Programos Pirkite dabar, mokėkite vėliau Indijoje jau seniai paplitusios.
Šios programos veikia pagal principą, leidžiantį žmonėms pirkti prekes už kreditą. Tačiau realybė atrodo šiek tiek keista.
Šis išsamus vadovas suteiks aiškų supratimą apie dabartinę įrenginio būseną BNPL programėlės ir kaip naudotis ir nesinaudoti šiomis kredito linijos paslaugomis.
Kas yra BNPL programos?
Naudodami BNPL programas arba programas „Pirkti dabar, mokėkite vėliau“ galite naudoti bet kokiam produktui įsigyti, iš tikrųjų neišleidžiant savo pinigų.
Tai labiau panašu į kredito kortelės paslaugą. Kredito sumą vartotojas sumoka dalimis arba visą sumoka prieš terminą.
Jei jūsų pajamos yra mažesnės už tam tikrą limitą, tarkime, 20,000 XNUMX Rs, arba esate studentas, kredito kortelės gauti neįmanoma. Tačiau BNPL programa gali tai padaryti naudojant kreditą. Netgi kreditines korteles siūlantys bankai už naudojimąsi tokia paslauga ims palūkanas.
Tačiau BNPL programėlės suteikia vartotojams beprocentinį kreditą tam tikram terminui, po kurio turėsite sumokėti palūkanas ir kitus atitinkamus mokesčius.
Taigi, pavyzdžiui, jei negalite sau leisti savo mėgstamos suknelės ar batų, dabar galite lengvai juos nusipirkti naudodami šias BNPL programas.
Galite tiesiog atsisiųsti pageidaujamą BNPL programėlę iš programų parduotuvės ir be vargo prisijungti. Šiose programose nėra jokio registracijos mokesčio ar prenumeratos mokesčio.
Be to, šios BNPL programos veikia Indijoje ir užsienio šalyse, pvz., Amerikoje ir Australijoje. Jūs netgi galite naudoti kelias BNPL programas vienu metu.
Tačiau laukiantys pinigai naudojant kelias „Pirkti dabar, mokėkite vėliau“ programas gali būti pavojingi, nes tai labai pakenks jūsų kredito Taškai.
Kaip veikia BNPL programos?
BNPL programos veikia pagal komisinį modelį, kai gauna pelną gaudamos komisinius iš pardavėjo. Tai taikoma tik tuo atveju, jei perkate produktą naudodami BNPL programą.
Pavyzdžiui, kai perkate produktą, kurio vertė yra Rs. 4000, pinigai, kuriuos pardavėjui sumokėjo BNPL programėlės turėtojas, gali būti 3850 rupijų. Likusias 150 rupijų BNPL operatorius ima komisinius.
Tokiu būdu pardavėjo rinkos vertė didėja, nes žmonės mieliau perka produktus naudodamiesi kreditu, nors tai yra daugiau nei jiems įperkama. Anksčiau žmonės pirkdavo tik tuos produktus, kuriuos galėjo sau leisti.
Tačiau dabar tą patį produktą perka daugelis, nes pinigus gali grąžinti dalimis bet kurios BNPL aplikacijos pagalba.
Be to, BNPL programėlės uždirba pinigų rinkdamos palūkanas už pavėluotus mokėjimus. Vėluojant grąžinti sumą, imama bauda, kuri vėlesniais vėlavimais didėja.
Grąžinimas paprastai atliekamas banko pavedimu, kredito kortelės, debeto kortelės arba UPI.
BNPL programų naudojimo problemos ir rizika
Didžiausia problema naudojant šias BNPL programas yra per didelė skola. Žmonės linkę išlaidauti impulsyviai ir dėl lengvo kredito išleidžia daug daugiau nei turi biudžetą.
Taigi, jei nesinaudosite paslauga protingai, mokėsite papildomus palūkanų mokesčius ir skolą. Be to, jokia BNPL paraiška nėra tiesiogiai registruojama pagal PSI normas.
Daugeliui žmonių užsienio šalyse buvo sunku grąžinti kreditą pagal BNPL paraišką, todėl galiausiai jie ima papildomų paskolų iš bankų, kad ją grąžintų.
Problema ta, kad šie „Pirkite dabar, mokėkite vėliau“ pradedančios įmonės neturi atitinkamų įgaliojimų ir nesilaiko kredito taisyklių, įskaitant kredito balo ir kredito istorijos tikrinimą, kaip registruoti skolintojai.
Palūkanos už pavėluotą mokėjimą yra net gerokai didesnės nei įprastos paskolos palūkanos.
Tai didėja greičiau, o bendra suma tampa daug didesnė nei faktiškai vartotojo išleisti pinigai.
Be to, jei reguliariai grąžinate sumą naudodamiesi kredito kortele ir staiga negalite grąžinti, jūsų kredito balas taip pat turi neigiamą poveikį.
Šios paslaugos teikiamos žmonėms, kurie neįperka kreditinės kortelės, todėl jų pajamos turi būti mažesnės nei tinkamas limitas. Tik tada, kai yra fiksuotas pajamų šaltinis ir esate tikri, kad grąžinsite sumą, turėtumėte naudoti BNPL paraišką.
RBI nuostatai dėl BNPL prašymų
Kai bet kokios kredito linijos paslaugos teikiamos per ne bankinę įstaigą, privaloma gauti RBI patvirtinimą, kad ji veiktų kaip išankstinio mokėjimo priemonė. PPI licencija šioms BNPL programėlėms tiesiogiai nepriklauso.
Matydamas visą su tuo susijusią riziką, RBI uždraudė iš anksto įkelti į skaitmenines pinigines kredito taškais ir BNPL programos veikimą.
Nebankinės „Fintech“ įmonės dabar negali leisti savo vartotojams turėti skaitmeninių piniginių su kredito linijos aspektu.
Nors BNPL programų naudojimas atveria kelią Indijos skaitmenizacijai ir bendrai ekonomikos pagerėjimui, ateitis atrodo miglota.
Štai kodėl RBI pateikė griežtus nebankinių PSI reglamentus, leidžiančius vartotojams gauti kreditų pinigines.
Be to, naudojant programą „Pirkite dabar mokėkite vėliau“, nėra tinkamai pranešama apie tarp žmonių ir skolintojo panaudotą kreditą.
Tai sukels painiavą kitiems registruotiems kreditoriams dėl skirtingų paskolų teikimo tam pačiam vartotojui.
RBI turi tam tikras normas tinkamiems bankininkams ar registruotiems skolintojams, renkant pinigus iš skolininko.
Ši disciplina gali būti pažeista, kai vartotojas negrąžina sumos į BNPL paraišką. Jie netgi gali susidurti su priekabiavimu ir neetiškomis skolos išieškojimo priemonėmis.
BNPL programų ateitis Indijoje
Įgyvendinusios šių nebankinių pinigų skolinimo priemonių draudimą, BNPL bendrovės paprašė RBI paaiškinimo. Kyla klausimas, kaip šioms įmonėms tinkamai veikti BNPL segmente.
Pažiūrėkime, kaip RBI į tai atsakys.
RBI ir atitinkamos valdymo institucijos turi kalbėti apie taisykles, kaip būti nebankiniu PPI Indijoje.
Kadangi RBI visiškai neprieštarauja BNPL programų idėjai, draudimas paveikė tik tam tikrą tipą. RBI turi pasiūlyti būdus, kaip finansinių technologijų įmonės galėtų teikti kredito linijos paslaugą alternatyviu būdu.
Sukūrus naują taisyklių rinkinį, siekiant įveikti galimą BNPL platformų riziką, joms gali būti leista veikti. Tai tikriausiai sumažins netinkamų surinkimo būdų pavojų.
Taip pat žmonės laikysis tam tikro kredito linijos paslaugų limito.
Be to, pakoregavus milžiniškas palūkanų normas, paraiškos „Pirkite dabar mokėkite vėliau“ įmonės galės toliau išgyventi. RBI siekia nugriauti tik neteisėtus skaitmeninius skolintojus.
Tokiu būdu BNPL programų paleidimas gali veikti be jokių grėsmių, jei turi tinkamą licenciją.
BNPL programų alternatyvos
Yra daug kitų produktyvių BNPL programų naudojimo alternatyvų. Tu gali sutaupyti pinigų planavote panaudoti mėnesinei įmokai ir vėliau panaudoti geresnei paskirčiai.
Jūs netgi galite pasirinkti SNPL (taupykite dabar, mokėkite vėliau) programėlės, leidžiančios sutaupyti lėšų būsimam tikslui. Pagal tai jūs neturite skolų ir vis tiek sugebate susitvarkyti lėšas savo poreikiams.
Pirkdami neturėtumėte priimti impulsyvių sprendimų, o išlaidas skirstykite į kategorijas pagal savo poreikius, norus ir norus.
Be to, kai jums skubiai reikia ką nors nusipirkti, visada galite pasirinkti asmeninę paskolą. Jei turite teisę mokėti paskolą ir turite gerą pajamų šaltinį, paskola bus grąžinta be jokių pastangų.
Jūs netgi galite gauti pagalbos iš šeimos nario ar partnerio kritiniais atvejais, kurie turi kredito kortelę. Taigi, užuot patekę į skolų spąstus, pasirinkite vieną iš šių variantų.
Mano imtis
RBI įgyvendinus draudimą, iškilo klaustukas dėl BNPL programų ateities.
Jei NBFC laikosi tinkamų normų, yra didelė tikimybė, kad jie veiks efektyviai. Ypač Indijoje RBI sprendimas atrodo teisingas, nes ji planuoja pašalinti visus nelicencijuotus skolintojus.
Be to, prieš naudojantis kreditu pagrįstą paslaugą būtina nuodugniai patikrinti grąžinimo ir palūkanų už pavėluotą mokėjimą standartus.
Taigi, naudodamiesi ja ateityje, turite patikrinti, ar jūsų BNPL programa yra autorizuota, ar ne. Tikimės, kad jums pavyko suprasti, kokius spąstus šios BNPL programos mums uždėjo. Komentuokite savo patirtį naudojant tokias programas.
Palikti atsakymą