Pirmą kartą išleistos 1900 m. JAV, šiandien kredito kortelės tapo viena iš populiariausių atsiskaitymo formų.
Didėjant vidutinių pajamų klasei, kreditinės kortelės bėgant metams paskatino žmones leisti pinigus, kartais neatsižvelgiant į to pasekmes.
Tai ypač pasakytina apie besivystančias šalis, kuriose kredito kortelės tampa vis populiaresnės, nes atsiranda viduriniosios klasės, turinčios didesnį išlaidų pajėgumą.
Pavyzdžiui, Indijoje buvo tik 20 mln kredito kortelių naudotojai 2010 m., o 78 m. sparčiai išaugo iki 2022 mln. Tačiau dėl to smarkiai išaugo kredito kortelių skolos. 2022 m. bendra negrąžinta skola Indijoje buvo apie 22 mlrd.
Šiame vadove bus analizuojamos būdingos skolos didėjimo priežastys ir ieškoma sprendimų, kaip išspręsti problemą.
Kodėl tai susiję?
Išlaidų kreditinėms kortelėms augimas nėra sinchronizuojamas su pramoninių kreditų augimu. Verslo skolinimasis greičiau neatsilieka nuo asmeninio kredito augimas, o tai prieštarauja įprastai augančios ekonomikos tendencijai.
Tuo pat metu mažėja ir debeto kortelių išlaidos, kurios išryškina vartotojų polinkio išlaidauti augimą.
Tai rodo, kad Indijos namų ūkiai pereina prie didelių įsiskolinimų, todėl kyla abejonių dėl išlaidų kredito kortelėms gyvybingumo šalyje.
Bet kodėl kredito kortelių skola laikoma bloga?
Kreditinės kortelės yra laikomos blogomis skolomis dėl didelių palūkanų normų, o suma daugiausia naudojama vartojimui, o ne investicijoms, o tai reiškia, kad ji nesukuria jokio naujo turto, per kurį būtų kuriami pinigai.
Veiksniai, lemiantys kredito kortelių skolos didėjimą
Keletas veiksnių lėmė kredito kortelių skolų augimą Indijoje. Pažiūrėkime po vieną:
Ekonomikos augimas ir didėjantis pajamų lygis
Per pastaruosius kelis dešimtmečius Indija patyrė didelį ekonomikos augimą, dėl kurio padidėjo disponuojamos pajamos ir vartotojų išlaidos.
Augant ekonomikai, asmenys turi didesnę perkamąją galią ir didesnį pajėgumą skolintis.
Šis augimas prisidėjo prie viduriniosios klasės plėtimosi ir padidino kreditinių kortelių prieinamumą, o tai lėmė didesnį kredito kortelių naudojimą.
Finansinio raštingumo trūkumas:
Daugelis Indijos vartotojų nesupranta rizikos ir gali ne iki galo suprasti su kredito kortelėmis susijusių sąlygų, palūkanų normų ar grąžinimo įsipareigojimų.
Jie taip pat gali nežinoti apie baudas, imamas už pavėluotus mokėjimus. Dėl to jie dažniau išlaidauja ir kaupia skolą su didžiulėmis palūkanomis.
Didėjantis vartotojiškumas ir impulsyvios išlaidos:
Indijos vartotojų kultūra pradėjo didinti išlaidas gyvenimo būdo produktams, elektronikai, kelionėms ir vakarienei.
Be to, reklamos, socialinis spaudimas ir noras neatsilikti nuo tendencijų dar labiau paskatino impulsyvų pirkimo elgesį.
Toks elgesys gali lemti perteklines išlaidas ir pasitikėjimą kreditinėmis kortelėmis pirkiniams finansuoti, o tai gali sukelti didesnę kredito kortelių skolą.
Lengva prieiga prie kredito:
Finansų įstaigos ir kredito kortelių bendrovės palengvino kreditinių kortelių gavimą asmenims. Kai kuriais atvejais jiems net nereikia tikrinti kredito.
Tai leidžia vartotojams lengvai įsiskolinti, net jei jie negali sau leisti jų grąžinti.
Be to, agresyvios rinkodaros strategijos, patrauklios atlygio programos ir iš anksto patvirtinti pasiūlymai paskatino žmones kreiptis dėl kredito kortelių, visiškai nesuvokiant su tuo susijusių įsipareigojimų ir galimos skolos naštos.
Didelės palūkanų normos ir mokesčiai:
Kredito kortelėms dažnai taikomos didelės palūkanos, ypač atnaujinamajam kreditui. Vidutinė kredito kortelių palūkanų norma Indijoje yra apie 20%.
Tai daug didesnės nei kitų rūšių paskolų, tokių kaip paskolos automobiliui ir būsto paskolos, palūkanų normos. Be to, pavėluotų mokėjimų mokesčiai, metiniai mokesčiai ir kiti mokesčiai taip pat gali greitai kauptis, o tai gali sukelti skolų spiralę, jei jos nėra veiksmingai valdomos.
Tai reiškia, kad vartotojai gali sumokėti daug pinigų palūkanų, jei laiku negrąžins kredito kortelės skolos.
Kredito kortelių skolos įtaka Indijos namų ūkiams
Finansinis stresas ir našta:
Didėjantis kreditinių kortelių skolos dydis Indijoje padidino finansinį stresą ir naštą asmenims. Dideli neapmokėti kredito kortelių likučiai kartu su didelėmis palūkanų normomis ir mokesčiais gali sukurti didelę finansinę naštą kortelių turėtojams.
Dėl šios naštos gali kilti sunkumų vykdant mėnesinius mokėjimus, o tai gali turėti neigiamos įtakos finansinei gerovei ir padaugėti nusikalstamų veikų atvejų. Tai matyti iš to, kad aplink 12.7% kredito kortelių naudotojų nevykdo savo skolų.
Neigiamas poveikis kredito balui:
Nevaldoma kredito kortelių skola gali turėti neigiamos įtakos asmens kredito balui.
Dėl pavėluotų mokėjimų, įsipareigojimų nevykdymo ar aukšto kredito panaudojimo koeficiento gali sumažėti kredito balai, todėl ateityje žmonėms bus sunkiau gauti kreditą, įskaitant paskolas ir hipoteką, ir dėl to gali padidėti palūkanų normos.
Pagal Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), kredito balas, mažesnis nei 750, laikomas neoptimaliu balu ir gali apriboti asmens galimybes gauti kreditą.
Taupymo ir investicijų kliūtys:
Asmenys, apsunkinti kredito kortelių skolomis, gali sunkiai atidėti pinigų skubiems fondams, santaupoms pensijai ar kitoms investavimo galimybėms.
Finansiniai ištekliai, kurie galėjo būti skirti santaupoms ir investicijoms, yra naudojami kredito kortelių skolai aptarnauti.
Psichologinis ir socialinis poveikis:
Nuolatinis finansinis stresas, nerimas ir skolų priblokštas jausmas gali neigiamai paveikti psichinę gerovę.
Be to, asmenis iš mažesnes pajamas gaunančių namų ūkių arba turinčius ribotus finansinius išteklius neproporcingai didelę įtaką daro kredito kortelių skolos.
Dėl šios priežasties skolų su didelėmis palūkanomis našta ir ribotas grąžinimo pajėgumas gali padidinti socialinius ir ekonominius skirtumus ir padidinti pajamų nelygybę.
Ką galima padaryti norint išspręsti kredito kortelių skolos problemą?
-
Sukurkite biudžetą
Biudžeto sudarymas yra veiksmingo finansų valdymo pagrindas. Tai apima pajamų ir išlaidų stebėjimą, kad būtų galima aiškiai suprasti, kur išleidžiami pinigai ir kaip juos galima optimizuoti.
Sekite pajamas ir išlaidas: Pradėkite nuo visų pajamų šaltinių registravimo ir išlaidų skirstymo į kategorijas. Tai galima padaryti rankiniu būdu arba naudojant biudžeto sudarymo programas ar skaičiuokles.
Nustatykite optimizavimo sritis: Išanalizuokite išlaidų modelius ir nustatykite sritis, kuriose išlaidas galima sumažinti. Tai gali apimti savo nuožiūra išleidžiamų išlaidų, tokių kaip vakarienė ar pramogos, sumažinimą arba reguliarių išlaidų, pvz., bakalėjos ar komunalinių paslaugų, taupymą.
Pirmenybę teikite skolos grąžinimui: Paskirkite tam tikrą biudžeto dalį kredito kortelės skolai grąžinti. Taip užtikrinamas skolinių įsipareigojimų įvykdymas laiku ir išvengiama didelių palūkanų bei baudų kaupimosi.
-
Sumažinkite kredito kortelės naudojimą
Sumažinti priklausomybę nuo kredito kortelių yra labai svarbu išvengti pernelyg didelių skolų. Šios strategijos gali padėti sumažinti kredito kortelių naudojimą:
Apriboti kredito kortelės naudojimą: Rezervuokite kredito kortelės naudojimą būtiniems pirkiniams ir kritinėms situacijoms. Naudodami grynųjų arba debeto korteles kasdienėms operacijoms galite išvengti nereikalingų skolų ir ugdyti atsakingo išlaidų įpročius.
Naudokite debeto kortelę arba grynuosius pinigus: Sąmoningai stenkitės mokėti lėšomis, kurias galima lengvai gauti debeto kortele arba grynaisiais. Tai skatina finansinę drausmę ir mažina pagundą perkant pasikliauti kreditinėmis kortelėmis.
-
Mokėkite daugiau nei minimumas
Sumokėjus tik minimalią kredito kortelių sumą, gali atsirasti ilgalaikių skolų ir padidėti palūkanų mokesčiai.
Mokėkite daugiau nei minimumas: Kai tik įmanoma, kiekvieną mėnesį stenkitės mokėti didesnę nei minimalią sumą. Mokėdami daugiau, galite nesunkiai greičiau sumažinti pagrindinės sumos likutį ir sumažinti mokamas palūkanas.
Pirmenybę teikite skolai su didelėmis palūkanomis: Jei turite kelių kredito kortelių likučius, pirmiausia apmokėkite kortelę su didžiausia palūkanų norma. Tuo pačiu metu atlikite minimalius mokėjimus kitomis kortelėmis. Ši strategija sumažina bendras mokamas palūkanas ir padeda asmenims efektyviau atsikratyti skolų.
-
Finansinės disciplinos ir elgesio modifikavimas
Pagrįstų finansinių įpročių kūrimas ir praktikavimas yra labai svarbus ilgalaikiam skolų valdymui. Štai keletas elgesio pokyčių, kuriuos galite įgyvendinti:
Sukurkite skubios pagalbos fondą: Neatidėliotinos pagalbos fondo steigimas suteikia finansinę apsaugą netikėtoms išlaidoms padengti. Turint santaupų, kuriomis galima pasikliauti, sumažėja pagunda pasinaudoti kreditinėmis kortelėmis kritiniais atvejais, o tai padeda išvengti papildomų skolų.
Reguliariai peržiūrėkite kredito kortelių ataskaitas: Kruopščiai peržiūrėkite mėnesines kredito kortelių ataskaitas, kad greitai nustatytumėte neatitikimus, neteisėtus mokesčius ar nesąžiningą veiklą. Greitas ataskaitų pateikimas ir problemų sprendimas gali užkirsti kelią tolimesnėms finansinėms komplikacijoms.
Pagerinkite finansinį raštingumą: Investuokite savo laiką į savęs mokymąsi Asmeniniai finansai, kredito kortelių sąlygos, palūkanų skaičiavimai ir skolų valdymo strategijos. Knygų skaitymas, internetinių išteklių naudojimas arba seminarų lankymas gali padėti priimti pagrįstus finansinius sprendimus.
Išvada
Sprendžiant kredito kortelių skolos problemą Indijoje, būtinas daugialypis požiūris, apimantis finansinį švietimą, reguliavimo priemones, atsakingą skolinimo praktiką ir individualią atsakomybę.
Įgyvendindami šias strategijas asmenys gali kontroliuoti savo skolas, finansų institucijos gali skatinti atsakingą skolinimąsi, o reguliuotojai – užtikrinti vartotojų apsaugą.
Palikti atsakymą