Benki haifanyi kazi na kukopesha pesa!
Nina hakika ungesikia kauli hii. Hata wachumi wa juu kama vile Prof. Hyman Minsky wanazungumza juu ya mfumo wa kufanya kazi wa benki na kusema wazi kwamba Benki hazikopeshi pesa. Inaonekana inachanganya kidogo, sawa?
Kulingana na vitabu vya kitamaduni vya uchumi wa utangulizi, benki zinawakilishwa kama wapatanishi wa kifedha ambao kazi yao kuu ni kuunganisha wakopaji na waokoaji.
Kwa maneno rahisi, benki si chochote ila wapatanishi wanaofikirika katika uchumi wa kisasa unaoendelea.
Mchakato mzima wa benki unahusu msururu wa fedha unaohusisha mtu anayelipwa anayelipwa zaidi ya mahitaji ya kawaida ya matumizi, ambaye huweka pesa za ziada kwa benki iliyoanzishwa. Hii inajulikana kama hifadhi ya fedha.
Kwa fedha hizi, benki inatoa mikopo kwa wale ambao mapato yao iko chini ya mahitaji ya kawaida ya matumizi. Kwa hivyo, mabenki hufanya kazi kwa mfumo wa benki ya hifadhi ya sehemu, ambayo benki hukopesha zaidi ya kiasi kilichowekwa.
Lakini je, nikisema benki hupata pesa nyingi zaidi wanapokopesha?
Ndiyo, hii ni athari ya kuzidisha pesa ambayo huongeza mzunguko wa kifedha.
Tukizungumzia fedha za kukopesha, leo tunajadili jinsi benki kuu inavyofanya kazi wakati haikopeshi.
Kwa hiyo, hebu tuanze!
Je, Benki Inafanya Kazi Gani?
Ni wazi kutoka juu kwamba uwezo wa kukopesha wa benki kuu unategemea kabisa kiwango cha amana za wateja. Na ili kuongeza kikomo cha mikopo, benki zinahitaji kuvutia wateja zaidi kwa amana mpya.
Kwa hili, inaweza kusemwa kwa urahisi kuwa amana huunda mikopo.
Mchakato wa ukopeshaji wa benki hufanya kazi kwa nadharia ya kuzidisha pesa, ambayo hufanya kazi kwa uthabiti na benki ya akiba ya sehemu. Hapa, ni sehemu tu ya kiasi kilichowekwa kinahitajika kuwekwa kwa pesa taslimu au kuwekwa kwenye akaunti ya benki ya biashara katika benki kuu.
Kiasi hiki kinaamuliwa na mahitaji ya akiba, ambayo jumla yake inachukuliwa kuwa nyingi ya akiba ambayo ni uwezo wa benki wa kukopesha.
Kwa hivyo, ikiwa mahitaji ya hifadhi yameainishwa kama 10% na kizidishi chake ni kumi, benki zinaweza kukopesha mara kumi zaidi ya akiba.
Jambo lingine linaloathiri uwezo wa benki wa kukopesha ni sera ya fedha ya benki kuu, ambayo inakamilisha uamuzi wa ongezeko au kupungua kwa thamani za akiba. Hata hivyo, pamoja na mamlaka iliyochaguliwa ya sera ya fedha na kizuizi cha kuongeza hifadhi, njia nyingine pekee ya benki kuongeza uwezo wao wa kukopesha ni kwa kupata amana mpya.
Na kama tunavyojua, mikopo huundwa na amana, kumaanisha benki zinahitaji pesa za wateja ili kuendelea na mikopo.
Mkakati wa Mikopo ya Benki
Kwa maneno rahisi, benki huwa na pesa nyingi wakati wa kukopesha, ambayo huongeza mzunguko wa kifedha.
Benki zinajulikana kuwa na haki ya kutoa mikopo iliyotolewa na serikali bila kupata amana hapo kwanza. Kiasi cha mikopo ya benki imedhamiriwa na udhibiti na sera za benki kuu.
Hata hivyo, benki kuu pia inazielekeza benki za biashara kushikilia kiasi fulani cha mtaji kioevu, ambacho kinaweza kuwa pesa taslimu au kitu chochote ambacho kinaweza kuuzwa haraka ukilinganisha na mkopo uliotolewa hapo awali.
Uundaji wa Pesa na Benki
Mkakati wa kukopesha benki unajulikana kwa uundaji wa pesa, ambayo hutokea hasa kutokana na mambo mawili. Hizi ni:
Uhasibu wa Kuingia Mara Mbili
Kwa njia hii, ili kuunda mali mpya ya mkopo, benki inahitaji kuundwa kwa dhima sawa. Hii inakuwa amana mpya katika benki iliyoundwa na mkopo mpya.
Kwa mfano, tuseme benki itawakopesha wateja wake Rs.100, basi itaunda mali mpya ya mkopo yenye thamani ya INR 100, ambayo ni amana mpya.
Kipimo na ufafanuzi wa pesa
Kuna kimsingi aina mbili za pesa:
- Pesa ya msingi: Imeundwa na Benki Kuu (fedha na akiba ya benki).
- Pesa pana: Imeundwa na Sekta ya Kibinafsi, ambayo inahesabu katika vipimo vya usambazaji wa pesa.
Sehemu kubwa ya pesa ambayo watu hutumia kila siku ni pesa pana. Kwa mfano, wakati mwajiri anahamisha mshahara wako moja kwa moja kwenye akaunti yako ya benki, ni pesa pana. Vile vile, unapolipa rehani yoyote, ni pesa pana. Pesa inachukuliwa kuwa msingi tu wakati wewe ni benki.
Mbali na benki, kadi vyama vya wafanyakazi pia hutoa mikopo na kuunda jozi za amana za mkopo. Bado, wanaunda tu "mkopo," sio "fedha," kwani amana zao hazihesabiwi katika M1 (fedha finyu yenye ukwasi mwingi na urahisi katika shughuli). Hata hivyo, wateja wanaweza kutumia mkopo kununua kwani huiga pesa.
Zana za Sera ya Fedha ya Benki Kuu
Uwezo wa benki kukopesha hutegemea sera ya fedha ya benki. Kuna zaidi zana nne za sera ya Fedha ya Benki Kuu. Hizi ni:
Mahitaji ya Hifadhi
Inahusu kiasi cha pesa ambacho benki lazima zihifadhi. Huwekwa kwenye kabati au akaunti za benki za biashara katika benki kuu. Mahitaji ya chini ya akiba yanaonyesha benki zinakopesha zaidi, inayojulikana kama sera ya upanuzi wa fedha, kwani inaunda mkopo.
Wakati mahitaji ya hifadhi ya juu yanaonyesha kuwa benki zinakopesha pesa kidogo, inayojulikana kama sera ya fedha ya kupunguzwa. Inakuwa ngumu kwa benki ndogo kwani hazina akiba ya kutosha ya kukopesha tayari. Ndio maana benki kuu huepuka benki ndogo kuwa na mahitaji ya akiba.
Uendeshaji wa Soko wazi
Zana inayofuata ni Uendeshaji wa Soko Huria, ambayo inarejelea ununuzi na uuzaji wa dhamana za serikali na benki kuu. Ubadilishanaji huu unafanywa kati ya benki kuu na benki za kibinafsi.
Wakati benki kuu inanunua dhamana za serikali, kiasi cha akiba cha benki huongezeka, ambayo huongeza kikomo cha kukopesha cha benki. Na wanapouza dhamana, inaongeza kwa benki. mizania, na kusababisha kupungua kwa umiliki wa fedha taslimu. Kwa hiyo, kikomo cha mikopo kinapungua.
Kwa hivyo, benki kuu hununua dhamana ili kuwa na sera ya upanuzi ya fedha na kuuza hiyo hiyo kutekeleza sera ya upunguzaji au kali ya fedha.
Na hapo ndipo operesheni ya soko huria inapokuja, ambayo hufanya Hifadhi ya Shirikisho kudhibiti kiwango cha mfuko wa kulishwa. Fedha za kulishwa ni kiasi kilichokopwa na benki kuu kutoka kwa benki nyingine yenye pesa taslimu kupita kiasi.
Riba ambayo inalipwa ni kiwango cha hazina ya kulishwa. Hapo ndipo Uendeshaji wa Soko Huria unapoanza kutumika kwa kuunda fursa kwa benki kufikia lengo lao.
Kiwango cha Punguzo
Hii inahusu kiwango ambacho benki kuu inatoa fedha kwa benki wanachama kwenye dirisha la punguzo. Kawaida ni ya juu kuliko kiwango cha fedha za kulishwa, ambayo inaonyesha kwamba kiwango cha punguzo kinatumika tu wakati benki haziwezi kukopa fedha kutoka kwa benki nyingine.
Pamoja na dirisha hili la punguzo, unyanyapaa huja pamoja!
Wakati benki yoyote inatumia dirisha la punguzo, inachukuliwa kuwa katika shida ya kifedha machoni pa jumuiya ya kifedha.
Riba kwa Akiba
Riba ya akiba iliundwa baada ya msukosuko wa kifedha wa 2008. Benki ya Uingereza, Hifadhi ya Shirikisho, na Benki Kuu ya Ulaya hulipa kiasi fulani cha riba wakati benki zinashikilia akiba ya ziada.
Kiwango cha ziada kinapunguzwa wakati Fed inataka benki kukopesha zaidi na kinyume chake inapotaka benki kukopesha kidogo. Chombo hiki pia kinakuja katika kufikia lengo la fedha za kulishwa.
Je, zana za Sera ya Fedha hufanya kazi vipi?
Kazi kuu ya zana za sera za fedha za benki kuu ni kuongeza na kupunguza jumla ya ukwasi. Inarejelea jumla ya mtaji unaopatikana kuwekeza na kukopesha. Pia inajumuisha pesa na mkopo ambao watumiaji hutumia.
Zana hizi zinazingatiwa zaidi ya usambazaji wa pesa, unaojulikana kama M1 na M2. Alama ya awali inaashiria sarafu na amana za hundi, wakati ya mwisho inarejelea fedha za soko la fedha, akaunti za akiba, na CD.
Utendaji wa Benki kwa Wakati Halisi
Katika wakati wa leo, pesa kwa kawaida huchukua mfumo wa amana badala ya kuundwa na waokoaji ambao hukabidhi benki kuzuia pesa zao. Wakati benki zinapanua mkopo wao, amana zinaundwa.
Juu ya fedha za kukopesha, benki hufanya maingizo mawili mashuhuri - moja kwa upande wa mali na lingine kwa upande wa dhima - kwenye mizania. Mkopo hufanya kazi kama mali kwa benki na, kwa hivyo, hutengeneza amana mpya, ambazo hufanya kama dhima kwa mali ya wateja.
Na ikiwa ni hivyo, basi benki za kibinafsi zinatengeneza pesa, jambo ambalo linakuwa kinyume na haki na wajibu wa Benki Kuu katika kufanya hivyo. Ukweli ni kwamba benki haziwezi kuunda pesa bila ushiriki wa benki kuu, ambapo mahitaji ya akiba ya kuongezeka na kupungua hufanya kazi.
Mahitaji ya akiba hayawezi kuchukuliwa kama kikwazo cha kisheria kwa uwezo wa benki kukopesha, ambao haupunguzi mtiririko wa kuunda pesa. Kwa hivyo, benki hukopesha pesa na kutafuta akiba inayohitajika baadaye.
Hitimisho
Benki hazikopeshi; wanatengeneza pesa ex nihilo juu ya kukopesha.
Wanakopeshana tu akiba iliyoundwa na Benki Kuu. Mahitaji ya akiba na ukwasi huhakikisha kuwa benki zinalipa pesa zinazotarajiwa za uondoaji amana za mteja.
Aidha, Matarajio ya Faida yanachukuliwa kuwa mojawapo ya vikwazo vinavyoongoza kwa uwezo wa benki wa kukopesha. Benki zina uwezo wa kukopesha pesa kwanza na kisha kutafuta akiba ya kufidia. Kwa hili, huwa na kuvutia wateja wapya ili kupata amana.
Kwa hivyo, Benki hazihitaji pesa za wateja, na ni nafuu kwao kushikilia amana zako kuliko benki zingine.
Acha Reply