Tech ndio ufunguo wa kuongeza, karibu kila kitu.
Mojawapo ya njia kuu za teknolojia kuruhusu kuongeza ni kupitia otomatiki. Tunaishi katika enzi ambapo tunaweza kutumia programu za kisasa na kuweka akiba na uwekezaji wetu kwenye majaribio ya kiotomatiki ili ziendelee kukua pamoja au bila umakini wetu.
Nimekuwa nikiendesha mambo makuu ya biashara na maisha yangu kwa muda mrefu sana.
Tangu nilipoanza kupata pesa, nimekuwa nikitafuta njia tofauti za kuboresha na kubinafsisha uwekezaji wangu, akiba, na matumizi. Hata kupanga bajeti.
Faida za kutengeneza fedha zako kiotomatiki ni nyingi, lakini yote yanakuja chini ya mambo mawili matatu:
- Hutahitaji kuwekeza katika mali tofauti kila mwezi. Itatokea moja kwa moja. Hii pia inamaanisha kuwa unaondoa uwezekano wowote wa kutowekeza katika mwezi wowote au kutumia zaidi bajeti yako. Zaidi ya hayo, utakuwa unabadilishana vya kutosha ili kupunguza tete kutoka kwa kwingineko yako kwa kiasi kikubwa ukifuata mwongozo huu.
- "Daima" utasawazisha na au kushinda soko - kwa sababu hutajaribu kutumia muda na kushinda soko.
- Hakuna haja ya utashi au nidhamu. Unaweza kufurahia maisha yako, kufanya kile unachopenda badala ya kuhangaikia soko. Haitahitaji umakini wako au mchango wako.
Katika makala haya, nitakupitia mkakati rahisi wa hatua kwa hatua wa uwekaji kiotomatiki ili kuweka akiba na uwekezaji kiotomatiki.
Nimeweka mwongozo huu rahisi sana. Hata kama huna maarifa sifuri, chini ya saa moja ya hiari kila wiki, unaweza kutekeleza otomatiki hii yote na urekebishe fedha zako.
Ninaweza kukuhakikishia kuwa utaweza kuweka akiba na kuwekeza zaidi kuliko ulivyofanya hapo awali kwa kufuata mkakati huu.
Kabla ya otomatiki,
Tunaenda kurekebisha mambo ya msingi kwanza.
Hatua ya 1: Rekebisha Akaunti Yako ya Benki
Kuna akaunti nyingi za benki za ujanja zinazotolewa na benki za kibinafsi nchini India.
Ninazungumza juu ya mapendezi ya HDFC Classic Au Kotak Privy League.
Akaunti hizi za benki zinahitaji uwe na salio la juu la wastani la chini kabisa, kila mwezi au robo mwaka. Ambayo ni upuuzi mtupu wakati unaweza kupata "bora" bila kuacha rundo la pesa taslimu.
Kando na Haki ya ICICI, singependekeza uchague akaunti yoyote ya benki ya thamani ya juu nchini India.
Hasa HDFC ya kawaida.
Ikiwa bado una wajibu wa kuweka zaidi ya 25,000 katika akaunti yako ya benki, unahitaji mabadiliko.
Kwa sababu sitaki uogope kutumia pesa zako mwenyewe au kulipa ada kubwa ukiamua kuzitumia.
Kwa hiyo, katika hatua hii ya kwanza, tutachagua akaunti ya benki ya gharama nafuu, lakini sio usawa wa sifuri. Mara nyingi, akaunti za salio sifuri huja na ada zilizofichwa, kwa hivyo hakikisha kuwa hauchagui Kotak 811.
Ninapendekeza uchague:
- Akaunti ya Akiba ya Upendeleo wa IndusInd Indus - pengine akaunti bora zaidi, haitakuwa na malipo fiche nchini India.
- Haki ya Dhahabu ya ICICI - Ikiwa unataka huduma ya benki nyumbani, huduma ya kipaumbele kwenye tawi, hakuna malipo ya uhamisho, ATM, vitabu vya hundi na DD, hii ndiyo akaunti bora zaidi. Unaweza hata kupata pointi za Malipo Kadi ya Debit gharama. Hakuna malipo ya forex.
- Neo bank - Fi.Money. Kweli, ikiwa wewe ni mtu anayelipwa mshahara na chini ya miaka 30, benki za Neo zitakupa huduma bora zaidi, bila malipo yoyote, na pointi nyingi za kurejesha pesa.
Akaunti tatu za benki zilizo hapa juu - hazitakutoza kwa kila muamala wa IMPS, miamala ya fedha, hisia za matengenezo ya ATM, na gharama zingine fiche kama vile ada za kukataliwa kwa kadi yako kwenye ATM. Ukiwa na Benki ya ICICI, uhusiano wako na benki yako baada ya muda utakusaidia kupata viwango maalum vya mkopo pia.
Benki ya Kotak Mahindra pia ni chaguo bora, lakini wanatoza malipo fulani ambayo hayana maana yoyote. Na wanaendelea kuongeza njia mpya za kuwatoza wateja.
Ikiwa unatumia benki ya PSU, kama vile PNB au BOI kama akaunti yako kuu ya benki, badilisha hadi benki bora kama ICICI, IndusInd, au hata Kotak.
Kwa kweli unatoa pesa zako kwa wakopaji wa NPA bila malipo.
Benki za PSU zina programu zilizopitwa na wakati (mbali na SBI), huduma mbaya sana kwa wateja, na hakuna faida za kuwa mteja mzuri (tena, mbali na SBI).
Wapo kabisa sababu sifuri kuchagua akaunti za benki za wastani za juu za kila mwezi.
Ukisharekebisha akaunti yako ya benki, wacha tuendelee hadi hatua ya kwanza ya uwekaji kiotomatiki - kuunda mfuko wa dharura.
Hatua ya 2: Hazina yako ya Dharura
Hali kama janga la COVID ni mfano mzuri wa kuelezea dhana na umuhimu wa Hazina ya Dharura.
Wacha tuseme wewe ni mfanyakazi anayelipwa mshahara na wakati kufungwa kwa sababu ya janga mnamo 2020 kunatokea, unapoteza kazi yako.
Wakati huna hazina ya dharura, na kupoteza kazi yako, wewe ni f'ed. Ndivyo ningeiweka.
Hata hivyo, ikiwa una hazina ya dharura, unaweza kuendelea kwa haraka na bili za matumizi, kulipa kodi ya nyumba, na kulipia vitu vingine muhimu - huku ukitafuta njia zingine za kuanza kupata pesa.
Na ni muhimu kuelewa, uwekezaji wako katika hali hii hauzingatiwi kama hazina yako ya dharura. Wanaathiriwa na soko. Baadhi ya hisa zako zimepungua kwa zaidi ya 60% na huenda hazina yako ya pamoja isikuruhusu uondoaji kutokana na idadi kubwa ya mauzo.
Zaidi ya hayo, unapochukua dau za uwekezaji wa muda mrefu, hutaki kupata pesa kutokana na mali hizi kwa muda mfupi. Ungeishia kupata hasara na kulipa kodi juu yake.
Huo ni mfano mmoja tu rahisi wa kwa nini hazina ya dharura ni muhimu. Unaweza kufikiria matukio mia tofauti ambapo unahitaji pesa, hivi sasa na usipofanya hivyo, mambo yanaweza kuwa mabaya.
Hazina ya dharura, kwa ufafanuzi, ni jumla ya pesa unayoweka kando ambapo unaweza kuipata mara moja. Unapaswa kuchukua pesa kutoka kwa hazina yako ya dharura tu wakati unahitaji kweli kwa, na kamwe kwa kitu kingine chochote.
Huanza kuwekeza hadi uwe na hazina ya dharura.
Ndivyo.
Kwa kweli, ungesoma mapendekezo ya fedha za pamoja kama mahali salama pa kuegesha fedha zako za dharura.
Sababu mojawapo ambayo nisingependekeza kuchagua Pesa za Madeni kama hazina ya dharura, ni kwamba hazina usalama kama benki yako, ingawa zinalindwa vyema dhidi ya kuyumba na mabadiliko ya soko.
Na wazo zima la kuwa na mfuko wa dharura ni kupata upatikanaji wa uhakika wa fedha unapohitaji. Sio kwa siku, au masaa 48, hivi sasa.
Ndiyo maana tutaweka pesa zetu za dharura kwenye akaunti ya akiba.
Kwa nini akaunti ya akiba?
Unaweza kubadilisha uhamishaji wa pesa kiotomatiki ili kukuza hazina yako ya dharura. Unapata usalama wa benki. Unapata riba juu yake, na pia, inaweza kufikiwa kwa urahisi bila malipo yoyote. Hakuna mizigo ya kutoka, kodi ya faida, au muda wa kusubiri wa saa 48 ili kufikia pesa zako.
Sehemu muhimu zaidi - unahitaji nidhamu. Lazima uhakikishe kuwa haugusi mfuko wako wa dharura isipokuwa lazima ufanye hivyo.
Kuweka hazina yako ya dharura katika akaunti ya akiba pia huifanya ipatikane kwa urahisi. Ni rahisi sana kwamba mtu asiye na kanuni na maadili thabiti atajiondoa kila wakati kutoka kwa hazina yake ya dharura.
Hupaswi kufanya hivyo.
Je, unapaswa kuweka pesa ngapi kwenye hazina yako ya dharura kila mwezi?
Kuna njia ya kuhesabu ni pesa ngapi unapaswa kuwa na pesa zako za dharura.
Hapa kuna kikokotoo cha hazina ya dharura mtandaoni ambacho nimekutengenezea.
Ili kuhesabu, kwanza chunguza ni kiasi gani cha matumizi yako ya kila mwezi. Ukadiriaji ungefanya kazi. Sio lazima uwe maalum.
Wacha tuchukue ₹ 100,000.
Ikiwa gharama zangu za kila mwezi ni ₹ 100,000, basi ninapaswa kuwa na pesa za kutosha katika hazina yangu ya dharura ili kufidia hadi miezi 6 ya gharama.
Ninahitaji angalau ₹ 6,00,000 katika akaunti tofauti ya akiba kama hazina yangu ya dharura.
Mimi ni kihafidhina zaidi, kwa hivyo ningependa kuwa na angalau ₹ 1,200,000 katika akaunti yangu ya akiba. Ili tu kuwa katika upande salama na zaidi, napenda kuwa na pesa mkononi.
Upendo huu wa pesa ulikuwa mojawapo ya sababu kuu nilizoweza kufaidika katika ajali ya Machi 2020 - kupata ofa kama ₹690 kwa wastani kwa Infosys. Ikiwa sikuwa na pesa, ingekuwa fursa ya mara moja baada ya muongo ambayo nilikuwa nimekosa.
Kwa hivyo, hata ukisikia Ray Dalio akisema cash is trash, kumbuka anapata pool kubwa ya cash kila robo ya kuwekeza. Yeye ni tajiri wa pesa. Na unapaswa kuwa pia.
Jinsi ya Kuanzisha Hazina yako ya Dharura
Ninapendekeza kuchagua akaunti ya akiba katika benki kama vile:
- ICICI - Chaguo bora zaidi, unaweza kutumia mpango wa amana wa msingi wa iWish.
- Benki ya Kotak Mahindra – Kiwango cha riba ya juu, kwa kuwa hutatumia fedha zako za dharura kwa shughuli za kila siku, huna haja ya kuwa na wasiwasi kuhusu ada zao.
Ikiwa unachagua Akaunti ya Akiba ya Kotak ili kuegesha hazina yako ya dharura, weka maagizo ya kudumu kutoka kwa akaunti yako ya mshahara au akaunti yako ya biashara/ya sasa ili kuhamisha angalau 10% ya mapato yako hadi kwenye akaunti yako ya hazina ya dharura.
Utalazimika kufanya hivi hadi uwe na pesa za kutosha katika hazina yako ya dharura ili kukusaidia kwa miezi 6 hadi 12 ya shida.
Ikiwa unachagua akaunti ya akiba ya benki ya ICICI, chagua akaunti ya salio ya chini zaidi. Huhitaji akaunti ya kifahari kwa madhumuni haya. Haina maana kulipa ada kwa kudumisha usawa wa chini.
Sehemu bora ya kuchagua akaunti ya akiba ya benki ya ICICI ni mpango wa amana wa iWish.
Hapa ndipo mahali pazuri pa kuegesha hazina yako ya dharura. Amana za iWish hukusaidia kuokoa pesa kwa malengo mafupi hadi ya kati.
Kwa kuwa ni mpango wa amana, pia unapata faida ya kupata riba kwenye hazina yako ya dharura.
Na ni mpango wa muda mfupi usio na ahadi, kwa hivyo hutalipa ada yoyote kwa kutoa pesa kutoka kwa akaunti yako ya iWish.
Sanidi akaunti ya amana ya iWish kwa kuingia kwenye dashibodi yako ya benki ya ICICI.
Taja amana yako ya iWish "Hazina ya Dharura" na ubadilishe amana zako za kila mwezi kiotomatiki hapa.
Tena, anza kwa kuhamisha 10% ya mapato yako kwenye akaunti hii ya amana ya iWish. Kwa 10% ya mapato yako kwenda kwenye akaunti hii, utaweza kufikia lengo lako la hazina ya dharura kwa haraka.
Ikiwa unaweza kufadhili hazina yako yote ya dharura katika uhamisho mmoja, fanya hivyo. Na endelea kwa hatua inayofuata.
Au, endelea kuweka akiba kila mwezi hadi ufike hapo.
Baada ya kusuluhisha hazina yako ya dharura, hebu tuendelee hadi hatua ya tatu ya uwekaji fedha kiotomatiki.
Hatua ya 3: Kuweka Hazina Zako za Kustaafu + Hebu Tuhifadhi Baadhi ya Kodi!
Hatua inayofuata ni kurekebisha pesa zako za kustaafu.
Kuweka akiba kwa kustaafu kuna faida mbili kuu:
- Unaunda kundi la utajiri kwa hatua ya maisha yako wakati ungependa tu kupumzika, kurudi nyuma na kutuliza mahali fulani. Ikiwa unalipwa, hii ni hatua muhimu ya kifedha kama kujenga hazina ya dharura. Kwa sababu hutafanya kazi ukiwa na miaka 60.
- Utapata kuokoa ushuru.
Kadiri unavyoanza kuchangia hazina yako ya kustaafu, ndivyo utajiri mwingi utakavyojilimbikiza ukifikisha miaka 60.
Ili kukupa muktadha, nilianza akaunti yangu ya NPS mara tu nilipofikia 18 (nimekuwa kutengeneza pesa online tangu nikiwa na miaka 17). Hata kabla sijapata akaunti yangu ya Demat.
Ikiwa ningeanzisha akaunti yangu ya NPS miaka miwili tu baadaye nikiwa na umri wa miaka 20, ningekuwa nimepoteza crores chache kutoka kwa shirika langu la kustaafu.
Kuna fedha tatu za kustaafu ambazo ningependekeza kwa kila mtu:
- NPS - Muhimu sana.
- PPF - Michango isiyo na kodi kabisa, riba na kiasi cha ukomavu.
- Fedha za pande zote za ELSS - Mapato ya juu pamoja na akiba kidogo ya ushuru.
Kati ya chaguzi zote tatu hapo juu, ninapendekeza. kuanzia akaunti ya NPS, kisha PPF, na hatimaye kuwekeza katika mifuko ya pamoja ya ELSS.
Akaunti ya NPS (Mpango wa Kitaifa wa Pensheni) ni mpango unaofadhiliwa na raia kama mimi na wewe kuanzisha hazina ya kustaafu. NPS hufanya kazi kama mpango wa kawaida wa pensheni - unawekeza hadi umri wa miaka 60 na ukifika huko, unalipwa malipo ya kila mwezi.
Kiasi gani utalipwa kila mwezi katika mfumo wa pensheni unapofikisha umri wa miaka 60, inategemea mambo matatu:
- Je, utaanza kuchangia akaunti yako ya NPS muda gani?
- Je, unachangia kiasi gani kwa mwaka?
- Je, unapata faida kiasi gani kwa uwekezaji wako wa NPS?
Kwa hivyo anza kuchangia kwenye akaunti yako ya NPS leo na uitazame ikikua kila mwaka.
Jinsi ya kufungua akaunti ya NPS?
Ninapendekeza ufungue akaunti yako ya NPS kupitia benki yako, hasa ikiwa wewe ni mteja wa ICICI, IndusInd, Kotak au HDFC.
Vinginevyo, unaweza pia kuchagua akaunti ya NPS kwa kutembelea tovuti rasmi ya NSDL hapa. (Kiungo cha moja kwa moja kwa Usajili wa NPS).
Kuna viwango viwili vya NPS:
- Kiwango cha 1 - Hiki ndicho utakachofungua ili kupata mafao ya pensheni na kodi. Pesa zako zimefungwa hadi ufikie miaka 60. Unaweza kutoa hadi 25% ya pesa kwa matukio maalum kama vile ndoa baada ya miaka 3. Katika 60, unaweza kujiondoa hadi 60% ya lumpsum.
Kiwango cha 1 cha NPS kinaweza kukatwa kodi kwa michango ya hadi Rupia laki 1.5 chini ya Kifungu cha 80 C na ziada ya Rupia 50,000 chini ya Sehemu ya 80 ya CCD (1B) ya Sheria ya Kodi ya Mapato, 1961.
- Kiwango cha 2 - Hii ni akaunti ya hiari. Hupati faida za kodi au pensheni. Kimsingi, hukuruhusu kuwekeza katika fedha zilizounganishwa na NPS lakini bila manufaa yoyote ikiwa NPS daraja la 1. Na unaweza kutoa pesa zako wakati wowote bila ada yoyote. Pesa zako hazijafungwa.
Kuna tofauti nyingine ya Tier 2 ambayo ni kiokoa ushuru, lakini tutaipuuza kabisa. Mfuko wa ELSS una maana zaidi juu yake.
Mara tu unapofungua akaunti yako ya NPS, utahitaji kuchagua msimamizi wa hazina. Ninapendekeza kuchagua mojawapo ya haya:
- HDFC - Nilichochagua kibinafsi.
- ICICI
- SCI
Kisha, utaulizwa kuchagua kati ya chaguzi tatu za uwekezaji:
- Kihafidhina
- wastani
- Fujo
Kwanza, chagua Chaguo Otomatiki.
Kusahau kuhusu Conservative.
Kisha chagua wastani. Kwa wawekezaji wengi, hii ni njia ya matumaini lakini salama.
Hata hivyo, unaweza pia kuchagua Aggressive, kwa kuwa hazina yako ya NPS inasimamiwa na wasimamizi wa hazina wenye uzoefu, na tunaangalia miongo kadhaa ili uwekezaji huu ukue, hatari ni ndogo kwa kulinganisha.
Miaka michache nyuma, kuwekeza katika NPS ilikuwa ngumu sana. Kama kweli changamoto. Inabidi uingie katika akaunti yako ya PRAN, ujaze fomu hizi, ulipe kupitia kadi ya benki au benki ya jumla huku ukilipa ada ndogo ya muamala pia.
Sasa, yote yanaweza kuwa otomatiki.
Ukiwa na akaunti yako ya NPS, unapata akaunti ya amana ya mtandaoni pia. Inaitwa D-Remit. Ukiwa na akaunti hii ya amana pepe, unaweza kuchangia akaunti yako ya NPS kupitia uhamishaji wa benki na kupata NAV ya siku hiyo hiyo.
Hii inamaanisha kuwa unaweza kuweka maagizo ya kudumu kupitia akaunti yako ya benki ili kuchangia akaunti yako ya NPS kila mwezi, kiotomatiki.
Jinsi ya kupata maelezo ya akaunti yako ya D-remit NPS?
Itachukua takriban saa 24 hadi 48 kwako kupata maelezo ya akaunti yako ya D-remit katika barua pepe yako.
Baada ya kupata hiyo, tengeneza maagizo ya kudumu ya kuchangia angalau 5% ya mapato yako kila mwezi. Kwa hivyo ikiwa unapata ₹ 1,00,000/mwezi, changia ₹ 5,000 kila mwezi.
Hakuna kikomo kwa kiasi gani unaweza kuchangia kwenye akaunti yako ya NPS.
Lakini unaweza tu kuokoa hadi ₹ 2,00,000 katika makato ya kodi.
Ikiwa huna chochote kama mkopo wa gari au mkopo wa nyumba ambapo EMIs zako za kila mwezi ni zaidi ya 30% ya mapato yako, unaweza kuchangia 10% ya mapato yako halisi kuelekea NPS.
Bado, ningependekeza 5%. Sichukui mbinu ya kihafidhina.
Tutakuwa tukichukua mkabala mzito zaidi wa uwekezaji ili tuweze kuzalisha na kutumia baadhi ya utajiri huo leo, si wakati sisi ni wazimu.
Tayari tumeanzisha hazina ya kustaafu na hazina ya dharura, kwa hivyo sasa ni wakati wa sisi kuchukua hatari.
Katika muongo uliopita, fedha za NPS zimefanya vyema zaidi ya mifuko mingine ya kustaafu na ya pensheni, na kutoa takriban 8 hadi 10% ya mapato kila mwaka. Kwa kuwa pesa zako zimewekezwa katika usawa pia, utapata faida ya mara kwa mara ya 20%+, lakini unaweza kutarajia CAGR au popote kati ya 8% hadi 12% katika miaka 10.
PPF ikiwa haina hatari kidogo itakuingizia riba ya 7.1% tu na hutaweza kuchangia zaidi ya Laki 1.5 kwa mwaka.
Lakini ni chaguo salama sana kuwekeza pesa zako kwa muda mrefu na kuokoa kodi. Unaweza kuendelea kufanya upya PPF yako baada ya miaka 15 kwa kila miaka 5 kwa muda unaotaka. Na pesa hizi zote hazina ushuru. Unapata kuokoa kwenye ushuru leo na katika siku zijazo.
Unaweza kufungua PPF yako kupitia benki yako pekee. Ingia kwenye akaunti yako ya benki ya mtandao na unapaswa kuona chaguo chini ya sehemu ya uwekezaji ili kufungua akaunti ya PPF. Inatofautiana kutoka benki hadi benki.
Unaweza kuunda maagizo ya kudumu ili kuchangia akaunti yako ya PPC kila mwezi.
Pesa zaidi PPF yako kila mwaka - inakuruhusu tu kuweka hadi ₹ 1,50,000 kila mwaka.
Unapoongeza kiasi hiki, unahifadhi kiasi hiki cha mchezo katika makato ya kodi leo, na katika siku zijazo utakapokiondoa.
Tutachunguza fedha za pande zote za ELSS tutakapofungua akaunti yako ya uwekezaji katika sehemu inayofuata.
Ni hayo tu! - Hongera kwa kumaliza sehemu ya 1 ya uwekaji pesa kiotomatiki (marekebisho zaidi)!
Kwa kuwa sasa una akaunti nzuri ya benki ambayo hainyang'anyi pesa zako, hazina ya dharura ya kukuondoa katika nyakati ngumu, na hazina ya kustaafu iliyojiendesha kiotomatiki, sehemu ya pili itazingatia zaidi uwekaji otomatiki wa bajeti, na kudhibiti deni lako.
Ikiwa una maswali yoyote, nijulishe katika maoni.
Somnath Bhattacharyya
Ni makala bora kuhusu mipango ya kifedha hasa kwa watu wasiojua. Ninaongeza tu vidokezo ambavyo ninafuata na vinaweza kusaidia vingine
1. Kutumia akiba mbili a/c za benki moja … weka akiba yote na uwekezaji wa kawaida kutoka kwa akaunti moja na utumie kadi ya ATM ya akaunti nyingine kwa shughuli za pesa au gharama yoyote ya mtandaoni. Unaweza kufagia katika akaunti yako ya matumizi inapohitajika.
2. Kwa maoni yangu huduma za kibenki za Programu na Mtandao zinazotolewa na ICICI ndizo soko bora zaidi nchini India.
Aayush Bhaskar
Karibu na Somnath
Asante kwa kuongeza thamani!
Priya
Makala nzuri, asante kwa kushiriki maarifa yako.
Priya
unaweza pia kushiriki jinsi ya kufuatilia gharama zako za kila siku? Binafsi, mimi hutumia programu ya Walnut.
Aayush Bhaskar
Ninatumia Wallet na BudgetBakers. Hii ilipaswa kuwa mada ya sehemu ya pili - kupiga mbizi kwa kina kwenye Wallet kwa sababu ni kifuatiliaji cha gharama kidogo chenye vipengele vingi vya kuhariri bajeti na kufuatilia usawaziko.