Tehnologija je ključ do povečanja, skoraj vsega.
Eden ključnih načinov, kako tehnologija omogoča skaliranje, je avtomatizacija. Živimo v obdobju, ko lahko uporabljamo sodobne aplikacije in svoje prihranke in naložbe postavimo na avtopilota, tako da rastejo z našo pozornostjo ali brez nje.
Že dolgo časa avtomatiziram glavne vidike svojega poslovanja in življenja.
Odkar sem začel služiti denar, iščem različne načine za optimizacijo in avtomatizacijo svojih naložb, prihrankov in stroškov. Tudi načrtovanje proračuna.
Prednosti avtomatizacije vaših financ je veliko, a vse se nanaša na dve tri stvari:
- Ne bo vam treba vsak mesec ročno vlagati v različna sredstva. To se bo zgodilo samodejno. To tudi pomeni, da odstranite vse možnosti, da v katerem koli mesecu ne boste vlagali ali da boste porabili preveč proračuna. Poleg tega boste dovolj diverzificirali, da zmanjšate volatilnost svojega portfelja bistveno če sledite tem navodilom.
- »Vedno« se boste sinhronizirali s trgom ali ga presegli – ker ne boste poskušali meriti časa in ga premagati.
- Ni potrebe po volji ali disciplini. Lahko uživate v svojem življenju, počnete, kar imate radi, namesto da skrbite za trg. Ne bo potreboval vaše pozornosti ali vnosa.
V tem članku vas bom vodil skozi preprosto strategijo avtomatizacije po korakih za avtomatizacijo vaših rutin varčevanja in naložb.
Ta vodnik sem ohranil zelo preprost. Tudi če nimate nič znanja, manj kot eno uro diskrecijske pravice vsak teden, lahko uvedete celotno avtomatizacijo in uredite svoje finance.
Praktično lahko zagotovim, da boste z upoštevanjem te strategije lahko prihranili in vložili več kot prej.
Pred avtomatizacijo,
Najprej bomo uredili osnove.
1. korak: Popravite svoj bančni račun
Zasebne banke v Indiji ponujajo veliko nenavadnih bančnih računov.
Govorim o HDFC Classic ali Kotak Privy League.
Ti bančni računi zahtevajo, da vzdržujete visoko minimalno povprečno stanje, bodisi mesečno ali četrtletno. Kar je popolna neumnost, ko se lahko "izboljšaš", ne da bi pustil kup denarja.
Razen ICICI Privilege ne bi priporočal, da bi se odločili za bančni račun z visoko neto vrednostjo v Indiji.
Še posebej HDFC classic.
Če ste še vedno dolžni hraniti več kot 25,000 na bančnem računu, potrebujete spremembo.
Ker ne želim, da se bojite zapravljati svoj denar ali plačevati visoke honorarje, če se odločite, da ga boste porabili.
Torej, v tem prvem koraku bomo izbrali poceni bančni račun, vendar ne ničelnega stanja. Računi z ničelnim stanjem pogosto vključujejo skrite stroške, zato se prepričajte, da se ne odločite za Kotak 811.
Priporočam, da se odločite za:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – verjetno najboljši račun, brez skritih stroškov v Indiji.
- ICICI Gold Privilege – Če želite bančništvo na domu, prednostno storitev v poslovalnici, brez stroškov nakazil, bankomatov, čekovnih knjižic in DD, je to najboljši račun. Dobite lahko celo Payback točke Debetna kartica stroški. Brez forex stroškov.
- Neo banka – Fi.Money. Resnično, če imate plačo in ste mlajši od 30 let, vam bodo banke Neo zagotovile najboljšo storitev, brez kakršnih koli stroškov in na tone vračila denarja/nagradnih točk.
Zgornji trije bančni računi vam ne bodo zaračunali vsake transakcije IMPS, deviznih transakcij, občutka vzdrževanja bankomata in drugih skritih stroškov, kot so provizije za zavrnitev vaše kartice na bankomatu. Z banko ICICI vam bo vaš odnos z vašo banko skozi čas pomagal pridobiti tudi posebne obrestne mere za posojila.
Kotak Mahindra Bank je tudi odlična izbira, vendar zaračunava določene stroške, ki nimajo nobenega smisla. In nenehno dodajajo nove načine zaračunavanja strankam.
Če kot glavni bančni račun uporabljate banko PSU, na primer PNB ali BOI, preklopite na boljšo banko, kot je ICICI, InduInd ali celo Kotak.
Pravzaprav brezplačno dajete svoj denar posojilojemalcem NPA.
Banke PSU imajo zastarele aplikacije (razen SBI), zelo slabe storitve za stranke in nimajo koristi od tega, da bi bile dobre stranke (spet, razen SBI).
Absolutno obstajajo nič razlogov da se odločite za bančne račune z visokim mesečnim povprečnim stanjem.
Ko popravite svoj bančni račun, pojdimo na prvi korak avtomatizacije – oblikovanje sklada za nujne primere.
2. korak: Vaš sklad za nujne primere
Situacija, kot je pandemija COVID-a, je odličen primer za razlago koncepta in pomena sklada za nujne primere.
Recimo, da ste zaposleni s plačo in ko leta 2020 nastopi lockdown zaradi pandemije, izgubite službo.
Ko nimate sklada za nujne primere in izgubite službo, ste siti. Tako bi se jaz izrazil.
Če pa imate sklad za nujne primere, lahko hitro poravnate račune za komunalne storitve, plačate najemnino in druge pomembne stvari – medtem ko iščete druge načine, da začnete služiti denar.
In pomembno je razumeti, da se vaše naložbe v tem scenariju ne štejejo za vaš sklad za nujne primere. Na njih vpliva trg. Nekatere vaše delnice so padle za več kot 60 % in vaš vzajemni sklad morda ne dovoli dvigov zaradi visokih razprodaj.
Poleg tega, ko sprejemate dolgoročne naložbene stave, ne želite kratkoročno zaslužiti iz teh sredstev. Na koncu bi utrpeli izgube in plačevanje davkov na vrhu.
To je le en preprost primer, zakaj je sklad za nujne primere bistven. Omislite si lahko sto različnih scenarijev, ko potrebujete denar prav zdaj in če ga ne potrebujete, lahko postanejo stvari grde.
Sklad za nujne primere je po definiciji vsota denarja, ki jo hranite na strani in do katere lahko dostopate v trenutku. Moral bi vzeti denar iz svojega sklada za nujne primere le takrat, ko res potrebuješ za in nikoli za kaj drugega.
Ne začnete vlagati, dokler nimate sklada za nujne primere.
To je to.
V idealnem primeru bi prebrali priporočila za likvidne vzajemne sklade kot varno mesto za parkiranje sredstev za nujne primere.
Eden od razlogov, zakaj ne bi priporočal izbire dolžniških skladov kot sklada za nujne primere, je ta, da niso tako varni kot vaša banka, čeprav so zelo dobro zaščiteni pred nestanovitnostjo in tržnimi premiki.
Celotna ideja sklada za nujne primere je zagotoviti zagotovljen dostop do sredstev, ko jih potrebujete. Ne v enem dnevu ali 48 urah, prav zdaj.
Zato bomo svoja nujna sredstva hranili na varčevalnem računu.
Zakaj varčevalni račun?
Prenos sredstev lahko avtomatizirate, da povečate svoj sklad za nujne primere. Dobiš varnost banke. Poleg tega zaslužite obresti, poleg tega pa je lahko dostopen brez kakršnih koli stroškov. Za dostop do vaših sredstev ni izstopnih obremenitev, davka na dobiček ali 48-urnih čakalnih dob.
Najpomembnejši del – potrebuješ disciplino. Poskrbeti morate, da se ne dotaknete svojega sklada za nujne primere, razen če je to nujno potrebno.
Če svoj sklad za nujne primere hranite na varčevalnem računu, je tudi lahko dostopen. Tako preprosto, da bo nekdo brez načel in močnih vrednot nenehno črpal iz svojega sklada za nujne primere.
Tega ne bi smel storiti.
Koliko bi morali vsak mesec položiti v svoj sklad za nujne primere?
Obstaja način, kako izračunati, koliko denarja bi morali imeti v svojih skladih za nujne primere.
Tukaj je spletni kalkulator sredstev za nujne primere, ki sem ga sestavil za vas.
Če ga želite izračunati, najprej analizirajte, koliko znašajo vaši mesečni izdatki. Približek bi deloval. Ni vam treba biti natančen.
Vzemimo ₹ 100,000.
Če so moji mesečni stroški ₹ 100,000, bi bilo najbolje, da bi imel v svojem skladu za nujne primere dovolj denarja za kritje do 6 mesecev stroškov.
Potrebujem najmanj ₹ 6,00,000 na ločenem varčevalnem računu kot moj sklad za nujne primere.
Sem bolj konzervativen, zato bi si verjetno želel imeti vsaj ₹ 1,200,000 na svojem varčevalnem računu. Samo zaradi varnosti, poleg tega pa imam rad denar v roki.
Ta ljubezen do gotovine je bila eden od glavnih razlogov, da sem lahko izkoristil zlom marca 2020 – pridobivanje poslov v povprečju 690 ₹ za Infosys. Če ne bi imel denarja, bi bila to enkratna priložnost v desetletju, ki bi jo zamudil.
Torej, tudi če slišite Ray Dalio če reče, da je denar smeti, ne pozabite, da vsako četrtletje dobi veliko denarja za vlaganje. Bogat je z denarjem. In tudi ti bi moral biti.
Kako vzpostaviti svoj sklad za nujne primere
Priporočam, da izberete varčevalni račun v banki, kot je:
- ICICI – Najboljša možnost, lahko uporabite shemo depozitov iWish, ki temelji na ciljih.
- Kotak Mahindra Bank – Visoka obrestna mera, ker svojih sredstev za nujne primere ne boste uporabljali za vsakodnevne transakcije, vam ni treba skrbeti za njihove stroške.
Če se odločite za varčevalni račun Kotak za parkiranje svojega sklada za nujne primere, ustvarite trajno navodilo iz svojega plačnega računa ali svojega poslovnega/tekočega računa za prenos vsaj 10 % vašega dohodka na vaš račun sklada za nujne primere.
To morate storiti le, dokler ne boste imeli dovolj denarja v svojem skladu za nujne primere, da boste preživeli 6 do 12 mesecev krize.
Če se odločite za bančni varčevalni račun ICICI, izberite račun z minimalnim stanjem. Za ta namen ne potrebujete modnega računa. Nima smisla plačevati provizije za vzdrževanje minimalnega stanja.
Najboljši del izbire bančnega varčevalnega računa ICICI je depozitna shema iWish.
To je idealen kraj za parkiranje vašega sklada za nujne primere. Depoziti iWish vam pomagajo prihraniti sredstva za kratkoročne do srednjeročne cilje.
Ker gre za depozitno shemo, imate tudi prednost zaslužka obresti na vaš sklad za nujne primere.
In to je kratkoročna shema brez obveznosti, tako da ne boste plačali nobenih provizij z dvigi z vašega računa iWish.
Nastavite depozitni račun iWish tako, da se prijavite na svojo nadzorno ploščo ICICI net banking.
Poimenujte svoj depozit iWish »Sklad za nujne primere« in tukaj avtomatizirajte svoje mesečne depozite.
Spet začnite s prenosom 10 % vašega dohodka na ta depozitni račun iWish. Z 10 % vašega prihodka, ki gre na ta račun, boste lahko precej hitro dosegli svoj cilj sklada za nujne primere.
Če lahko financirate celoten sklad za nujne primere z enim nakazilom, to storite. In nadaljujte z naslednjim korakom.
Ali pa nakazujte vsak mesec, dokler ne pridete tja.
Ko popravite svoj sklad za nujne primere, preidimo na tretji korak avtomatizacije vaših financ.
3. korak: Vzpostavite svoje pokojninske sklade + prihranimo nekaj davka!
Naslednji korak je ureditev vaših pokojninskih skladov.
Varčevanje za pokojnino ima dve glavni prednosti:
- Zgradite si korpus bogastva za obdobje svojega življenja, ko bi se radi samo sprostili, se sprostili in nekje ohladili. Če prejemate plačo, je to enako pomemben finančni korak kot oblikovanje sklada za nujne primere. Ker ne boš več delal, ko boš star 60 let.
- Prihranite lahko davek.
Prej ko začnete prispevati v svoj pokojninski sklad, več bogastva boste nabrali, ko boste dopolnili 60 let.
Da vam predstavim kontekst, sem odprl svoj račun NPS takoj, ko sem dopolnil 18 let (bil sem dajanje denarja na spletu od mojega 17. leta). Še preden sem dobil račun Demat.
Če bi svoj račun NPS odprl le dve leti kasneje, ko sem bil star 20 let, bi izgubil nekaj kron iz svojega upokojitvenega korpusa.
Obstajajo trije pokojninski skladi, ki bi jih priporočal vsem:
- NPS – zelo pomembno.
- PPF – Popolnoma neobdavčeni prispevki, obresti in znesek zapadlosti.
- Vzajemni skladi ELSS – visoki donosi in malo dodatnih davčnih prihrankov.
Od vseh treh zgornjih možnosti priporočam. začenši z računom NPS, nato PPF in končno vlaganjem v vzajemne sklade ELSS.
Račun NPS (nacionalna pokojninska shema) je pobuda, ki jo sponzorira država za državljane, kot sva ti in jaz, da ustanovijo pokojninski sklad. NPS deluje kot običajen pokojninski načrt – vlagate do svojega 60. leta in ko ga dosežete, prejmete rento vsak mesec.
Koliko boste prejeli mesečno plačilo v obliki pokojnine, ko boste dopolnili 60 let, je odvisno od treh stvari:
- Kako hitro začnete prispevati na svoj račun NPS?
- Koliko prispevate na leto?
- Kolikšen je donos vaše naložbe v NPS?
Zato začnite prispevati k svojemu računu NPS že danes in opazujte, kako raste vsako leto.
Kako odpreti NPS račun?
Priporočam, da svoj račun NPS odprete prek vaše banke, še posebej, če ste stranka ICICI, IndusInd, Kotak ali HDFC.
Sicer pa se lahko odločite tudi za račun NPS, tako da obiščete uradno spletno mesto NSDL tukaj. (Neposredna povezava do registracije NPS).
Obstajata dve ravni NPS:
- Stopnja 1 – To je tista, ki jo boste odprli za prejemanje pokojninskih in davčnih ugodnosti. Vaš denar je zaklenjen, dokler ne dopolnite 60 let. Za posebne priložnosti, kot je poroka po 25 letih, lahko dvignete do 3 % sredstev. Pri 60 letih lahko dvignete do 60 % enkratnega zneska.
NPS Tier 1 je upravičen do davčne olajšave za prispevke do 1.5 lakh Rs v skladu z oddelkom 80 C in dodatnih 50,000 Rs v skladu z razdelkom 80 CCD (1B) zakona o davku na dohodek iz leta 1961.
- Stopnja 2 – To je prostovoljni račun. Ne dobite davčnih olajšav ali pokojnin. V bistvu vam omogoča vlaganje v sklade, povezane z NPS, vendar brez kakršnih koli ugodnosti, če je stopnja 1 NPS. Svoja sredstva lahko dvignete kadar koli brez provizije. Vaša sredstva niso zaklenjena.
Obstaja še ena različica Tier 2, ki je prihranek davkov, vendar jo bomo popolnoma prezrli. Sklad ELSS je bolj smiseln.
Ko odprete svoj račun NPS, boste morali izbrati upravitelja sklada. Priporočam, da izberete enega od teh:
- HDFC – Kar sem izbral osebno.
- IČIĆI
- LIC
Nato boste morali izbrati med tremi naložbenimi možnostmi:
- Konzervativno
- Zmerno
- Agresivno
Najprej izberite možnost Auto.
Pozabite na konzervativce.
Nato izberite zmerno. Za večino vlagateljev je to optimističen, a varen pristop.
Lahko pa izberete tudi Aggressive, ker vaš sklad NPS upravljajo izkušeni upravitelji skladov in pričakujemo desetletja, da bodo te naložbe rasle, tveganja so sorazmerno majhna.
Pred nekaj leti je bilo vlaganje v NPS zelo težko. Kot res zelo zahtevno. Prijaviti se morate v svoj račun PRAN, izpolniti te obrazce, plačati z debetno kartico ali net bančništvom, hkrati pa plačati majhno transakcijsko provizijo.
Zdaj je vse mogoče avtomatizirati.
Z vašim računom NPS dobite tudi virtualni depozitni račun. Imenuje se D-Remit. S tem virtualnim depozitnim računom lahko prispevate na svoj račun NPS prek bančnega nakazila in prejmete NAV še isti dan.
To pomeni, da lahko prek svojega bančnega računa nastavite stalna navodila za samodejno prispevanje na vaš račun NPS vsak mesec.
Kako pridobiti podatke o svojem virtualnem računu D-remit NPS?
Trajalo bi približno 24 do 48 ur, da na vaš e-poštni naslov prejmete podatke o računu D-remit.
Ko to dobite, ustvarite trajno navodilo, da vsak mesec prispevate vsaj 5 % svojega dohodka. Torej, če služite ₹ 1,00,000/mesec, prispevajte ₹ 5,000 vsak mesec.
Ni omejitev, koliko lahko prispevate na svoj račun NPS.
Lahko pa prihranite le do ₹ 2,00,000 davčnih olajšav.
Če nimate posojila za avto ali stanovanjskega posojila, kjer so vaši mesečni EMI več kot 30 % vašega dohodka, lahko prispevate 10 % svojega neto dohodka za NPS.
Vseeno priporočam 5%. Ne uporabljam konzervativnega pristopa.
Ubrali bomo bolj naložben pristop, da bomo lahko ustvarili in porabili nekaj tega bogastva danes, ne, ko smo senilni.
Ustanovili smo že pokojninski in nujni sklad, zato je čas, da tvegamo.
V zadnjem desetletju so bili skladi NPS sorazmerno uspešni v primerjavi z drugimi pokojninskimi skladi, saj so letno dosegli približno 8- do 10-odstotne donose. Ker je vaš denar vložen tudi v kapital, boste občasno prejeli tudi 20 %+ obresti, vendar lahko pričakujete CAGR ali nekje med 8 % do 12 % v 10 letih.
Ker je PPF najmanj tvegan, vam bo prinesel samo 7.1 % obresti in ne boste mogli prispevati več kot 1.5 Lakhs v enem letu.
Je pa zelo varna možnost, da svoj denar vložite na dolgi rok in prihranite davek. Svoj PPF lahko obnavljate po 15 letih za vsakih 5 let, kolikor dolgo želite. In ves ta denar je neobdavčen. Danes in v prihodnosti lahko prihranite pri davkih.
PPF lahko odprete samo prek svoje banke. Prijavite se v svoj račun za internetno bančništvo in v razdelku z naložbami bi morali videti možnost za odprtje računa PPF. Od banke do banke se razlikuje.
Vsak mesec lahko ustvarite trajna navodila za prispevanje na svoj PPC račun.
Vsako leto povečajte svoj PPF – omogoča vam le nakazilo do 1,50,000 ₹ vsako leto.
Ko to povečate, prihranite ta znesek igre pri davčnih olajšavah danes in v prihodnosti, ko ga dvignete.
Vzajemne sklade ELSS bomo preučili, ko bomo v naslednjem delu vzpostavili vaš naložbeni račun.
To je to! – Čestitamo za dokončanje 1. dela avtomatizacije (več popravljanja) vaših financ!
Zdaj, ko imate odličen bančni račun, ki ne ugrabi vašega denarja, sklad za nujne primere, ki vas bo rešil iz težkih časov, in pokojninski sklad, ki samodejno raste, se bo drugi del bolj osredotočil na avtomatizacijo proračuna in upravljanje vašega dolga.
Če imate kakršna koli vprašanja, mi to sporočite v komentarjih.
Somnath Bhattacharyya
To je odličen članek o finančnem načrtovanju, zlasti za nepoučene. Samo dodal sem nekaj točk, ki jih upoštevam in bi lahko pomagale drugim
1. Z uporabo dveh varčevalnih a/c iste banke ... parkirajte vse prihodke in redne naložbe z enega računa in uporabite kartico bankomata drugega računa za gotovinske transakcije ali kakršne koli spletne stroške. Kadar koli je potrebno, lahko pometete na svoj račun izdatkov.
2. Po mojem mnenju so aplikacije in funkcije internetnega bančništva, ki jih ponuja ICICI, najboljše na trgu v Indiji.
Aayush Bhaskar
Živjo Somnath,
Hvala za dodano vrednost!
Priya
Odličen članek, hvala za delitev znanja.
Priya
lahko poveš tudi, kako spremljaš svoje dnevne stroške? Osebno uporabljam aplikacijo Walnut.
Aayush Bhaskar
Uporabljam denarnico BudgetBakers. To naj bi bila tema drugega dela – podroben potop v denarnico, ker je robusten majhen sledilnik stroškov s toliko funkcijami za avtomatizacijo proračuna in sledenje stanja.