Lançados pela primeira vez em 1900 nos EUA, hoje os cartões de crédito se tornaram uma das formas de pagamento mais populares para as massas.
Com a ascensão da classe de rendimento médio, os cartões de crédito ao longo dos anos incentivaram as pessoas a gastar dinheiro, por vezes sem considerar as suas consequências.
Este é especialmente o caso nos países em desenvolvimento, onde os cartões de crédito estão a tornar-se mais populares, à medida que a classe média emerge com uma maior capacidade de despesa.
Por exemplo, na Índia, havia apenas 20 milhões usuários de cartão de crédito em 2010, que aumentou rapidamente para 78 milhões em 2022. No entanto, isto resultou num aumento escandaloso da dívida do cartão de crédito. Em 2022, a dívida total pendente na Índia era de cerca de 22 mil milhões de dólares.
Este guia analisará as causas inerentes ao aumento da dívida e procurará soluções para resolver o desafio.
Por que é preocupante?
O aumento dos gastos com cartões de crédito não está sincronizado com o aumento do crédito industrial. Em vez disso, os empréstimos empresariais não acompanham o ritmo do crédito pessoal crescimento, o que é oposto à tendência habitual numa economia em crescimento.
Simultaneamente, os gastos com cartões de débito, que destacam o crescimento da propensão de consumo dos consumidores, também estão a diminuir.
Isto sugere que as famílias indianas estão a passar para um endividamento elevado, levantando dúvidas sobre a viabilidade dos gastos com cartão de crédito no país.
Mas por que a dívida do cartão de crédito é considerada ruim?
Os cartões de crédito são considerados uma dívida inadimplente devido às altas taxas de juros, e o valor é usado principalmente para consumo, não para investimento, o que significa que não cria novos ativos por meio dos quais o dinheiro é criado.
Fatores que levam ao aumento da dívida do cartão de crédito
Vários fatores resultaram no aumento da dívida de cartão de crédito na Índia. Vamos verificar um por um:
Crescimento económico e aumento dos níveis de rendimento
A Índia registou um crescimento económico significativo nas últimas décadas, o que resultou num aumento do rendimento disponível e dos gastos dos consumidores.
À medida que a economia cresce, os indivíduos têm mais poder de compra e maior capacidade de contrair empréstimos.
Este crescimento contribuiu para a expansão da classe média e aumentou a disponibilidade de cartões de crédito, levando a uma maior utilização de cartões de crédito.
Falta de alfabetização financeira:
Muitos consumidores indianos não compreendem os riscos e podem não compreender totalmente os termos e condições, taxas de juros ou obrigações de reembolso associadas aos cartões de crédito.
Eles também podem não estar cientes das penalidades cobradas por atrasos nos pagamentos. Como resultado, é mais provável que gastem mais e acumulem dívidas com taxas de juros elevadas.
Aumento do consumismo e gastos impulsivos:
A cultura de consumo da Índia assistiu a uma mudança no sentido do aumento dos gastos em produtos de estilo de vida, electrónica, viagens e refeições fora de casa.
Junto com isso, os anúncios, a pressão social e o desejo de acompanhar as tendências impulsionaram ainda mais o comportamento de compra impulsivo.
Esse comportamento pode levar a gastos excessivos e à dependência de cartões de crédito para financiar compras, resultando em maiores dívidas de cartão de crédito.
Fácil acesso ao crédito:
As instituições financeiras e as empresas de cartão de crédito tornaram mais fácil para os indivíduos obterem cartões de crédito. Em alguns casos, nem sequer exigem uma verificação de crédito.
Isto torna mais fácil para os consumidores contrairem dívidas, mesmo que não tenham condições de pagá-las.
Além disso, estratégias de marketing agressivas, programas de recompensas atraentes e ofertas pré-aprovadas têm encorajado as pessoas a solicitarem cartões de crédito sem compreenderem totalmente as responsabilidades associadas e os potenciais encargos da dívida.
Altas taxas de juros e taxas:
Os cartões de crédito geralmente vêm com taxas de juros altas, especialmente para crédito rotativo. A taxa média de juros dos cartões de crédito na Índia gira em torno de 20%.
Isto é muito mais elevado do que as taxas de juros de outros tipos de empréstimos, como empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação. Além disso, as taxas de atraso de pagamento, as taxas anuais e outros encargos também podem acumular-se rapidamente, levando a uma espiral de dívida se não forem geridos de forma eficaz.
Isso significa que os consumidores podem acabar pagando muito dinheiro em juros se não pagarem a dívida do cartão de crédito dentro do prazo.
Impacto da dívida do cartão de crédito nas famílias indianas
Estresse e sobrecarga financeira:
O aumento da dívida de cartão de crédito na Índia levou a um aumento do estresse e dos encargos financeiros para os indivíduos. Saldos elevados de cartões de crédito, juntamente com taxas e taxas de juros elevadas, podem criar um encargo financeiro significativo para os titulares de cartões.
Este encargo pode resultar em dificuldades no cumprimento das obrigações de pagamento mensal, levando a um impacto negativo no bem-estar financeiro e ao aumento dos casos de inadimplência. Isto fica evidente pelo fato de que cerca de 12.7% dos usuários de cartão de crédito deixam de pagar suas dívidas.
Impacto negativo na pontuação de crédito:
Dívidas incontroláveis de cartão de crédito podem ter um impacto negativo na pontuação de crédito de um indivíduo.
Atrasos nos pagamentos, incumprimentos ou elevados rácios de utilização de crédito podem levar a uma diminuição nas pontuações de crédito, tornando mais difícil para as pessoas o acesso ao crédito no futuro, incluindo empréstimos e hipotecas, e podem resultar em taxas de juro mais elevadas.
De acordo com o Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), uma pontuação de crédito abaixo de 750 é considerada uma pontuação abaixo do ideal e pode limitar a capacidade de um indivíduo de acessar o crédito.
Impedimento à Poupança e Investimentos:
Indivíduos sobrecarregados com dívidas de cartão de crédito podem ter dificuldade em reservar dinheiro para fundos de emergência, poupanças para a reforma ou outras oportunidades de investimento.
Os recursos financeiros que poderiam ter sido alocados para poupanças e investimentos são, em vez disso, utilizados para pagar dívidas de cartão de crédito.
Impacto Psicológico e Social:
O estresse financeiro persistente, a ansiedade e a sensação de estar sobrecarregado por dívidas podem afetar negativamente o bem-estar mental.
Além disso, os indivíduos provenientes de famílias com rendimentos mais baixos ou com recursos financeiros limitados são desproporcionalmente afectados pela dívida do cartão de crédito.
Como resultado, o peso da dívida com juros elevados e a capacidade limitada de reembolso podem ampliar as disparidades socioeconómicas e exacerbar a desigualdade de rendimentos.
O que pode ser feito para resolver o problema da dívida no cartão de crédito?
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Crie um orçamento
A criação de um orçamento é a base de uma gestão financeira eficaz. Envolve monitorar receitas e despesas para obter uma compreensão clara de onde o dinheiro está sendo gasto e como ele pode ser otimizado.
Acompanhe receitas e despesas: Comece registrando todas as fontes de receitas e categorizando as despesas. Isso pode ser feito manualmente ou usando aplicativos ou planilhas de orçamento.
Identifique áreas para otimização: Analise padrões de gastos e identifique áreas onde as despesas podem ser reduzidas. Isto pode incluir cortar gastos discricionários, como jantar fora ou entretenimento, ou economizar em despesas regulares, como mantimentos ou serviços públicos.
Priorize o pagamento da dívida: Aloque uma parte específica do orçamento para o pagamento da dívida do cartão de crédito. Isto garante que as obrigações da dívida sejam cumpridas atempadamente e evita a acumulação de encargos e multas com juros elevados.
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Minimize o uso do cartão de crédito
Reduzir a dependência de cartões de crédito é fundamental para evitar dívidas excessivas. As estratégias a seguir podem ajudá-lo a minimizar o uso do cartão de crédito:
Limite o uso do cartão de crédito: Reserve o uso do cartão de crédito para compras essenciais e emergências. Ao usar dinheiro ou cartões de débito nas transações diárias, você pode evitar dívidas desnecessárias e promover hábitos de consumo responsáveis.
Utilize cartão de débito ou dinheiro: Faça um esforço consciente para pagar com fundos disponíveis em cartão de débito ou dinheiro. Isto promove a disciplina financeira e reduz a tentação de depender de cartões de crédito para fazer compras.
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Pague mais que o mínimo
Pagar apenas o valor mínimo devido nos cartões de crédito pode levar a dívidas de longo prazo e aumento dos juros.
Pague mais que o mínimo: Sempre que possível, tente pagar mais do que o valor mínimo devido a cada mês. Pagando mais, você pode facilmente reduzir o saldo principal com mais rapidez e minimizar os juros cobrados.
Priorize dívidas com juros altos: Se tiver saldos em vários cartões de crédito, priorize primeiro o pagamento do cartão com a taxa de juros mais alta. Simultaneamente, faça pagamentos mínimos em outros cartões. Esta estratégia minimiza os juros globais pagos e ajuda os indivíduos a libertarem-se das dívidas de forma mais eficiente.
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Disciplina Financeira e Modificação de Comportamento
Desenvolver e praticar hábitos financeiros sólidos é crucial para a gestão da dívida a longo prazo. Aqui estão algumas mudanças comportamentais que você pode implementar:
Crie um fundo de emergência: O estabelecimento de um fundo de emergência proporciona uma rede de segurança financeira para despesas inesperadas. Ter poupanças para contar reduz a tentação de usar cartões de crédito durante emergências, ajudando a evitar dívidas adicionais.
Revise regularmente os extratos do cartão de crédito: Revise minuciosamente os extratos mensais do cartão de crédito para identificar imediatamente discrepâncias, cobranças não autorizadas ou atividades fraudulentas. Relatar e resolver problemas prontamente pode evitar futuras complicações financeiras.
Melhorar a alfabetização financeira: Invista seu tempo em se educar sobre Finanças pessoais, termos e condições de cartão de crédito, cálculos de juros e estratégias de gestão de dívidas. Ler livros, acessar recursos online ou participar de workshops pode capacitá-lo a tomar decisões financeiras informadas.
Conclusão
Abordar a questão da dívida do cartão de crédito na Índia exige uma abordagem multifacetada que envolva educação financeira, medidas regulamentares, práticas de empréstimo responsáveis e responsabilidade individual.
Ao implementar estas estratégias, os indivíduos podem assumir o controlo da sua dívida, as instituições financeiras podem promover empréstimos responsáveis e os reguladores podem garantir a proteção do consumidor.
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