Lansate pentru prima dată în 1900 în SUA, astăzi cardurile de credit au devenit una dintre cele mai populare forme de plată pentru mase.
Odată cu ascensiunea clasei cu venituri medii, cardurile de credit de-a lungul anilor au stimulat oamenii să cheltuiască bani, uneori fără a lua în considerare consecințele acestora.
Acesta este mai ales cazul în țările în curs de dezvoltare, unde cardurile de credit devin din ce în ce mai populare, pe măsură ce clasa de mijloc este în curs de dezvoltare cu o capacitate de cheltuieli mai mare.
De exemplu, în India, erau doar 20 de milioane utilizatorii de carduri de credit în 2010, care a crescut rapid la 78 de milioane în 2022. Cu toate acestea, acest lucru a dus la o creștere scandaloasă a datoriei cardurilor de credit. În 2022, datoria totală restante din India a fost de aproximativ 22 de miliarde de dolari.
Acest ghid va analiza cauzele inerente ale creșterii datoriilor și va căuta soluții pentru a rezolva provocarea.
De ce este în cauză?
Creșterea cheltuielilor cu cardurile de credit nu este sincronizată cu creșterea creditului industrial. Mai degrabă, împrumutul de afaceri nu ține pasul cu creditul personal creştere, ceea ce este opus tendinței obișnuite într-o economie în creștere.
În același timp, cheltuielile cu cardurile de debit, care evidențiază creșterea înclinației către cheltuielile de consum, sunt și ele în scădere.
Acest lucru sugerează că gospodăriile indiene trec la un grad ridicat de îndatorare, ridicând îndoieli cu privire la viabilitatea cheltuielilor cu cardul de credit în țară.
Dar de ce datoria cu cardul de credit este considerată proastă?
Cardurile de credit sunt considerate o creanță neperformantă din cauza dobânzilor ridicate, iar suma este folosită în principal pentru consum, nu pentru investiții, adică nu creează noi active prin care se creează bani.
Factorii care duc la creșterea datoriilor cu cardul de credit
Mai mulți factori au dus la creșterea datoriilor cardurilor de credit în India. Să verificăm unul câte unul:
Creșterea economică și creșterea nivelului veniturilor
India a cunoscut o creștere economică semnificativă în ultimele decenii, ceea ce a dus la creșterea venitului disponibil și a cheltuielilor consumatorilor.
Pe măsură ce economia crește, indivizii au mai multă putere de cumpărare și o capacitate mai mare de a se împrumuta.
Această creștere a contribuit la extinderea clasei de mijloc și a crescut disponibilitatea cardurilor de credit, ducând la o utilizare mai mare a cardurilor de credit.
Lipsa cunoștințelor financiare:
Mulți consumatori indieni nu înțeleg riscurile și este posibil să nu înțeleagă pe deplin termenii și condițiile, ratele dobânzilor sau obligațiile de rambursare asociate cardurilor de credit.
De asemenea, este posibil să nu fie conștienți de penalitățile percepute pentru întârzierea plăților. Drept urmare, este mai probabil să cheltuiască în exces și să acumuleze datorii cu o rată a dobânzii uriașă.
Creșterea consumerismului și a cheltuielilor impulsive:
Cultura de consum a Indiei a înregistrat o schimbare în direcția creșterii cheltuielilor pentru produse de stil de viață, electronice, călătorii și restaurante.
Odată cu asta, reclamele, presiunea socială și dorința de a ține pasul cu tendințele au împins și mai mult comportamentul de cumpărare impulsiv.
Acest comportament poate duce la cheltuirea excesivă și la dependența de carduri de credit pentru finanțarea achizițiilor, ceea ce duce la o datorie mai mare a cardului de credit.
Acces facil la credit:
Instituțiile financiare și companiile de carduri de credit au făcut ca persoanele fizice să obțină mai ușor carduri de credit. În unele cazuri, nici măcar nu necesită verificarea creditului.
Acest lucru facilitează pentru consumatori să se îndatoreze, chiar dacă nu își permit să le ramburseze.
Mai mult, strategiile agresive de marketing, programele de recompense atractive și ofertele preaprobate au încurajat oamenii să aplice pentru carduri de credit fără a înțelege pe deplin responsabilitățile asociate și potențialele sarcini ale datoriilor.
Dobânzi și comisioane ridicate:
Cardurile de credit vin adesea cu dobânzi mari, în special pentru creditul revolving. Rata medie a dobânzii la cardurile de credit din India este de aproximativ 20%.
Aceasta este mult mai mare decât ratele dobânzii la alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile auto și împrumuturile pentru locuințe. În plus, taxele de întârziere, taxele anuale și alte taxe se pot acumula rapid, ducând la o spirală a datoriilor dacă nu sunt gestionate eficient.
Aceasta înseamnă că consumatorii pot ajunge să plătească o mulțime de bani în dobândă dacă nu își rambursează la timp datoria cardului de credit.
Impactul datoriei cardului de credit asupra gospodăriilor indiene
Stres financiar și povară:
Creșterea datoriilor cu cardurile de credit în India a dus la creșterea stresului financiar și a poverii persoanelor fizice. Soldurile restante ridicate ale cardurilor de credit, împreună cu rate și comisioane ridicate ale dobânzilor, pot crea o povară financiară semnificativă pentru deținătorii de carduri.
Această povară poate duce la dificultăți în îndeplinirea obligațiilor de plată lunară, ceea ce duce la un impact negativ asupra bunăstării financiare și la creșterea cazurilor de delincvență. Acest lucru este evident din faptul că în jur 12.7% dintre utilizatorii cărților de credit nu își plătesc datoria.
Impact negativ asupra scorului de credit:
Datoria imposibil de gestionat de la cardul de credit poate avea un impact negativ asupra scorului de credit al unei persoane.
Plățile întârziate, neplatele sau ratele mari de utilizare a creditelor pot duce la o scădere a scorurilor de credit, ceea ce face mai dificil pentru oameni să acceseze credite în viitor, inclusiv împrumuturi și credite ipotecare, și pot duce la rate ale dobânzilor mai mari.
Potrivit Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), un scor de credit sub 750 este considerat un scor suboptim și poate limita capacitatea unei persoane de a accesa credit.
Obstacol pentru economii și investiții:
Persoanele împovărate cu datorii cu cardul de credit pot avea dificultăți să aloce bani pentru fonduri de urgență, economii pentru pensii sau alte oportunități de investiții.
Resursele financiare care ar fi putut fi alocate pentru economii și investiții sunt, în schimb, folosite pentru deservirea datoriei cardului de credit.
Impact psihologic și social:
Stresul financiar persistent, anxietatea și sentimentul copleșit de datorii pot afecta negativ bunăstarea mentală.
Mai mult, persoanele din gospodăriile cu venituri mai mici sau cele cu resurse financiare limitate sunt afectate în mod disproporționat de datoria cu cardul de credit.
Drept urmare, povara datoriei cu dobândă ridicată și capacitatea limitată de rambursare pot extinde disparitățile socioeconomice și pot exacerba inegalitatea veniturilor.
Ce se poate face pentru a rezolva problema datoriei cardului de credit?
-
Creați un buget
Crearea unui buget este baza unui management financiar eficient. Aceasta implică urmărirea veniturilor și a cheltuielilor pentru a obține o înțelegere clară a unde sunt cheltuiți banii și cum pot fi optimizați.
Urmăriți veniturile și cheltuielile: Începeți prin a înregistra toate sursele de venit și a clasifica cheltuielile. Acest lucru se poate face manual sau folosind aplicații de bugetare sau foi de calcul.
Identificați zonele de optimizare: Analizați tiparele de cheltuieli și identificați domeniile în care cheltuielile pot fi reduse. Aceasta ar putea include reducerea cheltuielilor discreționare, cum ar fi mesele în oraș sau divertisment, sau economisirea cheltuielilor obișnuite, cum ar fi alimente sau utilități.
Prioritizează rambursarea datoriilor: Alocați o anumită parte din buget pentru rambursarea datoriilor cu cardul de credit. Acest lucru asigură că obligațiile datoriei sunt îndeplinite la timp și previne acumularea de dobânzi mari și penalități.
-
Minimizați utilizarea cardului de credit
Reducerea dependenței de cardurile de credit este cheia pentru a evita îndatorarea excesivă. Următoarele strategii vă pot ajuta să minimizați utilizarea cardului de credit:
Limitați utilizarea cardului de credit: Rezervați utilizarea cardului de credit pentru achiziții esențiale și urgențe. Folosind numerar sau carduri de debit pentru tranzacțiile de zi cu zi, puteți evita datorii inutile și puteți promova obiceiuri de cheltuieli responsabile.
Utilizați card de debit sau numerar: Faceți un efort conștient de a plăti cu fonduri disponibile cu un card de debit sau prin numerar. Acest lucru promovează disciplina financiară și reduce tentația de a te baza pe cardurile de credit pentru achiziții.
-
Plătiți mai mult decât minimul
Achitarea doar a sumei minime datorate pe cardurile de credit poate duce la datorii pe termen lung și la creșterea taxelor de dobândă.
Plătește mai mult decât minimul: Ori de câte ori este posibil, urmăriți să plătiți mai mult decât suma minimă datorată în fiecare lună. Plătind mai mult, puteți reduce cu ușurință soldul principal mai rapid și minimizați dobânda percepută.
Prioritizează datoria cu dobândă mare: Dacă aveți solduri pe mai multe carduri de credit, acordați prioritate plății cardului cu cea mai mare rată a dobânzii. Simultan, efectuați plăți minime pe alte carduri. Această strategie minimizează dobânda totală plătită și îi ajută pe indivizi să se elibereze de datorii mai eficient.
-
Disciplina financiară și modificarea comportamentului
Dezvoltarea și practicarea unor obiceiuri financiare solide este crucială pentru gestionarea datoriilor pe termen lung. Iată câteva schimbări de comportament pe care le puteți implementa:
Construiți un fond de urgență: Înființarea unui fond de urgență oferă o plasă de siguranță financiară pentru cheltuieli neașteptate. A avea economii pe care să te bazezi reduce tentația de a folosi cardurile de credit în situații de urgență, ajutând la prevenirea datoriilor suplimentare.
Examinați în mod regulat extrasele cardului de credit: Examinați cu atenție extrasele lunare ale cardului de credit pentru a identifica prompt discrepanțe, taxe neautorizate sau activități frauduloase. Raportarea și rezolvarea promptă a problemelor poate preveni complicații financiare suplimentare.
Îmbunătățirea cunoștințelor financiare: Investește-ți timpul în a te educa despre Finante personale, termenii și condițiile cardului de credit, calculele dobânzii și strategiile de gestionare a datoriilor. Citirea cărților, accesarea resurselor online sau participarea la ateliere vă pot ajuta să luați decizii financiare informate.
Concluzie
Abordarea problemei datoriei cardului de credit în India necesită o abordare cu mai multe fațete care implică educație financiară, măsuri de reglementare, practici responsabile de creditare și responsabilitate individuală.
Prin implementarea acestor strategii, indivizii pot prelua controlul asupra datoriei lor, instituțiile financiare pot promova împrumuturile responsabile, iar autoritățile de reglementare pot asigura protecția consumatorilor.
Lasă un comentariu