Technológia je kľúčom k škálovaniu, prakticky čokoľvek.
Jedným z kľúčových spôsobov, ako technológia umožňuje škálovanie, je automatizácia. Žijeme v dobe, kedy môžeme využívať moderné aplikácie a naše úspory a investície vkladať na autopilota, aby neustále rástli s našou pozornosťou alebo bez nej.
Automatizácii hlavných aspektov môjho podnikania a života sa venujem už pomerne dlho.
Odkedy som začal zarábať peniaze, nachádzam rôzne spôsoby, ako optimalizovať a automatizovať svoje investície, úspory a výdavky. Dokonca aj rozpočtovanie.
Automatizácia vašich financií má mnoho výhod, no všetko má dve tri veci:
- Nebudete musieť každý mesiac manuálne investovať do rôznych aktív. Stane sa to automaticky. To tiež znamená, že odstránite akékoľvek šance, že v danom mesiaci neinvestujete alebo prekročíte svoj rozpočet. Navyše budete dostatočne diverzifikovať, aby ste znížili volatilitu svojho portfólia významne ak budete postupovať podľa tohto návodu.
- „Vždy“ sa budete synchronizovať s trhom alebo ho predbehnete – pretože sa nebudete snažiť načasovať a poraziť trh.
- Netreba vôľu ani disciplínu. Môžete si užívať svoj život, robiť to, čo milujete, namiesto toho, aby ste sa trápili trhom. Nebude potrebovať vašu pozornosť ani vstup.
V tomto článku vás prevediem jednoduchou stratégiou automatizácie krok za krokom na automatizáciu vašich úspor a investičných rutín.
Tento návod som si nechal super jednoduchý. Aj keď máte nulové znalosti, menej ako hodinu voľného uváženia každý týždeň, môžete implementovať celú túto automatizáciu a dostať svoje financie do poriadku.
Môžem prakticky zaručiť, že budete môcť ušetriť a investovať viac ako predtým, ak budete postupovať podľa tejto stratégie.
Pred automatizáciou,
Najprv opravíme základy.
Krok 1: Opravte svoj bankový účet
Súkromné banky v Indii ponúkajú množstvo netradičných bankových účtov.
Hovorím o HDFC Classic alebo Kotak Privy League.
Tieto bankové účty vyžadujú, aby ste si udržiavali vysoký minimálny priemerný zostatok, a to buď mesačne alebo štvrťročne. Čo je absolútny nezmysel, keď sa môžete „zlepšiť“ bez toho, aby ste zanechali hromadu peňazí.
Okrem ICICI Privilege by som neodporúčal zvoliť si akýkoľvek bankový účet s vysokou čistou hodnotou v Indii.
Najmä klasické HDFC.
Ak ste stále povinný držať na svojom bankovom účte viac ako 25,000-tisíc, potrebujete zmenu.
Pretože nechcem, aby ste sa báli míňať svoje vlastné peniaze alebo platiť vysoké poplatky, ak sa ich rozhodnete minúť.
V tomto prvom kroku si teda vyberieme nízkonákladový bankový účet, nie však s nulovým zostatkom. Účty s nulovým zostatkom často prichádzajú so skrytými poplatkami, takže sa uistite, že si nevyberáte Kotak 811.
Odporúčam zvoliť:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – pravdepodobne najlepší účet, nebude v Indii platiť žiadne skryté poplatky.
- ICICI Gold Privilege – Ak chcete domáce bankovníctvo, prednostné služby na pobočke, žiadne poplatky za prevody, bankomaty, šekové knižky a DD, toto je ten najlepší účet. Môžete dokonca získať body Payback Debetná karta výdavky. Žiadne forexové poplatky.
- Neo banka – Fi.Money. Naozaj, ak ste niekto, kto má plat a máte menej ako 30 rokov, Neo banky vám poskytnú tie najlepšie služby, žiadne poplatky a veľa cashback/odmenových bodov.
Tri vyššie uvedené bankové účty – vám nebudú účtovať žiadnu transakciu IMPS, forexové transakcie, pocit údržby bankomatu a iné skryté poplatky, ako sú poplatky za zamietnutie vašej karty v bankomate. S ICICI Bank vám váš vzťah s vašou bankou v priebehu času pomôže získať aj špeciálne úrokové sadzby.
Kotak Mahindra Bank je tiež skvelá voľba, ale účtujú určité poplatky, ktoré nedávajú žiadny zmysel. A neustále pridávajú nové spôsoby účtovania poplatkov zákazníkom.
Ak ako svoj hlavný bankový účet používate banku PSU, napríklad PNB alebo BOI, prejsť na lepšiu banku ako ICICI, IndusInd alebo dokonca Kotak.
V skutočnosti dávate svoje peniaze dlžníkom NPA zadarmo.
Banky PSU majú zastarané aplikácie (okrem SBI), veľmi zlé služby zákazníkom a nemajú žiadne výhody byť dobrým zákazníkom (opäť okrem SBI).
Existujú absolútne nulové dôvody rozhodnúť sa pre bankové účty s vysokým mesačným priemerným zostatkom.
Keď opravíte svoj bankový účet, prejdime k prvému kroku automatizácie – vytvorenie núdzového fondu.
Krok 2: Váš núdzový fond
Situácia, ako je pandémia COVID, je skvelým príkladom na vysvetlenie konceptu a významu núdzového fondu.
Povedzme, že ste plateným zamestnancom a keď dôjde k zablokovaniu v dôsledku pandémie v roku 2020, prídete o prácu.
Keď nemáte núdzový fond a prídete o prácu, je vám zle. Tak by som to povedal.
Ak však máte núdzový fond, môžete rýchlo držať krok s účtami za energie, platiť nájom a platiť za iné dôležité veci – a zároveň hľadať iné spôsoby, ako začať zarábať peniaze.
A je dôležité pochopiť, že vaše investície v tomto scenári sa nepovažujú za váš núdzový fond. Ovplyvňuje ich trh. Niektoré z vašich akcií klesli o viac ako 60 % a váš podielový fond nemusí umožňovať výbery z dôvodu vysokých čísel výpredajov.
Navyše, keď vezmete dlhodobé investičné stávky, nechcete na týchto aktívach krátkodobo zarobiť. Nakoniec by ste utrpeli straty a platenie daní navyše.
To je len jeden jednoduchý príklad toho, prečo je núdzový fond nevyhnutný. Môžete si vymyslieť sto rôznych scenárov, v ktorých potrebujete peniaze, práve teraz a ak nie, veci môžu byť škaredé.
Núdzový fond je podľa definície suma peňazí, ktorú si ponecháte bokom, kde k nim máte okamžitý prístup. Mali by ste si vybrať peniaze zo svojho núdzového fondu len vtedy, keď to naozaj potrebujete a nikdy pre nič iné.
Investovať nezačnete, kým nebudete mať núdzový fond.
To je všetko.
V ideálnom prípade by ste si prečítali odporúčania pre likvidné podielové fondy ako bezpečné miesto na zaparkovanie núdzových prostriedkov.
Jedným z dôvodov, prečo by som neodporúčal vybrať si dlhové fondy ako núdzový fond, je, že nie sú také bezpečné ako vaša banka, hoci sú veľmi dobre chránené proti volatilite a posunom na trhu.
A celá myšlienka mať núdzový fond je zaručený prístup k finančným prostriedkom, keď ich potrebujete. Nie za deň, ani za 48 hodín, práve teraz.
Preto budeme naše núdzové prostriedky držať na sporiacom účte.
Prečo sporiaci účet?
Môžete automatizovať prevod finančných prostriedkov, aby ste zvýšili svoj núdzový fond. Získate istotu banky. Okrem toho získate úrok a navyše je ľahko dostupný bez akýchkoľvek poplatkov. Neexistujú žiadne výstupné zaťaženie, daň zo zisku ani 48-hodinové čakacie lehoty na prístup k vašim finančným prostriedkom.
Najdôležitejšia časť – potrebuješ disciplínu. Musíte sa uistiť, že sa nedotknete svojho núdzového fondu, pokiaľ to nie je absolútne nevyhnutné.
Ak si núdzový fond ponecháte na sporiacom účte, je tiež ľahko dostupný. Tak jednoduché, že niekto bez zásad a pevných hodnôt bude neustále vyberať zo svojho núdzového fondu.
Nemali by ste to robiť.
Koľko by ste mali každý mesiac vložiť do núdzového fondu?
Existuje spôsob, ako vypočítať, koľko peňazí by ste mali mať vo svojich núdzových fondoch.
Tu je online kalkulačka núdzového fondu, ktorú som pre vás vytvoril.
Aby ste to vypočítali, najprv analyzujte, koľko sú vaše mesačné výdavky. Aproximácia by fungovala. Nemusíte byť konkrétny.
Vezmime si 100,000 XNUMX ₹.
Ak sú moje mesačné výdavky 100,000 6 ₹, v ideálnom prípade by som mal mať v núdzovom fonde dostatok peňazí na pokrytie výdavkov až na XNUMX mesiacov.
Potrebujem aspoň 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹ na samostatnom sporiacom účte ako núdzový fond.
Som konzervatívnejší, takže by som pravdepodobne chcel mať na sporiacom účte aspoň 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹. Len pre istotu a okrem toho milujem mať hotovosť v ruke.
Táto láska k hotovosti bola jedným z hlavných dôvodov, prečo som dokázal zarobiť na krachu v marci 2020 – získať pre Infosys obchody v priemere 690 ₹. Keby som nemal hotovosť, bola by to príležitosť raz za desaťročie, ktorú som premeškal.
Takže, aj keď počuješ ray Dali hovorí, že hotovosť je odpad, pamätajte, že každý štvrťrok dostáva veľkú zásobu hotovosti na investovanie. Je bohatý na hotovosť. A ty by si mal byť tiež.
Ako nastaviť svoj núdzový fond
Odporúčam zvoliť sporiaci účet v banke ako:
- ICICI – Najlepšia možnosť, môžete použiť schému vkladov založenú na cieľoch iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Vysoká úroková sadzba, keďže svoje núdzové prostriedky nebudete používať na každodenné transakcie, nemusíte sa obávať ich poplatkov.
Ak sa rozhodnete pre sporiaci účet Kotak na zaparkovanie svojho núdzového fondu, vytvorte si trvalý príkaz zo svojho mzdového účtu alebo svojho obchodného/bežného účtu na prevod aspoň 10 % svojho príjmu na účet núdzového fondu.
Musíte to urobiť len dovtedy, kým nebudete mať vo svojom núdzovom fonde dostatok peňazí na to, aby vás podporili na 6 až 12 mesiacov krízy.
Ak sa rozhodnete pre bankový sporiaci účet ICICI, vyberte si účet s minimálnym zostatkom. Na tento účel nepotrebujete luxusný účet. Platiť poplatok za udržiavanie minimálneho zostatku nemá zmysel.
Najlepšou súčasťou výberu bankového sporiaceho účtu ICICI je schéma vkladov iWish.
Toto je ideálne miesto na zaparkovanie núdzového fondu. Vklady iWish vám pomôžu ušetriť prostriedky na krátkodobé až strednodobé ciele.
Keďže ide o vkladovú schému, získate aj výhodu úročenia svojho núdzového fondu.
A je to krátkodobá schéma bez záväzkov, takže za výbery z účtu iWish nebudete platiť žiadne poplatky.
Nastavte si vkladový účet iWish prihlásením sa do svojho informačného panela ICICI net banking.
Pomenujte svoj vklad iWish „Núdzový fond“ a zautomatizujte svoje mesačné vklady tu.
Opäť začnite prenosom 10 % z vášho príjmu na tento vkladový účet iWish. Keď 10 % vášho príjmu pôjde na tento účet, budete môcť svoj núdzový fond dosiahnuť pomerne rýchlo.
Ak môžete financovať celý svoj núdzový fond jedným prevodom, urobte to. A prejdite na ďalší krok.
Alebo pokračujte v vkladaní každý mesiac, kým sa tam nedostanete.
Keď ste opravili svoj núdzový fond, prejdime k tretiemu kroku automatizácie vašich financií.
Krok 3: Nastavenie dôchodkových fondov + Ušetrime na dani!
Ďalším krokom je úprava vašich dôchodkových fondov.
Sporenie na dôchodok má dve hlavné výhody:
- Vybudujete si korpus bohatstva pre etapu svojho života, keď by ste si chceli len oddýchnuť, oddýchnuť si a niekde sa schladiť. Ak ste platený, je to rovnako dôležitý finančný krok ako vybudovanie núdzového fondu. Pretože v 60-ke nebudeš pracovať.
- Ušetríte na dani.
Čím skôr začnete prispievať do svojho dôchodkového fondu, tým viac bohatstva akumulujete, keď dosiahnete 60 rokov.
Aby som vám dal kontext, založil som si účet NPS hneď, ako som dosiahol 18 (bol som zarábaní peňazí on-line od mojich 17 rokov). Ešte predtým, ako som získal svoj účet Demat.
Ak by som si založil svoj NPS účet len o dva roky neskôr vo veku 20 rokov, prišiel by som o pár miliónov z môjho dôchodkového korpusu.
Existujú tri dôchodkové fondy, ktoré by som odporučil každému:
- NPS – Veľmi dôležité.
- PPF – Úplne nezdaniteľné príspevky, úrok a splatnosť.
- Podielové fondy ELSS – Vysoké výnosy a malé dodatočné daňové úspory.
Zo všetkých troch vyššie uvedených možností odporúčam. počnúc účtom NPS, potom PPF a nakoniec investovaním do podielových fondov ELSS.
Účet NPS (Národný dôchodkový systém) je iniciatíva, ktorú občania, ako ste vy a ja, sponzorujú na založenie dôchodkového fondu. NPS funguje ako normálny dôchodkový plán – investujete do 60 rokov a keď tam dosiahnete, dostanete každý mesiac anuitu.
Koľko budete dostávať mesačne vo forme dôchodku, keď dosiahnete 60 rokov, závisí od troch vecí:
- Ako skoro začnete prispievať na svoj účet NPS?
- Koľko prispejete za rok?
- Akú návratnosť získate z investície do NPS?
Začnite teda prispievať na svoj účet NPS už dnes a sledujte, ako každým rokom rastie.
Ako otvoriť účet NPS?
Odporúčam vám otvoriť si účet NPS prostredníctvom svojej banky, najmä ak ste zákazníkom ICICI, IndusInd, Kotak alebo HDFC.
V opačnom prípade sa môžete rozhodnúť pre účet NPS na stránke oficiálna stránka NSDL tu. (Priamy odkaz na registráciu NPS).
Existujú dve úrovne NPS:
- Úroveň 1 – Toto je tá, ktorú otvoríte, aby ste získali dôchodkové a daňové výhody. Vaše peniaze sú uzamknuté, kým nedosiahnete 60 rokov. Po 25 rokoch môžete vybrať až 3 % finančných prostriedkov na špeciálne príležitosti, ako sú manželstvá. Pri 60 si môžete vybrať až 60 % paušálu.
NPS Tier 1 má nárok na daňový odpočet z príspevkov až do výšky 1.5 lakh Rs podľa oddielu 80 C a ďalších 50,000 80 Rs podľa oddielu 1 CCD (1961B) zákona o dani z príjmu z roku XNUMX.
- Úroveň 2 – Toto je dobrovoľný účet. Nedostávate daňové výhody ani dôchodky. V podstate vám umožňuje investovať do fondov spojených s NPS, ale bez akýchkoľvek výhod, ak NPS úrovne 1. A svoje prostriedky môžete kedykoľvek vybrať bez akýchkoľvek poplatkov. Vaše prostriedky nie sú zablokované.
Existuje ďalšia variácia úrovne 2, ktorá šetrí dane, ale budeme ju úplne ignorovať. Väčší zmysel má fond ELSS.
Po otvorení účtu NPS si budete musieť vybrať správcu fondu. Odporúčam vybrať jednu z týchto možností:
- HDFC – čo som si vybral osobne.
- ICICI
- LIC
Potom budete vyzvaní, aby ste si vybrali z troch investičných možností:
- konzervatívny
- Stredne
- Útočný
Najprv vyberte možnosť Auto.
Zabudnite na konzervatívcov.
Potom vyberte mierny. Pre väčšinu investorov je to optimistický, no zároveň bezpečný prístup.
Môžete si však vybrať aj Aggressive, keďže váš fond NPS riadia skúsení správcovia fondov a očakávame desaťročia rastu týchto investícií, riziká sú pomerne nízke.
Pred niekoľkými rokmi bolo investovanie do NPS veľmi ťažké. Ako naozaj veľmi náročné. Musíte sa prihlásiť do svojho účtu PRAN, vyplniť tieto formuláre, zaplatiť debetnou kartou alebo net bankingom a zároveň zaplatiť malý transakčný poplatok.
Teraz sa to dá všetko zautomatizovať.
So svojím účtom NPS získate aj virtuálny vkladový účet. Volá sa to D-Remit. S týmto virtuálnym vkladovým účtom môžete prispieť na svoj účet NPS bankovým prevodom a získať NAV v ten istý deň.
To znamená, že prostredníctvom svojho bankového účtu môžete nastaviť trvalé pokyny, aby ste každý mesiac automaticky prispievali na váš účet NPS.
Ako získať podrobnosti o svojom virtuálnom účte D-remit NPS?
Trvalo by približne 24 až 48 hodín, kým by ste dostali podrobnosti o účte D-remit vo svojom e-maile.
Keď to získate, vytvorte trvalý príkaz, aby ste každý mesiac prispievali aspoň 5 % z vášho príjmu. Ak teda zarábate 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ mesačne, prispievajte XNUMX XNUMX ₹ každý mesiac.
Neexistuje žiadny limit, koľko môžete prispieť na svoj účet NPS.
Na daňových odpočtoch však môžete ušetriť iba 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹.
Ak nemáte nič ako pôžičku na auto alebo pôžičku na bývanie, kde vaše mesačné EMI predstavujú viac ako 30 % vášho príjmu, môžete prispieť 10 % zo svojho čistého príjmu na NPS.
Napriek tomu by som odporučil 5%. Neberiem konzervatívny prístup.
Pristúpime k investične náročnejšiemu prístupu, aby sme dnes mohli vytvoriť a minúť časť tohto bohatstva, nie keď sme senilní.
Už sme zriadili dôchodkový fond a núdzový fond, takže teraz je čas, aby sme zariskovali.
Za posledné desaťročie sa fondom NPS darilo relatívne dobre v porovnaní s inými dôchodkovými a penzijnými fondmi, pričom výnosy dosahovali približne 8 až 10 % ročne. Keďže sú vaše peniaze investované aj do vlastného imania, príležitostne získate aj 20%+ úrok, ale môžete očakávať CAGR alebo kdekoľvek medzi 8 % až 12 % za 10 rokov.
Keďže PPF je najmenej rizikové, zarobí vám len 7.1% úrok a nebudete môcť prispieť viac ako 1.5 milióna za rok.
Je to však veľmi bezpečná možnosť, ako investovať svoje peniaze dlhodobo a ušetriť na dani. PPF môžete obnovovať po 15 rokoch každých 5 rokov tak dlho, ako budete chcieť. A všetky tieto peniaze sú oslobodené od dane. Ušetríte na daniach dnes aj v budúcnosti.
PPF si môžete otvoriť iba prostredníctvom svojej banky. Prihláste sa do svojho účtu v internet bankingu a v sekcii investície by sa vám mala zobraziť možnosť otvoriť si PPF účet. Líši sa od banky k banke.
Môžete si vytvoriť trvalé pokyny na prispievanie na váš PPC účet každý mesiac.
Maximalizujte svoje PPF každý rok – každý rok vám umožňuje vložiť až 1,50,000 XNUMX XNUMX ₹.
Keď túto sumu presiahnete, ušetríte túto sumu hry na daňových odpočtoch dnes a v budúcnosti, keď si ju vyberiete.
Podielovým fondom ELSS sa budeme venovať pri zakladaní vášho investičného účtu v ďalšej časti.
To je všetko! – Blahoželáme k dokončeniu časti 1 automatizácie (ďalšej opravy) vašich financií!
Teraz, keď máte skvelý bankový účet, ktorý neukradne vaše peniaze, núdzový fond, ktorý vás dostane z ťažkých časov, a dôchodkový fond automatizovaný na rast, druhá časť sa zameria viac na automatizáciu rozpočtu a správu vášho dlhu.
Ak máte nejaké otázky, dajte mi vedieť v komentároch.
Somnath Bhattacharyya
Je to vynikajúci článok o finančnom plánovaní najmä pre nezasvätených. Pridávam len niekoľko bodov, ktorými sa riadim a ktoré môžu pomôcť ostatným
1. Použitie dvoch sporiacich klimatizácií tej istej banky ... zaparkujte všetky príjmy a pravidelné investície z jedného účtu a použite bankomatovú kartu iného účtu na hotovostné transakcie alebo akékoľvek online výdavky. Kedykoľvek to bude potrebné, môžete zamiesť na svoj výdavkový účet.
2. Podľa môjho názoru sú funkcie aplikácie a internetového bankovníctva poskytované spoločnosťou ICICI najlepším na trhu v Indii.
Aayush Bhaskar
Ahoj Somnath,
Ďakujeme za pridanú hodnotu!
Priya
Skvelý článok, ďakujem za zdieľanie poznatkov.
Priya
môžete sa tiež podeliť o to, ako sledovať svoje denné výdavky? Osobne používam aplikáciu Walnut.
Aayush Bhaskar
Používam Wallet od BudgetBakers. Toto mala byť téma druhej časti – podrobný ponor do Peňaženky, pretože je to robustný malý nástroj na sledovanie výdavkov s toľkými funkciami na automatizáciu rozpočtovania a sledovania zostatku.