1900 දී ප්රථම වරට එ.
මධ්යම ආදායම්ලාභී පන්තියේ වැඩිවීමත් සමඟ, වසර ගණනාවක් පුරා ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් මුදල් වියදම් කිරීමට මිනිසුන් පොළඹවා ඇත, සමහර විට එහි ප්රතිවිපාක නොසලකා හැර ඇත.
මධ්යම පන්තිය ඉහළ වියදම් ධාරිතාවක් සහිතව නැගී එන බැවින් ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් වඩාත් ජනප්රිය වෙමින් පවතින සංවර්ධනය වෙමින් පවතින රටවල මෙය විශේෂයෙන්ම සිදු වේ.
නිදසුනක් වශයෙන්, ඉන්දියාවේ මිලියන 20 ක් පමණි ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතා කරන්නන් 2010 දී එය 78 දී මිලියන 2022 දක්වා සීඝ්රයෙන් වැඩි විය. කෙසේ වෙතත්, මෙය ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් ණයෙහි දරුණු වැඩිවීමකට හේතු වී ඇත. 2022 දී ඉන්දියාවේ මුළු හිඟ ණය ප්රමාණය ඩොලර් බිලියන 22 ක් පමණ විය.
මෙම මාර්ගෝපදේශය ණය වැඩිවීමේ සහජ හේතු විශ්ලේෂණය කර අභියෝගය විසඳීමට විසඳුම් සොයනු ඇත.
එය සම්බන්ධ වන්නේ ඇයි?
ක්රෙඩිට් කාඩ් වියදම් ඉහළ යාම කාර්මික ණය වැඩිවීම සමඟ සමපාත නොවේ. ඒ වෙනුවට ව්යාපාර ණය ගැනීම පුද්ගලික ණය සමඟ වේගයෙන් නොයෙදේ වර්ධනය, වර්ධනය වන ආර්ථිකයක සුපුරුදු ප්රවණතාවයට ප්රතිවිරුද්ධය.
ඊට සමගාමීව, පාරිභෝගික වියදම් ප්රවණතාවයේ වර්ධනය ඉස්මතු කරන ඩෙබිට් කාඩ් වියදම් ද අඩුවෙමින් පවතී.
මෙයින් ඇඟවෙන්නේ, රටේ ක්රෙඩිට් කාඩ් වියදම්වල ශක්යතාව පිළිබඳ සැකයක් මතු කරමින්, ඉන්දියානු කුටුම්භ ඉහළ ණය බරකට මාරු වෙමින් පවතින බවයි.
නමුත් ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය නරක ලෙස සලකන්නේ ඇයි?
ඉහළ පොලී අනුපාත හේතුවෙන් ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නරක ණයක් ලෙස සලකනු ලබන අතර, එම මුදල ප්රධාන වශයෙන් භාවිතා වන්නේ පරිභෝජනය සඳහා මිස ආයෝජනය සඳහා නොවේ, එයින් අදහස් වන්නේ එය මුදල් නිර්මාණය කරන නව වත්කම් නිර්මාණය නොකරන බවයි.
ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය වැඩිවීමට තුඩු දෙන සාධක
ඉන්දියාවේ ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය වැඩිවීමට සාධක කිහිපයක් හේතු වී ඇත. අපි එකින් එක පරීක්ෂා කරමු:
ආර්ථික වර්ධනය සහ ඉහළ යන ආදායම් මට්ටම්
පසුගිය දශක කිහිපය තුළ ඉන්දියාව සැලකිය යුතු ආර්ථික වර්ධනයක් අත්විඳ ඇති අතර, එහි ප්රතිඵලයක් ලෙස ඉවත දැමිය හැකි ආදායම සහ පාරිභෝගික වියදම් ඉහළ ගොස් ඇත.
ආර්ථිකය වර්ධනය වන විට, පුද්ගලයන්ට වැඩි මිලදී ගැනීමේ හැකියාවක් සහ ණය ගැනීමට ඉහළ හැකියාවක් ඇත.
මෙම වර්ධනය මධ්යම පන්තියේ ව්යාප්තියට දායක වී ඇති අතර ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් ලබා ගැනීමේ හැකියාව ඉහළ ගොස් ඇති අතර එමඟින් ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතය ඉහළ යයි.
මූල්ය සාක්ෂරතාව නොමැතිකම:
බොහෝ ඉන්දියානු පාරිභෝගිකයින් අවදානම් තේරුම් නොගන්නා අතර ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් හා සම්බන්ධ නියමයන් සහ කොන්දේසි, පොලී අනුපාත හෝ ආපසු ගෙවීමේ වගකීම් සම්පූර්ණයෙන් වටහා නොගත හැක.
ප්රමාද වූ ගෙවීම් සඳහා අය කරන දඬුවම් ගැන ද ඔවුන් නොදැන සිටිය හැකිය. මේ නිසා ඔවුන් අධික ලෙස වියදම් කිරීමට සහ විශාල පොලී අනුපාතයක් සමඟ ණය රැස් කිරීමට වැඩි ඉඩක් ඇත.
පරිභෝජනවාදය සහ ආවේගශීලී වියදම් වැඩි කිරීම:
ඉන්දියාවේ පාරිභෝගික සංස්කෘතිය ජීවන රටා නිෂ්පාදන, ඉලෙක්ට්රොනික උපකරණ, සංචාර සහ ආහාර ගැනීම සඳහා වියදම් වැඩි කිරීම දෙසට මාරුවීමක් දැක ඇත.
ඒ සමඟම, වෙළඳ දැන්වීම්, සමාජ පීඩනය සහ ප්රවණතා සමඟ ඉදිරියට යාමට ඇති ආශාව ආවේගශීලී මිලදී ගැනීමේ හැසිරීම තවදුරටත් තල්ලු කර ඇත.
මෙම හැසිරීම නිසා අධික වියදම් සහ ක්රෙඩිට් කාඩ් මත යැපීම නිසා මිලදී ගැනීම් සඳහා මුදල් යෙදවිය හැකි අතර, එහි ප්රතිඵලයක් ලෙස ක්රෙඩිට් කාඩ් නය වැඩි වේ.
ණය සඳහා පහසු ප්රවේශය:
මූල්ය ආයතන සහ ක්රෙඩිට් කාඩ් සමාගම් විසින් පුද්ගලයන්ට ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් ලබාගැනීම පහසු කර ඇත. සමහර අවස්ථාවලදී, ඔවුන්ට ණය පරීක්ෂාවක් පවා අවශ්ය නොවේ.
මෙමගින් පාරිභෝගිකයින්ට ණය ගෙවීමට නොහැකි වුවද ණය වීමට පහසු වේ.
එපමනක් නොව, ආක්රමණශීලී අලෙවිකරණ උපාය මාර්ග, ආකර්ශනීය ත්යාග වැඩසටහන් සහ පූර්ව-අනුමත දීමනා මගින් ආශ්රිත වගකීම් සහ විභව ණය බර සම්පූර්ණයෙන්ම අවබෝධ කර නොගෙන ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සඳහා අයදුම් කිරීමට පුද්ගලයින් දිරිමත් කර ඇත.
ඉහළ පොලී අනුපාත සහ ගාස්තු:
ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් බොහෝ විට ඉහළ පොලී අනුපාත සමඟ පැමිණේ, විශේෂයෙන් චක්රීය ණය සඳහා. ඉන්දියාවේ ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සඳහා සාමාන්ය පොලී අනුපාතය 20% ක් පමණ වේ.
මෙය මෝටර් රථ ණය සහ නිවාස ණය වැනි අනෙකුත් ණය වර්ගවල පොලී අනුපාතවලට වඩා බෙහෙවින් වැඩි ය. ඊට අමතරව, ප්රමාද ගෙවීම් ගාස්තු, වාර්ෂික ගාස්තු සහ වෙනත් ගාස්තු ද ඉක්මනින් එකතු විය හැකි අතර, ඵලදායී ලෙස කළමනාකරණය නොකළහොත් ණය සර්පිලාකාරයකට තුඩු දෙනු ඇත.
මෙයින් අදහස් කරන්නේ තම ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය නියමිත වේලාවට ආපසු නොගෙවන්නේ නම් පාරිභෝගිකයින්ට පොලී වශයෙන් විශාල මුදලක් ගෙවීමට සිදුවිය හැකි බවයි.
ඉන්දියානු කුටුම්භ මත ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය වල බලපෑම
මූල්ය පීඩනය සහ බර:
ඉන්දියාවේ ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය වැඩිවීම නිසා පුද්ගලයන්ගේ මූල්ය පීඩනය සහ බර වැඩිවීමට හේතු වී ඇත. ඉහළ පොලී අනුපාත සහ ගාස්තු සමඟ සම්බන්ධ වූ ඉහළ ණය කාඩ්පත් ශේෂයන් කාඩ්පත් හිමියන්ට සැලකිය යුතු මූල්ය බරක් නිර්මාණය කළ හැකිය.
මෙම බර නිසා මාසික ගෙවීම් බැඳීම් සපුරාලීමේ දුෂ්කරතා ඇති විය හැකි අතර, මූල්ය යහපැවැත්ම කෙරෙහි ඍණාත්මක බලපෑමක් ඇති කිරීමට සහ වැරදි කිරීමේ අවස්ථා වැඩි කිරීමට හේතු වේ. අවට ඇති කාරණයෙන් මෙය පැහැදිලි වේ 12.7% ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතා කරන්නන්ගේ ණය පැහැර හැරීම.
ණය ලකුණු මත ඍණාත්මක බලපෑම:
කළමනාකරණය කළ නොහැකි ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය පුද්ගලයෙකුගේ ණය ලකුණු කෙරෙහි ඍණාත්මක බලපෑමක් ඇති කළ හැකිය.
ප්රමාද වූ ගෙවීම්, පැහැර හැරීම්, හෝ ඉහළ ණය උපයෝගිතා අනුපාත ණය ලකුණු අඩුවීමට හේතු විය හැකි අතර, අනාගතයේ දී ණය සහ උකස් කිරීම් ඇතුළුව ණය ප්රවේශ කිරීමට මිනිසුන්ට වඩාත් අභියෝගාත්මක වන අතර ඉහළ පොලී අනුපාත ඇති විය හැක.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) ට අනුව, 750 ට අඩු ණය ලකුණු උප ප්රශස්ත ලකුණු ලෙස සලකනු ලබන අතර පුද්ගලයෙකුට ණය ලබා ගැනීමේ හැකියාව සීමා කළ හැකිය.
ඉතුරුම් සහ ආයෝජන සඳහා බාධා:
ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය බරින් පෙළෙන පුද්ගලයන් හදිසි අරමුදල්, විශ්රාම ඉතුරුම් හෝ වෙනත් ආයෝජන අවස්ථා සඳහා මුදල් වෙන් කිරීමට අරගල කළ හැකිය.
ඉතුරුම් සහ ආයෝජන සඳහා වෙන් කළ හැකිව තිබූ මූල්ය සම්පත් ඒ වෙනුවට ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය ගෙවීමට යොදා ගැනේ.
මනෝවිද්යාත්මක හා සමාජීය බලපෑම:
නිරන්තර මූල්ය ආතතිය, කාංසාව සහ ණය බරින් යටපත් වී ඇති බවක් දැනීම මානසික යහපැවැත්මට අහිතකර ලෙස බලපෑ හැකිය.
එපමනක් නොව, අඩු ආදායම්ලාභී පවුල්වල පුද්ගලයින් හෝ සීමිත මූල්ය සම්පත් ඇති පුද්ගලයින් ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය මගින් අසමාන ලෙස බලපායි.
එහි ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, ඉහළ පොලී සහිත ණය බර සහ සීමිත ආපසු ගෙවීමේ හැකියාව නිසා සමාජ ආර්ථික විෂමතා පුලුල් කළ හැකි අතර ආදායම් විෂමතාව උග්ර කළ හැකිය.
ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය පිළිබඳ ගැටලුව විසඳීමට කුමක් කළ හැකිද?
-
අයවැයක් සාදන්න
අයවැයක් නිර්මාණය කිරීම ඵලදායී මූල්ය කළමනාකරණයේ පදනම වේ. මුදල් වියදම් කරන්නේ කොතැනද සහ එය ප්රශස්ත කළ හැක්කේ කෙසේද යන්න පිළිබඳ පැහැදිලි අවබෝධයක් ලබා ගැනීම සඳහා ආදායම සහ වියදම් නිරීක්ෂණය කිරීම එයට ඇතුළත් වේ.
ආදායම සහ වියදම් නිරීක්ෂණය කරන්න: සියලුම ආදායම් ප්රභවයන් වාර්තා කිරීමෙන් සහ වියදම් වර්ගීකරණය කිරීමෙන් ආරම්භ කරන්න. මෙය අතින් හෝ අයවැය යෙදුම් හෝ පැතුරුම්පත් භාවිතයෙන් කළ හැක.
ප්රශස්තකරණය සඳහා ප්රදේශ හඳුනා ගන්න: වියදම් රටා විශ්ලේෂණය කර වියදම් අඩු කළ හැකි ක්ෂේත්ර හඳුනා ගන්න. ආහාර ගැනීම හෝ විනෝදාස්වාදය වැනි අභිමත වියදම් කපා හැරීම හෝ සිල්ලර බඩු හෝ උපයෝගිතා වැනි සාමාන්ය වියදම් මත ඉතිරි කිරීම මෙයට ඇතුළත් විය හැකිය.
ණය ආපසු ගෙවීමට ප්රමුඛත්වය දෙන්න: ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා අයවැයෙන් නිශ්චිත කොටසක් වෙන් කරන්න. මෙමගින් ණය බැඳීම් නියමිත වේලාවට සපුරාලීම සහතික කරන අතර ඉහළ පොලී ගාස්තු සහ දඩ මුදල් එකතු වීම වළක්වයි.
-
ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතය අවම කරන්න
ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් මත යැපීම අඩු කිරීම අධික ණය වළක්වා ගැනීම සඳහා ප්රධාන වේ. පහත දැක්වෙන උපාය මාර්ග ඔබට ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතය අවම කර ගැනීමට උපකාරී වේ:
ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතය සීමා කරන්න: අත්යවශ්ය මිලදී ගැනීම් සහ හදිසි අවස්ථා සඳහා ක්රෙඩිට් කාඩ් භාවිතය වෙන්කරවා ගන්න. එදිනෙදා ගනුදෙනු සඳහා මුදල් හෝ හර කාඩ්පත් භාවිතා කිරීමෙන්, ඔබට අනවශ්ය ණය බරින් වැළකී වගකීම් සහිත වියදම් පුරුදු ඇති කර ගත හැක.
ඩෙබිට් කාඩ් හෝ මුදල් භාවිතා කරන්න: ඩෙබිට් කාඩ්පතකින් හෝ මුදල් හරහා පහසුවෙන් ලබාගත හැකි අරමුදල්වලින් ගෙවීමට සවිඥානක උත්සාහයක් දරන්න. මෙය මූල්ය විනය ප්රවර්ධනය කරන අතර මිලදී ගැනීම් සඳහා ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් මත යැපීමට ඇති පෙළඹවීම අඩු කරයි.
-
අවම මුදලට වඩා වැඩි මුදලක් ගෙවන්න
ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් සඳහා ගෙවිය යුතු අවම මුදල පමණක් ගෙවීම දිගුකාලීන ණය සහ පොලී ගාස්තු වැඩි කිරීමට හේතු විය හැක.
අවම මුදලට වඩා වැඩි මුදලක් ගෙවන්න: හැකි සෑම විටම, සෑම මසකම ගෙවිය යුතු අවම මුදලට වඩා වැඩි මුදලක් ගෙවීමට ඉලක්ක කරන්න. වැඩිපුර ගෙවීමෙන්, ඔබට පහසුවෙන් ප්රධාන ශේෂය ඉක්මනින් අඩු කර ගත හැකි අතර අය කරන පොලිය අවම කර ගත හැක.
ඉහළ පොලී ණය සඳහා ප්රමුඛත්වය දෙන්න: බහු ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් මත ශේෂයන් රැගෙන යන්නේ නම්, පළමුව ඉහළම පොලී අනුපාතයක් සහිත කාඩ්පත ගෙවීමට ප්රමුඛත්වය දෙන්න. ඊට සමගාමීව, වෙනත් කාඩ්පත් සඳහා අවම ගෙවීම් කරන්න. මෙම උපාය මාර්ගය ගෙවනු ලබන සමස්ත පොලී අවම කරන අතර පුද්ගලයන්ට වඩාත් කාර්යක්ෂමව ණයවලින් නිදහස් වීමට උපකාර කරයි.
-
මූල්ය විනය සහ හැසිරීම් වෙනස් කිරීම
දිගුකාලීන ණය කළමනාකරණය සඳහා හොඳ මූල්ය පුරුදු වර්ධනය කර ගැනීම සහ ප්රගුණ කිරීම ඉතා වැදගත් වේ. ඔබට ක්රියාත්මක කළ හැකි චර්යාත්මක වෙනස්කම් කිහිපයක් මෙන්න:
හදිසි අරමුදලක් ගොඩනඟන්න: හදිසි අරමුදලක් පිහිටුවීම අනපේක්ෂිත වියදම් සඳහා මූල්ය ආරක්ෂණ ජාලයක් සපයයි. ඉතිරිකිරීම් මත රඳා පැවතීම හදිසි අවස්ථා වලදී ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් භාවිතා කිරීමට ඇති පෙළඹවීම අඩු කරයි, අමතර ණය වැලැක්වීමට උපකාරී වේ.
ක්රෙඩිට් කාඩ් ප්රකාශයන් නිතිපතා සමාලෝචනය කරන්න: විෂමතා, අනවසර ගාස්තු, හෝ වංචනික ක්රියාකාරකම් හඳුනා ගැනීමට මාසික ක්රෙඩිට් කාඩ් ප්රකාශයන් හොඳින් සමාලෝචනය කරන්න. ගැටළු ඉක්මනින් වාර්තා කිරීම සහ විසඳීම තවදුරටත් මූල්ය සංකූලතා වැලැක්විය හැකිය.
මූල්ය සාක්ෂරතාව වැඩි දියුණු කිරීම: ඔබ ගැන දැනුවත් කිරීම සඳහා ඔබේ කාලය ආයෝජනය කරන්න පෞද්ගලික මූල්ය, ක්රෙඩිට් කාඩ් නියමයන් සහ කොන්දේසි, පොලී ගණනය කිරීම් සහ ණය කළමනාකරණ උපාය මාර්ග. පොත් කියවීම, මාර්ගගත සම්පත් වෙත ප්රවේශ වීම හෝ වැඩමුළුවලට සහභාගී වීමෙන් දැනුවත් මූල්ය තීරණ ගැනීමට ඔබට හැකියාව ලැබේ.
නිගමනය
ඉන්දියාවේ ක්රෙඩිට් කාඩ් ණය පිළිබඳ ගැටලුව විසඳීම සඳහා මූල්ය අධ්යාපනය, නියාමන ක්රියාමාර්ග, වගකීම් සහිත ණය දීමේ පිළිවෙත් සහ පුද්ගල වගකීම් ඇතුළත් බහුවිධ ප්රවේශයක් අවශ්ය වේ.
මෙම උපාය මාර්ග ක්රියාවට නැංවීමෙන් පුද්ගලයන්ට තම ණය පාලනය කර ගත හැකි අතර, මූල්ය ආයතනවලට වගකිවයුතු ණය ගැනීම් ප්රවර්ධනය කළ හැකි අතර, නියාමකයින්ට පාරිභෝගික ආරක්ෂාව සහතික කළ හැකිය.
ඔබමයි