Технологија је кључ за скалирање, практично било шта.
Један од кључних начина на који технологија омогућава скалирање је аутоматизација. Живимо у ери у којој можемо да користимо модерне апликације и ставимо своју уштеђевину и инвестиције на аутопилот како би наставиле да расту са или без наше пажње.
Већ дуже време аутоматизујем главне аспекте свог пословања и живота.
Откако сам почео да зарађујем, проналазио сам различите начине да оптимизујем и аутоматизујем своје инвестиције, штедњу и трошкове. Чак и буџетирање.
Предности аутоматизације ваших финансија су многе, али све се своди на две три ствари:
- Нећете морати да улажете у различита средства ручно сваког месеца. То ће се десити аутоматски. Ово такође значи да уклањате све шансе да не инвестирате у било ком месецу или да претерате свој буџет. Осим тога, довољно ћете диверзификовати да смањите волатилност свог портфеља значајно ако пратите овај водич.
- „Увек“ ћете се синхронизовати са тржиштем или га надмашити – јер нећете покушавати да мерите време и победите тржиште.
- Нема потребе за снагом воље или дисциплином. Можете уживати у свом животу, радити оно што волите уместо да бринете о тржишту. Неће вам требати ваша пажња или допринос.
У овом чланку ћу вас провести кроз једноставну стратегију аутоматизације корак по корак за аутоматизацију рутина штедње и улагања.
Одржао сам овај водич супер једноставним. Чак и ако немате знања, мање од једног сата дискреционог рада сваке недеље, можете имплементирати целу ову аутоматизацију и исправити своје финансије.
Могу практично да гарантујем да ћете моћи да уштедите и инвестирате више него што сте раније радили пратећи ову стратегију.
Пре аутоматизације,
Прво ћемо поправити основе.
Корак 1: Поправите свој банковни рачун
Постоји много лажних банковних рачуна које нуде приватне банке у Индији.
Говорим о ХДФЦ Цлассиц или Котак Приви Леагуе.
Ови банковни рачуни захтевају да одржавате висок минимално просечно стање, било месечно или тромесечно. Што је апсолутна бесмислица када можете постати „бољи“ а да не оставите гомилу новца.
Осим ИЦИЦИ Привилеге-а, не бих препоручио да се одлучите за било који банковни рачун високе нето вредности у Индији.
Посебно ХДФЦ класични.
Ако сте и даље у обавези да држите више од 25,000 на свом банковном рачуну, потребна вам је промена.
Зато што не желим да се плашите трошења сопственог новца или плаћања великих накнада ако одлучите да га потрошите.
Дакле, у овом првом кораку, ми ћемо изабрати јефтин банковни рачун, али не и нулто стање. Рачуни са нултим стањем често долазе са скривеним накнадама, па се уверите да се не одлучите за Котак 811.
Препоручујем да се одлучите за:
- ИндусИнд Индус Привилеге штедни рачун – вероватно најбољи рачун, без скривених трошкова у Индији.
- ИЦИЦИ Голд Привилеге – Ако желите банкарство код куће, приоритетну услугу у филијали, без накнаде за трансфере, банкомате, чековне књижице и ДД, ово је најбољи рачун. Можете чак и да добијете Паибацк бодове Дебитна картица трошкови. Нема форек трошкова.
- Нео банка – Фи.Монеи. Заиста, ако сте неко ко има плату и млађи од 30 година, Нео банке ће вам пружити најбољу услугу, без икаквих трошкова и тоне повраћаја новца/наградних поена.
Три горња банковна рачуна – неће вам наплатити сваку ИМПС трансакцију, девизне трансакције, осећај одржавања банкомата и друге скривене трошкове као што су накнаде за одбијену картицу на банкомату. Са ИЦИЦИ банком, ваш однос са банком током времена ће вам помоћи да добијете и посебне каматне стопе на кредите.
Котак Махиндра банка је такође одличан избор, али наплаћују одређене накнаде које немају никаквог смисла. И стално додају нове начине за наплату купаца.
Ако користите ПСУ банку, као што је ПНБ или БОИ као главни банковни рачун, пређите на бољу банку као што је ИЦИЦИ, ИндусИнд или чак Котак.
Ви заправо дајете свој новац НПА зајмопримцима бесплатно.
ПСУ банке имају застареле апликације (осим СБИ), веома лошу корисничку услугу и немају користи од тога да буду добар клијент (опет, осим СБИ).
Има их апсолутно нула разлога да се определе за висок месечни просечан салдо банковних рачуна.
Када поправите банковни рачун, пређимо на први корак аутоматизације – стварање фонда за ванредне ситуације.
Корак 2: Ваш фонд за хитне случајеве
Ситуација као што је пандемија ЦОВИД-а је одличан пример за објашњење концепта и значаја Фонда за хитне случајеве.
Рецимо да сте запослени и када дође до затварања због пандемије 2020. године, губите посао.
Када немате фонд за хитне случајеве, а изгубите посао, пропали сте. Тако бих то рекао.
Међутим, ако имате фонд за хитне случајеве, можете брзо да пратите рачуне за комуналије, плаћате кирију и друге важне ствари – док тражите друге начине да почнете да зарађујете.
И важно је разумети, ваша улагања у овом сценарију се не сматрају вашим фондом за хитне случајеве. На њих утиче тржиште. Неке од ваших акција су пале за више од 60% и ваш заједнички фонд можда неће дозволити повлачење због великог броја распродаја.
Плус, када узимате дугорочне инвестиционе опкладе, не желите да зарадите новац од ових средстава у кратком року. На крају бисте имали губитке и плаћање пореза на врху.
То је само један једноставан пример зашто је фонд за хитне случајеве неопходан. Можете смислити стотину различитих сценарија у којима вам треба новац, управо сада, а ако не, ствари могу постати ружне.
Фонд за хитне случајеве, по дефиницији, је сума новца коју остављате по страни где можете да му приступите у трену. Требало би да узмете новац из свог фонда за хитне случајеве само када вам је заиста потребно да, и никада ни за шта друго.
Не почињете да улажете док немате фонд за хитне случајеве.
То је то.
У идеалном случају, прочитали бисте препоруке за ликвидне заједничке фондове као безбедно место за паркирање ваших средстава за хитне случајеве.
Један од разлога зашто не бих препоручио да одаберете Дужничке фондове као фонд за хитне случајеве, то је што нису сигурни као ваша банка, иако су веома добро заштићени од волатилности и промена на тржишту.
А цела идеја постојања фонда за хитне случајеве је добијање гарантованог приступа фондовима када вам затреба. Не за један дан или 48 сати, сада.
Зато ћемо своја средства за хитне случајеве држати на штедном рачуну.
Зашто штедни рачун?
Можете аутоматизовати пренос средстава да бисте повећали свој фонд за хитне случајеве. Добијате сигурност банке. Поврх тога зарађујете камату, плус, лако је доступан без икаквих трошкова. Нема излазних оптерећења, пореза на добит или периода чекања од 48 сати за приступ вашим средствима.
Најважнији део - потребна ти је дисциплина. Морате бити сигурни да не дирате свој фонд за хитне случајеве осим ако то апсолутно не морате.
Чување вашег фонда за хитне случајеве на штедном рачуну такође чини га лако доступним. Толико лако да ће се неко без принципа и јаких вредности стално повлачити из свог фонда за хитне случајеве.
Не би требало то да радиш.
Колико треба да положите у свој хитни фонд сваког месеца?
Постоји начин да израчунате колико новца треба да имате у фондовима за хитне случајеве.
Ево онлајн калкулатора фонда за хитне случајеве који сам направио за вас.
Да бисте то израчунали, прво анализирајте колико су ваши месечни издаци. Апроксимација би радила. Не морате бити конкретни.
Узмимо 100,000 ₹.
Ако су моји месечни трошкови 100,000 ₹, идеално би било да имам довољно новца у свом фонду за хитне случајеве да покријем до 6 месеци трошкова.
Треба ми најмање 6,00,000 ₹ на засебном штедном рачуну као мој фонд за хитне случајеве.
Ја сам конзервативнији, па бих вероватно желео да имам најмање 1,200,000 ИНР на свом штедном рачуну. Само да будем на сигурној страни, а осим тога, волим да имам готовину у руци.
Ова љубав према готовини био је један од главних разлога због којих сам успео да искористим крах у марту 2020 – добијајући понуде од 690 ИНР у просеку за Инфосис. Да нисам имао готовину, то би била прилика коју сам пропустио једном у деценији.
Дакле, чак и ако чујете Раи Далио говорећи да је готовина смеће, запамтите да сваки квартал добија велики фонд готовине за улагање. Он је богат готовином. И ти би требао бити.
Како да успоставите свој фонд за хитне случајеве
Препоручујем да изаберете штедни рачун у банци као што је:
- ИЦИЦИ – Најбоља опција, можете користити иВисх шему депозита засновану на циљевима.
- Котак Махиндра банка – Висока каматна стопа, пошто нећете користити своја средства за хитне случајеве за свакодневне трансакције, не морате да бринете о њиховим трошковима.
Ако се одлучите за Котак штедни рачун да бисте паркирали свој фонд за хитне случајеве, направите трајно упутство са вашег платног рачуна или вашег пословног/текућег рачуна да пренесете најмање 10% свог прихода на ваш рачун фонда за хитне случајеве.
Ово морате да радите само док не будете имали довољно новца у свом фонду за хитне случајеве да вас издржава током 6 до 12 месеци кризе.
Ако се одлучите за ИЦИЦИ банковни штедни рачун, изаберите рачун са минималним стањем. За ову сврху вам није потребан фенси налог. Нема смисла плаћати накнаду за одржавање минималног биланса.
Најбољи део одабира штедног рачуна ИЦИЦИ банке је иВисх шема депозита.
Ово је савршено место за паркирање вашег фонда за хитне случајеве. иВисх депозити вам помажу да уштедите средства за краткорочне и средњорочне циљеве.
Пошто је то шема депозита, такође имате предност да зарадите камату на ваш фонд за хитне случајеве.
И то је краткорочна шема без обавеза, тако да нећете плаћати никакве накнаде за повлачење средстава са вашег иВисх налога.
Подесите иВисх депозитни рачун тако што ћете се пријавити на своју ИЦИЦИ нет банкинг контролну таблу.
Именујте свој иВисх депозит „Фонд за хитне случајеве“ и аутоматизујте своје месечне депозите овде.
Опет, почните са преносом 10% вашег прихода на овај иВисх депозитни рачун. Са 10% вашег прихода који иде на овај рачун, моћи ћете прилично брзо да постигнете свој циљ фонда за хитне случајеве.
Ако можете да финансирате цео свој фонд за хитне случајеве једним трансфером, урадите то. И пређите на следећи корак.
Или, наставите да депонујете сваког месеца док не стигнете тамо.
Када поправите свој фонд за хитне случајеве, пређимо на трећи корак аутоматизације ваших финансија.
Корак 3: Подешавање ваших пензионих фондова + Уштедимо мало пореза!
Следећи корак је поправљање ваших пензионих фондова.
Штедња за пензију има две главне предности:
- Градите корпус богатства за фазу свог живота када бисте само желели да се опустите, опустите и опустите негде. Ако сте плаћени, ово је важан финансијски корак као и изградња фонда за хитне случајеве. Зато што нећете радити када будете у 60-им.
- Можете да уштедите порез.
Што пре почнете да доприносите свом пензионом фонду, више ћете богатства акумулирати када достигнете 60.
Да вам дам контекст, отворио сам свој НПС налог чим сам напунио 18 година (било сам зарађивати новац онлине од моје 17. године). Чак и пре него што сам добио свој Демат налог.
Да сам отворио свој НПС налог само две године касније са 20 година, изгубио бих неколико милиона из свог пензионог корпуса.
Постоје три пензиона фонда које бих препоручио свима:
- НПС – Супер важно.
- ППФ – Потпуно неопорезиви доприноси, камата и износ доспећа.
- ЕЛСС заједнички фондови – Високи приноси плус мало додатних уштеда пореза.
Од све три горе наведене опције, препоручујем. почевши са НПС рачуном, затим ППФ-ом, и на крају улагањем у ЕЛСС заједничке фондове.
НПС рачун (Национална пензиона шема) је иницијатива коју финансирају грађани попут вас и мене да оснују пензиони фонд. НПС функционише као нормалан пензиони план – улажете до своје 60. године и када стигнете тамо, сваки месец вам се исплаћује ануитет.
Колико ћете месечно примати пензију када навршите 60 година, зависи од три ствари:
- Колико брзо почињете да доприносите свом НПС налогу?
- Колико доприносите за годину дана?
- Колики повраћај добијате од улагања у НПС?
Зато почните да доприносите свом НПС налогу већ данас и гледајте како расте сваке године.
Како отворити НПС налог?
Препоручујем да отворите свој НПС рачун преко своје банке, посебно ако сте ИЦИЦИ, ИндусИнд, Котак или ХДФЦ клијент.
Иначе, можете се одлучити и за НПС налог тако што ћете посетити званична НСДЛ веб страница овде. (Директна веза до НПС регистрације).
Постоје два нивоа НПС-а:
- Ниво 1 – Ово је онај који ћете отворити да бисте добили пензионе и пореске олакшице. Ваш новац је закључан док не навршите 60 година. Можете повући до 25% средстава за посебне прилике као што су бракови након 3 године. Са 60 година можете повући до 60% паушалног износа.
НПС Ниво 1 испуњава услове за одбитак пореза на доприносе до 1.5 лакх Рс према Одељку 80 Ц и додатних 50,000 Рс према Одељку 80 ЦЦД (1Б) Закона о порезу на доходак, 1961.
- Ниво 2 – Ово је добровољни рачун. Не добијате пореске олакшице ни пензије. У основи, омогућава вам да инвестирате у фондове који су повезани са НПС-ом, али без икакве користи ако је НПС ниво 1. И можете повући своја средства у било ком тренутку без икаквих накнада. Ваша средства нису закључана.
Постоји још једна варијација нивоа 2 која штеди порез, али ћемо је потпуно занемарити. ЕЛСС фонд има више смисла.
Када отворите свој НПС налог, мораћете да изаберете менаџера фондова. Препоручујем да одаберете било који од ових:
- ХДФЦ – Оно што сам лично изабрао.
- ИЧИЋИ
- ЛИЦ
Затим ће од вас бити затражено да изаберете између три опције улагања:
- конзервативан
- Умерена
- Агресиван
Прво изаберите опцију Ауто.
Заборавите на конзервативце.
Затим изаберите умерено. За већину инвеститора, ово је оптимистичан, али сигуран приступ.
Међутим, можете изабрати и Агресивни, пошто вашим НПС фондом управљају искусни менаџери фондова, а ми гледамо деценијама да ове инвестиције расту, ризици су релативно мали.
Пре неколико година, улагање у НПС је било супер тешко. Као заиста изазовно. Морате се пријавити на свој ПРАН налог, попунити ове формуларе, платити дебитном картицом или нет банкингом уз плаћање мале накнаде за трансакцију.
Сада се све може аутоматизовати.
Са својим НПС налогом добијате и виртуелни депозитни рачун. Зове се Д-Ремит. Са овим виртуелним депозитним рачуном, добијате допринос на свој НПС налог путем банковног трансфера и добијате НАВ истог дана.
То значи да можете да поставите стална упутства преко свог банковног рачуна да доприносите свом НПС налогу сваког месеца, аутоматски.
Како доћи до детаља вашег виртуелног Д-ремит НПС налога?
Требало би вам око 24 до 48 сати да добијете детаље свог Д-ремит налога у е-поруци.
Када то добијете, направите сталну инструкцију да доприносите најмање 5% свог прихода сваког месеца. Дакле, ако зарађујете 1,00,000 ₹ месечно, доприносите 5,000 ₹ сваког месеца.
Не постоји ограничење колико можете да допринесете свом НПС налогу.
Али можете уштедети само до 2,00,000 ₹ на пореским олакшицама.
Ако немате ништа попут кредита за аутомобил или стамбеног кредита где су ваши месечни ЕМИ више од 30% вашег прихода, можете допринети 10% свог нето прихода НПС-у.
Ипак, препоручио бих 5%. Не користим конзервативан приступ.
Заузећемо приступ који захтева више улагања како бисмо могли да генеришемо и потрошимо део тог богатства данас, не кад смо сенилни.
Већ смо основали пензиони фонд и фонд за ванредне ситуације, тако да је сада време да ризикујемо.
Током последње деценије, НПС фондови су имали релативно добре резултате у односу на друге пензионе и пензионе фондове, дајући око 8 до 10% приноса годишње. Пошто је ваш новац уложен и у капитал, добићете повремено и 20%+ камате, али можете очекивати ЦАГР или било где између 8% и 12% за 10 година.
ППФ је најмање ризичан зарадиће вам само 7.1% камате и нећете моћи да уложите више од 1.5 Лакхс годишње.
Али то је веома сигурна опција да дугорочно уложите свој новац и уштедите порез. Можете наставити да обнављате свој ППФ након 15 година на сваких 5 година колико год желите. И сав овај новац је ослобођен пореза. Можете да уштедите на порезима данас и у будућности.
Свој ППФ можете отворити само преко своје банке. Пријавите се на свој рачун за интернет банкарство и требало би да видите опцију у одељку улагања да отворите ППФ рачун. Разликује се од банке до банке.
Можете креирати стална упутства за допринос вашем ППЦ налогу сваког месеца.
Максимално искористите свој ППФ сваке године – омогућава вам да депонујете до 1,50,000 ₹ сваке године.
Када ово максимално искористите, чувате овај износ игре у пореским олакшицама данас, а у будућности када га повучете.
Размотрићемо ЕЛСС заједничке фондове када отворимо ваш инвестициони рачун у следећем делу.
То је то! – Честитамо на завршетку првог дела аутоматизације (више поправљања) ваших финансија!
Сада када имате одличан банковни рачун који не отима ваш новац, фонд за хитне случајеве који ће вас извући из тешких времена и пензиони фонд који је аутоматизован да расте, други део ће се више фокусирати на аутоматизацију буџета и управљање вашим дугом.
Ако имате било каквих питања, јавите ми у коментарима.
Сомнатх Бхаттацхарииа
То је одличан чланак о финансијском планирању, посебно за неупућене. Само додајем неке тачке које пратим и које могу помоћи другима
1. Коришћење две штедне јединице исте банке … паркирајте сав приход и редовна улагања са једног рачуна и користите банкоматску картицу другог рачуна за готовинске трансакције или било који онлајн трошак. Можете да уђете у свој рачун расхода кад год је то потребно.
2. По мом мишљењу, функције Апп и Интернет банкарства које пружа ИЦИЦИ су најбоље на тржишту у Индији.
Ааиусх Бхаскар
Здраво Сомнатх,
Хвала на додавању вредности!
прииа
Одличан чланак, хвала што сте поделили своје знање.
прииа
можете ли такође да поделите како да пратите своје дневне трошкове? Лично користим апликацију Валнут.
Ааиусх Бхаскар
Користим Новчаник од БудгетБакерс. Ово је требало да буде тема другог дела – детаљно уроњење у Новчаник јер је то робустан мали уређај за праћење трошкова са толико много функција за аутоматизацију буџетирања и праћења стања.