Pirmo reizi tika izlaista 1900. gadā ASV, un mūsdienās kredītkartes ir kļuvušas par vienu no populārākajiem maksāšanas veidiem masām.
Pieaugot vidējo ienākumu klasei, kredītkartes gadu gaitā ir mudinājušas cilvēkus tērēt naudu, dažkārt neņemot vērā tā sekas.
Tas jo īpaši attiecas uz jaunattīstības valstīm, kur kredītkartes kļūst arvien populārākas, jo vidusšķira kļūst ar lielāku tēriņu spēju.
Piemēram, Indijā bija tikai 20 miljoni kredītkaršu lietotāji 2010. gadā, kas strauji pieauga līdz 78 miljoniem 2022. gadā. Tomēr tas ir izraisījis nežēlīgu kredītkaršu parādu pieaugumu. 2022. gadā kopējais neatmaksātais parāds Indijā bija aptuveni 22 miljardi USD.
Šajā rokasgrāmatā tiks analizēti parādu pieauguma raksturīgie cēloņi un meklēti risinājumi problēmas risināšanai.
Kāpēc tas attiecas?
Kredītkaršu izdevumu pieaugums nav sinhronizēts ar industriālā kredīta pieaugumu. Drīzāk biznesa aizņēmumi neatbilst personīgajam kredītam pieaugums, kas ir pretējs ierastajai tendencei augošā ekonomikā.
Vienlaikus samazinās arī debetkaršu tēriņi, kas izceļ patērētāju tēriņu tieksmes pieaugumu.
Tas liecina, ka Indijas mājsaimniecības pāriet uz lielām parādsaistībām, radot šaubas par kredītkaršu izdevumu dzīvotspēju valstī.
Bet kāpēc kredītkaršu parāds tiek uzskatīts par sliktu?
Kredītkartes tiek uzskatītas par bezcerīgiem parādiem augsto procentu likmju dēļ, un summa galvenokārt tiek izmantota patēriņam, nevis investīcijām, kas nozīmē, ka tā nerada jaunus aktīvus, caur kuriem tiek radīta nauda.
Faktori, kas izraisa kredītkaršu parāda pieaugumu
Vairāki faktori ir izraisījuši kredītkaršu parādu pieaugumu Indijā. Pārbaudīsim pa vienam:
Ekonomiskā izaugsme un ienākumu līmeņa pieaugums
Indija pēdējo desmitgažu laikā ir piedzīvojusi ievērojamu ekonomisko izaugsmi, kā rezultātā ir palielinājušies pieejamie ienākumi un patērētāju izdevumi.
Ekonomikai augot, indivīdiem ir lielāka pirktspēja un lielāka spēja aizņemties.
Šis pieaugums ir veicinājis vidusšķiras paplašināšanos un palielinājis kredītkaršu pieejamību, tādējādi palielinot kredītkaršu izmantošanu.
Finanšu pratības trūkums:
Daudzi Indijas patērētāji neizprot riskus un var pilnībā neizprast noteikumus un nosacījumus, procentu likmes vai atmaksas saistības, kas saistītas ar kredītkartēm.
Viņi var arī nezināt par sodiem, kas tiek iekasēti par maksājumu kavējumiem. Rezultātā viņi, visticamāk, pārtērēs un uzkrās parādus ar milzīgu procentu likmi.
Patēriņa palielināšanās un impulsīvie tēriņi:
Indijas patērētāju kultūra ir piedzīvojusi pāreju uz palielinātiem izdevumiem dzīvesveida produktiem, elektronikai, ceļojumiem un pusdienām ārpus telpām.
Līdz ar to reklāmas, sociālais spiediens un vēlme sekot līdzi tendencēm ir vēl vairāk veicinājusi impulsīvu pirkšanas uzvedību.
Šāda rīcība var izraisīt pārtēriņu un paļaušanos uz kredītkartēm, lai finansētu pirkumus, kā rezultātā palielinās kredītkaršu parāds.
Ērta piekļuve kredītam:
Finanšu iestādes un kredītkaršu kompānijas privātpersonām ir atvieglojušas kredītkaršu iegūšanu. Dažos gadījumos viņiem pat nav nepieciešama kredīta pārbaude.
Tas ļauj patērētājiem viegli iekļūt parādos, pat ja viņi nevar atļauties tos atmaksāt.
Turklāt agresīvas mārketinga stratēģijas, pievilcīgas atlīdzības programmas un iepriekš apstiprināti piedāvājumi ir mudinājuši cilvēkus pieteikties kredītkartēm, pilnībā neizprotot saistītos pienākumus un iespējamo parādu slogu.
Augstas procentu likmes un maksas:
Kredītkartēm bieži tiek piemērotas augstas procentu likmes, īpaši atjaunojamiem kredītiem. Vidējā procentu likme kredītkartēm Indijā ir aptuveni 20%.
Tas ir daudz augstāks nekā citu veidu kredītu, piemēram, auto kredītu un mājokļa kredītu, procentu likmes. Turklāt nokavējuma maksas, gada maksas un citas maksas var ātri uzkrāties, izraisot parādu spirāli, ja tās netiek efektīvi pārvaldītas.
Tas nozīmē, ka patērētāji var maksāt daudz naudas procentos, ja viņi laikus neatmaksās savu kredītkaršu parādu.
Kredītkaršu parāda ietekme uz Indijas mājsaimniecībām
Finansiālais stress un slogs:
Kredītkaršu parādu pieaugums Indijā ir izraisījis lielāku finansiālo stresu un slogu privātpersonām. Lieli neapmaksāti kredītkaršu atlikumi kopā ar augstām procentu likmēm un maksām var radīt ievērojamu finansiālu slogu karšu īpašniekiem.
Šis slogs var radīt grūtības izpildīt ikmēneša maksājumu saistības, izraisot negatīvu ietekmi uz finansiālo labklājību un palielinot likumpārkāpumu gadījumus. Tas ir redzams no tā, ka ap 12.7% kredītkaršu lietotāju nepilda savus parādus.
Negatīva ietekme uz kredītreitingu:
Nepārvaldāms kredītkaršu parāds var negatīvi ietekmēt personas kredītreitingu.
Kavēti maksājumi, saistību nepildīšana vai augsts kredīta izmantošanas koeficients var izraisīt kredītreitingu samazināšanos, padarot cilvēkiem arvien grūtāk piekļūt kredītiem, tostarp aizdevumiem un hipotēkām, un var izraisīt augstākas procentu likmes.
Saskaņā ar Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) sniegto informāciju kredītreitings, kas mazāks par 750, tiek uzskatīts par neoptimālu, un tas var ierobežot personas spēju piekļūt kredītam.
Šķēršļi uzkrājumiem un ieguldījumiem:
Personām, kuras ir apgrūtinātas ar kredītkaršu parādiem, var rasties grūtības, lai atliktu naudu ārkārtas fondiem, pensijas uzkrājumiem vai citām ieguldījumu iespējām.
Finanšu resursi, ko varēja novirzīt uzkrājumiem un investīcijām, tā vietā tiek izmantoti kredītkaršu parāda apkalpošanai.
Psiholoģiskā un sociālā ietekme:
Pastāvīgs finansiāls stress, nemiers un parādu pārņemšanas sajūta var negatīvi ietekmēt garīgo labklājību.
Turklāt privātpersonas no mājsaimniecībām ar zemākiem ienākumiem vai tās, kurām ir ierobežoti finanšu resursi, nesamērīgi ietekmē kredītkaršu parādi.
Tā rezultātā parādu slogs ar augstu procentu likmi un ierobežota atmaksas spēja var palielināt sociālekonomiskās atšķirības un saasināt ienākumu nevienlīdzību.
Ko var darīt, lai risinātu kredītkaršu parāda problēmu?
-
Izveidojiet budžetu
Budžeta sastādīšana ir efektīvas finanšu pārvaldības pamats. Tas ietver ienākumu un izdevumu izsekošanu, lai iegūtu skaidru izpratni par to, kur nauda tiek tērēta un kā to var optimizēt.
Izsekojiet ienākumiem un izdevumiem: Sāciet ar visu ienākumu avotu reģistrēšanu un izdevumu kategorizēšanu. To var izdarīt manuāli vai izmantojot budžeta programmas vai izklājlapas.
Nosakiet optimizācijas jomas: Analizējiet tēriņu modeļus un identificējiet jomas, kurās izdevumus var samazināt. Tas varētu ietvert diskrecionāro izdevumu samazināšanu, piemēram, pusdienošanu vai izklaidi, vai ietaupījumu uz regulāriem izdevumiem, piemēram, pārtikas precēm vai komunālajiem pakalpojumiem.
Parāda atmaksas prioritāte: Piešķiriet noteiktu budžeta daļu kredītkaršu parāda atmaksai. Tas nodrošina parāda saistību savlaicīgu izpildi un novērš augstu procentu maksājumu un soda sankciju uzkrāšanos.
-
Samaziniet kredītkartes izmantošanu
Paļaušanās uz kredītkartēm samazināšana ir galvenais, lai izvairītos no pārmērīgiem parādiem. Tālāk norādītās stratēģijas var palīdzēt samazināt kredītkaršu izmantošanu.
Ierobežojiet kredītkartes izmantošanu: Rezervējiet kredītkartes izmantošanu būtiskiem pirkumiem un ārkārtas situācijām. Izmantojot skaidru naudu vai debetkartes ikdienas darījumiem, jūs varat izvairīties no nevajadzīgiem parādiem un veicināt atbildīgus tērēšanas paradumus.
Izmantojiet debetkarti vai skaidru naudu: Apzināti centieties maksāt ar līdzekļiem, kas ir viegli pieejami debetkartē vai skaidrā naudā. Tas veicina finanšu disciplīnu un mazina kārdinājumu pirkumiem paļauties uz kredītkartēm.
-
Maksājiet vairāk par minimālo
Maksājot tikai minimālo summu, kas jāmaksā par kredītkartēm, var rasties ilgtermiņa parādi un palielinātas procentu izmaksas.
Maksājiet vairāk par minimālo: Kad vien iespējams, mēģiniet katru mēnesi maksāt vairāk par minimālo maksājamo summu. Maksājot vairāk, jūs viegli varat ātrāk samazināt pamatsummas atlikumu un samazināt iekasētos procentus.
Dodiet priekšroku parādiem ar augstu procentu likmi: Ja pārskaitāt atlikumus uz vairākām kredītkartēm, vispirms izvēlieties maksājumu karti ar augstāko procentu likmi. Vienlaikus veiciet minimālos maksājumus ar citām kartēm. Šī stratēģija samazina kopējos samaksātos procentus un palīdz indivīdiem efektīvāk atbrīvoties no parādiem.
-
Finanšu disciplīnas un uzvedības modifikācija
Pārdomātu finanšu paradumu veidošana un praktizēšana ir ļoti svarīga ilgtermiņa parādu pārvaldībai. Šeit ir dažas uzvedības izmaiņas, kuras varat ieviest:
Izveidojiet ārkārtas fondu: Ārkārtas fonda izveide nodrošina finansiālu drošības tīklu neparedzētiem izdevumiem. Uzkrājumi, uz kuriem paļauties, samazina kārdinājumu ārkārtas situācijās izmantot kredītkartes, palīdzot novērst papildu parādus.
Regulāri pārskatiet kredītkaršu izrakstus: Rūpīgi pārskatiet ikmēneša kredītkaršu izrakstus, lai nekavējoties atklātu neatbilstības, nesankcionētas maksas vai krāpnieciskas darbības. Ātra ziņošana un problēmu atrisināšana var novērst turpmākus finansiālus sarežģījumus.
Uzlabot finanšu pratību: Ieguldiet savu laiku sevis izglītošanā personīgās finanses, kredītkaršu noteikumi un nosacījumi, procentu aprēķini un parādu pārvaldības stratēģijas. Grāmatu lasīšana, piekļuve tiešsaistes resursiem vai semināru apmeklēšana var dot jums iespēju pieņemt pārdomātus finanšu lēmumus.
Secinājumi
Lai risinātu kredītkaršu parādu problēmu Indijā, ir nepieciešama daudzpusīga pieeja, kas ietver finanšu izglītību, regulējošus pasākumus, atbildīgu kreditēšanas praksi un individuālu atbildību.
Īstenojot šīs stratēģijas, privātpersonas var pārņemt kontroli pār saviem parādiem, finanšu institūcijas var veicināt atbildīgu aizņemšanos, bet regulatori var nodrošināt patērētāju aizsardzību.
Atstāj atbildi