Os aplicativos Compre agora e pague depois prevalecem na Índia há algum tempo.
Esses aplicativos funcionam com base no princípio de permitir que as pessoas comprem mercadorias a crédito. No entanto, a realidade parece ser um pouco peculiar.
Este guia detalhado dará uma ideia clara sobre o status atual do Aplicativos BNPL e como usar e não usar esses serviços de linha de crédito.
O que são aplicativos BNPL?
Os aplicativos BNPL ou os aplicativos Compre agora e pague depois podem ser usados para comprar qualquer produto sem realmente gastar seu próprio dinheiro.
É mais como usar um serviço de cartão de crédito. O valor do crédito é pago em parcelas ou integralmente antes da data de vencimento pelo usuário.
Se sua renda for inferior a um limite específico, digamos Rs.20,000, ou se você for um estudante, é impossível obter um cartão de crédito. No entanto, um aplicativo BNPL pode tornar isso possível usando crédito. Mesmo os bancos que oferecem cartões de crédito cobram juros pelo uso desse serviço.
Mas os aplicativos BNPL fornecem crédito sem juros aos usuários sujeitos a um determinado limite de tempo, após o qual você deve pagar os juros e outras cobranças correspondentes.
Então, por exemplo, se você não pode comprar seu vestido ou sapato favorito, você pode comprá-lo facilmente usando esses aplicativos BNPL agora.
Você pode simplesmente baixar o aplicativo BNPL preferido da loja de aplicativos e fazer login sem esforço. Não há cobrança de inscrição ou taxa de assinatura envolvida nesses aplicativos.
Além disso, esses aplicativos BNPL estão funcionando na Índia e em países estrangeiros como Estados Unidos e Austrália. Você pode até usar vários aplicativos BNPL ao mesmo tempo.
No entanto, o dinheiro pendente usando vários aplicativos Compre agora e pague depois pode ser perigoso, pois prejudica muito o seu pontuação de crédito.
Como funcionam os aplicativos BNPL?
Os aplicativos BNPL funcionam no modelo de comissão, onde obtêm lucros recebendo uma comissão do vendedor. Isso se aplica apenas se você comprar um produto por meio do aplicativo BNPL.
Por exemplo, quando você compra um produto no valor de Rs. 4000, o dinheiro pago ao vendedor pelo titular do aplicativo BNPL pode ser de 3850 rúpias. As 150 rúpias restantes são cobradas como comissão pelo operador do BNPL.
Dessa forma, o valor de mercado do vendedor aumenta à medida que as pessoas preferem comprar produtos usando crédito, embora esteja além de seu alcance. Anteriormente, as pessoas costumavam comprar apenas os produtos que podiam pagar.
No entanto, agora o mesmo produto é comprado por muitos, pois eles podem pagar o dinheiro em prestações com a ajuda de qualquer aplicativo do BNPL.
Além disso, os aplicativos BNPL ganham dinheiro cobrando juros sobre pagamentos atrasados. Quando o reembolso do valor é atrasado, uma multa é cobrada e aumenta com os atrasos subsequentes.
O reembolso é geralmente feito através de transferências bancárias, cartões de crédito, cartões de débito ou UPIs.
Os problemas e riscos do uso de aplicativos BNPL
O maior problema no uso desses aplicativos BNPL é o endividamento excessivo. As pessoas tendem a gastar por impulso e, devido ao crédito fácil, gastam muito mais do que seu orçamento.
Assim, se você não estiver usando o serviço com sabedoria, pagará juros e dívidas adicionais. Além disso, nenhum aplicativo BNPL é registrado diretamente sob as normas do PPI.
Muitas pessoas em países estrangeiros têm encontrado dificuldades para reembolsar o seu crédito para o aplicativo BNPL e, eventualmente, tomam empréstimos adicionais de bancos para reembolsá-lo.
A questão aqui é que essas start-ups Compre agora, pague depois não são devidamente autorizadas e não seguem as regras de crédito, incluindo a verificação de pontuação e histórico de crédito, como os credores registrados.
A taxa de juros para o pagamento atrasado é ainda mais alta do que as taxas de juros normais do empréstimo.
Isso aumenta em um ritmo mais rápido e a soma total se torna muito maior do que o dinheiro real gasto pelo usuário.
Além disso, se você estiver pagando regularmente o valor por meio de um cartão de crédito e, de repente, não puder pagar, sua pontuação de crédito também será afetada negativamente.
Esses serviços são prestados a pessoas que não podem pagar um cartão de crédito, portanto, devem ter uma renda inferior ao limite elegível. Somente quando uma fonte fixa de renda estiver disponível e você estiver confiante em reembolsar o valor, você deve usar um aplicativo BNPL.
Os regulamentos do RBI sobre aplicativos BNPL
Quando quaisquer serviços de linha de crédito são fornecidos por um órgão não bancário, é obrigatório obter a aprovação do RBI para funcionar como um Instrumento Pré-pago. A licença PPI não pertence diretamente a esses aplicativos BNPL.
Vendo todos os riscos envolvidos, o RBI proibiu a prática de pré-carregar carteiras digitais com pontos de crédito e o funcionamento do aplicativo BNPL.
As Fintechs Não Bancárias já não podem permitir que seus consumidores tenham carteiras digitais com aspecto de linha de crédito.
Embora o uso de aplicativos BNPL abra caminho para a digitalização da Índia e a melhoria geral da economia, o futuro parece nebuloso.
É por isso que o RBI criou regulamentos rigorosos sobre PPIs não bancários que permitem carteiras de crédito aos consumidores.
Além disso, não há relatórios adequados do crédito usado entre as pessoas e o credor ao usar um aplicativo Compre agora, pague depois.
Isso levará a confusão para outros credores registrados para fornecer diferentes tipos de empréstimos para o mesmo consumidor.
O RBI tem certas normas para banqueiros adequados ou credores registrados ao coletar dinheiro do mutuário.
Esta disciplina pode ser quebrada quando o consumidor não reembolsar o valor ao aplicativo BNPL. Eles podem até enfrentar assédio e meios antiéticos de cobrar a dívida.
O futuro dos aplicativos BNPL na Índia
Depois de implementar a proibição desses instrumentos não bancários para emprestar dinheiro, as empresas BNPL pediram esclarecimentos ao RBI. A questão é descobrir a forma correta de operar no segmento BNPL para essas empresas.
Vamos ver como o RBI responde a isso.
Está nas mãos do RBI e das respectivas autoridades governamentais falar sobre as regras de ser um PPI não bancário na Índia.
Como o RBI não é totalmente contra a ideia de aplicativos BNPL, a proibição afetou apenas um tipo específico. O RBI deve sugerir maneiras de fornecer serviços de linha de crédito pelas empresas Fintech de maneira alternativa.
Depois de criar um novo conjunto de regras para superar os possíveis riscos das plataformas BNPL, elas podem funcionar. Isso provavelmente reduzirá os perigos de métodos de coleta impróprios.
Além disso, as pessoas irão aderir a um determinado limite de serviço de linha de crédito.
Além disso, corrigindo as enormes taxas de juros, as empresas de aplicativos Compre agora, pague depois poderão sobreviver ainda mais. O RBI visa demolir apenas credores digitais não autorizados.
Com isso, as startups de aplicativos BNPL podem funcionar sem nenhuma ameaça se tiverem uma licença adequada.
Alternativas de aplicativos BNPL
Existem muitas outras alternativas produtivas para usar os aplicativos BNPL. Você pode Economizar você planejou usar para o pagamento mensal e usá-lo mais tarde para um propósito melhor.
Você pode até optar pelo SNPL (Economize agora, pague depois) aplicativos que permitem que você economize seus fundos para uma meta futura. Com isso, você não tem dívidas e ainda consegue arranjar os fundos para suas necessidades.
Você deve evitar tomar decisões por impulso ao comprar e preferir categorizar as despesas com base em suas necessidades, vontades e desejos.
Além disso, quando você precisa comprar algo com urgência, pode sempre optar por obter um empréstimo pessoal. Se você for elegível para pagar o empréstimo e tiver uma boa fonte de renda, o empréstimo será sancionado sem esforço.
Você pode até obter ajuda de um membro da família ou parceiro para emergências que tenham cartão de crédito. Portanto, em vez de cair na armadilha da dívida, opte por uma dessas opções.
Minha opinião
Após a implementação da proibição pelo RBI, houve um ponto de interrogação sobre o futuro dos aplicativos BNPL.
Se os NBFCs seguirem normas adequadas, há grandes chances de seu funcionamento efetivo. Especialmente na Índia, a decisão do RBI parece certa, pois planeja eliminar todos os credores não licenciados.
Além disso, os padrões de reembolso e cobrança de juros por atraso de pagamento devem ser verificados minuciosamente antes de usar o serviço baseado em crédito.
Portanto, você deve verificar se seu aplicativo BNPL está autorizado ou não ao usá-lo no futuro. Espero que você tenha conseguido entender o tipo de armadilha que esses aplicativos BNPL colocam sobre nós. Comente sua experiência com esses aplicativos.
Deixe um comentário