Tehnologia este cheia scalarii, practic orice.
Una dintre modalitățile cheie prin care tehnologia permite scalarea este prin automatizare. Trăim într-o eră în care putem folosi aplicații moderne și putem pune economiile și investițiile pe pilot automat, astfel încât acestea să continue să crească cu sau fără atenția noastră.
Am automatizat aspecte majore ale afacerii și vieții mele de destul de mult timp.
De când am început să câștig bani, am găsit diferite moduri de a-mi optimiza și automatiza investițiile, economiile și cheltuielile. Chiar și bugetarea.
Beneficiile automatizării finanțelor tale sunt multe, dar totul se bazează pe două trei lucruri:
- Nu va trebui să investești în diferite active manual în fiecare lună. Se va întâmpla automat. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că eliminați orice șansă de a nu investi într-o anumită lună sau de a nu vă cheltui bugetul. În plus, vă veți diversifica suficient pentru a reduce volatilitatea din portofoliu semnificativ dacă urmați acest ghid.
- Veți „întotdeauna” sincronizați cu piața sau depășiți performanța – pentru că nu veți încerca să cronometrați și să învingeți piața.
- Nu este nevoie de voință sau disciplină. Poți să te bucuri de viață, să faci ceea ce îți place în loc să-ți faci griji pentru piață. Nu va avea nevoie de atenția sau contribuția dvs.
În acest articol, vă voi prezenta o strategie simplă de automatizare pas cu pas pentru a vă automatiza rutinele de economii și investiții.
Am păstrat acest ghid foarte simplu. Chiar dacă nu aveți cunoștințe, mai puțin de o oră de discreție în fiecare săptămână, puteți implementa toată această automatizare și puteți obține finanțele corecte.
Practic, vă pot garanta că veți putea economisi și investi mai mult decât ați făcut înainte, urmând această strategie.
Înainte de automatizare,
Vom repara mai întâi elementele fundamentale.
Pasul 1: Remediați contul dvs. bancar
Există o mulțime de conturi bancare trucate oferite de băncile private din India.
Vorbesc despre HDFC Classic sau Kotak Privy League.
Aceste conturi bancare vă cer să mențineți un sold minim-mediu ridicat, fie lunar, fie trimestrial. Ceea ce este o prostie absolută când te poți „mai bine” fără a lăsa o grămadă de bani.
În afară de ICICI Privilege, nu aș recomanda să optați pentru niciun cont bancar cu valoare netă mare în India.
Mai ales HDFC clasic.
Dacă încă sunteți obligat să păstrați mai mult de 25,000 în contul dvs. bancar, aveți nevoie de o schimbare.
Pentru că nu vreau să vă fie frică să vă cheltuiți banii sau să plătiți taxe mari dacă alegeți să-i cheltuiți.
Deci, în acest prim pas, vom alege un cont bancar low-cost, dar nu cu sold zero. Adesea, conturile cu sold zero vin cu taxe ascunse, așa că asigurați-vă că nu optați pentru Kotak 811.
Recomand sa optati pentru:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – probabil cel mai bun cont, fără taxe ascunse în India.
- ICICI Gold Privilege – Dacă doriți servicii bancare la domiciliu, servicii prioritare la sucursală, fără taxe pentru transferuri, bancomate, carnete de cecuri și DD, acesta este cel mai bun cont. Puteți chiar să obțineți puncte de recuperare SnowPay cheltuieli. Fără taxe valutare.
- Neo bank – Fi.Money. Într-adevăr, dacă sunteți o persoană salariată și sub 30 de ani, Neo Banks vă va oferi cele mai bune servicii, fără nicio taxă și tone de puncte cashback/recompensă.
Cele trei conturi bancare de mai sus – nu vă vor taxa pentru fiecare tranzacție IMPS, tranzacții valutare, senzația de întreținere a bancomatelor și alte taxe ascunse, cum ar fi comisioanele pentru refuzul cardului dvs. la un bancomat. Cu ICICI Bank, relația dvs. cu banca dvs. de-a lungul timpului vă va ajuta să obțineți și rate speciale la împrumut.
Kotak Mahindra Bank este, de asemenea, o alegere excelentă, dar ei percep anumite taxe care nu au niciun sens. Și continuă să adauge noi modalități de a taxa clienții.
Dacă utilizați o bancă PSU, cum ar fi PNB sau BOI ca cont bancar principal, treceți la o bancă mai bună precum ICICI, IndusInd sau chiar Kotak.
De fapt, îți dai banii împrumutaților NPA gratuit.
Băncile PSU au aplicații învechite (în afară de SBI), servicii pentru clienți foarte proaste și nu beneficiază de a fi un client bun (din nou, în afară de SBI).
Sunt absolut zero motive pentru a opta pentru conturi bancare cu sold mediu lunar ridicat.
Odată ce v-ați reparat contul bancar, să trecem la primul pas al automatizării – crearea unui fond de urgență.
Pasul 2: Fondul dvs. de urgență
O situație precum pandemia de COVID este un exemplu excelent pentru a explica conceptul și importanța unui fond de urgență.
Să presupunem că ești un angajat salariat și când are loc blocarea din cauza pandemiei din 2020, îți pierzi locul de muncă.
Când nu ai un fond de urgență și îți pierzi locul de muncă, ești hrănit. Așa aș pune-o.
Cu toate acestea, dacă aveți un fond de urgență, puteți ține rapid pasul cu facturile de utilități, puteți plăti chiria și pentru alte lucruri importante - în timp ce căutați alte modalități de a începe să câștigați bani.
Și este important să înțelegeți, investițiile dumneavoastră în acest scenariu nu sunt considerate fondul dumneavoastră de urgență. Sunt afectați de piață. Unele dintre acțiunile dvs. au scăzut cu peste 60%, iar fondul dvs. mutual ar putea să nu permită retrageri din cauza numărului mare de vânzări.
În plus, atunci când luați pariuri de investiții pe termen lung, nu doriți să faceți bani din aceste active pe termen scurt. Ai ajunge să primești pierderi și plata impozitelor deasupra lui.
Acesta este doar un exemplu simplu de ce un fond de urgență este esențial. Te poți gândi la o sută de scenarii diferite în care ai nevoie de bani, chiar acum și dacă nu ai, lucrurile s-ar putea să devină urâte.
Un fond de urgență, prin definiție, este o sumă de bani pe care o ții deoparte unde o poți accesa într-o clipă. Ar trebui să scoți bani din fondul tău de urgență doar atunci când ai cu adevărat nevoie pentru, și niciodată pentru nimic altceva.
Nu începi să investești până nu ai un fond de urgență.
Asta e.
În mod ideal, ați citi recomandări pentru fonduri mutuale lichide ca un loc sigur pentru a vă parca fondurile de urgență.
Unul dintre motivele pentru care nu aș recomanda să alegeți fonduri de datorie ca fond de urgență, este că nu sunt la fel de sigure ca banca dvs., deși sunt foarte bine protejate împotriva volatilității și a schimbărilor pieței.
Și ideea de a avea un fond de urgență este să obțineți acces garantat la fonduri atunci când aveți nevoie de el. Nu într-o zi sau 48 de ore, chiar acum.
De aceea, vom păstra fondurile noastre de urgență într-un cont de economii.
De ce un cont de economii?
Puteți automatiza transferul de fonduri pentru a vă crește fondul de urgență. Primești securitatea unei bănci. În plus, câștigați dobândă, în plus, este ușor accesibil fără nicio taxă. Nu există încărcături de ieșire, impozit pe câștiguri sau perioade de așteptare de 48 de ore pentru a vă accesa fondurile.
Cea mai importantă parte - ai nevoie de disciplina. Trebuie să vă asigurați că nu vă atingeți fondul de urgență decât dacă trebuie neapărat.
Păstrarea fondului de urgență într-un cont de economii îl face, de asemenea, ușor accesibil. Atât de ușor încât cineva fără principii și valori puternice se va retrage constant din fondul de urgență.
Nu ar trebui să faci asta.
Cât de mult ar trebui să depuneți în fondul dumneavoastră de urgență în fiecare lună?
Există o modalitate de a calcula câți bani ar trebui să aveți în fondurile dumneavoastră de urgență.
Iată un calculator online de fonduri de urgență pe care l-am creat pentru tine.
Pentru a-l calcula, mai întâi analizează cât este cheltuielile tale lunare. O aproximare ar funcționa. Nu trebuie să fii specific.
Să luăm 100,000 INR.
Dacă cheltuielile mele lunare sunt de 100,000 INR, în mod ideal ar trebui să am suficienți bani în fondul meu de urgență pentru a acoperi până la 6 luni de cheltuieli.
Am nevoie de cel puțin 6,00,000 INR într-un cont de economii separat ca fond de urgență.
Sunt mai conservator, așa că probabil mi-ar plăcea să am cel puțin 1,200,000 INR în contul meu de economii. Doar pentru a fi în siguranță și, în plus, îmi place să am bani în mână.
Această dragoste pentru numerar a fost unul dintre principalele motive pentru care am putut valorifica prăbușirea din martie 2020 – obținerea unor oferte de 690 INR în medie pentru Infosys. Dacă nu aș avea numerar, ar fi o oportunitate o dată la zece ani pe care o ratasem.
Deci, chiar dacă auzi ray Dalio spunând că numerarul este un gunoi, amintește-ți că primește un fond mare de numerar în fiecare trimestru de investit. El este bogat în numerar. Și ar trebui să fii și tu.
Cum să vă configurați fondul de urgență
Recomand să alegeți un cont de economii la o bancă precum:
- ICICI – Cea mai bună opțiune, puteți utiliza schema de depunere bazată pe obiective iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Rată a dobânzii ridicată, deoarece nu vă veți folosi fondurile de urgență pentru tranzacțiile de zi cu zi, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la taxele acestora.
Dacă optați pentru un cont de economii Kotak pentru a vă parca fondul de urgență, creați o instrucțiune permanentă din contul dvs. de salariu sau din contul dvs. de afaceri/curent pentru a transfera cel puțin 10% din venit în contul dvs. de fond de urgență.
Trebuie să faci asta doar până când ai suficienți bani în fondul tău de urgență pentru a te sprijini pentru 6 până la 12 luni de criză.
Dacă optați pentru un cont de economii bancar ICICI, alegeți contul de sold minim. Nu aveți nevoie de un cont elegant în acest scop. Nu are sens să plătești o taxă pentru menținerea unui sold minim.
Cea mai bună parte a selectării unui cont de economii bancar ICICI este schema de depozit iWish.
Acesta este locul perfect pentru a vă parca fondul de urgență. Depunerile iWish vă ajută să economisiți fonduri pentru obiective pe termen scurt și mediu.
Deoarece este o schemă de depozit, aveți și avantajul de a câștiga dobândă pe fondul dumneavoastră de urgență.
Și este o schemă pe termen scurt, fără angajamente, așa că nu veți plăti nicio taxă cu retragerile din contul dvs. iWish.
Configurați un cont de depozit iWish conectându-vă la tabloul de bord net banking ICICI.
Denumiți depozitul iWish „Fond de urgență” și automatizați-vă depunerile lunare aici.
Din nou, începeți prin a transfera 10% din venitul dvs. în acest cont de depozit iWish. Cu 10% din veniturile dvs. mergând în acest cont, veți putea să vă atingeți obiectivul de fond de urgență destul de repede.
Dacă vă puteți finanța întregul fond de urgență într-un singur transfer, faceți-o. Și treceți la pasul următor.
Sau continuați să depuneți în fiecare lună până ajungeți acolo.
După ce ți-ai reparat fondul de urgență, să trecem la al treilea pas de automatizare a finanțelor.
Pasul 3: Configurați-vă fondurile de pensie + Să economisim niște impozite!
Următorul pas este să vă stabiliți fondurile de pensie.
Economisirea pentru pensie are două avantaje principale:
- Construiești un corp de bogăție pentru etapa vieții tale când ai vrea doar să te relaxezi, să te relaxezi și să te relaxezi undeva. Dacă ești salariat, acesta este un pas financiar la fel de important ca și construirea unui fond de urgență. Pentru că nu vei lucra când vei avea 60 de ani.
- Puteți economisi taxe.
Cu cât începi mai devreme să contribui la fondul tău de pensii, cu atât vei acumula mai multă avere când vei ajunge la 60 de ani.
Pentru a vă da context, mi-am început contul NPS imediat ce am ajuns la 18 (am fost face bani online de când aveam 17 ani). Chiar înainte să-mi iau contul Demat.
Dacă mi-aș fi deschis contul NPS doar doi ani mai târziu, la vârsta de 20 de ani, aș fi pierdut câțiva milioane din corpul meu de pensionare.
Există trei fonduri de pensii pe care le-aș recomanda tuturor:
- NPS – Super important.
- PPF – Contribuții complet scutite de impozit, dobândă și sumă la scadență.
- Fonduri mutuale ELSS – Rendimente mari plus mici economii suplimentare de taxe.
Din toate cele trei variante de mai sus, recomand. începând cu un cont NPS, apoi un PPF și, în final, investind în fonduri mutuale ELSS.
Un cont NPS (Schema Națională de Pensii) este o inițiativă sponsorizată de suveran pentru cetățeni ca tine și mine de a înființa un fond de pensii. Un NPS funcționează ca un plan de pensii obișnuit – investești până la 60 de ani și odată ce ajungi acolo, primești o anuitate în fiecare lună.
Cât de mult vei primi în fiecare lună sub formă de pensie când vei împlini vârsta de 60 de ani, depinde de trei lucruri:
- Cât de curând începi să contribui la contul tău NPS?
- Cu cât contribuiți într-un an?
- Cât de mult profitați din investiția dvs. în NPS?
Așa că începeți să contribuiți la contul dvs. NPS astăzi și urmăriți cum crește în fiecare an.
Cum se deschide un cont NPS?
Vă recomand să vă deschideți contul NPS prin banca dvs., mai ales dacă sunteți client ICICI, IndusInd, Kotak sau HDFC.
În caz contrar, puteți opta și pentru un cont NPS, vizitând site-ul oficial NSDL aici. (Legătură directă la înregistrarea NPS).
Există două niveluri de NPS:
- Nivelul 1 – Acesta este cel pe care îl veți deschide pentru a obține pensii și beneficii fiscale. Banii tăi sunt blocați până când ajungi la 60 de ani. Puteți retrage până la 25% din fonduri pentru ocazii speciale, cum ar fi căsătorii, după 3 ani. La 60 de ani, puteți retrage până la 60% sumă forfetară.
Nivelul 1 NPS este eligibil pentru o deducere fiscală pentru contribuțiile de până la 1.5 lakh Rs în conformitate cu secțiunea 80 C și o sumă suplimentară de 50,000 Rs în conformitate cu secțiunea 80 CCD (1B) din Legea privind impozitul pe venit, 1961.
- Nivelul 2 – Acesta este un cont voluntar. Nu primești beneficii fiscale sau pensii. Practic, vă permite să investiți în fonduri legate de NPS, dar fără niciun beneficiu dacă NPS tier 1. Și vă puteți retrage fondurile în orice moment, fără nicio taxă. Fondurile dvs. nu sunt blocate.
Există o altă variantă a nivelului 2 care este o economie de taxe, dar o vom ignora cu totul. Un fond ELSS are mai mult sens.
Odată ce vă deschideți contul NPS, va trebui să alegeți un administrator de fond. Recomand să alegeți oricare dintre acestea:
- HDFC – Ce am ales eu personal.
- AICI
- LIC
Apoi, vi se va cere să alegeți dintre trei opțiuni de investiții:
- Conservator
- Moderată
- Agresiv
Mai întâi, alegeți opțiunea automată.
Uită de conservator.
Apoi selectați moderat. Pentru majoritatea investitorilor, aceasta este o abordare optimistă, dar sigură.
Cu toate acestea, puteți alege și Agresiv, deoarece fondul dvs. NPS este gestionat de manageri de fonduri cu experiență și ne uităm la decenii pentru ca aceste investiții să crească, riscurile sunt comparativ scăzute.
În urmă cu câțiva ani, investiția în NPS a fost foarte dificilă. Ca o adevărată provocare. Trebuie să vă autentificați în contul dvs. PRAN, să completați aceste formulare, să plătiți prin card de debit sau prin net banking plătind și o mică taxă de tranzacție.
Acum, totul poate fi automatizat.
Cu contul tău NPS, primești și un cont de depozit virtual. Se numește D-Remit. Cu acest cont de depozit virtual, puteți contribui la contul dvs. NPS prin transfer bancar și obțineți NAV în aceeași zi.
Aceasta înseamnă că puteți seta instrucțiuni permanente prin contul dvs. bancar pentru a contribui la contul dvs. NPS în fiecare lună, în mod automat.
Cum să obțineți detaliile contului dvs. virtual D-remit NPS?
Va dura aproximativ 24 până la 48 de ore pentru a primi detaliile contului D-remit în e-mail.
Odată ce obții asta, creează o instrucțiune permanentă pentru a contribui cu cel puțin 5% din venit în fiecare lună. Deci, dacă câștigați 1,00,000 INR/lună, contribuiți cu 5,000 INR în fiecare lună.
Nu există limită cu cât poți contribui la contul tău NPS.
Dar puteți economisi doar până la 2,00,000 INR în deduceri fiscale.
Dacă nu aveți nimic ca un împrumut auto sau un împrumut pentru locuință în care EMI-urile lunare reprezintă mai mult de 30% din venitul dvs., puteți contribui cu 10% din venitul net la NPS.
Totuși, aș recomanda 5%. Nu adopt o abordare conservatoare.
Vom adopta o abordare care implică mai mult investiții, astfel încât să putem genera și cheltui o parte din această bogăție astăzi, nu când suntem senili.
Am înființat deja un fond de pensii și un fond de urgență, așa că acum este timpul să ne asumăm riscuri.
În ultimul deceniu, fondurile NPS au avut rezultate relativ bune față de alte fonduri de pensii și de pensii, oferind randamente de aproximativ 8 până la 10% anual. Deoarece banii tăi sunt investiți și în acțiuni, vei primi ocazional și o dobândă de peste 20%, dar te poți aștepta la un CAGR sau oriunde între 8% și 12% în 10 ani.
PPF fiind cel mai puțin riscant, vă va câștiga doar 7.1% dobândă și nu veți putea contribui cu mai mult de 1.5 lakhs într-un an.
Dar este o opțiune foarte sigură de a vă investi banii pe termen lung și de a economisi taxe. Puteți continua să vă reînnoiți PPF după 15 ani la fiecare 5 ani atât timp cât doriți. Și toți acești bani sunt scutiți de taxe. Puteți economisi la taxe astăzi și în viitor.
Îți poți deschide PPF numai prin intermediul băncii tale. Conectați-vă la contul dvs. de internet banking și ar trebui să vedeți o opțiune în secțiunea de investiții pentru a deschide un cont PPF. Acesta variază de la bancă la bancă.
Puteți crea instrucțiuni permanente pentru a contribui la contul dvs. PPC în fiecare lună.
Maximizați-vă PPF în fiecare an - vă permite doar să depuneți până la 1,50,000 INR în fiecare an.
Când maximizați acest lucru, economisiți această sumă de joc în deduceri fiscale astăzi și, în viitor, când o retrageți.
Vom analiza fondurile mutuale ELSS atunci când vă vom crea contul de investiții în partea următoare.
Asta e! – Felicitări pentru finalizarea părții 1 a automatizării (mai multă remediere) a finanțelor tale!
Acum că aveți un cont bancar grozav care nu vă deturnează banii, un fond de urgență pentru a vă scoate din vremuri grele și un fond de pensii automat pentru a crește, a doua parte se va concentra mai mult pe automatizarea bugetului și gestionarea datoriilor.
Dacă aveți întrebări, spuneți-mi în comentarii.
Somnath Bhattacharyya
Este un articol excelent despre planificarea financiară, în special pentru cei neinițiați. Adaug doar câteva puncte pe care le urmăresc și i-ar putea ajuta pe alții
1. Folosind două economii a/c ale aceleiași bănci... parcați toate veniturile și investițiile obișnuite dintr-un cont și utilizați cardul ATM al altui cont pentru tranzacții cu numerar sau orice cheltuială online. Puteți accesa contul dvs. de cheltuieli oricând este necesar.
2. În opinia mea, aplicația și funcțiile bancare prin internet oferite de ICICI sunt cele mai bune de pe piață din India.
Aayush Bhaskar
Bună Somnath,
Mulțumim pentru valoare adăugată!
Priya
Excelent articol, mulțumesc pentru împărtășirea cunoștințelor tale.
Priya
Puteți, de asemenea, să împărtășiți cum să vă urmăriți cheltuielile zilnice? Personal, folosesc aplicația Walnut.
Aayush Bhaskar
Folosesc Wallet de la BudgetBakers. Aceasta ar fi trebuit să fie tema părții a doua – o scufundare detaliată în Wallet, deoarece este un mic instrument de urmărire a cheltuielilor, cu atât de multe funcții pentru a automatiza bugetarea și urmărirea echilibrului.