Teknologi er nøkkelen til skalering, nesten hva som helst.
En av de viktigste måtene teknologi tillater skalering på er gjennom automatisering. Vi lever i en tid hvor vi kan bruke moderne apper og sette sparepengene og investeringene våre på autopilot slik at de fortsetter å vokse med eller uten vår oppmerksomhet.
Jeg har automatisert store aspekter av virksomheten min og livet i ganske lang tid.
Helt siden jeg begynte å tjene penger, har jeg funnet forskjellige måter å optimalisere og automatisere investeringene, sparepengene og utgiftene mine på. Til og med budsjettering.
Fordelene med å automatisere økonomien din er mange, men det hele kommer ned på to tre ting:
- Du trenger ikke å investere i forskjellige eiendeler manuelt hver måned. Det vil skje automatisk. Dette betyr også at du fjerner alle sjanser for ikke å investere i en gitt måned eller overforbruke budsjettet. I tillegg vil du diversifisere nok til å redusere volatiliteten fra porteføljen din betydelig hvis du følger denne veiledningen.
- Du vil "alltid" synkronisere med eller utkonkurrere markedet – fordi du ikke vil prøve å time og slå markedet.
- Ingen behov for viljestyrke eller disiplin. Du kan nyte livet ditt, gjøre det du elsker i stedet for å bekymre deg for markedet. Det trenger ikke din oppmerksomhet eller innspill.
I denne artikkelen skal jeg lede deg gjennom en enkel steg-for-steg automatiseringsstrategi for å automatisere spare- og investeringsrutinene dine.
Jeg har holdt denne guiden superenkel. Selv om du har null kunnskap, mindre enn en time med skjønn hver uke, kan du implementere hele denne automatiseringen og få orden på økonomien din.
Jeg kan nesten garantere at du vil kunne spare og investere mer enn du gjorde før ved å følge denne strategien.
Før automatisering,
Vi skal fikse det grunnleggende først.
Trinn 1: Reparer bankkontoen din
Det er mange gimmicky bankkontoer som tilbys av private banker i India.
Jeg snakker om slike som HDFC Classic eller Kotak Privy League.
Disse bankkontoene krever at du opprettholder en høy minimumsgjennomsnittlig saldo, enten månedlig eller kvartalsvis. Noe som er absolutt tull når du kan bli "bedre" uten å legge igjen en haug med penger.
Bortsett fra ICICI Privilege, vil jeg ikke anbefale å velge en bankkonto med høy nettoverdi i India.
Spesielt HDFC classic.
Hvis du fortsatt er forpliktet til å beholde mer enn 25,000 XNUMX på bankkontoen din, trenger du en endring.
For jeg vil ikke at du skal føle deg redd for å bruke dine egne penger eller betale store gebyrer hvis du velger å bruke dem.
Så i dette første trinnet vil vi velge en lavkostbankkonto, men ikke nullsaldo. Ofte kommer nullbalansekontoer med skjulte avgifter, så pass på at du ikke velger Kotak 811.
Jeg anbefaler å velge:
- IndusInd Indus Privilege sparekonto – sannsynligvis den beste kontoen, vil ingen skjulte kostnader i India.
- ICICI Gold Privilege - Hvis du vil ha hjemmebank, prioritert service i filialen, ingen gebyrer på overføringer, minibanker, sjekkhefte og DD, er dette den beste kontoen. Du kan til og med få tilbakebetalingspoeng på Bankkort utgifter. Ingen valutakostnader.
- Neo bank – Fi.Money. Virkelig, hvis du er en som er lønnet og under 30 år, vil Neo-banker gi deg den beste servicen, ingen gebyrer overhodet, og tonnevis av cashback/belønningspoeng.
De tre bankkontoene ovenfor – belaster deg ikke for hver IMPS-transaksjon, valutatransaksjoner, følelse av vedlikehold av minibanker og andre skjulte gebyrer, for eksempel gebyrer for at kortet ditt blir nektet i en minibank. Med ICICI Bank vil forholdet ditt til banken din over tid hjelpe deg med å få spesielle lånerenter også.
Kotak Mahindra Bank er også et godt valg, men de krever visse gebyrer som ikke gir noen mening. Og de legger stadig til nye måter å belaste kunder på.
Hvis du bruker en PSU-bank, for eksempel PNB eller BOI som hovedbankkonto, bytte til en bedre bank som ICICI, IndusInd eller til og med Kotak.
Du gir faktisk bort pengene dine til NPA-låntakere gratis.
PSU-banker har utdaterte apper (bortsett fra SBI), svært dårlig kundeservice, og ingen fordeler ved å være en god kunde (igjen, bortsett fra SBI).
Det er absolutt null grunner å velge høy månedlig gjennomsnittlig saldo bankkontoer.
Når du har fikset bankkontoen din, la oss gå videre til det første trinnet med automatisering – opprette et nødfond.
Trinn 2: Ditt nødfond
En situasjon som COVID-pandemien er et godt eksempel for å forklare konseptet og viktigheten av et nødfond.
La oss si at du er funksjonær og når nedstengningen på grunn av pandemien i 2020 skjer, mister du jobben.
Når du ikke har et nødfond, og du mister jobben, blir du matet. Sånn ville jeg sagt det.
Men hvis du har et nødfond, kan du raskt følge med på strømregningene, betale husleie og betale for andre viktige ting – mens du leter etter andre måter å begynne å tjene penger på.
Og det er viktig å forstå, investeringene dine i dette scenariet regnes ikke som ditt nødfond. De er påvirket av markedet. Noen av aksjene dine er ned mer enn 60 %, og aksjefondet ditt tillater kanskje ikke uttak på grunn av høye salgstall.
I tillegg, når du tar langsiktige investeringsspill, ønsker du ikke å tjene penger på disse eiendelene på kort sikt. Du ville ende opp med å ta tap og betaler skatt på toppen av det.
Det er bare ett enkelt eksempel på hvorfor et nødfond er viktig. Du kan tenke på hundre forskjellige scenarier der du trenger penger, akkurat nå, og hvis du ikke gjør det, kan det bli stygt.
Et nødfond er per definisjon en sum penger du holder til side der du kan få tilgang til det på et øyeblikk. Du bør ta penger ut av nødfondet ditt bare når du virkelig trenger til, og aldri for noe annet.
Du begynner ikke å investere før du har et nødfond.
Det er det.
Ideelt sett vil du lese anbefalinger for likvide aksjefond som et trygt sted å parkere nødmidlene dine.
En av grunnene til at jeg ikke vil anbefale å velge gjeldsfond som et nødfond, det er at de ikke er like sikre som banken din, selv om de er veldig godt beskyttet mot volatilitet og markedsforandringer.
Og hele ideen med å ha et nødfond er å få garantert tilgang til midlene når du trenger det. Ikke på en dag eller 48 timer, akkurat nå.
Derfor skal vi beholde nødmidlene våre på en sparekonto.
Hvorfor sparekonto?
Du kan automatisere overføringen av midler for å utvide nødfondet ditt. Du får sikkerheten til en bank. Du tjener renter på toppen av det, pluss at det er lett tilgjengelig uten kostnader. Det er ingen utgangsbelastninger, gevinstskatt eller 48-timers venteperioder for å få tilgang til pengene dine.
Den viktigste delen - du trenger disiplin. Du må sørge for at du ikke rører nødfondet ditt med mindre du absolutt må.
Å ha nødfondet på en sparekonto gjør det også lett tilgjengelig. Så enkelt at noen uten prinsipper og sterke verdier vil stadig trekke seg fra nødfondet sitt.
Det bør du ikke gjøre.
Hvor mye bør du sette inn i nødfondet ditt hver måned?
Det er en måte å beregne hvor mye penger du bør ha i nødmidlene dine.
Her er en online kalkulator for nødfond jeg har laget for deg.
For å beregne det, analyser først hvor mye de månedlige utgiftene dine er. En tilnærming ville fungere. Du trenger ikke være spesifikk.
La oss ta 100,000 XNUMX INR.
Hvis de månedlige utgiftene mine er 100,000 6 INR, burde jeg ideelt sett ha nok penger i nødkassen min til å dekke opptil XNUMX måneders utgifter.
Jeg trenger minst 6,00,000 XNUMX XNUMX INR på en egen sparekonto som nødfond.
Jeg er mer konservativ, så jeg vil sannsynligvis ha minst 1,200,000 XNUMX XNUMX INR på sparekontoen min. Bare for å være på den sikre siden, og dessuten elsker jeg å ha kontanter i hånden.
Denne kjærligheten til kontanter var en av hovedårsakene til at jeg var i stand til å utnytte krasjet i mars 2020 – å få avtaler som 690 INR i gjennomsnitt for Infosys. Hvis jeg ikke hadde penger, ville det vært en gang-i-ett-tiår-mulighet jeg hadde gått glipp av.
Så selv om du hører Ray Dalio si kontanter er søppel, husk at han får en stor pool med kontanter hvert kvartal for å investere. Han er pengerik. Og det burde du også være.
Slik setter du opp nødfondet ditt
Jeg anbefaler å velge en sparekonto i en bank som:
- ICICI – Beste alternativet, du kan bruke iWish målbasert innskuddsordning.
- Kotak Mahindra Bank – Høy rente, siden du ikke vil bruke nødmidlene dine til daglige transaksjoner, trenger du ikke å bekymre deg for kostnadene deres.
Hvis du velger en Kotak-sparekonto for å parkere nødfondet ditt, opprett en stående instruks fra lønnskontoen din eller bedrifts-/brukskontoen din for å overføre minst 10 % av inntekten din til nødfondskontoen din.
Du trenger bare å gjøre dette til du har nok penger i nødfondet ditt til å støtte deg i 6 til 12 måneder med krise.
Hvis du velger en ICICI-banksparekonto, velg minimumsaldokontoen. Du trenger ikke en fancy konto for dette formålet. Det gir ingen mening å betale et gebyr for å opprettholde en minimumsbalanse.
Den beste delen av å velge en ICICI-banksparekonto er iWish-innskuddsordningen.
Dette er det perfekte stedet å parkere nødkassen. iWish-innskudd hjelper deg med å spare penger til kort- til mellomlangsiktige mål.
Siden det er en innskuddsordning, får du også fordelen av å tjene renter på nødfondet ditt.
Og det er en kortsiktig, uforpliktende ordning, så du vil ikke betale noen gebyrer med uttak fra iWish-kontoen din.
Sett opp en iWish-innskuddskonto ved å logge på ICICI-nettbank-dashbordet.
Gi iWish-innskuddet ditt navn til "Emergency Fund" og automatiser dine månedlige innskudd her.
Igjen, start med å overføre 10 % av inntekten din til denne iWish-innskuddskontoen. Med 10 % av inntekten din til denne kontoen, vil du kunne nå nødfondsmålet ditt ganske raskt.
Hvis du kan finansiere hele nødfondet i én overføring, gjør det. Og gå videre til neste trinn.
Eller fortsett å sette inn hver måned til du kommer dit.
Når du har fikset nødfondet ditt, la oss gå videre til det tredje trinnet med å automatisere økonomien din.
Trinn 3: Sett opp pensjonsfondene dine + la oss spare litt skatt!
Det neste trinnet er å fikse pensjonsmidlene dine.
Å spare til pensjon har to hovedfordeler:
- Du bygger et korpus av rikdom for den fasen av livet ditt når du bare vil slappe av, slappe av og slappe av et sted. Hvis du er lønnet, er dette et like viktig økonomisk skritt som å bygge et nødfond. For du kommer ikke til å jobbe når du er i 60-årene.
- Du får spare skatt.
Jo før du begynner å bidra til pensjonsfondet ditt, jo mer formue vil du samle når du når 60-årene.
For å gi deg kontekst startet jeg NPS-kontoen min så snart jeg nådde 18 (jeg har vært tjene penger på nettet siden jeg var 17). Allerede før jeg fikk min Demat-konto.
Hvis jeg hadde startet NPS-kontoen min bare to år senere i en alder av 20, ville jeg ha mistet noen millioner kroner fra pensjoneringskorpuset mitt.
Det er tre pensjonsfond jeg vil anbefale for alle:
- NPS – Superviktig.
- PPF – Helt skattefrie bidrag, renter og forfallsbeløp.
- ELSS aksjefond – Høy avkastning pluss lite ekstra skattesparing.
Av alle tre alternativene ovenfor anbefaler jeg. starter med en NPS-konto, deretter en PPF, og til slutt investere i ELSS-fond.
En NPS-konto (National Pension Scheme) er et statlig sponset initiativ for borgere som deg og meg for å starte et pensjonsfond. En NPS fungerer som en vanlig pensjonsordning – du investerer til du er 60, og når du kommer dit, får du utbetalt en livrente hver måned.
Hvor mye du får utbetalt hver måned i form av pensjon når du fyller 60 år, avhenger av tre ting:
- Hvor snart begynner du å bidra til NPS-kontoen din?
- Hvor mye bidrar du i løpet av et år?
- Hvor mye avkastning får du på NPS-investeringen din?
Så begynn å bidra til NPS-kontoen din i dag og se den vokse hvert år.
Hvordan åpne en NPS-konto?
Jeg anbefaler å åpne NPS-kontoen din via banken din, spesielt hvis du er ICICI-, IndusInd-, Kotak- eller HDFC-kunde.
Ellers kan du også velge en NPS-konto ved å gå til offisielle NSDL-nettsted her. (Direkte Link til NPS Påmelding).
Det er to nivåer av NPS:
- Nivå 1 – Dette er den du vil åpne for å få pensjons- og skattefordeler. Pengene dine er låst til du fyller 60 år. Du kan ta ut opptil 25 % av midlene for spesielle anledninger som ekteskap etter 3 år. Ved 60 år kan du ta ut opptil 60 % engangsbeløp.
NPS Tier 1 er kvalifisert for et skattefradrag på bidrag opp til Rs 1.5 lakh i henhold til seksjon 80 C og ytterligere 50,000 80 Rs i henhold til seksjon 1 CCD (1961B) i Income Tax Act, XNUMX.
- Nivå 2 – Dette er en frivillig konto. Du får ikke skattefordeler eller pensjoner. I utgangspunktet lar det deg investere i NPS-tilknyttede fond, men uten noen fordel hvis NPS tier 1. Og du kan ta ut pengene dine når som helst uten gebyrer. Pengene dine er ikke låst.
Det er en annen variant av Tier 2 som er en skattesparer, men vi kommer til å ignorere den helt. Et ELSS-fond gir mer mening over det.
Når du åpner NPS-kontoen din, må du velge en fondsforvalter. Jeg anbefaler å velge en av disse:
- HDFC – Det jeg har valgt personlig.
- HER
- LIC
Deretter vil du bli bedt om å velge mellom tre investeringsalternativer:
- Konservativ
- Moderat
- Aggressiv
Velg først Auto-alternativet.
Glem Høyre.
Velg deretter moderat. For de fleste investorer er dette en optimistisk, men trygg tilnærming.
Du kan imidlertid også velge Aggressive, siden NPS-fondet ditt forvaltes av erfarne fondsforvaltere, og vi ser på tiår før disse investeringene skal vokse, er risikoen relativt lav.
For noen år tilbake var det veldig vanskelig å investere i NPS. Liker virkelig veldig utfordrende. Du må logge inn på PRAN-kontoen din, fylle ut disse skjemaene, betale via debetkort eller nettbank samtidig som du betaler en liten transaksjonsavgift.
Nå kan det hele automatiseres.
Med din NPS-konto får du også en virtuell innskuddskonto. Det heter D-Remit. Med denne virtuelle innskuddskontoen får du bidra til din NPS-konto via bankoverføring og få samme dag NAV.
Dette betyr at du kan angi stående instruksjoner gjennom bankkontoen din for å bidra til NPS-kontoen din hver måned, automatisk.
Hvordan får du din virtuelle D-remit NPS-kontoinformasjon?
Det vil ta omtrent 24 til 48 timer for deg å få D-remit-kontoinformasjonen din i e-posten.
Når du har fått det, lag en stående instruks om å bidra med minst 5 % av inntekten din hver måned. Så hvis du tjener 1,00,000 5,000 XNUMX INR/måned, bidra med XNUMX XNUMX INR hver måned.
Det er ingen begrensning på hvor mye du kan bidra med til NPS-kontoen din.
Men du kan bare spare opptil 2,00,000 XNUMX XNUMX kr i skattefradrag.
Hvis du ikke har noe som et billån eller et boliglån der dine månedlige EMI-er er mer enn 30 % av inntekten din, kan du bidra med 10 % av nettoinntekten din til NPS.
Likevel vil jeg anbefale 5 %. Jeg har ikke en konservativ tilnærming.
Vi vil ta en mer investeringstung tilnærming slik at vi kan generere og bruke noe av den formuen i dag, ikke når vi er senile.
Vi har allerede opprettet et pensjonsfond og et nødfond, så nå er det på tide at vi tar risiko.
I løpet av det siste tiåret har NPS-fondene prestert relativt godt i forhold til andre pensjons- og pensjonsfond, og gitt om lag 8 til 10 % avkastning årlig. Siden pengene dine også er investert i egenkapital, får du også en og annen 20 %+ rente, men du kan forvente en CAGR eller hvor som helst mellom 8 % og 12 % på 10 år.
PPF er minst risikabelt vil gi deg bare 7.1 % rente, og du vil ikke kunne bidra med mer enn 1.5 lakhs i løpet av et år.
Men det er et veldig trygt alternativ å investere pengene dine på lang sikt og spare skatt. Du kan fortsette å fornye PPF etter 15 år for hvert 5. år så lenge du vil. Og alle disse pengene er skattefrie. Du kan spare på skatt i dag og i fremtiden.
Du kan bare åpne PPF via banken din. Logg inn på nettbankkontoen din, og du bør se et alternativ under investeringsdelen for å åpne en PPF-konto. Det varierer fra bank til bank.
Du kan lage stående instruksjoner for å bidra til PPC-kontoen din hver måned.
Maksimer din PPF hvert år – det lar deg bare sette inn opptil 1,50,000 XNUMX XNUMX INR hvert år.
Når du makser dette sparer du dette spillebeløpet i skattetrekk i dag, og i fremtiden når du tar det ut.
Vi vil se nærmere på ELSS-fond når vi oppretter investeringskontoen din i neste del.
Det er det! – Gratulerer med å fullføre del 1 av automatisering (mer fikse) økonomien din!
Nå som du har en flott bankkonto som ikke kaprer pengene dine, et nødfond for å komme deg ut av tøffe tider, og et pensjonsfond som er automatisert for å vokse, vil den andre delen fokusere mer på budsjettautomatisering og styring av gjelden din.
Hvis du har spørsmål, gi meg beskjed i kommentarene.
Somnath Bhattacharyya
Det er en utmerket artikkel om økonomisk planlegging, spesielt for uinnvidde. Jeg legger bare til noen punkter som jeg følger og kan hjelpe andre
1. Bruk to spare-a/c fra samme bank ... parker alle inntekter og vanlige investeringer fra én konto og bruk minibankkort fra en annen konto for kontanttransaksjoner eller online utgifter. Du kan sveipe inn på utgiftskontoen din når det er nødvendig.
2. Etter min mening er app- og nettbankfunksjonene levert av ICICI markedets beste i India.
Aayush Bhaskar
Hei Somnath,
Takk for at du tilfører verdi!
Priya
Flott artikkel, takk for at du deler kunnskapen din.
Priya
kan du også dele hvordan du sporer dine daglige utgifter? Personlig bruker jeg Walnut-appen.
Aayush Bhaskar
Jeg bruker Wallet by BudgetBakers. Dette var ment å være temaet i del to – et detaljert dykk inn i Wallet fordi det er en robust liten utgiftssporing med så mange funksjoner for å automatisere budsjettering og sporing av balanse.