Wprowadzone na rynek w 1900 roku w USA karty kredytowe stały się dziś jedną z najpopularniejszych form płatności dla mas.
Wraz z rozwojem klasy średniej karty kredytowe na przestrzeni lat zachęcały ludzi do wydawania pieniędzy, czasami bez rozważenia konsekwencji.
Dzieje się tak zwłaszcza w krajach rozwijających się, gdzie karty kredytowe stają się coraz bardziej popularne w miarę pojawiania się klasy średniej z większą zdolnością wydatkową.
Na przykład w Indiach było ich tylko 20 milionów użytkownicy kart kredytowych w 2010 r. i liczba ta gwałtownie wzrosła do 78 mln w 2022 r. Spowodowało to jednak skandaliczny wzrost zadłużenia na kartach kredytowych. W 2022 r. całkowite zadłużenie Indii wyniosło około 22 miliardy dolarów.
W tym przewodniku przeanalizujemy nieodłączne przyczyny wzrostu zadłużenia i poszukamy rozwiązań pozwalających rozwiązać ten problem.
Dlaczego jest to niepokojące?
Wzrost wydatków na kartach kredytowych nie jest zsynchronizowany ze wzrostem kredytów przemysłowych. Pożyczki biznesowe nie dotrzymują raczej kroku kredytom osobistym wzrost, co jest odwrotne do zwykłej tendencji w gospodarce rosnącej.
Jednocześnie spadają także wydatki na karty debetowe, co świadczy o wzroście skłonności konsumentów do wydatków.
Sugeruje to, że indyjskie gospodarstwa domowe przechodzą w kierunku wysokiego zadłużenia, co budzi wątpliwości co do opłacalności wydatków na kartach kredytowych w tym kraju.
Ale dlaczego zadłużenie na karcie kredytowej jest uważane za złe?
Karty kredytowe są uznawane za nieściągalny dług ze względu na wysokie stopy procentowe, a kwota ta jest wykorzystywana głównie na cele konsumpcyjne, a nie inwestycyjne, co oznacza, że nie tworzy żadnych nowych aktywów, dzięki którym kreowany jest pieniądz.
Czynniki prowadzące do wzrostu zadłużenia na kartach kredytowych
Na wzrost zadłużenia na kartach kredytowych w Indiach wpływa kilka czynników. Sprawdźmy jeden po drugim:
Wzrost gospodarczy i rosnące poziomy dochodów
Indie doświadczyły znacznego wzrostu gospodarczego w ciągu ostatnich kilku dziesięcioleci, co zaowocowało wzrostem dochodów do dyspozycji i wydatków konsumenckich.
Wraz ze wzrostem gospodarki jednostki mają większą siłę nabywczą i większą zdolność do zaciągania pożyczek.
Wzrost ten przyczynił się do ekspansji klasy średniej i zwiększenia dostępności kart kredytowych, co prowadzi do większego wykorzystania kart kredytowych.
Brak wiedzy finansowej:
Wielu indyjskich konsumentów nie rozumie ryzyka i może nie w pełni rozumieć warunki, stopy procentowe lub zobowiązania dotyczące spłaty związane z kartami kredytowymi.
Mogą również nie zdawać sobie sprawy z kar nakładanych za opóźnienia w płatnościach. W rezultacie są bardziej skłonni do nadmiernych wydatków i kumulowania długów o ogromnym oprocentowaniu.
Rosnący konsumpcjonizm i impulsywne wydatki:
W indyjskiej kulturze konsumenckiej obserwuje się zmianę w kierunku zwiększonych wydatków na produkty związane ze stylem życia, elektronikę, podróże i posiłki poza domem.
Oprócz tego reklamy, presja społeczna i chęć nadążania za trendami jeszcze bardziej pobudziły impulsywne zachowania zakupowe.
Takie zachowanie może prowadzić do nadmiernych wydatków i polegania na kartach kredytowych w celu finansowania zakupów, co skutkuje większym zadłużeniem na kartach kredytowych.
Łatwy dostęp do kredytu:
Instytucje finansowe i firmy obsługujące karty kredytowe ułatwiły osobom fizycznym uzyskanie kart kredytowych. W niektórych przypadkach nie wymagają nawet sprawdzenia zdolności kredytowej.
Ułatwia to konsumentom popadnięcie w długi, nawet jeśli nie stać ich na ich spłatę.
Co więcej, agresywne strategie marketingowe, atrakcyjne programy nagród i wstępnie zatwierdzone oferty zachęcają ludzi do ubiegania się o karty kredytowe bez pełnego zrozumienia związanych z nimi obowiązków i potencjalnego zadłużenia.
Wysokie stopy procentowe i opłaty:
Karty kredytowe często charakteryzują się wysokim oprocentowaniem, szczególnie w przypadku kredytów odnawialnych. Średnie oprocentowanie kart kredytowych w Indiach wynosi około 20%.
Jest to wartość znacznie wyższa niż oprocentowanie innych rodzajów kredytów, takich jak kredyty samochodowe i kredyty mieszkaniowe. Co więcej, opłaty za zwłokę w spłacie, opłaty roczne i inne opłaty mogą również szybko się kumulować, co w przypadku braku skutecznego zarządzania prowadzi do spirali zadłużenia.
Oznacza to, że konsumenci mogą zapłacić duże odsetki, jeśli nie spłacą zadłużenia na karcie kredytowej w terminie.
Wpływ zadłużenia na kartach kredytowych na indyjskie gospodarstwa domowe
Stres i obciążenie finansowe:
Wzrost zadłużenia na kartach kredytowych w Indiach doprowadził do zwiększonego stresu finansowego i obciążeń dla osób fizycznych. Wysokie salda kart kredytowych, w połączeniu z wysokimi stopami procentowymi i opłatami, mogą powodować znaczne obciążenie finansowe dla posiadaczy kart.
Obciążenie to może skutkować trudnościami w wywiązywaniu się z miesięcznych zobowiązań płatniczych, co może mieć negatywny wpływ na sytuację finansową i zwiększać liczbę przypadków przestępczości. Widać to po tym, że ok 12.7% użytkowników kart kredytowych nie spłaca swojego zadłużenia.
Negatywny wpływ na zdolność kredytową:
Nieuregulowane zadłużenie na karcie kredytowej może mieć negatywny wpływ na indywidualną zdolność kredytową.
Opóźnienia w płatnościach, niewypłacalność lub wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu mogą prowadzić do pogorszenia wyników kredytowych, utrudniając w przyszłości dostęp do kredytów, w tym pożyczek i kredytów hipotecznych, i mogą skutkować wyższymi stopami procentowymi.
Według Biura Informacji Kredytowej (India) Limited (CIBIL) ocena kredytowa poniżej 750 jest uważana za wynik nieoptymalny i może ograniczać zdolność danej osoby do dostępu do kredytu.
Przeszkody w oszczędzaniu i inwestycjach:
Osoby obciążone zadłużeniem na karcie kredytowej mogą mieć trudności z odłożeniem pieniędzy na fundusze awaryjne, oszczędności emerytalne lub inne możliwości inwestycyjne.
Zasoby finansowe, które można było przeznaczyć na oszczędności i inwestycje, przeznaczane są na obsługę zadłużenia na kartach kredytowych.
Wpływ psychologiczny i społeczny:
Stały stres finansowy, niepokój i uczucie przytłoczenia długami mogą negatywnie wpływać na samopoczucie psychiczne.
Ponadto osoby z gospodarstw domowych o niższych dochodach lub osoby o ograniczonych zasobach finansowych są nieproporcjonalnie dotknięte zadłużeniem z tytułu kart kredytowych.
W rezultacie ciężar wysokooprocentowanego zadłużenia i ograniczona zdolność spłaty mogą pogłębić dysproporcje społeczno-gospodarcze i pogłębić nierówności dochodów.
Co można zrobić, aby rozwiązać problem zadłużenia na karcie kredytowej?
-
Utwórz budżet
Tworzenie budżetu jest podstawą skutecznego zarządzania finansami. Obejmuje śledzenie dochodów i wydatków w celu uzyskania jasnego zrozumienia, na co wydawane są pieniądze i w jaki sposób można je zoptymalizować.
Śledź dochody i wydatki: Zacznij od zarejestrowania wszystkich źródeł dochodów i kategoryzowania wydatków. Można to zrobić ręcznie lub za pomocą aplikacji do budżetowania lub arkuszy kalkulacyjnych.
Zidentyfikuj obszary wymagające optymalizacji: Analizuj wzorce wydatków i identyfikuj obszary, w których można zmniejszyć wydatki. Może to obejmować ograniczenie wydatków uznaniowych, takich jak posiłki poza domem lub rozrywka, lub oszczędzanie na regularnych wydatkach, takich jak artykuły spożywcze lub media.
Priorytetowo spłacaj dług: Przeznacz określoną część budżetu na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Zapewnia to terminową regulowanie zobowiązań oraz zapobiega kumulowaniu się wysokoodsetkowych opłat i kar.
-
Minimalizuj użycie karty kredytowej
Ograniczenie zależności od kart kredytowych jest kluczem do uniknięcia nadmiernego zadłużenia. Poniższe strategie mogą pomóc zminimalizować użycie karty kredytowej:
Ogranicz użycie karty kredytowej: Zarezerwuj użycie karty kredytowej na niezbędne zakupy i sytuacje awaryjne. Używając gotówki lub kart debetowych do codziennych transakcji, możesz uniknąć niepotrzebnych długów i wykształcić nawyki odpowiedzialnego wydawania pieniędzy.
Skorzystaj z karty debetowej lub gotówki: Podejmij świadomy wysiłek, aby płacić środkami łatwo dostępnymi na karcie debetowej lub gotówką. Promuje to dyscyplinę finansową i zmniejsza pokusę polegania na kartach kredytowych przy zakupach.
-
Zapłać więcej niż minimum
Płacenie jedynie minimalnej kwoty należnej z kart kredytowych może prowadzić do długoterminowego zadłużenia i zwiększonych odsetek.
Zapłać więcej niż minimum: Jeśli to możliwe, staraj się płacić więcej niż minimalna kwota należna co miesiąc. Płacąc więcej, z łatwością możesz szybciej zmniejszyć saldo kapitału i zminimalizować naliczane odsetki.
Nadaj priorytet zadłużeniu o wysokim oprocentowaniu: Jeśli masz saldo na wielu kartach kredytowych, priorytetem jest spłata najpierw karty o najwyższym oprocentowaniu. Jednocześnie dokonuj minimalnych płatności na pozostałych kartach. Strategia ta minimalizuje całkowite płacone odsetki i pomaga osobom fizycznym skuteczniej uwolnić się od długów.
-
Dyscyplina finansowa i modyfikacja zachowań
Rozwijanie i praktykowanie zdrowych nawyków finansowych ma kluczowe znaczenie dla długoterminowego zarządzania długiem. Oto kilka zmian w zachowaniu, które możesz wdrożyć:
Zbuduj fundusz awaryjny: Utworzenie funduszu awaryjnego zapewnia zabezpieczenie finansowe na wypadek nieoczekiwanych wydatków. Posiadanie oszczędności zmniejsza pokusę korzystania z kart kredytowych w sytuacjach awaryjnych, pomagając zapobiegać dodatkowemu zadłużeniu.
Regularnie przeglądaj wyciągi z kart kredytowych: Dokładnie przeglądaj miesięczne wyciągi z kart kredytowych, aby szybko wykryć rozbieżności, nieautoryzowane obciążenia lub oszukańcze działania. Niezwłoczne zgłaszanie i rozwiązywanie problemów może zapobiec dalszym komplikacjom finansowym.
Popraw wiedzę finansową: Zainwestuj swój czas w dokształcanie się Finanse osobiste, warunki kart kredytowych, kalkulacje odsetek i strategie zarządzania długiem. Czytanie książek, korzystanie z zasobów internetowych lub uczestnictwo w warsztatach może pomóc Ci w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych.
Wnioski
Rozwiązanie problemu zadłużenia na kartach kredytowych w Indiach wymaga wieloaspektowego podejścia obejmującego edukację finansową, środki regulacyjne, odpowiedzialne praktyki kredytowe i indywidualną odpowiedzialność.
Wdrażając te strategie, jednostki mogą przejąć kontrolę nad swoim długiem, instytucje finansowe mogą promować odpowiedzialne zaciąganie pożyczek, a organy regulacyjne mogą zapewnić ochronę konsumentów.
Dodaj komentarz