finansuoti visą savo skubios pagalbos fondą vienu pervedimu, padarykite tai. Ir pereikite prie kito žingsnio.
Arba dėkite indėlį kas mėnesį, kol pasieksite.
Sutvarkę savo skubios pagalbos fondą, pereikime prie trečiojo finansų automatizavimo žingsnio.
3 veiksmas: savo pensijų fondų nustatymas + sutaupykime šiek tiek mokesčių!
Kitas žingsnis yra jūsų pensijų fondų nustatymas.
Taupymas pensijai turi du pagrindinius privalumus:
- Kuriate turtų korpusą savo gyvenimo etapui, kai norite tiesiog atsipalaiduoti, atsipalaiduoti ir kur nors atsipalaiduoti. Jei turite atlyginimą, tai toks pat svarbus finansinis žingsnis, kaip ir skubios pagalbos fondo sukūrimas. Nes jūs nedirbsite, kai jums bus 60 metų.
- Jūs galite sutaupyti mokesčių.
Kuo anksčiau pradėsite mokėti įmokas į savo pensijų fondą, tuo daugiau turto sukaupsite sulaukę 60 metų.
Kad būtų aiškiau, susikūriau NPS paskyrą, kai tik man suėjo 18 metų (buvau užsidirbti pinigų internete nuo tada, kai man buvo 17). Dar prieš tai, kai gavau savo Demat paskyrą.
Jei būčiau atidaręs NPS sąskaitą tik po dvejų metų, būdamas 20 metų, būčiau praradęs keletą kronų iš savo išėjimo į pensiją.
Yra trys pensijų fondai, kuriuos rekomenduočiau kiekvienam:
- NPS – labai svarbu.
- PPF – visiškai neapmokestinamos įmokos, palūkanos ir termino suma.
- ELSS investiciniai fondai – didelė grąža ir nedidelis papildomų mokesčių sutaupymas.
Iš visų trijų aukščiau pateiktų variantų aš rekomenduoju. pradedant NPS sąskaita, vėliau PPF ir galiausiai investuojant į ELSS investicinius fondus.
NPS sąskaita (Nacionalinė pensijų schema) yra valstybės remiama iniciatyva, skirta piliečiams, tokiems kaip jūs ir aš, įkurti pensijų fondą. NPS veikia kaip įprastas pensijų planas – investuojate iki 60 metų, o pasiekę anuitetą kiekvieną mėnesį gausite anuitetą.
Kiek jums bus mokama pensija kiekvieną mėnesį, kai jums sukanka 60 metų, priklauso nuo trijų dalykų:
- Kaip greitai pradėsite prisidėti prie savo NPS paskyros?
- Kiek prisidedi per metus?
- Kiek grąžos gaunate iš NPS investicijų?
Taigi pradėkite prisidėti prie savo NPS paskyros jau šiandien ir stebėkite, kaip ji auga kiekvienais metais.
Kaip atidaryti NPS sąskaitą?
Rekomenduoju atidaryti NPS sąskaitą per banką, ypač jei esate ICICI, IndusInd, Kotak ar HDFC klientas.
Kitu atveju taip pat galite pasirinkti NPS paskyrą apsilankę oficiali NSDL svetainė čia. (Tiesioginė nuoroda į NPS registraciją).
Yra dvi NPS pakopos:
- 1 pakopa – ją atidarysite norėdami gauti pensijų ir mokesčių lengvatų. Jūsų pinigai yra užrakinti, kol jums sukaks 60 metų. Po 25 metų galite atsiimti iki 3% lėšų ypatingoms progoms, pavyzdžiui, santuokai. Sulaukę 60 metų galite atsiimti iki 60% vienkartinės sumos.
Pagal 1 m. Pajamų mokesčio įstatymo 1.5 skirsnį CCD (80B) NPS 50,000 pakopa turi teisę į mokesčių atskaitą nuo įmokų iki 80 1 rupijų.
- 2 pakopa – tai savanoriška sąskaita. Jūs negaunate mokesčių lengvatų ar pensijų. Iš esmės tai leidžia investuoti į su NPS susietus fondus, bet be jokios naudos, jei NPS 1 pakopa. Ir jūs galite bet kada atsiimti savo lėšas be jokių mokesčių. Jūsų lėšos neužblokuotos.
Yra dar vienas 2 pakopos variantas, taupantis mokesčius, tačiau mes to visiškai nepaisysime. ELSS fondas yra prasmingesnis.
Atidarę NPS sąskaitą, turėsite pasirinkti fondo valdytoją. Rekomenduoju pasirinkti vieną iš šių:
- HDFC – ką aš pasirinkau asmeniškai.
- ICICI
- LIC
Tada jūsų bus paprašyta pasirinkti vieną iš trijų investavimo variantų:
- Konservatyvus
- vidutinis
- Agresyvus
Pirmiausia pasirinkite automatinį parinktį.
Pamiršk apie konservatorių.
Tada pasirinkite vidutinio sunkumo. Daugumai investuotojų tai yra optimistiškas, tačiau saugus požiūris.
Tačiau galite pasirinkti ir Aggressive, nes jūsų NPS fondą valdo patyrę fondų valdytojai, o mes žiūrime į dešimtmečius, kol šios investicijos augs, todėl rizika yra palyginti maža.
Prieš kelerius metus investuoti į NPS buvo labai sunku. Kaip tikrai tikrai sudėtinga. Turite prisijungti prie savo PRAN paskyros, užpildyti šias formas, sumokėti debeto kortele arba per internetinę bankininkystę, taip pat mokėdami nedidelį operacijos mokestį.
Dabar visa tai gali būti automatizuota.
Naudodami savo NPS sąskaitą taip pat gausite virtualią indėlio sąskaitą. Jis vadinamas D-Remit. Naudodami šią virtualią indėlio sąskaitą banko pavedimu galite prisidėti prie savo NPS sąskaitos ir gauti tos pačios dienos GAV.
Tai reiškia, kad per savo banko sąskaitą galite nustatyti nuolatines instrukcijas, kad kiekvieną mėnesį automatiškai įmokėtumėte į NPS sąskaitą.
Kaip gauti virtualios D-remit NPS paskyros informaciją?
Prireiktų maždaug 24–48 valandų, kol gausite D-remit paskyros informaciją el. pašte.
Kai tai gausite, sukurkite nuolatinį nurodymą kiekvieną mėnesį skirti bent 5% savo pajamų. Taigi, jei uždirbate 1,00,000 5,000 XNUMX rupijų per mėnesį, įneškite XNUMX XNUMX rupijų kas mėnesį.
Nėra jokių apribojimų, kiek galite prisidėti prie savo NPS paskyros.
Tačiau galite sutaupyti tik iki 2,00,000 XNUMX XNUMX rupijų mokesčių atskaitymams.
Jei neturite nieko panašaus į paskolą automobiliui ar būsto paskolą, kai jūsų mėnesio EMI sudaro daugiau nei 30 % jūsų pajamų, galite skirti 10 % grynųjų pajamų NPS.
Vis dėlto rekomenduočiau 5 proc. Aš nesilaikau konservatyvaus požiūrio.
Laikysimės daugiau investicijų reikalaujančio požiūrio, kad galėtume sukurti ir išleisti dalį šio turto jau šiandien, ne tada, kai esame senatvės.
Jau esame įkūrę pensijų fondą ir skubios pagalbos fondą, todėl dabar atėjo laikas rizikuoti.
Per pastarąjį dešimtmetį NPS fondai veikė palyginti gerai, palyginti su kitais pensijų ir pensijų fondais, kasmet duodami apie 8–10 % grąžos. Kadangi jūsų pinigai taip pat investuojami į kapitalą, retkarčiais taip pat gausite 20 % ir daugiau palūkanų, tačiau galite tikėtis CAGR arba bet kur nuo 8% iki 12% per 10 metų.
Jei PPF yra mažiausiai rizikingas, uždirbsite tik 7.1% palūkanų ir negalėsite per metus įnešti daugiau nei 1.5 tūkst.
Tačiau tai labai saugus pasirinkimas investuoti savo pinigus ilgam laikui ir sutaupyti mokesčių. Galite atnaujinti savo PPF po 15 metų kas 5 metus tiek laiko, kiek norite. Ir visi šie pinigai yra neapmokestinami. Sutaupysite mokesčiams šiandien ir ateityje.
PPF galite atidaryti tik per savo banką. Prisijunkite prie savo internetinės bankininkystės sąskaitos ir investicijų skiltyje turėtumėte matyti parinktį atidaryti PPF sąskaitą. Skirtinguose bankuose jis skiriasi.
Galite sukurti nuolatines instrukcijas, kad galėtumėte prisidėti prie savo PPC paskyros kiekvieną mėnesį.
Kasmet padidinkite savo PPF – tai leidžia kasmet įnešti tik iki 1,50,000 XNUMX XNUMX rupijų.
Kai išnaudosite šią sumą, sutaupysite šią žaidimo sumą mokesčių atskaitymams šiandien ir ateityje, kai ją išimsite.
Kitoje dalyje kurdami jūsų investicinę sąskaitą nagrinėsime ELSS investicinius fondus.
Viskas! – Sveikiname baigus pirmąją finansų automatizavimo (labiau sutvarkymo) dalį!
Dabar, kai turite puikią banko sąskaitą, kurioje nepagrobiami jūsų pinigai, skubios pagalbos fondą, padėsiantį jums išbristi iš sunkių laikų, ir automatizuotą augantį pensijų fondą, antroje dalyje daugiau dėmesio bus skiriama biudžeto automatizavimui ir skolų valdymui.
Jei turite klausimų, praneškite man komentaruose.
Somnathas Bhattacharyya
Tai puikus straipsnis apie finansų planavimą, ypač tiems, kurie nežino. Tiesiog pridedu keletą punktų, kuriais vadovaujuosi ir galėčiau padėti kitiems
1. Naudodami dvi to paties banko santaupas… palikite visas pajamas ir reguliarias investicijas iš vienos sąskaitos ir naudokite kitos sąskaitos bankomato kortelę grynųjų pinigų operacijoms ar bet kokioms išlaidoms internetu. Prireikus galite nušluoti į savo išlaidų sąskaitą.
2. Mano nuomone, ICICI teikiamos programos ir internetinės bankininkystės funkcijos yra geriausios Indijos rinkoje.
Aayush Bhaskar
Sveiki, Somnath,
Dėkojame už pridėtinę vertę!
Priya
Puikus straipsnis, ačiū, kad dalinatės žiniomis.
Priya
ar galite pasidalinti ir kaip sekti savo kasdienes išlaidas? Asmeniškai aš naudoju Walnut programą.
Aayush Bhaskar
Aš naudoju „BudgetBakers“ piniginę. Tai turėjo būti antrosios dalies tema – išsamus pasinerimas į Piniginę, nes tai tvirtas mažas išlaidų stebėjimo įrankis, turintis tiek daug funkcijų, leidžiančių automatizuoti biudžeto sudarymą ir balanso stebėjimą.