முதன்முதலில் 1900 இல் அமெரிக்காவில் தொடங்கப்பட்டது, இன்று கிரெடிட் கார்டுகள் வெகுஜனங்களுக்கு பணம் செலுத்தும் மிகவும் பிரபலமான வடிவங்களில் ஒன்றாக மாறியுள்ளன.
நடுத்தர வருமான வர்க்கத்தின் எழுச்சியுடன், பல ஆண்டுகளாக கிரெடிட் கார்டுகள் பணத்தை செலவழிக்க மக்களை ஊக்குவிக்கின்றன, சில சமயங்களில் அதன் விளைவுகளை கருத்தில் கொள்ளாமல்.
குறிப்பாக வளரும் நாடுகளில் நடுத்தர வர்க்கத்தினர் அதிக செலவு செய்யும் திறனுடன் வளர்ந்து வருவதால் கடன் அட்டைகள் மிகவும் பிரபலமாகி வருகின்றன.
உதாரணமாக, இந்தியாவில் 20 மில்லியன் மட்டுமே இருந்தது கடன் அட்டை பயனர்கள் 2010 இல், இது 78 இல் 2022 மில்லியனாக வேகமாக அதிகரித்தது. இருப்பினும், இது கிரெடிட் கார்டு கடனில் ஒரு மூர்க்கத்தனமான ஸ்பைக்கை விளைவித்துள்ளது. 2022 ஆம் ஆண்டில், இந்தியாவில் நிலுவையில் உள்ள மொத்தக் கடன் சுமார் $22 பில்லியன் ஆகும்.
இந்த வழிகாட்டி கடன் அதிகரிப்புக்கான உள்ளார்ந்த காரணங்களை ஆராய்ந்து சவாலைத் தீர்ப்பதற்கான தீர்வுகளைத் தேடும்.
அது ஏன் சம்பந்தப்பட்டது?
கிரெடிட் கார்டு செலவினங்களின் அதிகரிப்பு தொழில்துறை கடன் அதிகரிப்புடன் ஒத்துப்போவதில்லை. மாறாக வணிக கடன் வாங்குதல் என்பது தனிப்பட்ட கடனுடன் ஒத்துப்போவதில்லை வளர்ச்சி, இது வளர்ந்து வரும் பொருளாதாரத்தில் வழக்கமான போக்குக்கு எதிரானது.
அதே நேரத்தில், டெபிட் கார்டு செலவினமும் குறைந்து வருகிறது, இது நுகர்வோர் செலவினத்தின் வளர்ச்சியை எடுத்துக்காட்டுகிறது.
இந்தியக் குடும்பங்கள் அதிகக் கடன்சுமைக்கு மாறிவருவதை இது அறிவுறுத்துகிறது, இது நாட்டில் கிரெடிட் கார்டு செலவினங்களின் நம்பகத்தன்மை பற்றிய சந்தேகத்தை எழுப்புகிறது.
ஆனால் கிரெடிட் கார்டு கடன் ஏன் மோசமாக கருதப்படுகிறது?
அதிக வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக கிரெடிட் கார்டுகள் மோசமான கடனாகக் கருதப்படுகின்றன, மேலும் இந்தத் தொகை முக்கியமாக நுகர்வுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, முதலீடு அல்ல, அதாவது பணம் உருவாக்கப்படும் புதிய சொத்துக்கள் எதையும் உருவாக்காது.
கிரெடிட் கார்டு கடன் அதிகரிப்பதற்கு வழிவகுக்கும் காரணிகள்
இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு கடன் அதிகரிப்பதற்கு பல காரணிகள் காரணமாக உள்ளன. ஒவ்வொன்றாகப் பார்ப்போம்:
பொருளாதார வளர்ச்சி மற்றும் உயரும் வருமான நிலைகள்
கடந்த சில தசாப்தங்களாக இந்தியா குறிப்பிடத்தக்க பொருளாதார வளர்ச்சியை சந்தித்துள்ளது, இதன் விளைவாக செலவழிப்பு வருமானம் மற்றும் நுகர்வோர் செலவுகள் அதிகரித்துள்ளன.
பொருளாதாரம் வளரும் போது, தனிநபர்கள் அதிக வாங்கும் திறன் மற்றும் அதிக கடன் வாங்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளனர்.
இந்த வளர்ச்சி நடுத்தர வர்க்கத்தின் விரிவாக்கத்திற்கு பங்களித்தது மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளின் கிடைக்கும் தன்மையை அதிகரித்து, அதிக கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டிற்கு வழிவகுத்தது.
நிதி கல்வியறிவு இல்லாமை:
பல இந்திய நுகர்வோர் அபாயங்களைப் புரிந்து கொள்ளவில்லை மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுடன் தொடர்புடைய விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், வட்டி விகிதங்கள் அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகளை முழுமையாக புரிந்து கொள்ள மாட்டார்கள்.
தாமதமாக பணம் செலுத்துவதற்கு விதிக்கப்படும் அபராதங்கள் பற்றியும் அவர்கள் அறிந்திருக்க மாட்டார்கள். இதன் விளைவாக, அவர்கள் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கடனை அதிகமாகச் செலவழித்து குவிக்க வாய்ப்புகள் அதிகம்.
அதிகரித்து வரும் நுகர்வோர் மற்றும் மனக்கிளர்ச்சி செலவுகள்:
இந்தியாவின் நுகர்வோர் கலாச்சாரம், வாழ்க்கை முறை பொருட்கள், மின்னணுவியல், பயணம் மற்றும் உணவருந்துதல் ஆகியவற்றுக்கான செலவினங்களை அதிகரிப்பதை நோக்கி நகர்ந்துள்ளது.
அதனுடன், விளம்பரங்கள், சமூக அழுத்தம் மற்றும் போக்குகளைத் தொடர ஆசை ஆகியவை மனக்கிளர்ச்சியுடன் வாங்கும் நடத்தையை மேலும் தள்ளியுள்ளன.
இந்த நடத்தை அதிக செலவு மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளை நம்பி வாங்குவதற்கு வழிவகுக்கும், இதன் விளைவாக அதிக கிரெடிட் கார்டு கடன் ஏற்படும்.
கடனுக்கான எளிதான அணுகல்:
நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் அட்டை நிறுவனங்கள் தனிநபர்கள் கடன் அட்டைகளைப் பெறுவதை எளிதாக்கியுள்ளன. சில சந்தர்ப்பங்களில், அவர்களுக்கு கடன் சோதனை கூட தேவையில்லை.
இதனால், நுகர்வோர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டாலும், கடனில் சிக்குவதை எளிதாக்குகிறது.
மேலும், ஆக்கிரமிப்பு சந்தைப்படுத்தல் உத்திகள், கவர்ச்சிகரமான வெகுமதி திட்டங்கள் மற்றும் முன்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட சலுகைகள் ஆகியவை தொடர்புடைய பொறுப்புகள் மற்றும் சாத்தியமான கடன் சுமைகளை முழுமையாக புரிந்து கொள்ளாமல் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிக்க மக்களை ஊக்குவிக்கின்றன.
அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்:
கிரெடிட் கார்டுகள் பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருகின்றன, குறிப்பாக சுழலும் கடனுக்காக. இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான சராசரி வட்டி விகிதம் சுமார் 20% ஆகும்.
இது கார் கடன் மற்றும் வீட்டுக் கடன் போன்ற பிற வகை கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை விட அதிகமாகும். அதனுடன், தாமதமாக செலுத்தும் கட்டணம், வருடாந்திர கட்டணம் மற்றும் பிற கட்டணங்களும் விரைவாகக் குவிந்து, திறம்பட நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால் கடன் சுழலுக்கு வழிவகுக்கும்.
இதன் பொருள் நுகர்வோர் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால் வட்டிக்கு நிறைய பணம் செலுத்த முடியும்.
இந்திய குடும்பங்களில் கிரெடிட் கார்டு கடனின் தாக்கம்
நிதி நெருக்கடி மற்றும் சுமை:
இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு கடன் அதிகரிப்பு தனிநபர்களுக்கு நிதி நெருக்கடி மற்றும் சுமை அதிகரித்துள்ளது. அதிக நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் ஆகியவை கார்டுதாரர்களுக்கு குறிப்பிடத்தக்க நிதிச்சுமையை உருவாக்கலாம்.
இந்தச் சுமை மாதாந்திரக் கட்டணக் கடமைகளைச் சந்திப்பதில் சிரமங்களை ஏற்படுத்தலாம், இது நிதி நல்வாழ்வில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துவதோடு, குற்றச் செயல்களின் அதிகரித்த நிகழ்வுகளையும் ஏற்படுத்தலாம். சுற்றி இருப்பதிலிருந்து இது தெளிவாகிறது 12.7% கிரெடிட் கார்டு பயனர்கள் தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை.
கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறை தாக்கம்:
நிர்வகிக்க முடியாத கிரெடிட் கார்டு கடன் ஒரு நபரின் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
தாமதமான கொடுப்பனவுகள், இயல்புநிலைகள் அல்லது அதிக கடன் பயன்பாட்டு விகிதங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் குறைவதற்கு வழிவகுக்கும், கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் உட்பட, எதிர்காலத்தில் கடன்களை அணுகுவதற்கு மக்களுக்கு மிகவும் சவாலாக இருக்கும், மேலும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் ஏற்படலாம்.
கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பியூரோ (இந்தியா) லிமிடெட் (CIBIL) படி, 750 க்குக் கீழே உள்ள கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒரு சப்டிமல் ஸ்கோராகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் ஒரு நபரின் கிரெடிட்டை அணுகும் திறனைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு இடையூறு:
கிரெடிட் கார்டு கடனால் சுமையாக இருக்கும் நபர்கள் அவசர நிதி, ஓய்வூதிய சேமிப்பு அல்லது பிற முதலீட்டு வாய்ப்புகளுக்காக பணத்தை ஒதுக்க போராடலாம்.
சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்டிருக்கும் நிதி ஆதாரங்கள், கிரெடிட் கார்டு கடனைச் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
உளவியல் மற்றும் சமூக தாக்கம்:
தொடர்ச்சியான நிதி அழுத்தம், பதட்டம் மற்றும் கடனால் அதிகமாக உணரப்படுவது ஆகியவை மன நலனை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்.
மேலும், குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களைச் சேர்ந்த தனிநபர்கள் அல்லது குறைந்த நிதி ஆதாரங்களைக் கொண்டவர்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனால் விகிதாச்சாரத்தில் பாதிக்கப்படுகின்றனர்.
இதன் விளைவாக, அதிக வட்டி கடன் மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவை சமூகப் பொருளாதார ஏற்றத்தாழ்வுகளை விரிவுபடுத்தலாம் மற்றும் வருமான சமத்துவமின்மையை அதிகரிக்கலாம்.
கிரெடிட் கார்டு கடனின் சிக்கலைத் தீர்க்க என்ன செய்யலாம்?
-
ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கவும்
பட்ஜெட்டை உருவாக்குவது பயனுள்ள நிதி நிர்வாகத்தின் அடித்தளமாகும். பணம் எங்கு செலவிடப்படுகிறது மற்றும் அதை எவ்வாறு மேம்படுத்தலாம் என்பதைப் பற்றிய தெளிவான புரிதலைப் பெற வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிப்பதை உள்ளடக்கியது.
வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: அனைத்து வருமான ஆதாரங்களையும் பதிவுசெய்து செலவுகளை வகைப்படுத்துவதன் மூலம் தொடங்கவும். இதை கைமுறையாக அல்லது பட்ஜெட் பயன்பாடுகள் அல்லது விரிதாள்களைப் பயன்படுத்தி செய்யலாம்.
தேர்வுமுறைக்கான பகுதிகளை அடையாளம் காணவும்: செலவு முறைகளை பகுப்பாய்வு செய்து, செலவுகளைக் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளைக் கண்டறியவும். உணவருந்துதல் அல்லது பொழுதுபோக்கு போன்ற விருப்பச் செலவுகளைக் குறைப்பது அல்லது மளிகைப் பொருட்கள் அல்லது பயன்பாடுகள் போன்ற வழக்கமான செலவுகளைச் சேமிப்பது ஆகியவை இதில் அடங்கும்.
கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள்: கிரெடிட் கார்டு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு பட்ஜெட்டில் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை ஒதுக்கவும். இது கடன் கடமைகள் சரியான நேரத்தில் நிறைவேற்றப்படுவதை உறுதி செய்கிறது மற்றும் அதிக வட்டி கட்டணங்கள் மற்றும் அபராதங்கள் குவிவதை தடுக்கிறது.
-
கிரெடிட் கார்டு உபயோகத்தை குறைக்கவும்
கிரெடிட் கார்டுகளின் மீதான நம்பிக்கையை குறைப்பது அதிகப்படியான கடனைத் தவிர்ப்பதற்கு முக்கியமாகும். கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டைக் குறைக்க பின்வரும் உத்திகள் உங்களுக்கு உதவும்:
கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை வரம்பிடவும்: அத்தியாவசிய கொள்முதல் மற்றும் அவசரநிலைகளுக்கு கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை முன்பதிவு செய்யவும். தினசரி பரிவர்த்தனைகளுக்கு பணம் அல்லது டெபிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் தேவையற்ற கடனைத் தவிர்க்கலாம் மற்றும் பொறுப்பான செலவு பழக்கத்தை வளர்க்கலாம்.
டெபிட் கார்டு அல்லது பணத்தைப் பயன்படுத்தவும்: டெபிட் கார்டில் அல்லது ரொக்கமாக எளிதாகக் கிடைக்கும் நிதியைக் கொண்டு பணம் செலுத்த மனப்பூர்வமாக முயற்சி செய்யுங்கள். இது நிதி ஒழுக்கத்தை ஊக்குவிப்பதோடு, கிரெடிட் கார்டுகளை பர்ச்சேஸ் செய்ய நம்பும் ஆசையையும் குறைக்கிறது.
-
குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாக செலுத்துங்கள்
கிரெடிட் கார்டுகளில் செலுத்த வேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது நீண்ட கால கடன் மற்றும் வட்டி கட்டணங்களை அதிகரிக்க வழிவகுக்கும்.
குறைந்தபட்ச தொகையை விட அதிகமாக செலுத்துங்கள்: முடிந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய குறைந்தபட்ச தொகையை விட அதிகமாக செலுத்த வேண்டும். அதிக கட்டணம் செலுத்துவதன் மூலம், அசல் இருப்பை எளிதாகக் குறைக்கலாம் மற்றும் வசூலிக்கப்படும் வட்டியைக் குறைக்கலாம்.
அதிக வட்டி கடனுக்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள்: பல கிரெடிட் கார்டுகளில் இருப்பு வைத்திருந்தால், முதலில் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கார்டை செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். அதே நேரத்தில், மற்ற அட்டைகளில் குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்துங்கள். இந்த மூலோபாயம் செலுத்தப்படும் ஒட்டுமொத்த வட்டியை குறைக்கிறது மற்றும் தனிநபர்கள் கடனற்றவர்களாக மாற உதவுகிறது.
-
நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் நடத்தை மாற்றம்
நீண்ட கால கடன் மேலாண்மைக்கு நல்ல நிதி பழக்கங்களை வளர்த்துக்கொள்வதும் பயிற்சி செய்வதும் மிக முக்கியம். நீங்கள் செயல்படுத்தக்கூடிய சில நடத்தை மாற்றங்கள் இங்கே:
அவசர நிதியை உருவாக்கவும்: அவசர நிதியை நிறுவுவது எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு நிதி பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது. சேமிப்பில் தங்கியிருப்பது அவசர காலங்களில் கடன் அட்டைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான தூண்டுதலைக் குறைக்கிறது, கூடுதல் கடனைத் தடுக்க உதவுகிறது.
கிரெடிட் கார்டு அறிக்கைகளை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யவும்: மாதாந்திர கிரெடிட் கார்டு அறிக்கைகளை முழுமையாக மதிப்பாய்வு செய்து, முரண்பாடுகள், அங்கீகரிக்கப்படாத கட்டணங்கள் அல்லது மோசடி நடவடிக்கைகளை உடனடியாகக் கண்டறியவும். சிக்கல்களை உடனடியாகப் புகாரளித்துத் தீர்ப்பது மேலும் நிதி சிக்கல்களைத் தடுக்கலாம்.
நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்துதல்: உங்களைப் பற்றி கல்வி கற்பதில் உங்கள் நேரத்தை முதலீடு செய்யுங்கள் தனிப்பட்ட நிதி, கிரெடிட் கார்டு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், வட்டி கணக்கீடுகள் மற்றும் கடன் மேலாண்மை உத்திகள். புத்தகங்களைப் படிப்பது, ஆன்லைன் ஆதாரங்களை அணுகுவது அல்லது பட்டறைகளில் கலந்துகொள்வது, தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க உங்களுக்கு அதிகாரம் அளிக்கும்.
தீர்மானம்
இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு கடன் பிரச்சினைக்கு தீர்வு காண்பதற்கு நிதியியல் கல்வி, ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள், பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகள் மற்றும் தனிப்பட்ட பொறுப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய பன்முக அணுகுமுறை தேவைப்படுகிறது.
இந்த உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம், தனிநபர்கள் தங்கள் கடனைக் கட்டுப்படுத்த முடியும், நிதி நிறுவனங்கள் பொறுப்பான கடன் வாங்குவதை ஊக்குவிக்க முடியும், மற்றும் கட்டுப்பாட்டாளர்கள் நுகர்வோர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய முடியும்.
ஒரு பதில் விடவும்