Банки не работают с кредитованием денег!
Я уверен, что вы слышали это заявление. Даже ведущие экономисты, такие как профессор Хайман Мински, говорят о системе работы банков и четко заявляют, что банки не дают денег взаймы. Звучит немного запутанно, верно?
Согласно традиционным учебникам по вводной экономике, банки представлены в качестве финансовых посредников, основная работа которых заключается в том, чтобы связать заемщиков со вкладчиками.
Проще говоря, банки — не что иное, как мыслимые посредники в сегодняшней развивающейся экономике.
Весь банковский процесс вращается вокруг пула средств, который включает в себя зарабатывающего человека, выплачиваемого сверх обычных потребительских потребностей, который вносит дополнительные деньги в установленный банк. Это известно как резервуар средств.
На эти средства банк выдает ссуды тем, чей доход падает ниже обычной потребительской потребности. Итак, банки работают по банковской системе с частичным резервированием, посредством которой банки ссужают больше, чем сумма депозита.
Но что, если я скажу, что банки зарабатывают больше денег, когда выдают кредиты?
Да, это эффект денежного мультипликатора, который усиливает финансовый цикл.
Говоря о кредитовании, сегодня мы обсуждаем, как работает центральный банк, когда он не дает кредитов.
Итак, давайте начнем!
Как работает банк?
Из вышеизложенного ясно, что кредитная способность центрального банка полностью зависит от размера депозитов клиентов. А чтобы увеличить кредитный лимит, банкам необходимо привлечь больше клиентов на новые вклады.
При этом можно легко сказать, что депозиты создают кредиты.
Процесс кредитования в банке основан на теории денежного мультипликатора, которая работает в соответствии с банковской системой с частичным резервированием. Здесь только часть депонированной суммы должна храниться наличными или депонироваться на счете коммерческого банка в центральном банке.
Эта сумма определяется резервными требованиями, обратная сумма которых считается кратной резерву, то есть кредитной способности банка.
Таким образом, если обязательные резервы определены как 10%, а их мультипликатор равен десяти, банки могут выдавать кредиты в десять раз больше, чем резервы.
Еще одним фактором, влияющим на кредитоспособность банка, является денежно-кредитная политика центрального банка, которая окончательно принимает решение об увеличении или уменьшении величины резервов. Однако при избирательных полномочиях денежно-кредитной политики и ограничениях на увеличение резерва единственный другой способ для банков увеличить свои кредитные возможности — это обеспечить новые депозиты.
А, как мы знаем, ссуды создаются с помощью депозитов, а это означает, что банкам нужны деньги клиентов, чтобы выдавать ссуды.
Стратегия банковских кредитов
Проще говоря, банки, как правило, зарабатывают больше денег, когда они кредитуют, что усиливает финансовый цикл.
Известно, что банки имеют право выдавать кредиты, предоставляемые государством, в первую очередь без обеспечения депозита. Сумма кредита банков определяется регулированием и политикой центрального банка.
Однако центральный банк также предписывает коммерческим банкам держать определенную сумму ликвидного капитала, который может быть наличными или чем-либо, что можно быстро продать по сравнению с ранее выданным кредитом.
Создание денег банками
Стратегия кредитования банков известна созданием денег, которое возникает в основном из двух вещей. Это:
Бухгалтерский учет с двойной записью
В этом методе для создания новых кредитных активов банку необходимо создать эквивалентное обязательство. Это становится новым депозитом в банке, созданным новым кредитом.
Например, предположим, что банк ссужает своим клиентам 100 рупий, тогда он создаст новый кредитный актив на сумму 100 рупий, который является новым депозитом.
Измерение и определение денег
Есть в основном две формы денег:
- Базовые деньги: Создается Центральным банком (валюта и банковские резервы).
- Широкие деньги: Создан частным сектором, который учитывается в измерениях денежной массы.
Большая часть денег, которые люди используют ежедневно, представляет собой широкие деньги. Например, когда работодатель переводит вашу зарплату прямо на ваш банковский счет, это широкие деньги. Точно так же, когда вы платите за любую ипотеку, это широкие деньги. Деньги считаются базовыми деньгами только тогда, когда вы являетесь банком.
Кроме банков, кредитная карта профсоюзы также предоставляют ссуды и создают пары ссуда-депозит. Тем не менее, они создают только «кредит», а не «деньги», поскольку их депозиты не учитываются в M1 (узкие деньги с наибольшей ликвидностью и простотой транзакций). Однако клиенты могут использовать кредит для покупки, поскольку он имитирует деньги.
Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ
Кредитная способность банков зависит от денежно-кредитной политики банков. Существуют в основном четыре инструмента денежно-кредитной политики Центрального банка. Это:
Резервные требования
Это относится к сумме денег, которую банки должны хранить. Он хранится либо в хранилищах, либо на счетах коммерческого банка в центральном банке. Низкие резервные требования указывают на то, что банки больше ссужают, что известно как экспансионистская денежно-кредитная политика, поскольку она создает кредит.
В то время как высокие резервные требования указывают на то, что банки ссужают меньше денег, известная как сдерживающая денежно-кредитная политика. Небольшим банкам становится сложнее, поскольку у них уже недостаточно резервов для кредитования. Вот почему центральные банки избегают введения резервных требований небольшими банками.
Операции на открытом рынке
Следующим инструментом являются операции на открытом рынке, которые относятся к покупке и продаже государственных ценных бумаг центральным банком. Этот обмен осуществляется между центральными банками и частными банками.
Когда центральный банк покупает государственные ценные бумаги, сумма резервов банков увеличивается, что увеличивает кредитный лимит банков. И когда они продают ценную бумагу, это добавляет банкам баланс, вызывая уменьшение денежных запасов. Таким образом, кредитный лимит уменьшается.
Таким образом, центральные банки покупают ценные бумаги, чтобы проводить экспансионистскую денежно-кредитную политику, и продают их, чтобы проводить ограничительную или строгую денежно-кредитную политику.
И вот тут-то и вступает в действие операция на открытом рынке, которая заставляет Федеральный резерв управлять ставкой федерального фонда. Фонды ФРС представляют собой сумму, заимствованную основным банком у другого банка с избыточными денежными средствами.
Процент, по которому он выплачивается, является ставкой по федеральным фондам. Именно здесь вступают в действие операции на открытом рынке, предоставляя банкам возможность достичь своей цели.
Учетная ставка
Это относится к ставке, по которой центральный банк предлагает средства банкам-членам в дисконтном окне. Обычно она выше, чем ставка по федеральным фондам, что показывает, что учетная ставка используется только тогда, когда банки не могут занимать средства у других банков.
Наряду с этим дисконтным окном к нему прилагается клеймо!
Когда какой-либо банк использует дисконтное окно, считается, что он испытывает финансовые затруднения в глазах финансового сообщества.
Проценты по резервам
Проценты по резервам были созданы после финансового кризиса 2008 года. Банк Англии, Федеральная резервная система и Европейский центральный банк выплачивают определенную сумму процентов, когда банки держат избыточные резервы.
Избыточная ставка снижается, когда ФРС хочет, чтобы банки кредитовали больше, и наоборот, когда она хочет, чтобы банк кредитовал меньше. Этот инструмент также подходит для достижения цели федеральных фондов.
Как работают инструменты денежно-кредитной политики?
Основная функция инструментов денежно-кредитной политики центрального банка заключается в увеличении и уменьшении общей ликвидности. Это относится к общей сумме капитала, доступного для инвестирование и кредитование. Он также включает деньги и кредит, которые потребляет потребитель.
Эти инструменты считаются больше, чем денежная масса, которая известна как М1 и М2. Первый символ обозначает валюту и чековые депозиты, а второй — фонды денежного рынка, сберегательные счета и компакт-диски.
Функционирование банков в режиме реального времени
В настоящее время деньги обычно принимают форму депозитов, а не создаются вкладчиками, которые доверяют банкам удерживать свои деньги. Когда банки расширяют свой кредит, создаются депозиты.
Что касается ссудных средств, банки делают две отдельные записи: одну по активам, а другую по пассивам в балансе. Ссуда работает как актив для банков и, таким образом, создает новые депозиты, которые действуют как обязательство перед вкладами клиентов.
А если это так, то деньги создают частные банки, что противоречит праву и ответственности ЦБ при этом. Правда в том, что банки не могут создавать деньги без участия центрального банка, где работают увеличивающиеся и уменьшающиеся резервные требования.
Резервные требования не могут рассматриваться как обязательное ограничение способности банков предоставлять кредиты, что не уменьшает поток создания денег. Таким образом, банки дают деньги взаймы, а затем ищут требуемый резерв, который им нужен позже.
Заключение
Банки не кредитуют; они создают деньги из ничего по кредитованию.
Они лишь ссужают друг другу резервы, созданные Центральным банком. Требования к резервам и ликвидности гарантируют, что банки урегулируют ожидаемое изъятие клиентских депозитов.
Кроме того, ожидания прибыльности считаются одним из основных ограничений кредитных возможностей банков. Банки имеют право сначала давать деньги взаймы, а затем искать резервы для покрытия. Для этого они, как правило, привлекают новых клиентов для обеспечения депозитов.
Таким образом, банкам не нужны деньги клиентов, и им намного дешевле хранить ваши вклады, чем другим банкам.
Оставьте комментарий