پهريون ڀيرو آمريڪا ۾ 1900 ۾ شروع ڪيو ويو، اڄ ڪريڊٽ ڪارڊ عوام لاء ادائگي جي سڀ کان وڌيڪ مشهور طريقن مان هڪ بڻجي چڪو آهي.
وچين آمدني واري طبقي جي اڀار سان، ڪيترن سالن کان ڪريڊٽ ڪارڊ ماڻهن کي پئسا خرچ ڪرڻ جي ترغيب ڏني آهي، ڪڏهن ڪڏهن ان جي نتيجن تي غور ڪرڻ کان سواءِ.
اهو خاص طور تي ترقي پذير قومن ۾ آهي جتي ڪريڊٽ ڪارڊ وڌيڪ مقبول ٿي رهيا آهن جيئن ته وچولي طبقي جي اعلي خرچ جي صلاحيت سان پيدا ٿي رهي آهي.
مثال طور، هندستان ۾، صرف 20 ملين هئا ڪريڊٽ ڪارڊ استعمال ڪندڙ 2010 ۾، جيڪا 78 ۾ تيزيءَ سان وڌي 2022 ملين ٿي وئي. بهرحال، ان جي نتيجي ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ جي قرضن ۾ زبردست اضافو ٿيو آهي. 2022 ۾، هندستان ۾ ڪل بقايا قرض تقريبا 22 بلين ڊالر هو.
هي گائيڊ قرض ۾ اضافو جي موروثي سببن جو تجزيو ڪندو ۽ چئلينج کي حل ڪرڻ لاءِ حل ڳوليندو.
ان بابت ڇو آهي؟
ڪريڊٽ ڪارڊ جي خرچن ۾ اضافو صنعتي ڪريڊٽ ۾ اضافو سان هم وقت نه آهي. بلڪه ڪاروباري قرض وٺڻ ذاتي ڪريڊٽ سان رفتار نه رکي رهيو آهي ترقي، جيڪو وڌندڙ معيشت ۾ معمولي رجحان جي ابتڙ آهي.
ان سان گڏ، ڊيبٽ ڪارڊ خرچ، جيڪو نمايان ڪري ٿو صارفين جي خرچ جي رجحان ۾ واڌارو، پڻ گهٽجي رهيو آهي.
اهو مشورو ڏئي ٿو ته هندستاني گهرن کي اعلي قرضن ڏانهن منتقل ڪري رهيا آهن، ملڪ ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ جي خرچ جي قابليت بابت شڪ پيدا ڪري رهيا آهن.
پر ڇو ڪريڊٽ ڪارڊ قرض خراب سمجهيو ويندو آهي؟
ڪريڊٽ ڪارڊ خراب قرض سمجهيا وڃن ٿا ڇاڪاڻ ته اعلي سود جي شرح، ۽ رقم بنيادي طور تي استعمال لاء استعمال ڪيو ويندو آهي، نه سيڙپڪاري، مطلب ته اهو ڪو نئون اثاثو پيدا نٿو ڪري جنهن ذريعي پئسا ٺاهيا وڃن.
ڪريڊٽ ڪارڊ قرض ۾ اڀار جا ڪارڻ
هندستان ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جي اڀار جي نتيجي ۾ ڪيترائي عنصر آهن. اچو ته هڪ هڪ ڪري ڏسو:
اقتصادي ترقي ۽ وڌندڙ آمدني جي سطح
هندستان گذريل ڪجهه ڏهاڪن ۾ اهم معاشي ترقي جو تجربو ڪيو آهي، جنهن جي نتيجي ۾ ڊسپوزيبل آمدني ۽ صارفين جي خرچن ۾ اضافو ٿيو آهي.
جيئن معيشت وڌي ٿي، ماڻهن وٽ وڌيڪ خريداري جي طاقت ۽ قرض وٺڻ جي اعلي صلاحيت آهي.
هن ترقي وچولي طبقي جي توسيع ۾ مدد ڪئي آهي ۽ ڪريڊٽ ڪارڊ جي دستيابي کي وڌايو، اعلي ڪريڊٽ ڪارڊ استعمال جي ڪري.
مالي خواندگي جو فقدان:
ڪيترائي هندستاني صارفين خطرن کي نه ٿا سمجھن ۽ شايد ڪريڊٽ ڪارڊ سان لاڳاپيل شرطن ۽ ضابطن، سود جي شرح، يا واپسي جي ذميواري کي مڪمل طور تي نه سمجھن.
اهي شايد انهن ڏنڊن کان به واقف نه هوندا جيڪي دير سان ادائيگي لاءِ چارج ڪيا ويندا آهن. نتيجي طور، اهي وڌيڪ خرچ ڪرڻ ۽ قرض گڏ ڪرڻ جو امڪان آهي وڏي سود جي شرح سان.
وڌندڙ صارفيت ۽ زبردست خرچ:
هندستان جي صارفين ڪلچر کي زندگي جي طرز جي شين، اليڪٽرانڪس، سفر، ۽ کاڌ خوراڪ تي وڌندڙ خرچن ڏانهن هڪ تبديلي ڏٺو آهي.
انهي سان گڏ، اشتهارن، سماجي دٻاء، ۽ رجحانات سان گڏ رکڻ جي خواهش کي وڌيڪ زور ڀريو خريداري جي رويي کي وڌايو آهي.
اهو رويو وڌيڪ خرچ ڪري سگھي ٿو ۽ ڪريڊٽ ڪارڊ تي ڀروسو ڪري سگھي ٿو خريداري جي ماليات لاءِ، نتيجي ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ قرض وڌيڪ.
ڪريڊٽ تائين آسان رسائي:
مالي ادارن ۽ ڪريڊٽ ڪارڊ ڪمپنيون ان کي آسان بڻائي ڇڏيو آهي ماڻهن لاءِ ڪريڊٽ ڪارڊ حاصل ڪرڻ. ڪجهه حالتن ۾، اهي به ڪريڊٽ چيڪ جي ضرورت نه ڪندا آھن.
اهو صارفين لاءِ قرض حاصل ڪرڻ آسان بڻائي ٿو، جيتوڻيڪ اهي ان کي واپس ڪرڻ جي متحمل نٿا ڪري سگهن.
ان کان علاوه، جارحانه مارڪيٽنگ حڪمت عمليون، پرڪشش انعامن جا پروگرام، ۽ اڳ-منظور ٿيل آڇون ماڻهن کي حوصلا افزائي ڪري ڇڏيون آهن ڪريڊٽ ڪارڊ لاءِ درخواست ڏيڻ کان سواءِ لاڳاپيل ذميواريون ۽ امڪاني قرض جي بوجھ کي سمجھڻ کان سواءِ.
اعلي سود جي شرح ۽ فيس:
ڪريڊٽ ڪارڊ اڪثر ڪري اعلي سود جي شرحن سان گڏ ايندا آهن، خاص طور تي ڪريڊٽ کي ڦيرائڻ لاء. هندستان ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ تي سراسري سود جي شرح تقريبا 20٪ آهي.
اهو قرضن جي ٻين قسمن تي سود جي شرح کان تمام گهڻو آهي، جهڙوڪ ڪار قرض ۽ گهر قرض. انهي ۾ شامل ڪرڻ، دير سان ادائيگي جي فيس، سالياني فيس، ۽ ٻيا چارج پڻ جلدي گڏ ڪري سگهن ٿا، قرض جي سرپل جي ڪري جيڪڏهن مؤثر طريقي سان منظم نه ڪيو وڃي.
ان جو مطلب اهو آهي ته صارف سود ۾ تمام گهڻو پئسو ادا ڪري سگهن ٿا جيڪڏهن اهي وقت تي پنهنجو ڪريڊٽ ڪارڊ قرض واپس نه ڪندا.
هندستاني گهرن تي ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جو اثر
مالي دٻاءُ ۽ بار:
هندستان ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ قرض ۾ اضافو مالي دٻاءُ ۽ ماڻهن لاءِ بوجھ وڌائي ڇڏيو آهي. اعلي بقايا ڪريڊٽ ڪارڊ بيلنس، اعلي سود جي شرح ۽ فيس سان گڏ، ڪارڊ هولڊرز لاء هڪ اهم مالي بوجھ پيدا ڪري سگھن ٿا.
هن بار جي نتيجي ۾ ماهوار ادائگي جي ذميدارين کي پورو ڪرڻ ۾ مشڪلاتون پيدا ٿي سگهن ٿيون، جنهن جي نتيجي ۾ مالي خوشحالي تي منفي اثر پوي ٿو ۽ بدعنواني جا واقعا وڌي سگهن ٿا. اها ڳالهه ان حقيقت مان ظاهر ٿئي ٿي ته چوڌاري 12.7٪ ڪريڊٽ ڪارڊ استعمال ڪندڙن جو سندن قرض تي ڊفالٽ.
ڪريڊٽ سکور تي منفي اثر:
غير منظم ڪريڊٽ ڪارڊ قرض هڪ فرد جي ڪريڊٽ سکور تي منفي اثر ڪري سگهي ٿو.
دير سان ادائگيون، ڊفالٽ، يا اعلي ڪريڊٽ جي استعمال جي شرح ڪريڊٽ سکور ۾ گهٽتائي جو سبب بڻجي سگهي ٿي، اهو ماڻهن لاء مستقبل ۾ ڪريڊٽ تائين رسائي وڌيڪ مشڪل بڻائي ٿو، بشمول قرض ۽ گروي، ۽ نتيجو ٿي سگهي ٿو اعلي سود جي شرح.
ڪريڊٽ انفارميشن بيورو (انڊيا) لميٽيڊ (CIBIL) جي مطابق، 750 کان هيٺ هڪ ڪريڊٽ سکور کي ذيلي اپٽيمل سکور سمجهيو ويندو آهي ۽ ڪريڊٽ تائين رسائي جي فرد جي صلاحيت کي محدود ڪري سگهي ٿو.
بچت ۽ سيڙپڪاري ۾ رڪاوٽ:
ڪريڊٽ ڪارڊ قرض سان بوجھل فرد شايد ايمرجنسي فنڊ، ريٽائرمينٽ جي بچت، يا ٻين سيڙپڪاري جا موقعا لاء پئسا مقرر ڪرڻ لاء جدوجهد ڪري سگھن ٿا.
مالي وسيلا جيڪي مختص ڪيا ويا هوندا بچت ۽ سيڙپڪاري جي بدران ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جي خدمت لاءِ استعمال ڪيا ويندا آهن.
نفسياتي ۽ سماجي اثر:
مسلسل مالي دٻاءُ، پريشاني، ۽ قرض جي ڪري اوچتو محسوس ڪرڻ ذهني صحت کي منفي طور تي متاثر ڪري سگهي ٿو.
ان کان علاوه، گهٽ آمدني وارن گهرن مان ماڻهو يا جيڪي محدود مالي وسيلن سان غير متناسب طور تي متاثر ٿيا آهن ڪريڊٽ ڪارڊ قرض.
نتيجي طور، وڏي سود واري قرض جو بار ۽ واپسي جي محدود گنجائش سماجي اقتصادي تفاوت کي وڌائي سگھي ٿي ۽ آمدني جي عدم مساوات کي وڌائي سگھي ٿي.
ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جي مسئلي کي حل ڪرڻ لاءِ ڇا ڪري سگهجي ٿو؟
-
هڪ بجيٽ ٺاهيو
هڪ بجيٽ ٺاهڻ مؤثر مالي انتظام جو بنياد آهي. اهو شامل آهي ٽريڪنگ آمدني ۽ خرچن کي واضح سمجهڻ لاءِ ته پئسا ڪٿي خرچ ڪيو پيو وڃي ۽ ان کي ڪيئن بهتر ڪري سگهجي ٿو.
آمدني ۽ خرچن کي ٽريڪ ڪريو: آمدني جي سڀني ذريعن کي رڪارڊ ڪندي ۽ خرچن جي درجه بندي ڪندي شروع ڪريو. اهو دستي طور تي ٿي سگهي ٿو يا بجيٽنگ ايپس يا اسپريڊ شيٽ استعمال ڪندي.
اصلاح لاءِ علائقن جي سڃاڻپ ڪريو: خرچن جي نمونن جو تجزيو ڪريو ۽ علائقن جي نشاندهي ڪريو جتي خرچ گھٽائي سگھجن ٿا. ھن ۾ اختياري خرچن ۾ گھٽتائي شامل ٿي سگھي ٿي، جھڙوڪ ڊائننگ آئوٽ يا تفريح، يا باقاعده خرچن تي بچت جھڙوڪ گروسري يا يوٽيلٽيز.
قرض جي واپسي کي ترجيح ڏيو: ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جي واپسي لاءِ بجيٽ جو مخصوص حصو مختص ڪريو. اهو يقيني بڻائي ٿو ته قرض جي ذميواريون وقت تي پورا ٿين ٿيون ۽ اعلي سود جي چارجز ۽ ڏنڊن جي جمع ٿيڻ کان روڪي ٿي.
-
گھٽ ۾ گھٽ ڪريڊٽ ڪارڊ استعمال
ڪريڊٽ ڪارڊ تي انحصار کي گهٽائڻ ضروري آهي قرض کان بچڻ لاءِ. هيٺيون حڪمت عمليون توهان جي ڪريڊٽ ڪارڊ جي استعمال کي گهٽائڻ ۾ مدد ڪري سگھن ٿيون:
ڪريڊٽ ڪارڊ جي استعمال کي محدود ڪريو: ضروري خريداري ۽ هنگامي حالتن لاءِ ڪريڊٽ ڪارڊ جو استعمال محفوظ ڪريو. روزاني ٽرانزيڪشن لاءِ نقد يا ڊيبٽ ڪارڊ استعمال ڪندي، توهان غير ضروري قرض کان پاسو ڪري سگهو ٿا ۽ ذميوار خرچن جي عادتن کي فروغ ڏئي سگهو ٿا.
ڊيبٽ ڪارڊ يا نقد استعمال ڪريو: ڊيبٽ ڪارڊ يا نقد ذريعي آساني سان دستياب فنڊن سان ادا ڪرڻ جي شعوري ڪوشش ڪريو. هي مالي نظم و ضبط کي وڌائي ٿو ۽ خريداري لاء ڪريڊٽ ڪارڊ تي ڀروسو ڪرڻ جي لالچ کي گھٽائي ٿو.
-
ادا گهٽ ۾ گهٽ کان وڌيڪ
ڪريڊٽ ڪارڊ تي صرف گهٽ ۾ گهٽ رقم ادا ڪرڻ ڊگهي مدي واري قرض ۽ سود جي قيمتن کي وڌائي سگھي ٿو.
گھٽ ۾ گھٽ کان وڌيڪ ادا ڪريو: جڏهن به ممڪن هجي، هر مهيني گهٽ ۾ گهٽ رقم کان وڌيڪ ادا ڪرڻ جو مقصد. وڌيڪ ادا ڪرڻ سان، توھان آساني سان پرنسپل بيلنس کي تيزيءَ سان گھٽائي سگھو ٿا ۽ گھٽ ۾ گھٽ سود چارج ڪري سگھو ٿا.
اعليٰ سود واري قرض کي ترجيح ڏيو: جيڪڏهن ڪيترن ئي ڪريڊٽ ڪارڊن تي بيلنس کڻندا، اوليت ڏيو سڀ کان وڌيڪ سود جي شرح سان ڪارڊ ادا ڪرڻ. ساڳئي وقت، ٻين ڪارڊن تي گهٽ ۾ گهٽ ادائيگي ڪريو. هي حڪمت عملي ادا ڪيل مجموعي دلچسپي کي گھٽائي ٿي ۽ ماڻهن کي وڌيڪ موثر طريقي سان قرض کان آزاد ٿيڻ ۾ مدد ڪري ٿي.
-
مالي نظم و ضبط ۽ رويي جي تبديلي
ڊگھي مدي واري قرض جي انتظام لاءِ صحيح مالي عادتن کي ترقي ۽ مشق ڪرڻ تمام ضروري آھي. هتي ڪجھ رويي جي تبديليون آھن جيڪي توھان لاڳو ڪري سگھو ٿا:
ايمرجنسي فنڊ ٺاهيو: هڪ ايمرجنسي فنڊ قائم ڪرڻ غير متوقع خرچن لاءِ مالي حفاظت جو نيٽ فراهم ڪري ٿو. بچت ڪرڻ تي ڀروسو ڪرڻ هنگامي حالتن ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ استعمال ڪرڻ جي لالچ کي گھٽائي ٿو، اضافي قرض کي روڪڻ ۾ مدد ڪري ٿو.
ڪريڊٽ ڪارڊ بيانن جو باقاعده جائزو وٺو: مھينا ڪريڊٽ ڪارڊ بيانن جو چڱيءَ طرح جائزو وٺو فوري طور تي تفاوت، غير مجاز چارجز، يا دوکي واري سرگرمي کي سڃاڻڻ لاءِ. رپورٽنگ ۽ مسئلن کي فوري طور تي حل ڪرڻ وڌيڪ مالي پيچيدگين کي روڪي سگھي ٿو.
مالي خواندگي کي بهتر بنائڻ: پنهنجو وقت پاڻ کي تعليم ڏيڻ ۾ لڳايو ذاتي ماليات، ڪريڊٽ ڪارڊ جا شرط ۽ شرطون، سود جو حساب، ۽ قرض جي انتظام جي حڪمت عمليون. ڪتاب پڙهڻ، آن لائين وسيلن تائين رسائي، يا ورڪشاپ ۾ شرڪت ڪرڻ توهان کي بااختيار مالي فيصلا ڪرڻ جي صلاحيت ڏئي سگهي ٿي.
ٿڪل
هندستان ۾ ڪريڊٽ ڪارڊ قرض جي مسئلي کي خطاب ڪندي هڪ گهڻ رخي طريقي جي ضرورت آهي جنهن ۾ مالي تعليم، ريگيوليٽري قدمن، ذميوار قرضن جي عملن، ۽ انفرادي ذميواري شامل آهن.
انهن حڪمت عملين تي عمل ڪندي، ماڻهو پنهنجي قرض تي ڪنٽرول ڪري سگهن ٿا، مالي ادارا ذميوار قرضن کي فروغ ڏئي سگهن ٿا، ۽ ريگيوليٽر صارفين جي تحفظ کي يقيني بڻائي سگهن ٿا.
جواب ڇڏي وڃو