Technologia jest kluczem do skalowania, praktycznie wszystkiego.
Jednym z kluczowych sposobów, w jaki technologia umożliwia skalowanie, jest automatyzacja. Żyjemy w epoce, w której możemy korzystać z nowoczesnych aplikacji i przenosić nasze oszczędności i inwestycje na autopilota, aby stale rosły z naszą uwagą lub bez niej.
Od dłuższego czasu automatyzuję główne aspekty mojego biznesu i życia.
Odkąd zacząłem zarabiać, szukałem różnych sposobów na optymalizację i automatyzację moich inwestycji, oszczędności i wydatków. Nawet budżetowanie.
Korzyści z automatyzacji finansów jest wiele, ale wszystko sprowadza się do dwóch trzech rzeczy:
- Nie będziesz musiał co miesiąc ręcznie inwestować w różne aktywa. Stanie się to automatycznie. Oznacza to również, że eliminujesz wszelkie szanse na nieinwestowanie w danym miesiącu lub przekroczenie budżetu. Dodatkowo będziesz na tyle zdywersyfikowany, aby zmniejszyć zmienność swojego portfela znacznie jeśli będziesz postępować zgodnie z tym przewodnikiem.
- Będziesz „zawsze” synchronizować się z rynkiem lub osiągać lepsze wyniki – ponieważ nie będziesz próbował mierzyć czasu i wygrywać z rynkiem.
- Nie potrzeba siły woli ani dyscypliny. Możesz cieszyć się życiem, robić to, co kochasz, zamiast martwić się o rynek. Nie będzie potrzebować twojej uwagi ani wkładu.
W tym artykule przeprowadzę Cię przez prostą strategię automatyzacji krok po kroku, która zautomatyzuje Twoje oszczędności i procedury inwestycyjne.
Ten przewodnik jest bardzo prosty. Nawet jeśli masz zerową wiedzę, mniej niż godzinę dyskrecjonalną tygodniowo, możesz wdrożyć całą tę automatyzację i zadbać o swoje finanse.
Mogę praktycznie zagwarantować, że dzięki tej strategii będziesz w stanie zaoszczędzić i zainwestować więcej niż wcześniej.
Przed automatyzacją
Najpierw naprawimy podstawy.
Krok 1: Napraw swoje konto bankowe
Istnieje wiele efekciarskich kont bankowych oferowanych przez prywatne banki w Indiach.
Mówię o takich jak HDFC Classic lub Kotak Privy League.
Te konta bankowe wymagają utrzymania wysokiego minimalnego średniego salda, miesięcznego lub kwartalnego. Co jest absolutnym nonsensem, kiedy można „polepszyć się” bez pozostawiania kupy gotówki.
Poza ICICI Privilege nie polecałbym korzystania z żadnego konta bankowego o wysokiej wartości netto w Indiach.
Zwłaszcza klasyczny HDFC.
Jeśli nadal jesteś zobowiązany do trzymania na swoim koncie bankowym więcej niż 25,000 XNUMX, potrzebujesz zmiany.
Ponieważ nie chcę, żebyś bał się wydawania własnych pieniędzy lub płacenia wysokich opłat, jeśli zdecydujesz się je wydać.
Tak więc w tym pierwszym kroku wybierzemy tanie konto bankowe, ale nie zerowe saldo. Często konta z zerowym saldem wiążą się z ukrytymi opłatami, więc upewnij się, że nie decydujesz się na Kotak 811.
Polecam zdecydować się na:
- IndusInd Indus Privilege Konto Oszczędnościowe – prawdopodobnie najlepsze konto, bez ukrytych opłat w Indiach.
- ICICI Gold Privilege – Jeśli potrzebujesz bankowości w domu, priorytetowej obsługi w oddziale, żadnych opłat za przelewy, bankomaty, książeczki czekowe i DD, to jest to najlepsze konto. Możesz nawet zdobyć punkty Payback Karta debetowa wydatki. Brak opłat forex.
- Neo bank – Fi.Money. Naprawdę, jeśli jesteś osobą, która ma pensję i masz mniej niż 30 lat, banki Neo zapewnią Ci najlepszą obsługę, żadnych opłat i mnóstwo punktów cashback/reward.
Trzy powyższe konta bankowe – nie obciążą Cię za każdą transakcję IMPS, transakcje forex, obsługę bankomatu i inne ukryte opłaty, takie jak opłaty za odmowę karty w bankomacie. Dzięki ICICI Bank Twoje relacje z bankiem pomogą Ci również uzyskać specjalne oprocentowanie kredytów.
Kotak Mahindra Bank to również świetny wybór, ale pobierają pewne opłaty, które nie mają żadnego sensu. I wciąż dodają nowe sposoby obciążania klientów.
Jeśli używasz banku PSU, takiego jak PNB lub BOI jako głównego konta bankowego, przejdź do lepszego banku, takiego jak ICICI, IndusInd, a nawet Kotak.
W rzeczywistości oddajesz swoje pieniądze pożyczkobiorcom NPA za darmo.
Banki PSU mają przestarzałe aplikacje (poza SBI), bardzo złą obsługę klienta i żadnych korzyści z bycia dobrym klientem (znowu poza SBI).
Są absolutnie zero powodów zdecydować się na wysokie średnie miesięczne saldo rachunków bankowych.
Po naprawieniu konta bankowego przejdźmy do pierwszego kroku automatyzacji – stworzenie funduszu awaryjnego.
Krok 2: Twój fundusz ratunkowy
Sytuacja taka jak pandemia COVID jest doskonałym przykładem na wyjaśnienie pojęcia i znaczenia funduszu kryzysowego.
Załóżmy, że jesteś pracownikiem najemnym, a kiedy dojdzie do blokady z powodu pandemii w 2020 roku, tracisz pracę.
Kiedy nie masz funduszu ratunkowego i tracisz pracę, jesteś udręczony. Tak bym to ujął.
Jeśli jednak masz fundusz awaryjny, możesz szybko nadążyć za rachunkami za media, płacić czynsz i płacić za inne ważne rzeczy – jednocześnie szukając innych sposobów na zarabianie pieniędzy.
I ważne jest, aby zrozumieć, że Twoje inwestycje w tym scenariuszu nie są uważane za fundusz awaryjny. Wpływa na nie rynek. Niektóre z Twoich akcji spadły o ponad 60%, a Twój fundusz inwestycyjny może nie zezwalać na wypłaty z powodu wysokiej liczby wyprzedaży.
Dodatkowo, kiedy podejmujesz długoterminowe zakłady inwestycyjne, nie chcesz zarabiać na tych aktywach w krótkim okresie. Skończyłbyś na stratach i płacenie podatków na górze tego.
To tylko jeden prosty przykład, dlaczego fundusz ratunkowy jest niezbędny. Możesz wymyślić setki różnych scenariuszy, w których potrzebujesz pieniędzy właśnie teraz, a jeśli tego nie zrobisz, sprawy mogą stać się brzydkie.
Fundusz awaryjny z definicji to suma pieniędzy, którą trzymasz na boku, gdzie możesz uzyskać do niej natychmiastowy dostęp. Powinieneś wyjąć pieniądze z funduszu awaryjnego tylko wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz do i nigdy za nic innego.
Nie zaczynasz inwestować, dopóki nie masz funduszu awaryjnego.
to jest to!
Najlepiej, gdybyś przeczytał zalecenia dotyczące płynnych funduszy inwestycyjnych jako bezpiecznego miejsca do zaparkowania środków awaryjnych.
Jednym z powodów, dla których nie polecałbym wybierania funduszy dłużnych jako funduszu awaryjnego, jest to, że nie są one tak bezpieczne jak Twój bank, chociaż są bardzo dobrze chronione przed zmiennością i zmianami na rynku.
A cała idea posiadania funduszu awaryjnego polega na uzyskaniu gwarantowanego dostępu do funduszy, kiedy tego potrzebujesz. Nie w dzień lub 48 godzin, teraz.
Dlatego będziemy trzymać nasze awaryjne środki na koncie oszczędnościowym.
Dlaczego konto oszczędnościowe?
Możesz zautomatyzować transfer środków, aby zwiększyć swój fundusz awaryjny. Zyskujesz bezpieczeństwo banku. Oprócz tego otrzymujesz odsetki, a ponadto jest łatwo dostępny bez żadnych opłat. Nie ma żadnych obciążeń wyjściowych, podatku od zysków ani 48-godzinnych okresów oczekiwania na dostęp do Twoich środków.
Najważniejsza część – potrzebujesz dyscypliny. Musisz upewnić się, że nie dotykasz swojego funduszu awaryjnego, chyba że jest to absolutnie konieczne.
Utrzymywanie funduszu awaryjnego na koncie oszczędnościowym również sprawia, że jest on łatwo dostępny. Tak łatwo, że ktoś bez zasad i silnych wartości będzie stale wycofywał się ze swojego funduszu awaryjnego.
Nie powinieneś tego robić.
Ile należy co miesiąc wpłacać na swój fundusz awaryjny?
Istnieje sposób na obliczenie, ile pieniędzy powinieneś mieć w swoich funduszach awaryjnych.
Oto kalkulator online, który stworzyłem dla Ciebie.
Aby to obliczyć, najpierw przeanalizuj, ile wynoszą Twoje miesięczne wydatki. Przybliżenie zadziała. Nie musisz być konkretny.
Weźmy 100,000 XNUMX .
Jeśli moje miesięczne wydatki wynoszą 100,000 6 funtów, w idealnym przypadku powinienem mieć wystarczająco dużo pieniędzy w moim funduszu awaryjnym, aby pokryć nawet XNUMX miesięcy wydatków.
Potrzebuję co najmniej 6,00,000 XNUMX XNUMX jenów na oddzielnym koncie oszczędnościowym jako mój fundusz awaryjny.
Jestem bardziej konserwatywny, więc prawdopodobnie chciałbym mieć na koncie oszczędnościowym przynajmniej 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹. Żeby być po bezpiecznej stronie, a poza tym uwielbiam mieć gotówkę w ręku.
To zamiłowanie do gotówki było jednym z głównych powodów, dla których udało mi się wykorzystać krach z marca 2020 r. – zdobywając średnio 690 jenów dla Infosys. Gdybym nie miał gotówki, byłaby to okazja raz na dekadę, którą przegapiłem.
Więc nawet jeśli słyszysz ray Dalio mówiąc, że gotówka to śmieci, pamiętaj, że co kwartał dostaje dużą pulę gotówki do zainwestowania. Jest bogaty w gotówkę. I ty też powinieneś.
Jak skonfigurować swój fundusz ratunkowy?
Polecam wybrać konto oszczędnościowe w banku typu:
- ICICI – Najlepsza opcja, możesz skorzystać z systemu wpłat opartego na celach iWish.
- Kotak Mahindra Bank – wysokie oprocentowanie, ponieważ nie będziesz używać swoich awaryjnych środków do codziennych transakcji, nie musisz się martwić o ich opłaty.
Jeśli zdecydujesz się na rachunek oszczędnościowy Kotak, aby zaparkować swój awaryjny fundusz, utwórz stałą dyspozycję ze swojego konta wynagrodzeń lub konta firmowego/bieżącego, aby przelać co najmniej 10% swoich dochodów na awaryjne konto funduszu.
Musisz to zrobić tylko do czasu, gdy będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy w swoim funduszu ratunkowym, aby wesprzeć cię przez 6 do 12 miesięcy kryzysu.
Jeśli decydujesz się na konto oszczędnościowe w banku ICICI, wybierz konto z minimalnym saldem. Nie potrzebujesz do tego wymyślnego konta. Nie ma sensu płacić opłaty za utrzymanie minimalnego salda.
Najlepszą częścią wyboru bankowego konta oszczędnościowego ICICI jest system depozytowy iWish.
To idealne miejsce na zaparkowanie swojego funduszu ratunkowego. Depozyty iWish pomagają oszczędzać środki na cele krótko- i średnioterminowe.
Ponieważ jest to system depozytowy, zyskujesz również możliwość zarabiania odsetek na swoim funduszu awaryjnym.
Jest to program krótkoterminowy, bez zobowiązań, więc nie będziesz płacić żadnych opłat za wypłaty z konta iWish.
Skonfiguruj konto depozytowe iWish, logując się do panelu bankowości internetowej ICICI.
Nazwij swój depozyt iWish „Fundusz awaryjny” i zautomatyzuj swoje miesięczne depozyty tutaj.
Ponownie zacznij od przeniesienia 10% twojego dochodu na to konto depozytowe iWish. Mając 10% swoich dochodów na to konto, będziesz w stanie dość szybko osiągnąć swój cel w postaci funduszu awaryjnego.
Jeśli możesz sfinansować cały swój fundusz ratunkowy jednym przelewem, zrób to. I przejdź do następnego kroku.
Lub wpłacaj depozyty co miesiąc, aż tam dotrzesz.
Po naprawieniu funduszu awaryjnego przejdźmy do trzeciego kroku automatyzacji finansów.
Krok 3: Konfiguracja funduszy emerytalnych + Oszczędźmy trochę podatku!
Następnym krokiem jest ustalenie funduszy emerytalnych.
Oszczędzanie na emeryturę ma dwie główne korzyści:
- Budujesz korpus bogactwa na ten etap swojego życia, kiedy chcesz po prostu odpocząć, odprężyć się i gdzieś odpocząć. Jeśli otrzymujesz pensję, jest to równie ważny krok finansowy, jak zbudowanie funduszu ratunkowego. Ponieważ nie będziesz pracować, gdy będziesz miał 60 lat.
- Możesz zaoszczędzić podatek.
Im szybciej zaczniesz wpłacać składki na swój fundusz emerytalny, tym więcej bogactwa zgromadzisz po 60. roku życia.
Aby dać ci kontekst, założyłem konto NPS, gdy tylko osiągnąłem 18 lat (byłem zarabianie pieniędzy w internecie od 17 roku życia). Jeszcze zanim dostałem moje konto Demat.
Gdybym założył konto NPS zaledwie dwa lata później w wieku 20 lat, straciłbym kilka milionów z mojego emerytalnego korpusu.
Dla każdego polecam trzy fundusze emerytalne:
- NPS – Super ważne.
- PPF – Całkowicie wolne od podatku składki, odsetki i kwota zapadalności.
- Fundusze inwestycyjne ELSS – wysokie zwroty plus niewielkie dodatkowe oszczędności podatkowe.
Ze wszystkich trzech powyższych opcji polecam. zaczynając od konta NPS, następnie PPF, a na końcu inwestując w fundusze inwestycyjne ELSS.
Konto NPS (Krajowy Program Emerytalny) jest sponsorowaną przez państwo inicjatywą dla obywateli takich jak Ty i ja, aby założyć fundusz emerytalny. NPS działa jak normalny plan emerytalny – inwestujesz do 60 roku życia, a kiedy już tam osiągniesz, co miesiąc otrzymujesz rentę.
Ile będziesz otrzymywać co miesiąc w formie emerytury po ukończeniu 60 lat, zależy od trzech rzeczy:
- Jak szybko zaczniesz wpłacać składki na swoje konto NPS?
- Ile wnosisz w ciągu roku?
- Jaki zwrot uzyskujesz z inwestycji w NPS?
Zacznij więc współtworzyć swoje konto NPS już dziś i obserwuj, jak rośnie z roku na rok.
Jak otworzyć konto NPS?
Polecam otworzyć konto NPS za pośrednictwem swojego banku, zwłaszcza jeśli jesteś klientem ICICI, IndusInd, Kotak lub HDFC.
W przeciwnym razie możesz również wybrać konto NPS, odwiedzając stronę oficjalna strona NSDL tutaj. (Bezpośredni link do rejestracji NPS).
Istnieją dwa poziomy NPS:
- Poziom 1 - To ten, który otworzysz, aby uzyskać korzyści emerytalne i podatkowe. Twoje pieniądze są zablokowane do 60 roku życia. Możesz wypłacić do 25% środków na specjalne okazje, takie jak śluby po 3 latach. W wieku 60 lat możesz wypłacić do 60% ryczałtu.
NPS Poziom 1 kwalifikuje się do odliczenia podatku od składek do Rs 1.5 lakh zgodnie z sekcją 80 C i dodatkowych 50,000 80 Rs zgodnie z sekcją 1 CCD (1961B) ustawy o podatku dochodowym z XNUMX r.
- Poziom 2 – To jest konto dobrowolne. Nie otrzymujesz ulg podatkowych ani emerytur. Zasadniczo pozwala to inwestować w fundusze powiązane z NPS, ale bez żadnych korzyści, jeśli NPS poziomu 1. I możesz wypłacić swoje środki w dowolnym momencie bez żadnych opłat. Twoje środki nie są zablokowane.
Istnieje inna odmiana poziomu 2, która oszczędza podatki, ale zamierzamy ją całkowicie zignorować. Fundusz ELSS ma nad tym większy sens.
Po otwarciu konta NPS będziesz musiał wybrać menedżera funduszu. Polecam wybrać jeden z tych:
- HDFC – to, co wybrałem osobiście.
- ICICI
- LIC
Następnie zostaniesz poproszony o wybranie jednej z trzech opcji inwestycyjnych:
- Konserwatywny
- Umiarkowanego
- Agresywny
Najpierw wybierz opcję Auto.
Zapomnij o konserwatystów.
Następnie wybierz umiarkowany. Dla większości inwestorów jest to optymistyczne, ale bezpieczne podejście.
Możesz jednak również wybrać opcję Agresywny, ponieważ Twój fundusz NPS jest zarządzany przez doświadczonych zarządzających funduszami, a my patrzymy na dekady wzrostu tych inwestycji, ryzyko jest stosunkowo niskie.
Kilka lat temu inwestowanie w NPS było bardzo trudne. Naprawdę bardzo trudne. Musisz zalogować się na swoje konto PRAN, wypełnić te formularze, zapłacić kartą debetową lub bankowością internetową, płacąc jednocześnie niewielką opłatę transakcyjną.
Teraz wszystko można zautomatyzować.
Wraz z kontem NPS otrzymujesz również wirtualne konto depozytowe. Nazywa się D-Remit. Za pomocą tego wirtualnego konta depozytowego możesz wpłacać środki na swoje konto NPS przelewem bankowym i uzyskać NAV tego samego dnia.
Oznacza to, że możesz ustawić stałe instrukcje za pośrednictwem swojego konta bankowego, aby co miesiąc automatycznie zasilać konto NPS.
Jak uzyskać dane wirtualnego konta NPS D-remit?
Otrzymanie danych konta D-remit w wiadomości e-mail zajmie od 24 do 48 godzin.
Kiedy już to zrozumiesz, stwórz stałą instrukcję, aby co miesiąc wpłacać co najmniej 5% swojego dochodu. Więc jeśli zarabiasz 1,00,000 5,000 XNUMX miesięcznie, wpłacaj XNUMX XNUMX ₹ co miesiąc.
Nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz wpłacić na swoje konto NPS.
Ale możesz zaoszczędzić tylko do 2,00,000 XNUMX XNUMX jenów na odliczeniach podatkowych.
Jeśli nie masz kredytu samochodowego lub kredytu mieszkaniowego, w przypadku których miesięczne EMI przekraczają 30% Twoich dochodów, możesz przeznaczyć 10% dochodu netto na NPS.
Mimo to polecam 5%. Nie przyjmuję konserwatywnego podejścia.
Przyjmiemy bardziej intensywne podejście do inwestycji, abyśmy mogli generować i wydawać część tego bogactwa już dziś, nie kiedy jesteśmy starczy.
Założyliśmy już fundusz emerytalny i fundusz awaryjny, więc teraz czas na podjęcie ryzyka.
W ciągu ostatniej dekady fundusze NPS radziły sobie stosunkowo dobrze w porównaniu z innymi funduszami emerytalnymi i emerytalnymi, przynosząc rocznie od 8 do 10% zwrotu. Ponieważ Twoje pieniądze są również inwestowane w akcje, od czasu do czasu otrzymasz również 20% + odsetki, ale możesz spodziewać się CAGR lub od 8% do 12% w ciągu 10 lat.
PPF będąc najmniej ryzykownym zarobi tylko 7.1% odsetek i nie będziesz w stanie wpłacić więcej niż 1.5 Lakhów w ciągu roku.
Ale jest to bardzo bezpieczna opcja, aby zainwestować pieniądze na dłuższą metę i zaoszczędzić na podatku. Możesz odnawiać swój PPF po 15 latach co 5 lat tak długo, jak chcesz. A wszystkie te pieniądze są wolne od podatku. Możesz zaoszczędzić na podatkach dziś i w przyszłości.
Możesz otworzyć swój PPF tylko za pośrednictwem swojego banku. Zaloguj się do swojego konta bankowości internetowej i powinieneś zobaczyć opcję w sekcji inwestycji, aby otworzyć konto PPF. To zależy od banku.
Możesz tworzyć stałe instrukcje, aby wpłacać co miesiąc na swoje konto PPC.
Maksymalizuj swój PPF każdego roku – pozwala to na wpłatę tylko do 1,50,000 XNUMX ₹ rocznie.
Kiedy zmaksymalizujesz to, oszczędzasz tę kwotę gry w odliczeniach podatkowych dzisiaj i w przyszłości, gdy ją wypłacisz.
Przyjrzymy się funduszom inwestycyjnym ELSS podczas zakładania Twojego rachunku inwestycyjnego w następnej części.
Otóż to! – Gratulujemy ukończenia części 1 automatyzacji (więcej naprawiania) Twoich finansów!
Teraz, gdy masz świetne konto bankowe, które nie przejmuje twoich pieniędzy, fundusz ratunkowy, który pomoże ci wydostać się z trudnych czasów, oraz zautomatyzowany fundusz emerytalny, aby się rozwijać, druga część skupi się bardziej na automatyzacji budżetu i zarządzaniu twoim długiem.
Jeśli masz jakieś pytania, daj znać w komentarzach.
Somnath Bhattacharyja
To doskonały artykuł o planowaniu finansowym, szczególnie dla niewtajemniczonych. Po prostu dodaję kilka punktów, które śledzę i które mogą pomóc innym
1. Korzystając z dwóch oszczędności w tym samym banku … zaparkuj wszystkie dochody i regularne inwestycje z jednego konta i użyj karty bankomatowej innego konta do transakcji gotówkowych lub dowolnych wydatków online. W razie potrzeby możesz przejść do swojego konta wydatków.
2. Moim zdaniem funkcje bankowości internetowej i aplikacji oferowane przez ICICI są najlepszymi na rynku w Indiach.
Aayush Bhaskar
Cześć Somnacie,
Dziękujemy za dodanie wartości!
Priya
Świetny artykuł, dzięki za podzielenie się swoją wiedzą.
Priya
czy możesz również podzielić się sposobem śledzenia codziennych wydatków? Osobiście używam aplikacji Orzech.
Aayush Bhaskar
Korzystam z aplikacji Wallet od BudgetBakers. To miał być temat drugiej części – szczegółowe zanurzenie się w Wallet, ponieważ jest to solidne narzędzie do śledzenia niewielkich wydatków z tak wieloma funkcjami do automatyzacji budżetowania i śledzenia salda.