Технологии — это ключ к масштабированию практически всего.
Одним из ключевых способов масштабирования технологий является автоматизация. Мы живем в эпоху, когда мы можем использовать современные приложения и управлять своими сбережениями и инвестициями на автопилоте, чтобы они продолжали расти независимо от нашего внимания.
Я автоматизировал основные аспекты своего бизнеса и жизни в течение довольно долгого времени.
С тех пор, как я начал зарабатывать деньги, я находил разные способы оптимизации и автоматизации своих инвестиций, сбережений и расходов. Даже составление бюджета.
Преимущества автоматизации ваших финансов многочисленны, но все они сводятся к двум трем вещам:
- Вам не придется каждый месяц вручную инвестировать в разные активы. Это произойдет автоматически. Это также означает, что вы исключаете любые шансы не инвестировать в какой-либо конкретный месяц или перерасходовать свой бюджет. Кроме того, вы будете достаточно диверсифицированы, чтобы снизить волатильность своего портфеля. существенно если вы будете следовать этому руководству.
- Вы «всегда» будете синхронизироваться с рынком или опережать его, потому что не будете пытаться успеть и превзойти рынок.
- Не нужно ни силы воли, ни дисциплины. Вы можете наслаждаться жизнью, заниматься любимым делом, а не беспокоиться о рынке. Это не будет нуждаться в вашем внимании или вкладе.
В этой статье я расскажу вам о простой пошаговой стратегии автоматизации ваших сбережений и инвестиций.
Я сделал это руководство очень простым. Даже если у вас нет никаких знаний, меньше часа дискреционных действий каждую неделю, вы можете внедрить всю эту автоматизацию и правильно распоряжаться своими финансами.
Я могу практически гарантировать, что вы сможете откладывать и инвестировать больше, чем раньше, следуя этой стратегии.
До автоматизации,
Сначала мы собираемся исправить основы.
Шаг 1. Исправьте свой банковский счет
Есть много бесполезных банковских счетов, предлагаемых частными банками в Индии.
Я говорю о таких играх, как HDFC Classic или Kotak Privy League.
Эти банковские счета требуют, чтобы вы поддерживали высокий минимальный средний баланс ежемесячно или ежеквартально. Это абсолютная чепуха, когда можно стать «лучше», не оставив кучу наличных.
Помимо ICICI Privilege, я бы не рекомендовал выбирать какой-либо крупный банковский счет в Индии.
Особенно классика HDFC.
Если вы по-прежнему обязаны хранить на своем банковском счете более 25,000 XNUMX, вам необходимо внести изменения.
Потому что я не хочу, чтобы вы боялись тратить свои собственные деньги или платить огромные сборы, если вы решите их потратить.
Итак, на этом первом шаге мы выберем недорогой банковский счет, но не с нулевым балансом. Часто счета с нулевым балансом имеют скрытые комиссии, поэтому убедитесь, что вы не выбираете Kotak 811.
Я рекомендую остановить свой выбор на:
- Сберегательный счет IndusInd Indus Privilege – вероятно, лучший счет, в Индии не будет скрытых платежей.
- ICICI Gold Privilege — если вам нужно банковское обслуживание на дому, приоритетное обслуживание в отделении, отсутствие комиссий за переводы, банкоматы, чековые книжки и DD, это лучший счет. Вы даже можете получить очки окупаемости на Дебетовая карточка затраты. Никаких комиссий за форекс.
- Нео банк – Fi.Money. Действительно, если вы работаете на окладе и моложе 30 лет, необанки предоставят вам лучший сервис, без каких-либо сборов и тонны кэшбэка / бонусных баллов.
Три вышеперечисленных банковских счета — не будут взимать плату за каждую транзакцию IMPS, валютные транзакции, обслуживание банкомата и другие скрытые платежи, такие как сборы за отказ вашей карты в банкомате. С ICICI Bank ваши отношения с вашим банком с течением времени также помогут вам получить специальные кредитные ставки.
Kotak Mahindra Bank также является отличным выбором, но они взимают определенные сборы, которые не имеют никакого смысла. И они продолжают добавлять новые способы взимать плату с клиентов.
Если вы используете банк PSU, например PNB или BOI, в качестве основного банковского счета, переключитесь на лучший банк, такой как ICICI, IndusInd или даже Kotak.
Вы фактически отдаете свои деньги заемщикам NPA бесплатно.
У банков PSU устаревшие приложения (кроме SBI), очень плохое обслуживание клиентов и отсутствие преимуществ хорошего клиента (опять же, кроме SBI).
Есть абсолютно ноль причин выбрать банковские счета с высоким среднемесячным балансом.
После того, как вы исправили свой банковский счет, давайте перейдем к первому шагу автоматизации — создание резервного фонда.
Шаг 2: Ваш резервный фонд
Такая ситуация, как пандемия COVID, является отличным примером, объясняющим концепцию и важность Чрезвычайного фонда.
Допустим, вы наемный работник, и когда в 2020 году произойдет блокировка из-за пандемии, вы потеряете работу.
Когда у вас нет резервного фонда и вы теряете работу, вы сыты. Я бы так выразился.
Однако, если у вас есть резервный фонд, вы можете быстро оплачивать счета за коммунальные услуги, арендную плату и оплачивать другие важные вещи, одновременно ища другие способы начать зарабатывать деньги.
И важно понимать, что ваши инвестиции в этом сценарии не считаются вашим резервным фондом. На них влияет рынок. Некоторые из ваших акций упали более чем на 60%, и ваш взаимный фонд может не разрешать снятие средств из-за большого числа распродаж.
Кроме того, когда вы делаете долгосрочные инвестиционные ставки, вы не хотите зарабатывать деньги на этих активах в краткосрочной перспективе. В конечном итоге вы понесете убытки и платить налоги на нем.
Это всего лишь один простой пример того, почему необходим резервный фонд. Вы можете придумать сотни различных сценариев, когда вам нужны деньги прямо сейчас, а если их нет, все может стать ужасно.
Чрезвычайный фонд, по определению, представляет собой сумму денег, которую вы храните в стороне, и вы можете получить к ней доступ в одно мгновение. Вы должны взять деньги из своего чрезвычайного фонда только тогда, когда вам действительно нужно чтобы и никогда ни для чего другого.
Вы не начнете инвестировать, пока у вас не будет резервного фонда.
Вот и все.
В идеале вы должны прочитать рекомендации по ликвидным взаимным фондам как к безопасному месту для хранения ваших средств на случай чрезвычайной ситуации.
Одна из причин, по которой я бы не рекомендовал выбирать долговые фонды в качестве резервного фонда, заключается в том, что они не так безопасны, как ваш банк, хотя они очень хорошо защищены от волатильности и рыночных сдвигов.
И вся идея создания резервного фонда заключается в том, чтобы получить гарантированный доступ к средствам, когда они вам понадобятся. Ни за день, ни за 48 часов, прямо сейчас.
Вот почему мы собираемся хранить наши непредвиденные средства на сберегательном счете.
Почему сберегательный счет?
Вы можете автоматизировать перевод средств, чтобы увеличить свой резервный фонд. Вы получаете безопасность банка. Кроме того, вы зарабатываете проценты, плюс к этому легко получить доступ без каких-либо сборов. Нет никаких выходных нагрузок, налога на прибыль или 48-часового периода ожидания для доступа к вашим средствам.
Самая важная часть – тебе нужна дисциплина. Вы должны быть уверены, что не трогаете свой резервный фонд, если в этом нет крайней необходимости.
Хранение резервного фонда на сберегательном счете также делает его легкодоступным. Настолько легко, что кто-то, у кого нет принципов и сильных ценностей, будет постоянно снимать деньги со своего резервного фонда.
Вы не должны этого делать.
Какую сумму вы должны ежемесячно вносить в свой резервный фонд?
Есть способ рассчитать, сколько денег вы должны иметь в своем резервном фонде.
Вот онлайн-калькулятор чрезвычайного фонда, который я построил для вас.
Чтобы рассчитать его, сначала проанализируйте, сколько составляет ваш ежемесячный расход. Приближение будет работать. Вам не нужно быть конкретным.
Возьмем 100,000 XNUMX руб.
Если мои ежемесячные расходы составляют 100,000 6 фунтов стерлингов, в идеале у меня должно быть достаточно денег в моем резервном фонде, чтобы покрыть расходы до XNUMX месяцев.
Мне нужно как минимум 6,00,000 XNUMX XNUMX фунтов стерлингов на отдельном сберегательном счете в качестве резервного фонда.
Я более консервативен, поэтому, вероятно, хотел бы иметь на своем сберегательном счете не менее 1,200,000 XNUMX XNUMX фунтов стерлингов. Просто на всякий случай, и, кроме того, я люблю иметь наличные в руках.
Эта любовь к деньгам была одной из главных причин, по которым я смог извлечь выгоду из мартовского краха 2020 года, заключая сделки в среднем на 690 фунтов стерлингов для Infosys. Если бы у меня не было наличных, это была бы возможность, которую я упустил раз в десятилетие.
Итак, даже если вы слышите Рей Далио Говоря, что наличные — это мусор, помните, что он каждый квартал получает большой пул наличных для инвестиций. Он богат наличными. И вы тоже должны быть.
Как создать резервный фонд
Я рекомендую выбирать сберегательный счет в таком банке, как:
- ICICI — Лучший вариант, вы можете использовать целевую схему депозита iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Высокая процентная ставка, так как вы не будете использовать свои резервные средства для повседневных транзакций, вам не нужно беспокоиться об их расходах.
Если вы выбираете сберегательный счет Kotak для размещения вашего резервного фонда, создайте постоянную инструкцию со своего счета заработной платы или вашего делового/текущего счета для перевода не менее 10% вашего дохода на ваш счет чрезвычайного фонда.
Вы должны делать это только до тех пор, пока у вас не будет достаточно денег в вашем чрезвычайном фонде, чтобы поддерживать вас в течение 6–12 месяцев кризиса.
Если вы выбираете банковский сберегательный счет ICICI, выберите счет с минимальным балансом. Для этой цели вам не нужен причудливый аккаунт. Нет смысла платить комиссию за поддержание минимального баланса.
Лучшая часть выбора банковского сберегательного счета ICICI — это депозитная схема iWish.
Это идеальное место, чтобы припарковать свой резервный фонд. Депозиты iWish помогут вам сохранить средства для краткосрочных и среднесрочных целей.
Поскольку это схема депозита, вы также получаете преимущество в виде процентов на свой резервный фонд.
И это краткосрочная схема без обязательств, поэтому вы не будете платить никаких комиссий при снятии средств со своего счета iWish.
Настройте депозитный счет iWish, войдя в панель управления интернет-банкинга ICICI.
Назовите свой депозит iWish «Чрезвычайный фонд» и автоматизируйте свои ежемесячные депозиты здесь.
Опять же, начните с передачи 10% от вашего дохода на этот депозитный счет iWish. С 10% вашего дохода, поступающего на этот счет, вы сможете довольно быстро достичь цели своего чрезвычайного фонда.
Если вы можете пополнить весь свой резервный фонд одним переводом, сделайте это. И переходим к следующему шагу.
Или продолжайте вносить депозит каждый месяц, пока не доберетесь туда.
После того, как вы установили свой резервный фонд, давайте перейдем к третьему шагу автоматизации ваших финансов.
Шаг 3: Настройка пенсионных фондов + давайте сэкономим на налогах!
Следующим шагом является исправление ваших пенсионных накоплений.
Откладывание на пенсию имеет два основных преимущества:
- Вы создаете корпус богатства для того этапа своей жизни, когда вам просто хочется расслабиться, расслабиться и отдохнуть где-нибудь. Если вы работаете на окладе, это такой же важный финансовый шаг, как создание резервного фонда. Потому что вы не будете работать, когда вам будет за 60.
- Вы получаете возможность сэкономить на налогах.
Чем раньше вы начнете вносить вклад в свой пенсионный фонд, тем больше богатства вы накопите, когда вам исполнится 60 лет.
Чтобы дать вам контекст, я начал свою учетную запись NPS, как только мне исполнилось 18 лет (я был зарабатывать деньги в Интернете с 17 лет). Еще до того, как я получил свой аккаунт Demat.
Если бы я открыл свою учетную запись NPS всего двумя годами позже, в возрасте 20 лет, я бы потерял несколько крор из своего пенсионного фонда.
Есть три пенсионных фонда, которые я бы порекомендовал всем:
- NPS — очень важно.
- PPF — полностью не облагаемые налогом взносы, проценты и сумма погашения.
- Паевые инвестиционные фонды ELSS — высокая доходность плюс небольшая дополнительная экономия на налогах.
Из всех трех вышеперечисленных вариантов я рекомендую. начиная со счета NPS, затем PPF и, наконец, инвестируя в паевые инвестиционные фонды ELSS.
Счет NPS (Национальная пенсионная схема) — это спонсируемая государством инициатива для таких граждан, как вы и я, по созданию пенсионного фонда. NPS работает как обычный пенсионный план — вы инвестируете, пока вам не исполнится 60 лет, и как только вы достигнете этого возраста, вам будут ежемесячно выплачивать аннуитет.
Сколько вы будете получать каждый месяц в виде пенсии по достижении 60-летнего возраста, зависит от трех вещей:
- Как скоро вы начнете вносить свой вклад в свою учетную запись NPS?
- Сколько вы вносите в год?
- Какую прибыль вы получаете от своих инвестиций в NPS?
Так что начните вносить свой вклад в свою учетную запись NPS сегодня и наблюдайте, как она растет с каждым годом.
Как открыть счет NPS?
Я рекомендую открыть вашу учетную запись NPS через ваш банк, особенно если вы являетесь клиентом ICICI, IndusInd, Kotak или HDFC.
В противном случае вы также можете выбрать учетную запись NPS, посетив официальный сайт NSDL здесь. (Прямая ссылка на регистрацию NPS).
Существует два уровня NPS:
- Уровень 1 — это тот, который вы откроете, чтобы получать пенсионные и налоговые льготы. Ваши деньги заблокированы до достижения вами 60-летнего возраста. Вы можете снять до 25% средств для особых случаев, таких как браки, через 3 года. В 60 лет можно снять до 60% единовременно.
NPS уровня 1 имеет право на налоговый вычет по взносам до 1.5 лакха в соответствии с разделом 80 C и дополнительно 50,000 80 рупий в соответствии с разделом 1 CCD (1961B) Закона о подоходном налоге XNUMX года.
- Уровень 2 — это добровольная учетная запись. Вы не получаете налоговые льготы или пенсии. По сути, это позволяет вам инвестировать в фонды, связанные с NPS, но без каких-либо преимуществ, если NPS уровня 1. И вы можете вывести свои средства в любое время без каких-либо комиссий. Ваши средства не заблокированы.
Есть еще один вариант Уровня 2, который помогает сэкономить на налогах, но мы собираемся полностью его проигнорировать. Фонд ELSS имеет больше смысла.
После того, как вы откроете свою учетную запись NPS, вам нужно будет выбрать управляющего фондом. Я рекомендую выбрать любой из них:
- HDFC – то, что выбрал лично я.
- АйСиАйСиАй
- LIC
Затем вам будет предложено выбрать один из трех вариантов инвестирования:
- Консервативный
- Умеренная
- Агрессивный
Сначала выберите автоматический вариант.
Забудьте о консерваторах.
Затем выберите умеренный. Для большинства инвесторов это оптимистичный, но безопасный подход.
Однако вы также можете выбрать вариант «Агрессивный», поскольку вашим фондом NPS управляют опытные управляющие фондами, и мы рассчитываем, что эти инвестиции будут расти десятилетиями, поэтому риски сравнительно низкие.
Несколько лет назад инвестировать в NPS было очень сложно. Как действительно очень сложно. Вы должны войти в свою учетную запись PRAN, заполнить эти формы, оплатить с помощью дебетовой карты или интернет-банкинга, а также оплатить небольшую комиссию за транзакцию.
Теперь все это можно автоматизировать.
С вашей учетной записью NPS вы также получаете виртуальный депозитный счет. Это называется D-Remit. С помощью этого виртуального депозитного счета вы можете внести свой вклад в свой счет NPS с помощью банковского перевода и получить NAV в тот же день.
Это означает, что вы можете установить постоянные инструкции через свой банковский счет, чтобы каждый месяц автоматически вносить средства на свой счет NPS.
Как получить данные виртуального счета NPS D-remit?
Вам потребуется от 24 до 48 часов, чтобы получить данные своей учетной записи D-remit по электронной почте.
Как только вы получите это, создайте постоянную инструкцию, чтобы вносить не менее 5% вашего дохода каждый месяц. Итак, если вы зарабатываете 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ в месяц, вносите XNUMX XNUMX ₹ каждый месяц.
Нет ограничений на то, сколько вы можете внести на свой счет NPS.
Но вы можете сэкономить только до 2,00,000 XNUMX ₹ на налоговых вычетах.
Если у вас нет ничего похожего на автокредит или жилищный кредит, где ваши ежемесячные EMI составляют более 30% вашего дохода, вы можете внести 10% своего чистого дохода в NPS.
Тем не менее, я бы рекомендовал 5%. Я не придерживаюсь консервативного подхода.
Мы будем использовать более инвестиционный подход, чтобы мы могли генерировать и тратить часть этого богатства сегодня, не тогда, когда мы старческие.
Мы уже создали пенсионный фонд и резервный фонд, так что теперь пришло время рискнуть.
За последнее десятилетие фонды NPS показали относительно хорошие результаты по сравнению с другими пенсионными и пенсионными фондами, принося от 8 до 10% прибыли в год. Поскольку ваши деньги также инвестируются в акции, вы также будете получать проценты в размере 20%+, но вы можете ожидать CAGR или от 8% до 12% за 10 лет.
PPF, будучи наименее рискованным, принесет вам всего 7.1% годовых, и вы не сможете вносить более 1.5 лакха в год.
Но это очень безопасный способ вложить свои деньги на длительный срок и сэкономить на налогах. Вы можете продолжать продлевать свой PPF через 15 лет каждые 5 лет столько, сколько захотите. И все эти деньги не облагаются налогом. Вы можете сэкономить на налогах сегодня и в будущем.
Вы можете открыть PPF только через свой банк. Войдите в свою учетную запись интернет-банкинга, и вы должны увидеть опцию в разделе инвестиций, чтобы открыть учетную запись PPF. Она варьируется от банка к банку.
Вы можете создавать постоянные инструкции, чтобы ежемесячно вносить средства в свою учетную запись PPC.
Максимально увеличивайте свой PPF каждый год — он позволяет вам вносить только до 1,50,000 XNUMX XNUMX фунтов стерлингов каждый год.
Когда вы максимизируете это, вы сохраняете эту игровую сумму в виде налоговых вычетов сегодня и в будущем, когда будете ее снимать.
Мы рассмотрим взаимные фонды ELSS, когда настроим ваш инвестиционный счет в следующей части.
Вот и все! – Поздравляем с окончанием первой части автоматизации (больше исправления) ваших финансов!
Теперь, когда у вас есть отличный банковский счет, который не похитит ваши деньги, резервный фонд для спасения вас в трудные времена и пенсионный фонд, автоматизированный для роста, вторая часть будет больше сосредоточена на автоматизации бюджета и управлении вашим долгом.
Если у вас есть какие-либо вопросы, дайте мне знать в комментариях.
Сомнатх Бхаттачарья
Это отличная статья о финансовом планировании, особенно для непосвященных. Я просто добавляю некоторые моменты, которым следую и могу помочь другим
1. Использование двух сберегательных счетов одного и того же банка… переводите все доходы и регулярные инвестиции с одного счета и используйте банкоматную карту другого счета для операций с наличными или любых онлайн-расходов. Вы можете подметать на свой расходный счет всякий раз, когда это необходимо.
2. На мой взгляд, функции приложения и интернет-банкинга, предоставляемые ICICI, являются лучшими на рынке Индии.
Ааюш Бхаскар
Привет Сомнат,
Спасибо за добавленную стоимость!
Priya
Отличная статья, спасибо, что поделились своими знаниями.
Priya
Вы также можете поделиться, как отслеживать свои ежедневные расходы? Лично я использую приложение Walnut.
Ааюш Бхаскар
Я использую Wallet от BudgetBakers. Предполагалось, что это станет темой второй части — подробного погружения в Wallet, потому что это надежный небольшой трекер расходов с множеством функций для автоматизации составления бюджета и отслеживания баланса.