Kreditné karty, ktoré boli prvýkrát uvedené na trh v roku 1900 v USA, sa dnes stali jednou z najpopulárnejších foriem platieb pre masy.
S nárastom triedy so strednými príjmami kreditné karty v priebehu rokov motivovali ľudí míňať peniaze, niekedy bez toho, aby zvážili ich dôsledky.
To platí najmä v rozvojových krajinách, kde sú kreditné karty čoraz populárnejšie, keďže stredná trieda sa objavuje s vyššou kapacitou výdavkov.
Napríklad v Indii ich bolo len 20 miliónov používateľov kreditných kariet v roku 2010, čo rapídne vzrástlo na 78 miliónov v roku 2022. To však malo za následok poburujúci nárast dlhov na kreditných kartách. V roku 2022 bol celkový nesplatený dlh v Indii približne 22 miliárd dolárov.
Táto príručka bude analyzovať prirodzené príčiny nárastu dlhu a hľadať riešenia na vyriešenie tohto problému.
Prečo sa to týka?
Nárast výdavkov na kreditné karty nie je synchronizovaný s nárastom priemyselných úverov. Podnikové pôžičky skôr nedržia krok s osobným úverom rast, čo je v rozpore s bežným trendom v rastúcej ekonomike.
Zároveň klesajú aj výdavky na debetné karty, ktoré poukazujú na rast sklonu spotrebiteľov k míňaniu.
To naznačuje, že indické domácnosti sa presúvajú k vysokej zadlženosti, čo vyvoláva pochybnosti o životaschopnosti výdavkov na kreditné karty v krajine.
Prečo sa však dlh z kreditnej karty považuje za zlý?
Kreditné karty sa považujú za nedobytný dlh kvôli vysokým úrokovým sadzbám a suma sa používa najmä na spotrebu, nie na investície, čo znamená, že nevytvára žiadne nové aktíva, prostredníctvom ktorých sa vytvárajú peniaze.
Faktory vedúce k zvýšeniu dlhu na kreditnej karte
Niekoľko faktorov malo za následok nárast dlhu na kreditných kartách v Indii. Pozrime sa jeden po druhom:
Ekonomický rast a rastúca úroveň príjmov
India zaznamenala za posledných niekoľko desaťročí výrazný hospodársky rast, ktorý viedol k zvýšeniu disponibilného príjmu a spotrebiteľských výdavkov.
Ako ekonomika rastie, jednotlivci majú väčšiu kúpnu silu a vyššiu schopnosť požičiavať si.
Tento rast prispel k expanzii strednej triedy a zvýšil dostupnosť kreditných kariet, čo viedlo k vyššiemu používaniu kreditných kariet.
Nedostatok finančnej gramotnosti:
Mnohí indickí spotrebitelia nerozumejú rizikám a nemusia úplne porozumieť zmluvným podmienkam, úrokovým sadzbám alebo povinnostiam splácať kreditné karty.
Možno si tiež neuvedomujú sankcie, ktoré sa účtujú za oneskorené platby. V dôsledku toho je pravdepodobnejšie, že budú preháňať a akumulovať dlh s obrovskou úrokovou sadzbou.
Zvyšovanie konzumu a impulzívnych výdavkov:
Spotrebiteľská kultúra v Indii zaznamenala posun smerom k zvýšeným výdavkom na produkty životného štýlu, elektroniku, cestovanie a stravovanie.
Spolu s tým reklamy, spoločenský tlak a túžba držať krok s trendmi ešte viac posunuli impulzívne nákupné správanie.
Toto správanie môže viesť k nadmerným výdavkom a spoliehaniu sa na kreditné karty pri financovaní nákupov, čo má za následok vyšší dlh na kreditných kartách.
Jednoduchý prístup k úveru:
Finančné inštitúcie a spoločnosti vydávajúce kreditné karty uľahčili jednotlivcom získanie kreditných kariet. V niektorých prípadoch dokonca nevyžadujú kontrolu kreditu.
Spotrebitelia sa tak môžu ľahko dostať do dlhov, aj keď si ich nemôžu dovoliť splácať.
Navyše agresívne marketingové stratégie, atraktívne programy odmeňovania a vopred schválené ponuky povzbudili ľudí, aby požiadali o kreditné karty bez toho, aby plne chápali súvisiace povinnosti a potenciálne dlhové zaťaženie.
Vysoké úrokové sadzby a poplatky:
Kreditné karty často prichádzajú s vysokými úrokovými sadzbami, najmä pri revolvingových úveroch. Priemerná úroková sadzba na kreditných kartách v Indii je okolo 20 %.
To je oveľa vyššie ako úrokové sadzby iných typov úverov, ako sú pôžičky na autá a úvery na bývanie. Okrem toho sa môžu rýchlo nahromadiť poplatky za oneskorené platby, ročné poplatky a iné poplatky, čo vedie k dlhovej špirále, ak nie je spravované efektívne.
To znamená, že spotrebitelia môžu nakoniec zaplatiť veľa peňazí na úrokoch, ak nesplatia svoj dlh na kreditnej karte včas.
Vplyv dlhu z kreditnej karty na indické domácnosti
Finančný stres a záťaž:
Nárast dlhu na kreditných kartách v Indii viedol k zvýšenému finančnému stresu a záťaži pre jednotlivcov. Vysoké zostatky na kreditných kartách spolu s vysokými úrokovými sadzbami a poplatkami môžu pre držiteľov kariet predstavovať značnú finančnú záťaž.
Toto bremeno môže viesť k ťažkostiam pri plnení mesačných platobných záväzkov, čo má negatívny vplyv na finančnú pohodu a zvyšuje počet prípadov delikvencie. Vyplýva to z toho, že okolo 12.7% používateľov kreditných kariet nesplácajú svoj dlh.
Negatívny vplyv na úverové skóre:
Nezvládnuteľný dlh na kreditnej karte môže mať negatívny vplyv na kreditné skóre jednotlivca.
Oneskorené platby, nesplácanie úveru alebo vysoká miera využitia úveru môžu viesť k zníženiu úverového skóre, čo sťažuje prístup ľudí k úverom v budúcnosti vrátane pôžičiek a hypoték a môže viesť k vyšším úrokovým sadzbám.
Podľa Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) sa kreditné skóre pod 750 považuje za suboptimálne skóre a môže obmedziť schopnosť jednotlivca získať prístup k úveru.
Prekážka pri úsporách a investíciách:
Jednotlivci zaťažení dlhmi z kreditných kariet môžu mať problémy s vyčlenením peňazí na núdzové fondy, dôchodkové sporenie alebo iné investičné príležitosti.
Finančné zdroje, ktoré mohli byť pridelené na úspory a investície, sa namiesto toho použijú na obsluhu dlhu z kreditnej karty.
Psychologický a sociálny vplyv:
Pretrvávajúci finančný stres, úzkosť a pocit zavalenia dlhom môžu negatívne ovplyvniť duševnú pohodu.
Navyše, jednotlivci z domácností s nižšími príjmami alebo s obmedzenými finančnými zdrojmi sú neúmerne zasiahnutí dlhmi z kreditných kariet.
V dôsledku toho môže bremeno dlhu s vysokým úrokom a obmedzená schopnosť splácania prehĺbiť sociálno-ekonomické rozdiely a prehĺbiť nerovnosť príjmov.
Čo možno urobiť na vyriešenie problému dlhu z kreditnej karty?
-
Vytvorte rozpočet
Vytvorenie rozpočtu je základom efektívneho finančného hospodárenia. Zahŕňa sledovanie príjmov a výdavkov, aby ste získali jasnú predstavu o tom, kde sa míňajú peniaze a ako ich možno optimalizovať.
Sledujte príjmy a výdavky: Začnite zaznamenávaním všetkých zdrojov príjmov a kategorizáciou výdavkov. Dá sa to urobiť manuálne alebo pomocou aplikácií na tvorbu rozpočtu alebo tabuliek.
Identifikujte oblasti pre optimalizáciu: Analyzujte modely výdavkov a identifikujte oblasti, v ktorých je možné výdavky znížiť. To môže zahŕňať zníženie diskrečných výdavkov, ako je stravovanie alebo zábava, alebo šetrenie bežných výdavkov, ako sú potraviny alebo služby.
Uprednostnite splácanie dlhu: Prideľte konkrétnu časť rozpočtu na splatenie dlhu z kreditnej karty. Tým sa zabezpečí, že dlhové záväzky budú splnené včas, a zabráni sa hromadeniu vysokých úrokov a pokút.
-
Minimalizujte používanie kreditnej karty
Zníženie spoliehania sa na kreditné karty je kľúčom k tomu, aby ste sa vyhli nadmernému dlhu. Nasledujúce stratégie vám môžu pomôcť minimalizovať používanie kreditných kariet:
Obmedzenie používania kreditnej karty: Využite kreditnú kartu na nevyhnutné nákupy a núdzové situácie. Používaním hotovosti alebo debetných kariet na každodenné transakcie sa môžete vyhnúť zbytočným dlhom a podporiť návyky zodpovedného míňania.
Použite debetnú kartu alebo hotovosť: Usilujte sa vedome platiť prostriedkami, ktoré sú ľahko dostupné na debetnej karte alebo v hotovosti. To podporuje finančnú disciplínu a znižuje pokušenie spoliehať sa pri nákupoch na kreditné karty.
-
Plaťte viac ako minimum
Platenie len minimálnej sumy splatnej na kreditných kartách môže viesť k dlhodobému dlhu a zvýšeným úrokovým poplatkom.
Zaplaťte viac ako minimum: Vždy, keď je to možné, snažte sa každý mesiac zaplatiť viac, ako je minimálna splatná suma. Ak zaplatíte viac, jednoducho môžete rýchlejšie znížiť zostatok istiny a minimalizovať účtovaný úrok.
Uprednostnite dlh s vysokým úrokom: Ak máte zostatky na viacerých kreditných kartách, uprednostnite najskôr splatenie karty s najvyššou úrokovou sadzbou. Zároveň uskutočnite minimálne platby na iných kartách. Táto stratégia minimalizuje celkové zaplatené úroky a pomáha jednotlivcom efektívnejšie sa zbaviť dlhov.
-
Finančná disciplína a úprava správania
Rozvíjanie a praktizovanie zdravých finančných návykov je rozhodujúce pre dlhodobé riadenie dlhu. Tu je niekoľko zmien správania, ktoré môžete implementovať:
Vytvorte núdzový fond: Zriadenie núdzového fondu poskytuje finančnú záchrannú sieť pre neočakávané výdavky. Spoľahnutie sa na úspory znižuje pokušenie používať kreditné karty v núdzových situáciách, čo pomáha predchádzať ďalším dlhom.
Pravidelne kontrolujte výpisy z kreditnej karty: Dôkladne kontrolujte mesačné výpisy z kreditnej karty, aby ste okamžite identifikovali nezrovnalosti, neoprávnené poplatky alebo podvodnú činnosť. Okamžité nahlásenie a vyriešenie problémov môže zabrániť ďalším finančným komplikáciám.
Zlepšite finančnú gramotnosť: Investujte svoj čas do vzdelávania sa osobné financie, podmienky kreditnej karty, výpočty úrokov a stratégie správy dlhu. Čítanie kníh, prístup k online zdrojom alebo účasť na workshopoch vám umožní robiť informované finančné rozhodnutia.
záver
Riešenie problému dlhu z kreditných kariet v Indii si vyžaduje mnohostranný prístup zahŕňajúci finančné vzdelávanie, regulačné opatrenia, zodpovedné postupy pri poskytovaní úverov a individuálnu zodpovednosť.
Implementáciou týchto stratégií môžu jednotlivci prevziať kontrolu nad svojim dlhom, finančné inštitúcie môžu podporovať zodpovedné požičiavanie a regulačné orgány môžu zabezpečiť ochranu spotrebiteľa.
Nechaj odpoveď