A tecnologia é a chave para escalar, praticamente qualquer coisa.
Uma das principais maneiras pelas quais a tecnologia permite o dimensionamento é por meio da automação. Estamos vivendo uma era em que podemos utilizar aplicativos modernos e colocar nossas economias e investimentos no piloto automático para que continuem crescendo com ou sem nossa atenção.
Há muito tempo que automatizo os principais aspectos do meu negócio e da minha vida.
Desde que comecei a ganhar dinheiro, tenho encontrado diferentes maneiras de otimizar e automatizar meus investimentos, economias e despesas. Mesmo orçamento.
Os benefícios de automatizar suas finanças são muitos, mas tudo se resume a duas três coisas:
- Você não terá que investir em diferentes ativos manualmente todos os meses. Isso acontecerá automaticamente. Isso também significa que você elimina qualquer chance de não investir em um determinado mês ou gastar demais seu orçamento. Além disso, você estará diversificando o suficiente para reduzir a volatilidade do seu portfólio de forma considerável se você seguir este guia.
- Você “sempre” sincronizará ou superará o mercado – porque você não estará tentando cronometrar e vencer o mercado.
- Não há necessidade de força de vontade ou disciplina. Você pode aproveitar sua vida, fazer o que ama em vez de se preocupar com o mercado. Não vai precisar de sua atenção ou entrada.
Neste artigo, vou orientá-lo através de uma simples estratégia de automação passo a passo para automatizar suas rotinas de poupança e investimento.
Eu mantive este guia super simples. Mesmo que você tenha conhecimento zero, menos de uma hora de discricionariedade toda semana, você pode implementar toda essa automação e acertar suas finanças.
Posso praticamente garantir que você será capaz de economizar e investir mais do que antes seguindo esta estratégia.
Antes da automação,
Vamos corrigir os fundamentos primeiro.
Etapa 1: corrigir sua conta bancária
Existem muitas contas bancárias enigmáticas oferecidas por bancos privados na Índia.
Estou falando de nomes como HDFC Classic ou Kotak Privy League.
Essas contas bancárias exigem que você mantenha um saldo médio mínimo alto, mensal ou trimestralmente. O que é um absurdo absoluto quando você pode ficar “melhor” sem deixar uma pilha de dinheiro.
Além do ICICI Privilege, eu não recomendaria optar por nenhuma conta bancária de alto patrimônio líquido na Índia.
Especialmente o clássico HDFC.
Se você ainda for obrigado a manter mais de 25,000 em sua conta bancária, precisará de uma mudança.
Porque eu não quero que você tenha medo de gastar seu próprio dinheiro ou pagar altas taxas se decidir gastá-lo.
Portanto, nesta primeira etapa, escolheremos uma conta bancária de baixo custo, mas não com saldo zero. Frequentemente, as contas com saldo zero vêm com taxas ocultas, portanto, certifique-se de não optar pelo Kotak 811.
Recomendo optar por:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – provavelmente a melhor conta, sem cobranças ocultas na Índia.
- ICICI Gold Privilege – Se você quer home banking, atendimento prioritário na agência, sem cobrança de transferências, caixas eletrônicos, talão de cheques e DD, esta é a melhor conta. Você pode até obter pontos de Retorno em Cartão de débito despesas. Sem taxas forex.
- Banco Neo – Fi.Money. Realmente, se você é assalariado e tem menos de 30 anos, os bancos Neo fornecerão o melhor serviço, sem nenhum custo e toneladas de pontos de reembolso / recompensa.
As três contas bancárias acima - não cobram por cada transação IMPS, transações forex, manutenção de caixa eletrônico e outras cobranças ocultas, como taxas para o seu cartão ser negado em um caixa eletrônico. Com o ICICI Bank, seu relacionamento com o banco ao longo do tempo também o ajudará a obter taxas de empréstimo especiais.
Kotak Mahindra Bank também é uma ótima escolha, mas eles cobram certas taxas que não fazem sentido. E eles continuam adicionando novas maneiras de cobrar dos clientes.
Se você estiver usando um banco PSU, como PNB ou BOI como sua conta bancária principal, mude para um banco melhor como ICICI, IndusInd ou mesmo Kotak.
Na verdade, você está doando seu dinheiro para os tomadores de empréstimo do NPA gratuitamente.
Os bancos PSU têm aplicativos desatualizados (além do SBI), atendimento ao cliente muito ruim e nenhum benefício de ser um bom cliente (novamente, além do SBI).
Há absolutamente zero motivos optar por contas bancárias com saldo médio mensal alto.
Depois de corrigir sua conta bancária, vamos para a primeira etapa da automação – criação de um fundo de emergência.
Etapa 2: seu fundo de emergência
Uma situação como a pandemia do COVID é um ótimo exemplo para explicar o conceito e a importância de um Fundo de Emergência.
Digamos que você seja um assalariado e quando acontecer o bloqueio devido à pandemia em 2020, você perderá o emprego.
Quando você não tem um fundo de emergência e perde o emprego, está ferrado. É assim que eu diria.
No entanto, se você tiver um fundo de emergência, poderá pagar rapidamente as contas de serviços públicos, pagar o aluguel e outras coisas importantes - enquanto procura outras maneiras de começar a ganhar dinheiro.
E é importante entender, seus investimentos nesse cenário não são considerados seu fundo de emergência. Eles são afetados pelo mercado. Algumas de suas ações caíram mais de 60% e seu fundo mútuo pode não permitir saques devido aos altos números de liquidação.
Além disso, quando você faz apostas de investimento de longo prazo, não quer ganhar dinheiro com esses ativos no curto prazo. Você acabaria tendo perdas e pagando impostos no topo disso.
Esse é apenas um exemplo simples de por que um fundo de emergência é essencial. Você pode pensar em centenas de cenários diferentes em que precisa de dinheiro agora e, se não precisar, as coisas podem ficar feias.
Um fundo de emergência, por definição, é uma soma de dinheiro que você guarda onde pode acessá-lo em um instante. Você deve tirar dinheiro do seu fundo de emergência só quando você realmente precisa para, e nunca para qualquer outra coisa.
Você não começa a investir até ter um fundo de emergência.
É isso aí.
Idealmente, você leria as recomendações para fundos mútuos líquidos como um local seguro para estacionar seus fundos de emergência.
Uma das razões pelas quais eu não recomendaria a escolha de Fundos de Dívida como fundo de emergência é que eles não são tão seguros quanto o seu banco, embora estejam muito bem protegidos contra a volatilidade e as mudanças do mercado.
E a ideia de ter um fundo de emergência é ter acesso garantido aos fundos quando você precisar. Não em um dia, ou 48 horas, agora.
É por isso que vamos manter nossos fundos de emergência em uma conta poupança.
Por que uma conta poupança?
Você pode automatizar a transferência de fundos para aumentar seu fundo de emergência. Você obtém a segurança de um banco. Você ganha juros em cima disso, além disso, é facilmente acessível sem nenhum custo. Não há cargas de saída, impostos sobre ganhos ou períodos de espera de 48 horas para acessar seus fundos.
A parte mais importante – você precisa de disciplina. Você tem que ter certeza de não mexer no seu fundo de emergência, a menos que seja absolutamente necessário.
Manter seu fundo de emergência em uma conta poupança também o torna facilmente acessível. Tão fácil que alguém sem princípios e valores fortes constantemente retirará de seu fundo de emergência.
Você não deveria fazer isso.
Quanto você deve depositar em seu fundo de emergência todos os meses?
Existe uma maneira de calcular quanto dinheiro você deve ter em seus fundos de emergência.
Aqui está uma calculadora de fundo de emergência on-line que construí para você.
Para calculá-lo, primeiro analise quanto é o seu gasto mensal. Uma aproximação funcionaria. Você não precisa ser específico.
Vamos pegar ₹ 100,000.
Se minhas despesas mensais forem de $ 100,000, o ideal é que eu tenha dinheiro suficiente em meu fundo de emergência para cobrir até 6 meses de despesas.
Preciso de pelo menos ₹ 6,00,000 em uma conta poupança separada como meu fundo de emergência.
Sou mais conservador, então provavelmente gostaria de ter pelo menos ₹ 1,200,000 em minha conta poupança. Só para garantir e, além disso, adoro ter dinheiro na mão.
Esse amor pelo dinheiro foi um dos principais motivos pelos quais consegui capitalizar com o crash de março de 2020 - obtendo negócios como ₹ 690 em média para a Infosys. Se eu não tivesse dinheiro, seria uma oportunidade única que eu perderia.
Então, mesmo que você ouça Ray Dalio dizendo que dinheiro é lixo, lembre-se de que ele recebe uma grande quantidade de dinheiro a cada trimestre para investir. Ele é rico em dinheiro. E você também deveria estar.
Como configurar seu fundo de emergência
Eu recomendo escolher uma conta poupança em um banco como:
- ICICI – Melhor opção, você pode usar o esquema de depósito baseado em metas iWish.
- Banco Kotak Mahindra – Alta taxa de juros, já que você não usará seus fundos de emergência para transações do dia-a-dia, não precisa se preocupar com as cobranças.
Se você optar por uma Conta Poupança Kotak para estacionar seu fundo de emergência, crie uma instrução permanente de sua conta salário ou de sua conta comercial/corrente para transferir pelo menos 10% de sua renda para sua conta de fundo de emergência.
Você só precisa fazer isso até ter dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para sustentá-lo por 6 a 12 meses de crise.
Se você estiver optando por uma conta de poupança do banco ICICI, escolha a conta com saldo mínimo. Você não precisa de uma conta sofisticada para esse fim. Não faz sentido pagar uma taxa para manter um saldo mínimo.
A melhor parte de selecionar uma conta de poupança do banco ICICI é o esquema de depósito iWish.
Este é o lugar perfeito para estacionar o seu fundo de emergência. Os depósitos iWish ajudam você a economizar fundos para metas de curto a médio prazo.
Por ser um esquema de depósito, você também tem a vantagem de ganhar juros no seu fundo de emergência.
E é um esquema de curto prazo e sem compromisso, então você não pagará nenhuma taxa com saques de sua conta iWish.
Configure uma conta de depósito iWish fazendo login no painel do ICICI net banking.
Nomeie seu depósito iWish como “Fundo de Emergência” e automatize seus depósitos mensais aqui.
Mais uma vez, comece transferindo 10% de sua renda para esta conta de depósito iWish. Com 10% de sua receita indo para esta conta, você poderá atingir sua meta de fundo de emergência rapidamente.
Se você puder financiar todo o seu fundo de emergência em uma transferência, faça-o. E passar para a próxima etapa.
Ou continue depositando todos os meses até chegar lá.
Depois de definir seu fundo de emergência, vamos para a terceira etapa de automatizar suas finanças.
Passo 3: Configurando seus Fundos de Aposentadoria + Vamos Economizar Alguns Impostos!
O próximo passo é consertar seus fundos de aposentadoria.
Poupar para a aposentadoria tem dois benefícios principais:
- Você constrói um corpus de riqueza para o estágio de sua vida em que deseja apenas relaxar, relaxar e relaxar em algum lugar. Se você é assalariado, essa é uma etapa financeira tão importante quanto criar um fundo de emergência. Porque você não estará trabalhando quando estiver na casa dos 60 anos.
- Você começa a economizar impostos.
Quanto mais cedo você começar a contribuir para o seu fundo de aposentadoria, mais riqueza acumulará quando chegar aos 60 anos.
Para contextualizar, iniciei minha conta NPS assim que fiz 18 anos (estou fazer dinheiro online desde os 17 anos). Mesmo antes de eu ter minha conta Demat.
Se eu tivesse iniciado minha conta NPS apenas dois anos depois, aos 20 anos, teria perdido alguns crores de minha aposentadoria.
Existem três fundos de aposentadoria que eu recomendaria para todos:
- NPS – Super importante.
- PPF – Totalmente isento de contribuições, juros e valor de vencimento.
- Fundos mútuos ELSS – Altos retornos e pouca economia extra de impostos.
Das três opções acima, eu recomendo. começando com uma conta NPS, depois um PPF e, finalmente, investindo em fundos mútuos ELSS.
Uma conta NPS (National Pension Scheme) é uma iniciativa patrocinada pelo soberano para cidadãos como você e eu iniciarmos um fundo de aposentadoria. Um NPS funciona como um plano de pensão normal – você investe até os 60 anos e, quando chega lá, recebe uma anuidade todos os meses.
Quanto você receberá por mês na forma de pensão quando atingir os 60 anos de idade depende de três coisas:
- Em quanto tempo você começa a contribuir para sua conta NPS?
- Com quanto você contribui em um ano?
- Quanto retorno você obtém do seu investimento em NPS?
Portanto, comece a contribuir para sua conta NPS hoje e veja-a crescer a cada ano.
Como abrir uma conta NPS?
Eu recomendo abrir sua conta NPS através do seu banco, especialmente se você for um cliente ICICI, IndusInd, Kotak ou HDFC.
Além disso, você também pode optar por uma conta NPS visitando o site oficial da NSDL aqui. (Link direto para o cadastro do NPS).
Existem dois níveis de NPS:
- Nível 1 – Este é o que você abrirá para obter benefícios previdenciários e fiscais. Seu dinheiro fica bloqueado até você completar 60 anos. Você pode sacar até 25% dos fundos para ocasiões especiais como casamentos após 3 anos. Aos 60, você pode retirar até 60% do montante fixo.
O NPS Tier 1 é elegível para uma dedução fiscal sobre contribuições de até Rs 1.5 lakh de acordo com a Seção 80 C e um adicional de Rs 50,000 de acordo com a Seção 80 CCD (1B) da Lei do Imposto de Renda de 1961.
- Nível 2 – Esta é uma conta voluntária. Você não recebe benefícios fiscais ou pensões. Basicamente, ele permite que você invista em fundos vinculados ao NPS, mas sem nenhum benefício se o NPS tier 1. E você pode retirar seus fundos a qualquer momento sem nenhuma taxa. Seus fundos não estão bloqueados.
Há outra variação do Nível 2 que economiza impostos, mas vamos ignorá-la completamente. Um fundo ELSS faz mais sentido do que isso.
Depois de abrir sua conta NPS, você precisará escolher um administrador de fundos. Eu recomendo escolher qualquer um destes:
- HDFC – O que escolhi pessoalmente.
- ICICI
- LIC
Em seguida, você será solicitado a escolher entre três opções de investimento:
- Conservador
- Moderado
- Agressivo
Primeiro, escolha a opção Auto.
Esqueça o conservador.
Em seguida, selecione moderado. Para a maioria dos investidores, esta é uma abordagem otimista, mas segura.
No entanto, você também pode escolher Agressivo, já que seu fundo NPS é administrado por gestores de fundos experientes e esperamos décadas para que esses investimentos cresçam, os riscos são comparativamente baixos.
Alguns anos atrás, investir em NPS era super difícil. Como realmente muito desafiador. Você deve fazer login em sua conta PRAN, preencher esses formulários, pagar com cartão de débito ou net banking, pagando também uma pequena taxa de transação.
Agora, tudo pode ser automatizado.
Com sua conta NPS, você também obtém uma conta de depósito virtual. Chama-se D-Remit. Com esta conta de depósito virtual, você pode contribuir para sua conta NPS por meio de transferência bancária e obter NAV no mesmo dia.
Isso significa que você pode definir instruções permanentes por meio de sua conta bancária para contribuir com sua conta NPS todos os meses, automaticamente.
Como obter os detalhes da sua conta virtual D-remit NPS?
Levaria cerca de 24 a 48 horas para você obter os detalhes da sua conta D-remit em seu e-mail.
Depois de conseguir isso, crie uma instrução permanente para contribuir com pelo menos 5% de sua renda todos os meses. Portanto, se você está ganhando $ 1,00,000 / mês, contribua com $ 5,000 todos os meses.
Não há limite de quanto você pode contribuir para sua conta NPS.
Mas você só pode economizar até ₹ 2,00,000 em deduções fiscais.
Se você não tem nada como um empréstimo de carro ou um empréstimo de casa onde seus EMIs mensais são mais de 30% de sua renda, você pode contribuir com 10% de sua renda líquida para o NPS.
Ainda assim, eu recomendaria 5%. Não estou adotando uma abordagem conservadora.
Adotaremos uma abordagem de investimento mais pesado para que possamos gerar e gastar parte dessa riqueza hoje, não quando estamos senis.
Já estabelecemos um fundo de aposentadoria e um fundo de emergência, então agora é hora de arriscar.
Na última década, os fundos NPS tiveram um desempenho relativamente bom em relação a outros fundos de aposentadoria e pensão, gerando retornos anuais de cerca de 8 a 10%. Como seu dinheiro também é investido em patrimônio, você também receberá uma taxa de juros de 20% ou mais, mas pode esperar um CAGR ou em qualquer lugar entre 8% a 12% em 10 anos.
Sendo o PPF menos arriscado, você ganhará apenas 7.1% de juros e não poderá contribuir com mais de 1.5 Lakhs em um ano.
Mas é uma opção muito segura para investir seu dinheiro a longo prazo e economizar impostos. Você pode continuar renovando seu PPF após 15 anos a cada 5 anos pelo tempo que desejar. E todo esse dinheiro é isento de impostos. Você consegue economizar em impostos hoje e no futuro.
Você pode abrir seu PPF apenas através do seu banco. Faça login em sua conta de internet banking e você verá uma opção na seção de investimentos para abrir uma conta PPF. Varia de banco para banco.
Você pode criar instruções permanentes para contribuir com sua conta PPC todos os meses.
Maximize seu PPF todos os anos - ele só permite que você deposite até ₹ 1,50,000 por ano.
Ao maximizar isso, você economiza esse valor do jogo em deduções fiscais hoje e no futuro quando o retirar.
Analisaremos os fundos mútuos da ELSS quando configurarmos sua conta de investimento na próxima parte.
É isso! – Parabéns por terminar a parte 1 de automatizar (mais consertar) suas finanças!
Agora que você tem uma ótima conta bancária que não rouba seu dinheiro, um fundo de emergência para tirá-lo de tempos difíceis e um fundo de aposentadoria automatizado para crescer, a segunda parte se concentrará mais na automação do orçamento e no gerenciamento de sua dívida.
Se você tiver alguma dúvida, deixe-me saber nos comentários.
Somnath Bhattacharyya
É um excelente artigo sobre planejamento financeiro, especialmente para iniciantes. Acabei de adicionar alguns pontos que sigo e podem ajudar outras pessoas
1. Usando duas contas de poupança do mesmo banco … estacione todas as receitas e investimentos regulares de uma conta e use o cartão do caixa eletrônico de outra conta para transações em dinheiro ou qualquer despesa online. Você pode varrer para sua conta de despesas sempre que necessário.
2. Na minha opinião, os recursos de aplicativos e serviços bancários pela Internet fornecidos pela ICICI são os melhores do mercado na Índia.
Aayush Bhaskar
Olá Somnath,
Obrigado por agregar valor!
Priya
Ótimo artigo, obrigado por compartilhar seu conhecimento.
Priya
você também pode compartilhar como controlar suas despesas diárias? Pessoalmente, eu uso o aplicativo Walnut.
Aayush Bhaskar
Eu uso o Wallet da BudgetBakers. Este deveria ser o tema da parte dois - um mergulho detalhado no Wallet porque é um pequeno e robusto rastreador de despesas com muitos recursos para automatizar o orçamento e o acompanhamento do saldo.