Creditcards werden voor het eerst gelanceerd in 1900 in de VS en zijn tegenwoordig een van de meest populaire betaalmethoden voor de massa geworden.
Met de opkomst van de middeninkomensklasse hebben creditcards door de jaren heen mensen gestimuleerd om geld uit te geven, soms zonder na te denken over de gevolgen ervan.
Dit is vooral het geval in ontwikkelingslanden waar creditcards steeds populairder worden naarmate de middenklasse opkomt met een hogere bestedingscapaciteit.
In India waren dat er bijvoorbeeld maar 20 miljoen creditcard gebruikers in 2010, wat snel steeg tot 78 miljoen in 2022. Dit heeft echter geresulteerd in een buitensporige piek in de creditcardschulden. In 2022 bedroeg de totale uitstaande schuld in India ongeveer $22 miljard.
Deze gids analyseert de inherente oorzaken van de stijging van de schulden en zoekt naar oplossingen om dit probleem op te lossen.
Waarom is het zorgelijk?
De stijging van de creditcarduitgaven loopt niet synchroon met de stijging van het industriële krediet. Het is eerder zo dat zakelijke leningen geen gelijke tred houden met persoonlijke kredieten groei, wat tegengesteld is aan de gebruikelijke trend in een groeiende economie.
Tegelijkertijd nemen ook de pinbestedingen, die de groei van de consumentenbestedingen benadrukken, af.
Dit suggereert dat Indiase huishoudens overgaan op hoge schuldenlasten, wat twijfel doet rijzen over de levensvatbaarheid van de creditcarduitgaven in het land.
Maar waarom worden creditcardschulden als slecht beschouwd?
Creditcards worden vanwege de hoge rentetarieven als een slechte schuld beschouwd, en het bedrag wordt voornamelijk gebruikt voor consumptie en niet voor investeringen, wat betekent dat er geen nieuwe activa worden gecreëerd waarmee geld wordt gecreëerd.
Factoren die leiden tot een stijging van de creditcardschulden
Verschillende factoren hebben geleid tot de stijging van de creditcardschulden in India. Laten we het een voor een bekijken:
Economische groei en stijgende inkomensniveaus
India heeft de afgelopen decennia een aanzienlijke economische groei doorgemaakt, wat heeft geresulteerd in een stijging van het beschikbare inkomen en de consumentenbestedingen.
Naarmate de economie groeit, hebben individuen meer koopkracht en een grotere capaciteit om te lenen.
Deze groei heeft bijgedragen aan de uitbreiding van de middenklasse en de beschikbaarheid van creditcards vergroot, wat heeft geleid tot een hoger creditcardgebruik.
Gebrek aan financiële geletterdheid:
Veel Indiase consumenten begrijpen de risico's niet en begrijpen mogelijk niet volledig de voorwaarden, rentetarieven of terugbetalingsverplichtingen die aan creditcards zijn verbonden.
Mogelijk zijn ze zich ook niet bewust van de boetes die worden opgelegd voor te late betalingen. Als gevolg hiervan is de kans groter dat ze te veel uitgeven en schulden opbouwen met een enorme rente.
Toenemend consumentisme en impulsieve uitgaven:
De Indiase consumentencultuur heeft een verschuiving gezien in de richting van hogere uitgaven aan lifestyleproducten, elektronica, reizen en uit eten gaan.
Daarnaast hebben advertenties, sociale druk en de wens om trends bij te houden het impulsieve koopgedrag verder gestimuleerd.
Dit gedrag kan leiden tot overbesteding en afhankelijkheid van creditcards om aankopen te financieren, wat resulteert in hogere creditcardschulden.
Gemakkelijke toegang tot krediet:
Financiële instellingen en creditcardmaatschappijen hebben het voor individuen gemakkelijker gemaakt om creditcards te verkrijgen. In sommige gevallen is er zelfs geen kredietcontrole vereist.
Dit maakt het voor consumenten gemakkelijk om schulden te maken, zelfs als ze het zich niet kunnen veroorloven deze terug te betalen.
Bovendien hebben agressieve marketingstrategieën, aantrekkelijke beloningsprogramma's en vooraf goedgekeurde aanbiedingen mensen ertoe aangezet creditcards aan te vragen zonder de daarmee samenhangende verantwoordelijkheden en potentiële schuldenlast volledig te begrijpen.
Hoge rentetarieven en kosten:
Creditcards hebben vaak hoge rentetarieven, vooral voor doorlopend krediet. De gemiddelde rente op creditcards in India bedraagt ongeveer 20%.
Dit is veel hoger dan de rentetarieven op andere soorten leningen, zoals autoleningen en woningkredieten. Bovendien kunnen kosten voor late betaling, jaarlijkse vergoedingen en andere kosten zich ook snel ophopen, wat kan leiden tot een schuldenspiraal als deze niet effectief wordt beheerd.
Dit betekent dat consumenten uiteindelijk veel geld aan rente kunnen betalen als ze hun creditcardschuld niet op tijd terugbetalen.
Impact van creditcardschulden op Indiase huishoudens
Financiële stress en lasten:
De stijging van de creditcardschulden in India heeft geleid tot meer financiële stress en lasten voor individuen. Hoge uitstaande creditcardsaldi, in combinatie met hoge rentetarieven en kosten, kunnen voor kaarthouders een aanzienlijke financiële last met zich meebrengen.
Deze last kan resulteren in problemen bij het nakomen van de maandelijkse betalingsverplichtingen, wat kan leiden tot een negatief effect op het financiële welzijn en tot meer gevallen van wanbetaling. Dit blijkt uit het feit dat rond 12.7% van de creditcardgebruikers blijft in gebreke bij het betalen van hun schulden.
Negatieve impact op de kredietscore:
Onbeheersbare creditcardschulden kunnen een negatieve invloed hebben op de kredietscore van een individu.
Late betalingen, wanbetalingen of een hoge kredietbenuttingsratio kunnen leiden tot een daling van de kredietscores, waardoor het voor mensen moeilijker wordt om in de toekomst toegang te krijgen tot kredieten, waaronder leningen en hypotheken, en dit kan resulteren in hogere rentetarieven.
Volgens het Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) wordt een kredietscore lager dan 750 als een suboptimale score beschouwd en kan dit de mogelijkheid van een individu om toegang te krijgen tot krediet beperken.
Belemmering voor sparen en beleggen:
Individuen die gebukt gaan onder creditcardschulden kunnen moeite hebben om geld opzij te zetten voor noodfondsen, pensioensparen of andere investeringsmogelijkheden.
De financiële middelen die hadden kunnen worden besteed aan sparen en beleggen worden in plaats daarvan gebruikt om creditcardschulden af te lossen.
Psychologische en sociale impact:
Aanhoudende financiële stress, angst en het gevoel overweldigd te zijn door schulden kunnen een negatief effect hebben op het mentale welzijn.
Bovendien worden personen uit huishoudens met lagere inkomens of huishoudens met beperkte financiële middelen onevenredig zwaar getroffen door creditcardschulden.
Als gevolg hiervan kunnen de lasten van schulden met een hoge rente en een beperkte terugbetalingscapaciteit de sociaal-economische verschillen vergroten en de inkomensongelijkheid verergeren.
Wat kan er gedaan worden om het probleem van creditcardschulden aan te pakken?
-
Maak een budget
Het opstellen van een begroting is de basis van effectief financieel beheer. Het gaat om het bijhouden van inkomsten en uitgaven om een duidelijk inzicht te krijgen in waar het geld wordt uitgegeven en hoe dit kan worden geoptimaliseerd.
Volg inkomsten en uitgaven: Begin met het registreren van alle inkomstenbronnen en het categoriseren van uitgaven. Dit kan handmatig worden gedaan of door budgetteringsapps of spreadsheets te gebruiken.
Identificeer gebieden voor optimalisatie: Analyseer bestedingspatronen en identificeer gebieden waar de uitgaven kunnen worden verlaagd. Dit kan inhouden dat u bezuinigt op discretionaire uitgaven, zoals uit eten gaan of entertainment, of dat u bespaart op reguliere uitgaven zoals boodschappen of nutsvoorzieningen.
Geef prioriteit aan de terugbetaling van schulden: Wijs een specifiek deel van het budget toe aan de terugbetaling van creditcardschulden. Dit zorgt ervoor dat de schuldverplichtingen op tijd worden nagekomen en voorkomt de opeenstapeling van hoge rentelasten en boetes.
-
Minimaliseer het creditcardgebruik
Het verminderen van de afhankelijkheid van creditcards is de sleutel tot het voorkomen van buitensporige schulden. De volgende strategieën kunnen u helpen het creditcardgebruik te minimaliseren:
Beperk het creditcardgebruik: Reserveer creditcardgebruik voor essentiële aankopen en noodgevallen. Door voor dagelijkse transacties contant geld of betaalkaarten te gebruiken, kunt u onnodige schulden vermijden en verantwoorde bestedingsgewoonten bevorderen.
Gebruik pinpas of contant geld: Probeer bewust te betalen met geld dat direct beschikbaar is via een bankpas of contant. Dit bevordert de financiële discipline en vermindert de verleiding om voor aankopen op creditcards te vertrouwen.
-
Betaal meer dan het minimum
Het betalen van alleen het minimumbedrag dat op creditcards moet worden betaald, kan leiden tot langetermijnschulden en hogere rentelasten.
Betaal meer dan het minimum: Probeer waar mogelijk elke maand meer te betalen dan het minimumbedrag dat u moet betalen. Door meer te betalen, kunt u het hoofdsaldo eenvoudig sneller verlagen en de aangerekende rente minimaliseren.
Geef prioriteit aan schulden met een hoge rente: Als u saldo op meerdere creditcards heeft staan, geef dan prioriteit aan het eerst afbetalen van de kaart met de hoogste rente. Voer tegelijkertijd minimale betalingen uit op andere kaarten. Deze strategie minimaliseert de totale betaalde rente en helpt individuen efficiënter schuldenvrij te worden.
-
Financiële discipline en gedragsverandering
Het ontwikkelen en in de praktijk brengen van gezonde financiële gewoonten is van cruciaal belang voor schuldenbeheer op de lange termijn. Hier zijn enkele gedragsveranderingen die u kunt implementeren:
Bouw een noodfonds: Het opzetten van een noodfonds biedt een financieel vangnet voor onverwachte uitgaven. Als u spaargeld heeft om op te vertrouwen, wordt de verleiding kleiner om tijdens noodsituaties creditcards te gebruiken, waardoor extra schulden worden voorkomen.
Controleer regelmatig creditcardafschriften: Controleer de maandelijkse creditcardafschriften grondig om discrepanties, ongeautoriseerde afschrijvingen of frauduleuze activiteiten onmiddellijk te identificeren. Het tijdig melden en oplossen van problemen kan verdere financiële complicaties voorkomen.
Verbeter de financiële geletterdheid: Investeer uw tijd in het voorlichten van uzelf persoonlijke financiën, creditcardvoorwaarden, renteberekeningen en strategieën voor schuldbeheer. Door boeken te lezen, online bronnen te raadplegen of workshops bij te wonen, kunt u weloverwogen financiële beslissingen nemen.
Conclusie
Om het probleem van de creditcardschulden in India aan te pakken is een veelzijdige aanpak nodig, waarbij financiële educatie, regelgevende maatregelen, verantwoorde leenpraktijken en individuele verantwoordelijkheid betrokken zijn.
Door deze strategieën te implementeren kunnen individuen de controle over hun schulden overnemen, kunnen financiële instellingen verantwoord lenen bevorderen en kunnen toezichthouders de bescherming van de consument garanderen.
Laat een reactie achter