Анх 1900 онд АНУ-д гарч ирсэн бөгөөд өнөөдөр зээлийн карт нь олон нийтийн төлбөрийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг болжээ.
Дундаж орлоготой давхарга нэмэгдэхийн хэрээр зээлийн картууд олон жилийн туршид хүмүүсийг мөнгө үрэх, заримдаа үр дагаврыг нь тооцолгүйгээр зарцуулахыг өдөөдөг.
Энэ нь ялангуяа дундаж давхарга нь илүү өндөр зарцуулалттай болж байгаа тул зээлийн картууд түгээмэл болж байгаа хөгжиж буй орнуудад тохиолддог.
Жишээлбэл, Энэтхэгт ердөө 20 сая байсан зээлийн карт хэрэглэгчид 2010 онд энэ нь 78 онд 2022 сая болж хурдацтай өссөн. Гэсэн хэдий ч энэ нь зээлийн картын өрийн хэмжээ хэт огцом өссөн. 2022 онд Энэтхэгийн нийт өрийн үлдэгдэл ойролцоогоор 22 тэрбум доллар болжээ.
Энэхүү гарын авлага нь өрийн өсөлтийн үндсэн шалтгааныг шинжилж, сорилтыг шийдвэрлэх шийдлүүдийг хайх болно.
Яагаад хамаатай юм бэ?
Зээлийн картын зарцуулалтын өсөлт нь үйлдвэрлэлийн зээлийн өсөлттэй уялдаагүй байна. Харин бизнесийн зээл авах нь хувийн зээлийг гүйцэхгүй байна өсөлт, энэ нь өсөн нэмэгдэж буй эдийн засгийн ердийн хандлагаас эсрэг юм.
Үүний зэрэгцээ, хэрэглэгчийн зардлын өсөлтийг харуулж буй дебит картын зарцуулалт мөн буурч байна.
Энэ нь Энэтхэгийн өрхүүд өндөр өрөнд шилжиж байгаа нь тус улсад зээлийн картын зарцуулалт бодитой эсэхэд эргэлзээ төрүүлж байгааг харуулж байна.
Гэхдээ зээлийн картын өрийг яагаад муу гэж үздэг вэ?
Зээлийн картууд нь өндөр хүүтэй учраас найдваргүй өр гэж тооцогддог бөгөөд энэ дүн нь хөрөнгө оруулалтад бус хэрэглээнд голчлон зарцуулагддаг бөгөөд энэ нь мөнгө бий болгох шинэ хөрөнгийг бий болгодоггүй гэсэн үг юм.
Зээлийн картын өрийг нэмэгдүүлэхэд нөлөөлж буй хүчин зүйлүүд
Энэтхэгт зээлийн картын өр нэмэгдэхэд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлсөн. Нэг нэгээр нь шалгацгаая:
Эдийн засгийн өсөлт ба орлогын түвшин
Энэтхэгт сүүлийн хэдэн арван жилийн хугацаанд эдийн засгийн мэдэгдэхүйц өсөлт ажиглагдаж, энэ нь нэг удаагийн орлого болон хэрэглээний зардлыг нэмэгдүүлсэн.
Эдийн засаг өсөхийн хэрээр иргэдийн худалдан авах чадвар, зээл авах чадвар нэмэгддэг.
Энэхүү өсөлт нь дундаж давхаргын хүрээг тэлэх, зээлийн картын хүртээмжийг нэмэгдүүлэхэд нөлөөлж, зээлийн картын хэрэглээг нэмэгдүүлэхэд хүргэсэн.
Санхүүгийн мэдлэг дутмаг:
Энэтхэгийн олон хэрэглэгчид эрсдэлийг ойлгодоггүй бөгөөд зээлийн карттай холбоотой нөхцөл, зээлийн хүү эсвэл эргэн төлөлтийн үүргийг бүрэн ойлгохгүй байж магадгүй юм.
Тэд мөн төлбөрөө хожимдуулсан тохиолдолд ямар торгууль ногдуулдаг болохыг мэдэхгүй байж магадгүй юм. Үүний үр дүнд тэд хэт их мөнгө зарцуулж, асар их хүүтэй өр хуримтлуулах магадлал өндөр байна.
Хэрэглээний хэрэглээ ба импульсив зарцуулалтыг нэмэгдүүлэх:
Энэтхэгийн хэрэглээний соёл амьдралын хэв маягийн бүтээгдэхүүн, цахилгаан бараа, аялал жуулчлал, гадуур хооллох зэрэгт зарцуулдаг зардлыг нэмэгдүүлэх чиглэлд шилжиж байна.
Үүний зэрэгцээ зар сурталчилгаа, нийгмийн дарамт, чиг хандлагыг дагаж мөрдөх хүсэл эрмэлзэл нь импульсив худалдан авах зан үйлийг улам бүр түлхэж байна.
Энэ зан үйл нь худалдан авалтыг санхүүжүүлэхийн тулд зээлийн картыг хэт их зарцуулж, найдах, зээлийн картын өрийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.
Зээлд хялбар хандах:
Санхүүгийн байгууллагууд болон зээлийн картын компаниуд хувь хүмүүст зээлийн карт авахад хялбар болгосон. Зарим тохиолдолд тэд зээлийн шалгалтыг ч шаарддаггүй.
Энэ нь хэрэглэгчдэд өр төлөх чадваргүй байсан ч өрөнд ороход хялбар болгодог.
Түүнчлэн маркетингийн түрэмгий стратеги, сонирхол татахуйц урамшууллын хөтөлбөрүүд, урьдчилан батлагдсан саналууд нь холбогдох үүрэг хариуцлага болон болзошгүй өрийн дарамтыг бүрэн ойлгохгүйгээр зээлийн карт авах хүсэлт гаргахад хүмүүсийг урамшуулсан.
Өндөр хүү ба шимтгэл:
Зээлийн картууд нь ихэвчлэн өндөр хүүтэй байдаг, ялангуяа эргэдэг зээлийн хувьд. Энэтхэгт зээлийн картын дундаж хүү ойролцоогоор 20% байна.
Энэ нь автомашины зээл, орон сууцны зээл зэрэг бусад төрлийн зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байна. Үүн дээр нэмээд хожимдсон төлбөрийн хураамж, жилийн хураамж болон бусад төлбөрүүд хурдан хуримтлагдаж, үр дүнтэй зохицуулахгүй бол өрийн спиральд хүргэдэг.
Энэ нь хэрэглэгчид зээлийн картын зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд хүүнд их хэмжээний мөнгө төлж болзошгүй гэсэн үг юм.
Энэтхэгийн өрхүүдэд зээлийн картын өрийн нөлөөлөл
Санхүүгийн дарамт ба ачаалал:
Энэтхэгт зээлийн картын өр нэмэгдсэн нь санхүүгийн дарамт, хувь хүмүүсийн дарамтыг нэмэгдүүлсэн. Зээлийн картын өндөр үлдэгдэл, өндөр хүү, шимтгэлийн хамт карт эзэмшигчдэд санхүүгийн ихээхэн дарамт үүсгэдэг.
Энэ ачаалал нь сар бүрийн төлбөрийн үүргээ биелүүлэхэд хүндрэл учруулж, санхүүгийн сайн сайхан байдалд сөргөөр нөлөөлж, зөрчлийн тохиолдол нэмэгдэхэд хүргэдэг. Энэ нь эргэн тойронд байгаа байдлаас тодорхой харагдаж байна 12.7% зээлийн карт хэрэглэгчдийн өр төлбөрөө төлж чадахгүй байна.
Зээлийн оноонд үзүүлэх сөрөг нөлөө:
Удирдах боломжгүй зээлийн картын өр нь тухайн хүний зээлийн оноонд сөргөөр нөлөөлдөг.
Төлбөр хоцрох, төлбөрийн чадваргүй болох, зээлийн ашиглалтын харьцаа өндөр байх нь зээлийн оноог бууруулж, ирээдүйд зээл, ипотекийн зээл гэх мэт зээлд хамрагдахад хүндрэл учруулж, зээлийн хүү нэмэгдэхэд хүргэдэг.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL)-ийн мэдээлснээр 750-аас доош зээлийн оноо нь хамгийн бага оноо гэж тооцогддог бөгөөд тухайн хүний зээл авах боломжийг хязгаарлаж болзошгүй юм.
Хадгаламж, хөрөнгө оруулалтад саад болж буй зүйл:
Зээлийн картын өрөнд баригдсан хүмүүс яаралтай тусламжийн сан, тэтгэврийн хуримтлал эсвэл бусад хөрөнгө оруулалтын боломжуудад зориулж мөнгө гаргахад бэрхшээлтэй байж болно.
Хадгаламж, хөрөнгө оруулалтад хуваарилж болох санхүүгийн эх үүсвэрийг зээлийн картын өрийг төлөхөд ашигладаг.
Сэтгэл зүй, нийгэмд үзүүлэх нөлөө:
Санхүүгийн байнгын стресс, түгшүүр, өрөнд дарагдсан мэдрэмж нь сэтгэцийн сайн сайхан байдалд сөргөөр нөлөөлдөг.
Түүгээр ч зогсохгүй орлого багатай эсвэл санхүүгийн боломж хязгаарлагдмал өрхийн иргэд зээлийн картын өрөнд харьцангуй их өртдөг.
Үүний үр дүнд өндөр хүүтэй өрийн дарамт, хязгаарлагдмал эргэн төлөх чадвар нь нийгэм, эдийн засгийн ялгааг нэмэгдүүлж, орлогын тэгш бус байдлыг улам хурцатгаж болзошгүй юм.
Зээлийн картын өрийн асуудлыг шийдэхийн тулд юу хийх вэ?
-
Төсөв бүрдүүлэх
Төсөв бий болгох нь санхүүгийн үр дүнтэй удирдлагын үндэс суурь юм. Энэ нь мөнгө хаана зарцуулагдаж, түүнийг хэрхэн оновчтой болгох талаар тодорхой ойлголттой болохын тулд орлого, зардлыг хянах явдал юм.
Орлого, зардлыг хянах: Орлогын бүх эх үүсвэрийг бүртгэж, зардлыг ангилж эхэл. Үүнийг гараар эсвэл төсөв боловсруулах програм эсвэл хүснэгт ашиглан хийж болно.
Оновчлох талбаруудыг тодорхойлох: Зардлын хэв маягт дүн шинжилгээ хийж, зардлыг бууруулах боломжтой газруудыг тодорхойлох. Үүнд гадуур хооллох, зугаа цэнгэл гэх мэт өөрийн үзэмжээр зардлаа танах, эсвэл хүнсний бүтээгдэхүүн, нийтийн үйлчилгээний зардал гэх мэт тогтмол зардлыг хэмнэх зэрэг багтаж болно.
Өрийн эргэн төлөлтийг эрэмбэлэх: Төсвийн тодорхой хэсгийг зээлийн картын өрийг төлөхөд зориул. Энэ нь өрийн үүргээ хугацаанд нь биелүүлэх, өндөр хүүтэй төлбөр, торгууль хуримтлагдахаас сэргийлж байгаа юм.
-
Зээлийн картын хэрэглээг багасгах
Зээлийн картын хамаарлыг багасгах нь хэт их өрөөс зайлсхийх гол түлхүүр юм. Дараах стратеги нь зээлийн картын хэрэглээг багасгахад тусална.
Зээлийн картын хэрэглээг хязгаарлах: Зайлшгүй худалдан авалт болон онцгой байдлын үед зээлийн картын хэрэглээгээ нөөцөл. Өдөр тутмын гүйлгээнд бэлэн мөнгө эсвэл дебит карт ашигласнаар та шаардлагагүй өр төлбөрөөс зайлсхийж, хариуцлагатай зарцуулалтын зуршлыг бий болгож чадна.
Дебит карт эсвэл бэлэн мөнгө ашиглах: Дебит карт эсвэл бэлэн мөнгөөр төлбөрөө төлөхийн тулд ухамсартай хүчин чармайлт гарга. Энэ нь санхүүгийн сахилга батыг дэмжиж, зээлийн картаар худалдан авалт хийх уруу таталтыг бууруулдаг.
-
Хамгийн бага хэмжээнээс илүү төлөх
Зээлийн картанд төлөх ёстой хамгийн бага дүнг л төлөх нь урт хугацааны өр болон хүүгийн төлбөр нэмэгдэхэд хүргэдэг.
Хамгийн бага хэмжээнээс илүү төлөх: Боломжтой бол сар бүр төлөх ёстой доод хэмжээнээс илүүг төлөхийг зорь. Илүү төлснөөр та үндсэн зээлийн үлдэгдлийг хурдан бууруулж, хүүгийн хэмжээг багасгах боломжтой.
Өндөр хүүтэй өрийг эрэмбэлэх: Хэрэв олон зээлийн картын үлдэгдэл байгаа бол эхлээд хамгийн өндөр хүүтэй картыг төлөхийг урьтал болго. Үүний зэрэгцээ бусад картууд дээр хамгийн бага төлбөр хийх. Энэхүү стратеги нь төлсөн нийт хүүг багасгаж, хувь хүмүүст илүү үр дүнтэй өр төлбөргүй болоход тусалдаг.
-
Санхүүгийн сахилга бат, зан үйлийн өөрчлөлт
Урт хугацааны өрийн удирдлагын хувьд санхүүгийн зөв дадал зуршлыг хөгжүүлж, хэрэгжүүлэх нь маш чухал юм. Таны хэрэгжүүлж болох зан үйлийн зарим өөрчлөлтүүд энд байна:
Яаралтай тусламжийн сан байгуулах: Яаралтай тусламжийн сан байгуулах нь гэнэтийн зардлаас санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангадаг. Найдвартай хуримтлалтай байх нь онцгой байдлын үед зээлийн карт ашиглах уруу таталтыг бууруулж, нэмэлт өр үүсэхээс сэргийлдэг.
Зээлийн картын хуулгаа тогтмол хянана: Зөрүү, зөвшөөрөлгүй хураамж, залилан мэхлэх үйлдлийг шуурхай илрүүлэхийн тулд сар бүрийн зээлийн картын хуулгаа сайтар нягталж үзээрэй. Асуудлыг цаг тухайд нь мэдээлж, шийдвэрлэх нь санхүүгийн хүндрэлээс урьдчилан сэргийлэх боломжтой.
Санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх: Өөрийгөө сургахад цаг заваа зориул хувийн санхүү, зээлийн картын нөхцөл, хүүгийн тооцоолол, өрийн удирдлагын стратеги. Ном унших, онлайн эх сурвалжид хандах эсвэл семинарт оролцох нь санхүүгийн үндэслэлтэй шийдвэр гаргах боломжийг танд олгоно.
Дүгнэлт
Энэтхэгт зээлийн картын өрийн асуудлыг шийдвэрлэхэд санхүүгийн боловсрол, зохицуулалтын арга хэмжээ, хариуцлагатай зээлийн туршлага, хувь хүний хариуцлагыг хамарсан олон талт арга барил шаардлагатай.
Эдгээр стратегийг хэрэгжүүлснээр хувь хүмүүс өрийнхөө хяналтыг авч, санхүүгийн байгууллагууд хариуцлагатай зээлийг дэмжиж, зохицуулагчид хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах боломжтой.
хариу үлдээх