Teknologjia është çelësi i shkallëzimit, pothuajse çdo gjë.
Një nga mënyrat kryesore se si teknologjia lejon shkallëzimin është përmes automatizimit. Ne po jetojmë në një epokë ku mund të përdorim aplikacionet moderne dhe të vendosim kursimet dhe investimet tona në autopilot, në mënyrë që ato të vazhdojnë të rriten me ose pa vëmendjen tonë.
Unë kam automatizuar aspektet kryesore të biznesit dhe jetës sime për një kohë të gjatë.
Që kur fillova të fitoja para, kam gjetur mënyra të ndryshme për të optimizuar dhe automatizuar investimet, kursimet dhe shpenzimet e mia. Edhe buxhetimi.
Përfitimet e automatizimit të financave tuaja janë të shumta, por të gjitha vijnë në dy tre gjëra:
- Nuk do t'ju duhet të investoni manualisht në asete të ndryshme çdo muaj. Do të ndodhë automatikisht. Kjo gjithashtu do të thotë që ju hiqni çdo mundësi për të mos investuar në ndonjë muaj të caktuar ose për të mbishpenzuar buxhetin tuaj. Plus, do të diversifikoheni mjaftueshëm për të reduktuar paqëndrueshmërinë nga portofoli juaj dukshëm nëse ndiqni këtë udhëzues.
- Ju "gjithmonë" do të sinkronizoheni me tregun ose do ta tejkaloni tregun - sepse nuk do të përpiqeni të kaloni kohën dhe të mundni tregun.
- Nuk ka nevojë për vullnet apo disiplinë. Ju mund të shijoni jetën tuaj, të bëni atë që doni në vend që të shqetësoheni për tregun. Nuk do të ketë nevojë për vëmendjen apo kontributin tuaj.
Në këtë artikull, unë do t'ju udhëzoj përmes një strategjie të thjeshtë automatizimi hap pas hapi për të automatizuar rutinat tuaja të kursimeve dhe investimeve.
Unë e kam mbajtur këtë udhëzues jashtëzakonisht të thjeshtë. Edhe nëse keni zero njohuri, më pak se një orë diskrecion çdo javë, mund ta zbatoni të gjithë këtë automatizim dhe t'i rregulloni financat tuaja.
Mund t'ju garantoj praktikisht se do të jeni në gjendje të kurseni dhe investoni më shumë se sa keni bërë më parë duke ndjekur këtë strategji.
Përpara automatizimit,
Ne do të rregullojmë së pari bazat.
Hapi 1: Rregulloni llogarinë tuaj bankare
Ka shumë llogari bankare dredharake të ofruara nga bankat private në Indi.
Unë jam duke folur për të pëlqyerit e HDFC Classic Or Kotak Privy League.
Këto llogari bankare kërkojnë që ju të mbani një bilanc të lartë mesatar minimal, mujor ose tremujor. Çfarë është absolutisht e pakuptimtë kur mund të bëhesh "më mirë" pa lënë një grumbull parash.
Përveç ICICI Privilege, unë nuk do të rekomandoja të zgjidhni ndonjë llogari bankare me vlerë të lartë neto në Indi.
Sidomos HDFC klasik.
Nëse jeni ende i detyruar të mbani më shumë se 25,000 në llogarinë tuaj bankare, keni nevojë për një ndryshim.
Sepse unë nuk dua që ju të keni frikë të shpenzoni paratë tuaja ose të paguani tarifa të majme nëse vendosni t'i shpenzoni ato.
Pra, në këtë hap të parë, ne do të zgjedhim një llogari bankare me kosto të ulët, por jo me bilanc zero. Shpesh, llogaritë me bilanc zero vijnë me tarifa të fshehura, prandaj sigurohuni që të mos zgjidhni Kotak 811.
Unë rekomandoj të zgjidhni:
- Llogaria e Kursimeve IndusInd Indus Privilege – ndoshta llogaria më e mirë, nuk do të ketë tarifa të fshehura në Indi.
- ICICI Gold Privilege – Nëse dëshironi banking në shtëpi, shërbim prioritar në degë, pa tarifa për transfertat, ATM, libreza çeqesh dhe DD, kjo është llogaria më e mirë. Mund të merrni edhe pikë kthimi Kartë debiti shpenzimet. Nuk ka tarifa Forex.
- Neo bank – Fi.Money. Në të vërtetë, nëse je dikush me rrogë dhe nën 30 vjeç, bankat Neo do t'ju ofrojnë shërbimin më të mirë, pa asnjë tarifë dhe mijëra pikë kthimi parash/shpërblimi.
Tre llogaritë bankare të mësipërme – nuk do t'ju tarifojnë për çdo transaksion IMPS, transaksione në forex, ndjesi të mirëmbajtjes së ATM-ve dhe tarifa të tjera të fshehura, si p.sh. tarifat për refuzimin e kartës suaj në një ATM. Me ICICI Bank, marrëdhënia juaj me bankën tuaj me kalimin e kohës do t'ju ndihmojë të merrni edhe norma të veçanta kredie.
Kotak Mahindra Bank është gjithashtu një zgjedhje e shkëlqyer, por ata vendosin tarifa të caktuara që nuk kanë kuptim. Dhe ata vazhdojnë të shtojnë mënyra të reja për të tarifuar klientët.
Nëse jeni duke përdorur një bankë PSU, të tilla si PNB ose BOI si llogarinë tuaj kryesore bankare, kaloni në një bankë më të mirë si ICICI, IndusInd, apo edhe Kotak.
Ju në fakt po ua jepni paratë tuaja falas huamarrësve NPA.
Bankat e PSU kanë aplikacione të vjetruara (përveç SBI), shërbim shumë të keq ndaj klientit dhe asnjë përfitim nga të qenit klient i mirë (përsëri, përveç SBI).
Ka absolutisht zero arsye për të zgjedhur llogaritë bankare të bilancit mesatar mujor të lartë.
Pasi të keni rregulluar llogarinë tuaj bankare, le të kalojmë në hapin e parë të automatizimit - krijimi i një fondi emergjence.
Hapi 2: Fondi juaj i Urgjencës
Një situatë si pandemia COVID është një shembull i shkëlqyeshëm për të shpjeguar konceptin dhe rëndësinë e një Fondi Emergjence.
Le të themi se jeni një punonjës me rrogë dhe kur të ndodhë bllokimi për shkak të pandemisë në 2020, ju humbni punën tuaj.
Kur nuk ke fond emergjence dhe humbet punën, je i f'ed. Kështu do ta shprehja.
Megjithatë, nëse keni një fond emergjence, mund të vazhdoni me shpejtësi me faturat e shërbimeve, të paguani qiranë dhe të paguani për gjëra të tjera të rëndësishme – ndërkohë që kërkoni mënyra të tjera për të filluar të fitoni para.
Dhe është e rëndësishme të kuptoni se investimet tuaja në këtë skenar nuk konsiderohen fondi juaj i urgjencës. Ata janë të prekur nga tregu. Disa nga aksionet tuaja janë ulur më shumë se 60% dhe fondi juaj i përbashkët mund të mos lejojë tërheqje për shkak të shifrave të larta të shitjeve.
Plus, kur merrni baste investimi afatgjatë, nuk dëshironi të fitoni para nga këto asete në afat të shkurtër. Do të përfundoni duke marrë humbje dhe duke paguar taksat në krye të saj.
Ky është vetëm një shembull i thjeshtë se pse një fond emergjence është thelbësor. Ju mund të mendoni për njëqind skenarë të ndryshëm ku keni nevojë për para, tani dhe nëse nuk e bëni, gjërat mund të bëhen të shëmtuara.
Një fond emergjence, sipas përkufizimit, është një shumë parash që mbani mënjanë ku mund t'i aksesoni në një çast. Ju duhet të merrni para nga fondi juaj i urgjencës vetëm kur keni vërtet nevojë për, dhe kurrë për asgjë tjetër.
Ju nuk filloni të investoni derisa të keni një fond emergjence.
Kjo eshte.
Në mënyrë ideale, ju do të lexoni rekomandimet për fondet e përbashkëta likuide si një vend i sigurt për të parkuar fondet tuaja të urgjencës.
Një nga arsyet pse nuk do të rekomandoja zgjedhjen e Fondeve të Borxhit si një fond emergjence, është se ato nuk janë aq të sigurta sa banka juaj, megjithëse janë shumë të mbrojtura nga paqëndrueshmëria dhe ndryshimet e tregut.
Dhe e gjithë ideja për të pasur një fond emergjence është të sigurohet akses i garantuar në fondet kur ju nevojitet. Jo në një ditë, apo 48 orë, tani.
Kjo është arsyeja pse ne do t'i mbajmë fondet tona të urgjencës në një llogari kursimi.
Pse një llogari kursimi?
Ju mund të automatizoni transferimin e fondeve për të rritur fondin tuaj të urgjencës. Ju merrni sigurinë e një banke. Ju fitoni interes mbi të, plus, është lehtësisht i aksesueshëm pa asnjë tarifë. Nuk ka ngarkesa daljeje, taksë mbi fitimet ose periudha pritjeje 48-orëshe për të hyrë në fondet tuaja.
Pjesa më e rëndësishme - keni nevojë për disiplinë. Ju duhet të siguroheni që të mos prekni fondin tuaj të urgjencës nëse nuk duhet absolutisht.
Mbajtja e fondit tuaj të urgjencës në një llogari kursimi gjithashtu e bën atë lehtësisht të aksesueshëm. Aq e lehtë sa dikush pa parime dhe vlera të forta do të tërhiqet vazhdimisht nga fondi i tyre i emergjencës.
Nuk duhet ta bëni këtë.
Sa duhet të depozitoni në fondin tuaj të urgjencës çdo muaj?
Ekziston një mënyrë për të llogaritur se sa para duhet të keni në fondet tuaja të urgjencës.
Këtu është një kalkulator në internet i fondit të urgjencës që kam ndërtuar për ju.
Për ta llogaritur, fillimisht analizoni se sa janë shpenzimet tuaja mujore. Një përafrim do të funksiononte. Nuk duhet të jeni specifik.
Le të marrim 100,000 ₹.
Nëse shpenzimet e mia mujore janë 100,000 ₹, në mënyrë ideale duhet të kem mjaftueshëm para në fondin tim të urgjencës për të mbuluar deri në 6 muaj shpenzime.
Më duhen të paktën 6,00,000 ₹ në një llogari të veçantë kursimi si fondi im i urgjencës.
Unë jam më konservator, kështu që ndoshta do të doja të kisha të paktën 1,200,000 ₹ në llogarinë time të kursimeve. Vetëm për të qenë në anën e sigurt dhe përveç kësaj, më pëlqen të kem para në dorë.
Kjo dashuri për para ishte një nga arsyet kryesore që unë munda të përfitoja nga përplasja e marsit 2020 – duke marrë marrëveshje si 690 ₹ mesatarisht për Infosys. Nëse nuk do të kisha para, do të ishte një mundësi një herë në dekadë që e kisha humbur.
Pra, edhe nëse dëgjoni Ray Dalio duke thënë se paratë janë plehra, mbani mend se ai merr një grup të madh parash çdo tremujor për të investuar. Ai është i pasur me para. Dhe ju duhet të jeni gjithashtu.
Si të konfiguroni fondin tuaj të urgjencës
Unë rekomandoj të zgjidhni një llogari kursimi në një bankë si:
- ICICI – Opsioni më i mirë, mund të përdorni skemën e depozitave të bazuara në qëllime iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Norma me interes të lartë, pasi nuk do të përdorni fondet tuaja të urgjencës për transaksionet e përditshme, nuk keni pse të shqetësoheni për tarifat e tyre.
Nëse jeni duke zgjedhur një Llogari Kursimi Kotak për të parkuar fondin tuaj të urgjencës, krijoni një udhëzim të qëndrueshëm nga llogaria juaj e pagës ose llogaria juaj e biznesit/rrjedhës për të transferuar të paktën 10% të të ardhurave tuaja në llogarinë tuaj të fondit të urgjencës.
Ju duhet ta bëni këtë vetëm derisa të keni mjaftueshëm para në fondin tuaj të urgjencës për t'ju mbështetur për 6 deri në 12 muaj krizë.
Nëse jeni duke zgjedhur një llogari bankare kursimi ICICI, zgjidhni llogarinë minimale të bilancit. Ju nuk keni nevojë për një llogari të zbukuruar për këtë qëllim. Nuk ka kuptim të paguani një tarifë për ruajtjen e një ekuilibri minimal.
Pjesa më e mirë e zgjedhjes së një llogarie kursimi bankare ICICI është skema e depozitave iWish.
Ky është vendi i përsosur për të parkuar fondin tuaj të urgjencës. Depozitat iWish ju ndihmojnë të kurseni fonde për qëllime afatshkurtra dhe afatmesme.
Meqenëse është një skemë depozitash, ju përfitoni gjithashtu avantazhin e fitimit të interesit në fondin tuaj të urgjencës.
Dhe është një skemë afatshkurtër, pa angazhim, kështu që nuk do të paguani asnjë tarifë me tërheqje nga llogaria juaj iWish.
Konfiguro një llogari depozite iWish duke u identifikuar në pultin tuaj të bankës neto ICICI.
Emërtoni depozitën tuaj iWish "Fondi i Emergjencave" dhe automatizoni depozitat tuaja mujore këtu.
Përsëri, filloni duke transferuar 10% të të ardhurave tuaja në këtë llogari depozite iWish. Me 10% të të ardhurave tuaja që shkojnë në këtë llogari, ju do të jeni në gjendje të arrini qëllimin e fondit tuaj të urgjencës mjaft shpejt.
Nëse mund të financoni të gjithë fondin tuaj të urgjencës me një transfertë, bëjeni atë. Dhe kaloni në hapin tjetër.
Ose, vazhdoni të depozitoni çdo muaj derisa të arrini atje.
Pasi të keni rregulluar fondin tuaj të urgjencës, le të kalojmë në hapin e tretë të automatizimit të financave tuaja.
Hapi 3: Vendosja e fondeve tuaja të daljes në pension + Le të kursejmë pak taksa!
Hapi tjetër është rregullimi i fondeve tuaja të pensionit.
Kursimi për pension ka dy përfitime kryesore:
- Ju ndërtoni një korpus pasurie për fazën e jetës suaj kur thjesht dëshironi të relaksoheni, të pushoni dhe të qetësoheni diku. Nëse jeni me rrogë, ky është një hap financiar po aq i rëndësishëm sa ndërtimi i një fondi emergjence. Sepse nuk do të punoni kur të jeni në të 60-at.
- Mund të kurseni taksa.
Sa më shpejt të filloni të kontribuoni në fondin tuaj të pensionit, aq më shumë pasuri do të grumbulloni kur të arrini të 60-at.
Për t'ju dhënë kontekstin, fillova llogarinë time NPS sapo arrita 18 (kam qenë duke e bërë para online që kur isha 17). Edhe para se të merrja llogarinë time Demat.
Nëse do të kisha hapur llogarinë time NPS vetëm dy vjet më vonë në moshën 20-vjeçare, do të kisha humbur disa korona nga korpusi im i daljes në pension.
Janë tre fonde pensioni që do t'i rekomandoja për të gjithë:
- NPS - Shumë e rëndësishme.
- PPF – Kontribute plotësisht pa taksa, interesa dhe shuma e maturimit.
- Fondet e përbashkëta ELSS – Kthime të larta plus pak kursime shtesë tatimore.
Nga të tre opsionet e mësipërme, unë rekomandoj. duke filluar me një llogari NPS, më pas një PPF dhe në fund duke investuar në fondet e përbashkëta ELSS.
Një llogari NPS (Skema Kombëtare e Pensioneve) është një iniciativë e sponsorizuar nga sovranët për qytetarë si ju dhe unë për të filluar një fond pensioni. Një NPS funksionon si një plan normal pensioni - ju investoni deri në moshën 60 vjeç dhe sapo të arrini atje, ju paguheni një pension vjetor çdo muaj.
Sa do të paguheni çdo muaj në formën e pensionit kur të mbushni 60 vjeç, varet nga tre gjëra:
- Sa shpejt filloni të kontribuoni në llogarinë tuaj NPS?
- Sa kontribuoni në një vit?
- Sa kthim fitoni nga investimi juaj NPS?
Kështu që filloni të kontribuoni në llogarinë tuaj NPS sot dhe shikoni atë të rritet çdo vit.
Si të hapni një llogari NPS?
Unë rekomandoj hapjen e llogarisë tuaj NPS përmes bankës tuaj, veçanërisht nëse jeni klient i ICICI, IndusInd, Kotak ose HDFC.
Përndryshe, ju gjithashtu mund të zgjidhni një llogari NPS duke vizituar Faqja zyrtare e NSDL këtu. (Lidhje e drejtpërdrejtë me regjistrimin e NPS).
Ekzistojnë dy nivele të NPS:
- Niveli 1 - Ky është ai që do të hapni për të marrë përfitime pensioni dhe taksash. Paratë tuaja janë të kyçura derisa të mbushni 60 vjeç. Mund të tërhiqni deri në 25% të fondeve për raste të veçanta si martesat pas 3 vjetësh. Në 60, ju mund të tërhiqni deri në 60% të përgjithshme.
Niveli 1 i NPS ka të drejtë për një zbritje tatimore mbi kontributet deri në 1.5 lakh Rs sipas seksionit 80 C dhe një shtesë prej 50,000 Rs sipas seksionit 80 CCD (1B) të Aktit të Tatimit mbi të Ardhurat, 1961.
- Niveli 2 - Kjo është një llogari vullnetare. Ju nuk merrni përfitime tatimore apo pensione. Në thelb, ju lejon të investoni në fonde të lidhura me NPS, por pa asnjë përfitim nëse niveli 1 i NPS. Dhe ju mund të tërheqni fondet tuaja në çdo kohë pa asnjë tarifë. Fondet tuaja nuk janë të bllokuara.
Ekziston një variant tjetër i Nivelit 2 i cili është një kursim taksash, por ne do ta injorojmë atë fare. Një fond ELSS ka më shumë kuptim mbi të.
Pasi të hapni llogarinë tuaj NPS, do t'ju duhet të zgjidhni një menaxher fondi. Unë rekomandoj të zgjidhni njërën nga këto:
- HDFC – Ajo që kam zgjedhur personalisht.
- ICICI
- LIC
Pastaj, do t'ju kërkohet të zgjidhni midis tre opsioneve të investimit:
- konservator
- Moderuar
- Agresive
Së pari, zgjidhni opsionin automatik.
Harrojeni konservatorin.
Pastaj zgjidhni të moderuar. Për shumicën e investitorëve, kjo është një qasje optimiste por e sigurt.
Megjithatë, ju mund të zgjidhni edhe Agresiv, pasi fondi juaj NPS menaxhohet nga menaxherë me përvojë të fondeve dhe ne po shohim dekada që këto investime të rriten, rreziqet janë relativisht të ulëta.
Disa vite më parë, investimi në NPS ishte jashtëzakonisht i vështirë. Ashtu si vërtet sfiduese. Ju duhet të identifikoheni në llogarinë tuaj PRAN, të plotësoni këto formularë, të paguani nëpërmjet kartës së debitit ose banking neto duke paguar gjithashtu një tarifë të vogël transaksioni.
Tani, gjithçka mund të automatizohet.
Me llogarinë tuaj NPS, ju merrni gjithashtu një llogari depozite virtuale. Quhet D-Remit. Me këtë llogari depozite virtuale, ju mund të kontribuoni në llogarinë tuaj NPS nëpërmjet transfertës bankare dhe të merrni NAV të së njëjtës ditë.
Kjo do të thotë që ju mund të vendosni udhëzime të qëndrueshme përmes llogarisë tuaj bankare për të kontribuar në llogarinë tuaj NPS çdo muaj, automatikisht.
Si të merrni detajet e llogarisë tuaj virtuale D-remit NPS?
Këtu është një udhëzues i dobishëm.
Do të duhen rreth 24 deri në 48 orë që ju të merrni detajet e llogarisë tuaj D-remit në emailin tuaj.
Pasi ta keni marrë këtë, krijoni një udhëzim të përhershëm për të kontribuar të paktën 5% të të ardhurave tuaja çdo muaj. Pra, nëse po bëni 1,00,000 ₹/muaj, kontribuoni me 5,000 ₹ çdo muaj.
Nuk ka asnjë kufi se sa mund të kontribuoni në llogarinë tuaj NPS.
Por ju mund të kurseni vetëm deri në 2,00,000 ₹ në zbritje tatimore.
Nëse nuk keni asgjë si një kredi për makinë ose një kredi për shtëpi ku EMI-të tuaja mujore janë më shumë se 30% e të ardhurave tuaja, ju mund të kontribuoni 10% të të ardhurave tuaja neto në NPS.
Megjithatë, unë do të rekomandoja 5%. Unë nuk jam duke marrë një qasje konservatore.
Ne do të marrim një qasje më të madhe për investime në mënyrë që të mund të gjenerojmë dhe shpenzojmë një pjesë të asaj pasurie sot, jo kur jemi pleq.
Ne kemi krijuar tashmë një fond pensioni dhe një fond emergjence, kështu që tani është koha që ne të rrezikojmë.
Gjatë dekadës së fundit, fondet e NPS kanë ecur relativisht mirë në krahasim me fondet e tjera të pensioneve dhe pensioneve, duke dhënë rreth 8 deri në 10% kthime në vit. Meqenëse paratë tuaja janë investuar edhe në kapital, ju do të merrni gjithashtu një interes të rastësishëm 20%+, por mund të prisni një CAGR ose diku midis 8% dhe 12% në 10 vjet.
Duke qenë se PPF është më pak i rrezikshëm, do t'ju fitojë vetëm 7.1% interes dhe nuk do të jeni në gjendje të kontribuoni më shumë se 1.5 Lakhs në një vit.
Por është një opsion shumë i sigurt për të investuar paratë tuaja për një afat të gjatë dhe për të kursyer taksa. Ju mund të vazhdoni të rinovoni PPF-në tuaj pas 15 vjetësh për çdo 5 vjet për aq kohë sa dëshironi. Dhe të gjitha këto para janë pa taksa. Ju mund të kurseni në taksa sot dhe në të ardhmen.
Ju mund ta hapni PPF-në tuaj vetëm nëpërmjet bankës tuaj. Hyni në llogarinë tuaj bankare në internet dhe duhet të shihni një opsion nën seksionin e investimeve për të hapur një llogari PPF. Ai ndryshon nga banka në bankë.
Ju mund të krijoni udhëzime të qëndrueshme për të kontribuar në llogarinë tuaj PPC çdo muaj.
Maksoni PPF-në tuaj çdo vit – ju lejon të depozitoni vetëm deri në 1,50,000 ₹ çdo vit.
Kur e maksimizon këtë, ju e ruani këtë shumë të lojës në zbritjet tatimore sot dhe në të ardhmen kur ta tërhiqni atë.
Ne do të shqyrtojmë fondet e përbashkëta ELSS kur të krijojmë llogarinë tuaj të investimit në pjesën tjetër.
Kjo eshte! – Urime për përfundimin e pjesës 1 të automatizimit (më shumë rregullimit) të financave tuaja!
Tani që keni një llogari bankare të shkëlqyer që nuk rrëmben paratë tuaja, një fond urgjence për t'ju nxjerrë nga kohët e vështira dhe një fond pensioni të automatizuar për t'u rritur, pjesa e dytë do të fokusohet më shumë në automatizimin e buxhetit dhe menaxhimin e borxhit tuaj.
Nëse keni ndonjë pyetje, më tregoni në komente.
Somnath Bhattacharyya
Është një artikull i shkëlqyer mbi planifikimin financiar, veçanërisht për të painiciuarit. Unë thjesht shtoj disa pika që ndjek dhe mund të ndihmojnë të tjerët
1. Duke përdorur dy kondicioner kursimi të së njëjtës bankë … parkoni të gjitha të ardhurat dhe investimet e rregullta nga një llogari dhe përdorni kartën ATM të një llogarie tjetër për transaksione cash ose ndonjë shpenzim online. Ju mund të futeni në llogarinë tuaj të shpenzimeve sa herë që kërkohet.
2. Sipas mendimit tim, veçoritë e aplikacionit dhe bankingut në internet të ofruara nga ICICI janë tregu më i mirë në Indi.
Aayush Bhaskar
Përshëndetje Somnath,
Faleminderit për vlerën e shtuar!
Priya
Artikull i mrekullueshëm, faleminderit për ndarjen e njohurive tuaja.
Priya
a mund të ndani gjithashtu se si të gjurmoni shpenzimet tuaja ditore? Personalisht, unë përdor aplikacionin Walnut.
Aayush Bhaskar
Unë përdor Wallet nga BudgetBakers. Kjo supozohej të ishte tema e pjesës së dytë – një zhytje e detajuar në Wallet sepse është një gjurmues i fuqishëm i shpenzimeve me kaq shumë veçori për të automatizuar buxhetimin dhe gjurmimin e bilancit.