Впервые выпущенные в 1900 году в США, сегодня кредитные карты стали одной из самых популярных форм оплаты для масс.
С ростом класса среднего дохода кредитные карты на протяжении многих лет стимулировали людей тратить деньги, иногда не задумываясь о последствиях.
Это особенно актуально в развивающихся странах, где кредитные карты становятся все более популярными, поскольку появляется средний класс с более высокой покупательной способностью.
Например, в Индии их было всего 20 миллионов. пользователи кредитных карт в 2010 году, которое быстро увеличилось до 78 миллионов в 2022 году. Однако это привело к возмутительному росту задолженности по кредитным картам. В 2022 году общий непогашенный долг Индии составил около 22 миллиардов долларов.
В этом руководстве будут проанализированы внутренние причины роста долга и найдены решения для решения этой проблемы.
Почему это касается?
Рост расходов по кредитным картам не синхронизирован с ростом промышленного кредита. Скорее, бизнес-заимствования не поспевают за личным кредитом. рост, что противоречит обычной тенденции в растущей экономике.
В то же время расходы по дебетовым картам, что подчеркивает рост склонности потребителей к расходам, также снижаются.
Это говорит о том, что индийские домохозяйства переходят к высокой задолженности, что ставит под сомнение жизнеспособность расходов по кредитным картам в стране.
Но почему задолженность по кредитной карте считается плохой?
Кредитные карты считаются безнадежным долгом из-за высоких процентных ставок, а сумма в основном используется для потребления, а не для инвестиций, то есть не создает никаких новых активов, посредством которых создаются деньги.
Факторы, ведущие к росту задолженности по кредитным картам
Несколько факторов привели к росту задолженности по кредитным картам в Индии. Давайте проверим один за другим:
Экономический рост и повышение уровня доходов
За последние несколько десятилетий Индия пережила значительный экономический рост, что привело к увеличению располагаемого дохода и потребительских расходов.
По мере роста экономики люди имеют большую покупательную способность и более высокую способность брать взаймы.
Этот рост способствовал расширению среднего класса и увеличению доступности кредитных карт, что привело к более широкому использованию кредитных карт.
Отсутствие финансовой грамотности:
Многие индийские потребители не понимают рисков и могут не полностью понимать условия, процентные ставки или обязательства по погашению, связанные с кредитными картами.
Они также могут не знать о штрафах, налагаемых за просрочку платежей. В результате они с большей вероятностью перерасходуют деньги и накапливают долги с огромной процентной ставкой.
Рост потребительства и импульсивных расходов:
В потребительской культуре Индии наблюдается сдвиг в сторону увеличения расходов на товары для жизни, электронику, путешествия и питание вне дома.
Наряду с этим реклама, социальное давление и желание идти в ногу с тенденциями еще больше подталкивают к импульсивному покупательскому поведению.
Такое поведение может привести к перерасходу средств и использованию кредитных карт для финансирования покупок, что приводит к увеличению задолженности по кредитным картам.
Легкий доступ к кредиту:
Финансовые учреждения и компании, выпускающие кредитные карты, упростили получение кредитных карт частными лицами. В некоторых случаях они даже не требуют проверки кредитоспособности.
Это позволяет потребителям легко влезать в долги, даже если они не могут позволить себе их погасить.
Более того, агрессивные маркетинговые стратегии, привлекательные программы вознаграждений и заранее одобренные предложения побудили людей подавать заявки на получение кредитных карт, не до конца понимая связанные с этим обязанности и потенциальное долговое бремя.
Высокие процентные ставки и сборы:
Кредитные карты часто имеют высокие процентные ставки, особенно по возобновляемым кредитам. Средняя процентная ставка по кредитным картам в Индии составляет около 20%.
Это намного выше, чем процентные ставки по другим видам кредитов, таким как автокредиты и ипотечные кредиты. Вдобавок к этому, штрафы за просрочку платежа, ежегодные сборы и другие сборы также могут быстро накапливаться, что приводит к возникновению долговой спирали, если не управлять ими эффективно.
Это означает, что потребители могут в конечном итоге заплатить много денег в виде процентов, если они не погасят задолженность по кредитной карте вовремя.
Влияние задолженности по кредитным картам на индийские домохозяйства
Финансовый стресс и бремя:
Рост задолженности по кредитным картам в Индии привел к увеличению финансового стресса и бремени для физических лиц. Большой непогашенный остаток по кредитной карте в сочетании с высокими процентными ставками и комиссиями может создать значительное финансовое бремя для держателей карт.
Это бремя может привести к трудностям с выполнением обязательств по ежемесячным платежам, что приведет к негативному влиянию на финансовое благополучие и увеличению случаев просрочек. Это видно из того, что вокруг 12.7% пользователей кредитных карт не выполнили свои обязательства по выплате долга.
Негативное влияние на кредитный рейтинг:
Неуправляемая задолженность по кредитной карте может оказать негативное влияние на кредитный рейтинг человека.
Просроченные платежи, дефолты или высокие коэффициенты использования кредита могут привести к снижению кредитного рейтинга, что усложнит доступ людей к кредитам в будущем, включая кредиты и ипотечные кредиты, и может привести к более высоким процентным ставкам.
По данным Бюро кредитной информации (Индия) Limited (CIBIL), кредитный рейтинг ниже 750 считается неоптимальным и может ограничить возможность человека получить доступ к кредиту.
Препятствие для сбережений и инвестиций:
Лица, обремененные задолженностью по кредитной карте, могут с трудом откладывать деньги для чрезвычайных фондов, пенсионных накоплений или других инвестиционных возможностей.
Финансовые ресурсы, которые могли бы быть направлены на сбережения и инвестиции, вместо этого используются для обслуживания задолженности по кредитным картам.
Психологическое и социальное воздействие:
Постоянный финансовый стресс, тревога и чувство разбитости из-за долгов могут негативно повлиять на психическое благополучие.
Более того, люди из семей с низкими доходами или люди с ограниченными финансовыми ресурсами непропорционально страдают от задолженности по кредитным картам.
В результате бремя долга с высокими процентами и ограниченной возможности погашения может увеличить социально-экономическое неравенство и усугубить неравенство доходов.
Что можно сделать для решения проблемы задолженности по кредитной карте?
-
Создать бюджет
Составление бюджета является основой эффективного финансового управления. Он предполагает отслеживание доходов и расходов, чтобы получить четкое представление о том, куда тратятся деньги и как их можно оптимизировать.
Отслеживайте доходы и расходы: Начните с регистрации всех источников доходов и классификации расходов. Это можно сделать вручную или с помощью приложений для составления бюджета или электронных таблиц.
Определите области для оптимизации: Проанализируйте структуру расходов и определите области, где расходы можно сократить. Это может включать в себя сокращение необязательных расходов, таких как питание вне дома или развлечения, или экономию на регулярных расходах, таких как продукты или коммунальные услуги.
Приоритизация погашения долга: Выделите определенную часть бюджета на погашение задолженности по кредитной карте. Это гарантирует своевременное выполнение долговых обязательств и предотвращает накопление высоких процентов и штрафов.
-
Минимизируйте использование кредитной карты
Снижение зависимости от кредитных карт является ключом к предотвращению чрезмерной задолженности. Следующие стратегии могут помочь вам минимизировать использование кредитной карты:
Ограничьте использование кредитной карты: Зарезервируйте использование кредитной карты для необходимых покупок и чрезвычайных ситуаций. Используя наличные или дебетовые карты для повседневных транзакций, вы можете избежать ненужных долгов и воспитать привычку к ответственным расходам.
Используйте дебетовую карту или наличные: Приложите сознательные усилия, чтобы расплачиваться средствами, которые легко доступны на дебетовой карте или наличными. Это способствует финансовой дисциплине и снижает соблазн полагаться на кредитные карты для покупок.
-
Платите больше минимума
Выплата только минимальной суммы, причитающейся по кредитным картам, может привести к долгосрочному долгу и увеличению процентных ставок.
Платите больше минимума: По возможности старайтесь платить больше минимальной суммы, причитающейся каждый месяц. Заплатив больше, вы легко сможете быстрее уменьшить основной остаток и минимизировать взимаемые проценты.
Отдайте предпочтение высокопроцентным долгам: Если у вас есть остатки на нескольких кредитных картах, в первую очередь отдайте предпочтение карте с самой высокой процентной ставкой. Одновременно совершайте минимальные платежи по другим картам. Эта стратегия сводит к минимуму общую сумму выплачиваемых процентов и помогает людям более эффективно избавиться от долгов.
-
Финансовая дисциплина и модификация поведения
Развитие и применение здоровых финансовых привычек имеет решающее значение для долгосрочного управления долгом. Вот некоторые поведенческие изменения, которые вы можете реализовать:
Создайте резервный фонд: Создание резервного фонда обеспечивает финансовую безопасность на случай непредвиденных расходов. Наличие сбережений, на которые можно положиться, снижает искушение использовать кредитные карты во время чрезвычайных ситуаций, помогая предотвратить дополнительную задолженность.
Регулярно проверяйте выписки по кредитной карте: Тщательно проверяйте ежемесячные выписки по кредитным картам, чтобы оперативно выявить расхождения, несанкционированные платежи или мошенническую деятельность. Своевременное информирование и решение проблем может предотвратить дальнейшие финансовые осложнения.
Повышайте финансовую грамотность: Инвестируйте свое время в самообразование личные финансы, условия кредитной карты, расчет процентов и стратегии управления долгом. Чтение книг, доступ к онлайн-ресурсам или посещение семинаров помогут вам принимать обоснованные финансовые решения.
Заключение
Решение проблемы задолженности по кредитным картам в Индии требует многогранного подхода, включающего финансовое образование, меры регулирования, ответственную практику кредитования и индивидуальную ответственность.
Реализуя эти стратегии, люди могут взять под контроль свой долг, финансовые учреждения могут способствовать ответственному заимствованию, а регулирующие органы могут обеспечить защиту потребителей.
Оставьте комментарий