Først lansert i 1900 i USA, har kredittkort i dag blitt en av de mest populære betalingsmåtene for massene.
Med fremveksten av middelinntektsklassen har kredittkort gjennom årene oppmuntret folk til å bruke penger, noen ganger uten å ta hensyn til konsekvensene.
Dette er spesielt tilfelle i utviklingsland der kredittkort blir mer populære ettersom middelklassen dukker opp med høyere forbrukskapasitet.
For eksempel, i India var det bare 20 millioner kredittkortbrukere i 2010, som raskt økte til 78 millioner i 2022. Dette har imidlertid resultert i en uhyrlig økning i kredittkortgjelden. I 2022 var den totale utestående gjelden i India rundt 22 milliarder dollar.
Denne veiledningen vil analysere de iboende årsakene til økningen i gjeld og se etter løsninger for å løse utfordringen.
Hvorfor er det bekymringsfullt?
Økningen i kredittkortutgifter er ikke synkronisert med økningen i industriell kreditt. Bedriftslån holder heller ikke tritt med personlig kreditt vekst, som er motsatt av den vanlige trenden i en voksende økonomi.
Samtidig er debetkortforbruket, som fremhever veksten i forbrukstilbøyeligheten, også synkende.
Dette tyder på at indiske husholdninger går over til høy gjeld, noe som vekker tvil om levedyktigheten til kredittkortutgifter i landet.
Men hvorfor anses kredittkortgjeld som dårlig?
Kredittkort anses som en dårlig gjeld på grunn av høye renter, og beløpet brukes hovedsakelig til forbruk, ikke investering, noe som betyr at det ikke skaper noen nye eiendeler som penger skapes gjennom.
Faktorer som fører til økning i kredittkortgjeld
Flere faktorer har resultert i økningen av kredittkortgjeld i India. La oss sjekke ut en etter en:
Økonomisk vekst og økende inntektsnivå
India har opplevd betydelig økonomisk vekst de siste tiårene, noe som har resultert i økt disponibel inntekt og forbruksutgifter.
Etter hvert som økonomien vokser, har individer mer kjøpekraft og høyere kapasitet til å låne.
Denne veksten har bidratt til utvidelsen av middelklassen og økt tilgjengeligheten av kredittkort, noe som har ført til høyere kredittkortbruk.
Mangel på finansiell kompetanse:
Mange indiske forbrukere forstår ikke risikoen og forstår kanskje ikke fullt ut vilkårene, rentene eller tilbakebetalingsforpliktelsene knyttet til kredittkort.
De kan heller ikke være klar over straffen som kreves for sen betaling. Som et resultat er det mer sannsynlig at de overforbruker og samler opp gjeld med en enorm rente.
Økende forbrukerisme og impulsive forbruk:
Indias forbrukerkultur har sett et skifte mot økte utgifter til livsstilsprodukter, elektronikk, reiser og spisesteder.
Sammen med det har annonser, sosialt press og ønsket om å følge med på trender ytterligere presset impulsiv kjøpsatferd.
Denne oppførselen kan føre til overforbruk og avhengighet av kredittkort for å finansiere kjøp, noe som resulterer i høyere kredittkortgjeld.
Enkel tilgang til kreditt:
Finansinstitusjoner og kredittkortselskaper har gjort det enklere for enkeltpersoner å få kredittkort. I noen tilfeller krever de ikke engang en kredittsjekk.
Dette gjør det enkelt for forbrukere å sette seg i gjeld, selv om de ikke har råd til å betale tilbake.
Dessuten har aggressive markedsføringsstrategier, attraktive belønningsprogrammer og forhåndsgodkjente tilbud oppmuntret folk til å søke om kredittkort uten fullt ut å forstå det tilhørende ansvaret og potensielle gjeldsbyrder.
Høye renter og avgifter:
Kredittkort kommer ofte med høye renter, spesielt for rullerende kreditt. Gjennomsnittlig rente på kredittkort i India er rundt 20 %.
Dette er mye høyere enn rentene på andre typer lån, som billån og boliglån. I tillegg kan gebyrer for forsinket betaling, årsgebyrer og andre gebyrer også akkumuleres raskt, noe som fører til en gjeldsspiral hvis de ikke administreres effektivt.
Det betyr at forbrukere kan ende opp med å betale mye penger i renter hvis de ikke betaler tilbake kredittkortgjelden i tide.
Virkningen av kredittkortgjeld på indiske husholdninger
Økonomisk stress og byrde:
Økningen i kredittkortgjeld i India har ført til økt økonomisk stress og belastning for enkeltpersoner. Høye utestående kredittkortsaldoer, kombinert med høye renter og gebyrer, kan skape en betydelig økonomisk byrde for kortholdere.
Denne byrden kan føre til vanskeligheter med å oppfylle månedlige betalingsforpliktelser, noe som fører til en negativ innvirkning på økonomisk velvære og økte tilfeller av kriminalitet. Dette fremgår av det faktum at rundt 12.7% av kredittkortbrukere misligholder gjelden.
Negativ innvirkning på kredittpoeng:
Uhåndterlig kredittkortgjeld kan ha en negativ innvirkning på en persons kredittscore.
Forsinkede betalinger, mislighold eller høye kredittutnyttelsesforhold kan føre til en reduksjon i kredittscore, noe som gjør det mer utfordrende for folk å få tilgang til kreditt i fremtiden, inkludert lån og boliglån, og kan føre til høyere renter.
I følge Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) regnes en kredittscore under 750 som en suboptimal poengsum og kan begrense en persons mulighet til å få tilgang til kreditt.
Hindring for sparing og investeringer:
Enkeltpersoner belastet med kredittkortgjeld kan slite med å sette av penger til nødfond, pensjonssparing eller andre investeringsmuligheter.
De økonomiske ressursene som kunne vært bevilget til sparing og investeringer brukes i stedet til å betjene kredittkortgjeld.
Psykologisk og sosial påvirkning:
Vedvarende økonomisk stress, angst og følelsen av å være overveldet av gjeld kan påvirke mentalt velvære negativt.
Dessuten er individer fra husholdninger med lavere inntekt eller de med begrensede økonomiske ressurser uforholdsmessig påvirket av kredittkortgjeld.
Som et resultat kan byrden av høyrentegjeld og begrenset nedbetalingskapasitet øke sosioøkonomiske forskjeller og forverre inntektsulikhet.
Hva kan gjøres for å løse problemet med kredittkortgjeld?
-
Lag et budsjett
Å lage et budsjett er grunnlaget for effektiv økonomistyring. Det innebærer å spore inntekter og utgifter for å få en klar forståelse av hvor pengene brukes og hvordan de kan optimaliseres.
Spor inntekter og utgifter: Start med å registrere alle inntektskilder og kategorisere utgifter. Dette kan gjøres manuelt eller ved å bruke budsjetteringsapper eller regneark.
Identifiser områder for optimalisering: Analyser forbruksmønstre og identifiser områder hvor utgiftene kan reduseres. Dette kan omfatte å kutte ned på skjønnsmessige utgifter, for eksempel spise ute eller underholdning, eller spare på vanlige utgifter som dagligvarer eller verktøy.
Prioriter nedbetaling av gjeld: Tildel en bestemt del av budsjettet til tilbakebetaling av kredittkortgjeld. Dette sikrer at gjeldsforpliktelser oppfylles i tide og forhindrer akkumulering av høye renter og bøter.
-
Minimer bruk av kredittkort
Å redusere avhengigheten av kredittkort er nøkkelen til å unngå overdreven gjeld. Følgende strategier kan hjelpe deg med å minimere kredittkortbruken:
Begrens bruk av kredittkort: Reserver bruk av kredittkort for viktige kjøp og nødssituasjoner. Ved å bruke kontanter eller debetkort for daglige transaksjoner kan du unngå unødvendig gjeld og fremme ansvarlige forbruksvaner.
Bruk debetkort eller kontanter: Gjør en bevisst innsats for å betale med midler som er lett tilgjengelig på et debetkort eller kontant. Dette fremmer økonomisk disiplin og reduserer fristelsen til å stole på kredittkort for kjøp.
-
Betal mer enn minimum
Å betale kun minimumsbeløpet på kredittkort kan føre til langsiktig gjeld og økte rentekostnader.
Betal mer enn minimum: Når det er mulig, mål å betale mer enn minimumsbeløpet som skal betales hver måned. Ved å betale mer kan du enkelt redusere hovedstolen raskere og minimere rentene.
Prioriter høyrente gjeld: Hvis du har saldo på flere kredittkort, prioriter å betale ned kortet med den høyeste renten først. Gjør samtidig minimumsbetalinger på andre kort. Denne strategien minimerer den totale renten som betales og hjelper enkeltpersoner å bli gjeldfrie mer effektivt.
-
Økonomisk disiplin og atferdsendring
Å utvikle og praktisere gode økonomiske vaner er avgjørende for langsiktig gjeldsforvaltning. Her er noen atferdsendringer du kan implementere:
Bygg et nødfond: Etablering av et nødfond gir et økonomisk sikkerhetsnett for uventede utgifter. Å ha sparepenger å stole på reduserer fristelsen til å bruke kredittkort i nødstilfeller, og bidrar til å forhindre ytterligere gjeld.
Se regelmessig gjennom kredittkortutskrifter: Gå grundig gjennom månedlige kredittkortutskrifter for umiddelbart å identifisere avvik, uautoriserte belastninger eller uredelig aktivitet. Å rapportere og løse problemer raskt kan forhindre ytterligere økonomiske komplikasjoner.
Forbedre finansiell kompetanse: Invester tiden din i å utdanne deg selv om personlig økonomi, kredittkortvilkår, renteberegninger og gjeldsstyringsstrategier. Å lese bøker, få tilgang til nettressurser eller delta på workshops kan gi deg mulighet til å ta informerte økonomiske beslutninger.
konklusjonen
Å løse problemet med kredittkortgjeld i India krever en mangefasettert tilnærming som involverer finansiell utdanning, regulatoriske tiltak, ansvarlig utlånspraksis og individuelt ansvar.
Ved å implementere disse strategiene kan enkeltpersoner ta kontroll over gjelden sin, finansinstitusjoner kan fremme ansvarlig låneopptak, og regulatorer kan sikre forbrukerbeskyttelse.
Legg igjen en kommentar