USలో మొదటిసారిగా 1900లో ప్రారంభించబడింది, నేడు క్రెడిట్ కార్డ్లు ప్రజల కోసం అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన చెల్లింపు రూపాల్లో ఒకటిగా మారాయి.
మధ్య-ఆదాయ తరగతి పెరుగుదలతో, సంవత్సరాలుగా క్రెడిట్ కార్డులు డబ్బు ఖర్చు చేయడానికి ప్రజలను ప్రోత్సహించాయి, కొన్నిసార్లు దాని పర్యవసానాలను పరిగణనలోకి తీసుకోకుండా.
మధ్యతరగతి అధిక ఖర్చు సామర్థ్యంతో అభివృద్ధి చెందుతున్నందున క్రెడిట్ కార్డ్లు మరింత ప్రాచుర్యం పొందుతున్న అభివృద్ధి చెందుతున్న దేశాలలో ఇది ప్రత్యేకంగా వర్తిస్తుంది.
ఉదాహరణకు, భారతదేశంలో, కేవలం 20 మిలియన్లు మాత్రమే ఉన్నాయి క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగదారులు 2010లో, ఇది 78లో 2022 మిలియన్లకు వేగంగా పెరిగింది. అయితే, ఇది క్రెడిట్ కార్డ్ రుణంలో దారుణమైన పెరుగుదలకు దారితీసింది. 2022లో, భారతదేశంలో మొత్తం 22 బిలియన్ డాలర్ల రుణం ఉంది.
ఈ గైడ్ అప్పుల పెరుగుదలకు గల స్వాభావిక కారణాలను విశ్లేషిస్తుంది మరియు సవాలును పరిష్కరించడానికి పరిష్కారాల కోసం చూస్తుంది.
ఇది ఎందుకు సంబంధించినది?
క్రెడిట్ కార్డ్ వ్యయం పెరుగుదల పారిశ్రామిక క్రెడిట్ పెరుగుదలతో సమకాలీకరించబడదు. బదులుగా వ్యాపార రుణాలు వ్యక్తిగత క్రెడిట్కు అనుగుణంగా ఉండవు వృద్ధి, ఇది ఎదుగుతున్న ఆర్థిక వ్యవస్థలో సాధారణ ధోరణికి వ్యతిరేకం.
అదే సమయంలో, వినియోగదారుల వ్యయ ప్రవృత్తిలో పెరుగుదలను హైలైట్ చేసే డెబిట్ కార్డ్ ఖర్చు కూడా తగ్గుతోంది.
భారతీయ కుటుంబాలు అధిక రుణభారానికి మారుతున్నాయని ఇది సూచిస్తుంది, దేశంలో క్రెడిట్ కార్డ్ ఖర్చు యొక్క సాధ్యతపై సందేహాన్ని పెంచుతుంది.
అయితే క్రెడిట్ కార్డ్ అప్పు ఎందుకు చెడ్డదిగా పరిగణించబడుతుంది?
క్రెడిట్ కార్డ్లు అధిక-వడ్డీ రేట్ల కారణంగా చెడ్డ రుణంగా పరిగణించబడతాయి మరియు మొత్తం ప్రధానంగా వినియోగం కోసం ఉపయోగించబడుతుంది, పెట్టుబడి కోసం కాదు, అంటే డబ్బు సృష్టించబడే కొత్త ఆస్తులను సృష్టించదు.
క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం పెరగడానికి దారితీసే అంశాలు
భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాలు పెరగడానికి అనేక అంశాలు కారణమయ్యాయి. ఒక్కొక్కటిగా తనిఖీ చేద్దాం:
ఆర్థిక వృద్ధి మరియు పెరుగుతున్న ఆదాయ స్థాయిలు
భారతదేశం గత కొన్ని దశాబ్దాలుగా గణనీయమైన ఆర్థిక వృద్ధిని సాధించింది, దీని ఫలితంగా పునర్వినియోగపరచదగిన ఆదాయం మరియు వినియోగదారుల వ్యయం పెరిగింది.
ఆర్థిక వ్యవస్థ వృద్ధి చెందుతున్నప్పుడు, వ్యక్తులు ఎక్కువ కొనుగోలు శక్తిని కలిగి ఉంటారు మరియు రుణాలు తీసుకునే అధిక సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటారు.
ఈ పెరుగుదల మధ్యతరగతి విస్తరణకు దోహదపడింది మరియు క్రెడిట్ కార్డుల లభ్యతను పెంచింది, ఇది అధిక క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగానికి దారితీసింది.
ఆర్థిక అక్షరాస్యత లేకపోవడం:
చాలా మంది భారతీయ వినియోగదారులు నష్టాలను అర్థం చేసుకోలేరు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్లతో అనుబంధించబడిన నిబంధనలు మరియు షరతులు, వడ్డీ రేట్లు లేదా తిరిగి చెల్లించే బాధ్యతలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోలేరు.
ఆలస్య చెల్లింపుల కోసం విధించే జరిమానాల గురించి కూడా వారికి తెలియకపోవచ్చు. ఫలితంగా, వారు అధికంగా ఖర్చు చేసి, భారీ వడ్డీ రేటుతో అప్పులు పేరుకుపోయే అవకాశం ఉంది.
పెరుగుతున్న వినియోగదారీ మరియు ఆకస్మిక వ్యయం:
భారతదేశం యొక్క వినియోగదారు సంస్కృతి జీవనశైలి ఉత్పత్తులు, ఎలక్ట్రానిక్స్, ప్రయాణం మరియు భోజనాల కోసం పెరిగిన వ్యయం వైపు మళ్లింది.
దానితో పాటు, ప్రకటనలు, సామాజిక ఒత్తిడి మరియు ట్రెండ్లను కొనసాగించాలనే కోరిక మరింత హఠాత్తుగా కొనుగోలు చేసే ప్రవర్తనను పెంచాయి.
ఈ ప్రవర్తన కొనుగోళ్లకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి క్రెడిట్ కార్డ్లపై అధిక వ్యయం మరియు ఆధారపడటానికి దారి తీస్తుంది, ఫలితంగా క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం ఎక్కువగా ఉంటుంది.
క్రెడిట్కి సులభంగా యాక్సెస్:
ఆర్థిక సంస్థలు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ కంపెనీలు వ్యక్తులు క్రెడిట్ కార్డ్లను పొందడాన్ని సులభతరం చేశాయి. కొన్ని సందర్భాల్లో, వారికి క్రెడిట్ చెక్ కూడా అవసరం లేదు.
దీని వల్ల వినియోగదారులు తిరిగి చెల్లించే స్థోమత లేకపోయినా, రుణం పొందడం సులభం అవుతుంది.
అంతేకాకుండా, దూకుడు మార్కెటింగ్ వ్యూహాలు, ఆకర్షణీయమైన రివార్డ్ ప్రోగ్రామ్లు మరియు ముందస్తుగా ఆమోదించబడిన ఆఫర్లు సంబంధిత బాధ్యతలు మరియు సంభావ్య రుణ భారాలను పూర్తిగా అర్థం చేసుకోకుండా క్రెడిట్ కార్డ్ల కోసం దరఖాస్తు చేసుకునేలా ప్రజలను ప్రోత్సహించాయి.
అధిక-వడ్డీ రేట్లు మరియు రుసుములు:
క్రెడిట్ కార్డ్లు తరచుగా అధిక వడ్డీ రేట్లతో వస్తాయి, ముఖ్యంగా రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ కోసం. భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డులపై సగటు వడ్డీ రేటు దాదాపు 20%.
ఇది కారు రుణాలు మరియు గృహ రుణాలు వంటి ఇతర రకాల రుణాలపై వడ్డీ రేట్ల కంటే చాలా ఎక్కువ. దానికి జోడిస్తూ, ఆలస్య చెల్లింపు రుసుములు, వార్షిక రుసుములు మరియు ఇతర ఛార్జీలు కూడా త్వరగా పేరుకుపోతాయి, సమర్థవంతంగా నిర్వహించబడకపోతే అప్పుల ఊబిలోకి దారి తీస్తుంది.
దీని అర్థం వినియోగదారులు తమ క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని సకాలంలో చెల్లించకపోతే చాలా డబ్బును వడ్డీకి చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
భారతీయ గృహాలపై క్రెడిట్ కార్డ్ రుణ ప్రభావం
ఆర్థిక ఒత్తిడి మరియు భారం:
భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాల పెరుగుదల ఆర్థిక ఒత్తిడికి మరియు వ్యక్తులకు భారానికి దారితీసింది. అధిక బకాయి ఉన్న క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్లు, అధిక వడ్డీ రేట్లు మరియు రుసుములతో కలిపి కార్డ్ హోల్డర్లకు గణనీయమైన ఆర్థిక భారాన్ని సృష్టించవచ్చు.
ఈ భారం నెలవారీ చెల్లింపు బాధ్యతలను తీర్చడంలో ఇబ్బందులను కలిగిస్తుంది, ఇది ఆర్థిక శ్రేయస్సుపై ప్రతికూల ప్రభావం మరియు అపరాధం యొక్క పెరిగిన సందర్భాలకు దారి తీస్తుంది. చుట్టూ ఉన్న వాస్తవం నుండి ఇది స్పష్టమవుతుంది 12.7% క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగదారులు వారి రుణంపై డిఫాల్ట్.
క్రెడిట్ స్కోర్పై ప్రతికూల ప్రభావం:
నిర్వహించలేని క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం ఒక వ్యక్తి క్రెడిట్ స్కోర్పై ప్రతికూల ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.
ఆలస్య చెల్లింపులు, డిఫాల్ట్లు లేదా అధిక క్రెడిట్ వినియోగ నిష్పత్తులు క్రెడిట్ స్కోర్లలో తగ్గుదలకు దారితీయవచ్చు, రుణాలు మరియు తనఖాలతో సహా భవిష్యత్తులో క్రెడిట్ను యాక్సెస్ చేయడం ప్రజలకు మరింత సవాలుగా మారుతుంది మరియు అధిక వడ్డీ రేట్లు ఏర్పడవచ్చు.
క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ బ్యూరో (ఇండియా) లిమిటెడ్ (CIBIL) ప్రకారం, 750 కంటే తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ సబ్ప్టిమల్ స్కోర్గా పరిగణించబడుతుంది మరియు క్రెడిట్ని యాక్సెస్ చేసే వ్యక్తి సామర్థ్యాన్ని పరిమితం చేయవచ్చు.
పొదుపు మరియు పెట్టుబడులకు ఆటంకం:
క్రెడిట్ కార్డ్ రుణ భారం ఉన్న వ్యక్తులు అత్యవసర నిధులు, పదవీ విరమణ పొదుపులు లేదా ఇతర పెట్టుబడి అవకాశాల కోసం డబ్బును కేటాయించడానికి కష్టపడవచ్చు.
పొదుపులు మరియు పెట్టుబడుల కోసం కేటాయించబడే ఆర్థిక వనరులు బదులుగా క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాన్ని అందించడానికి ఉపయోగించబడతాయి.
మానసిక మరియు సామాజిక ప్రభావం:
నిరంతర ఆర్థిక ఒత్తిడి, ఆందోళన మరియు అప్పుల భారం కారణంగా మానసిక శ్రేయస్సును ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేయవచ్చు.
అంతేకాకుండా, తక్కువ-ఆదాయ కుటుంబాలకు చెందిన వ్యక్తులు లేదా పరిమిత ఆర్థిక వనరులు ఉన్నవారు క్రెడిట్ కార్డ్ రుణం ద్వారా అసమానంగా ప్రభావితమవుతారు.
ఫలితంగా, అధిక-వడ్డీ రుణాల భారం మరియు పరిమిత తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం సామాజిక ఆర్థిక అసమానతలను విస్తృతం చేస్తాయి మరియు ఆదాయ అసమానతలను మరింత తీవ్రతరం చేస్తాయి.
క్రెడిట్ కార్డ్ రుణ సమస్యను పరిష్కరించడానికి ఏమి చేయవచ్చు?
-
బడ్జెట్ను సృష్టించండి
బడ్జెట్ను రూపొందించడం అనేది సమర్థవంతమైన ఆర్థిక నిర్వహణకు పునాది. డబ్బు ఎక్కడ ఖర్చు చేయబడుతోంది మరియు దానిని ఎలా ఆప్టిమైజ్ చేయవచ్చు అనే దానిపై స్పష్టమైన అవగాహన పొందడానికి ఆదాయం మరియు ఖర్చులను ట్రాక్ చేయడం ఇందులో ఉంటుంది.
ఆదాయం మరియు ఖర్చులను ట్రాక్ చేయండి: అన్ని ఆదాయ వనరులను రికార్డ్ చేయడం మరియు ఖర్చులను వర్గీకరించడం ద్వారా ప్రారంభించండి. ఇది మాన్యువల్గా లేదా బడ్జెట్ యాప్లు లేదా స్ప్రెడ్షీట్లను ఉపయోగించడం ద్వారా చేయవచ్చు.
ఆప్టిమైజేషన్ కోసం ప్రాంతాలను గుర్తించండి: ఖర్చు విధానాలను విశ్లేషించండి మరియు ఖర్చులను తగ్గించగల ప్రాంతాలను గుర్తించండి. భోజనం లేదా వినోదం వంటి విచక్షణ ఖర్చులను తగ్గించడం లేదా కిరాణా సామాగ్రి లేదా యుటిలిటీల వంటి సాధారణ ఖర్చులపై ఆదా చేయడం వంటివి ఇందులో ఉండవచ్చు.
రుణ చెల్లింపుకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి: క్రెడిట్ కార్డ్ రుణ చెల్లింపుకు బడ్జెట్లో నిర్దిష్ట భాగాన్ని కేటాయించండి. ఇది రుణ బాధ్యతలను సకాలంలో తీర్చగలదని నిర్ధారిస్తుంది మరియు అధిక-వడ్డీ ఛార్జీలు మరియు పెనాల్టీల చేరికను నిరోధిస్తుంది.
-
క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగాన్ని తగ్గించండి
క్రెడిట్ కార్డులపై ఆధారపడటాన్ని తగ్గించడం అధిక రుణాన్ని నివారించడానికి కీలకం. కింది వ్యూహాలు క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగాన్ని తగ్గించడంలో మీకు సహాయపడతాయి:
క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగాన్ని పరిమితం చేయండి: అవసరమైన కొనుగోళ్లు మరియు అత్యవసర పరిస్థితుల కోసం క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగాన్ని రిజర్వ్ చేయండి. రోజువారీ లావాదేవీల కోసం నగదు లేదా డెబిట్ కార్డ్లను ఉపయోగించడం ద్వారా, మీరు అనవసరమైన అప్పులను నివారించవచ్చు మరియు బాధ్యతాయుతమైన ఖర్చు అలవాట్లను పెంపొందించుకోవచ్చు.
డెబిట్ కార్డ్ లేదా నగదును ఉపయోగించండి: డెబిట్ కార్డ్లో లేదా నగదు ద్వారా సులభంగా అందుబాటులో ఉన్న నిధులతో చెల్లించడానికి చేతన ప్రయత్నం చేయండి. ఇది ఆర్థిక క్రమశిక్షణను ప్రోత్సహిస్తుంది మరియు కొనుగోళ్ల కోసం క్రెడిట్ కార్డ్లపై ఆధారపడే ఉత్సాహాన్ని తగ్గిస్తుంది.
-
కనిష్టం కంటే ఎక్కువ చెల్లించండి
క్రెడిట్ కార్డ్లపై చెల్లించాల్సిన కనీస మొత్తాన్ని మాత్రమే చెల్లించడం వల్ల దీర్ఘకాలిక రుణం మరియు వడ్డీ ఛార్జీలు పెరగవచ్చు.
కనిష్టం కంటే ఎక్కువ చెల్లించండి: సాధ్యమైనప్పుడల్లా, ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన కనీస మొత్తం కంటే ఎక్కువ చెల్లించాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకోండి. ఎక్కువ చెల్లించడం ద్వారా, మీరు సులభంగా ప్రిన్సిపల్ బ్యాలెన్స్ను వేగంగా తగ్గించవచ్చు మరియు వసూలు చేసే వడ్డీని తగ్గించవచ్చు.
అధిక వడ్డీ రుణాలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి: బహుళ క్రెడిట్ కార్డ్లలో బ్యాలెన్స్లను కలిగి ఉన్నట్లయితే, ముందుగా అత్యధిక వడ్డీ రేటుతో కార్డ్ని చెల్లించడానికి ప్రాధాన్యత ఇవ్వండి. అదే సమయంలో, ఇతర కార్డులపై కనీస చెల్లింపులు చేయండి. ఈ వ్యూహం చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది మరియు వ్యక్తులు మరింత సమర్థవంతంగా రుణ రహితంగా మారడంలో సహాయపడుతుంది.
-
ఆర్థిక క్రమశిక్షణ మరియు ప్రవర్తన సవరణ
దీర్ఘకాలిక రుణ నిర్వహణకు మంచి ఆర్థిక అలవాట్లను అభివృద్ధి చేయడం మరియు సాధన చేయడం చాలా కీలకం. మీరు అమలు చేయగల కొన్ని ప్రవర్తనా మార్పులు ఇక్కడ ఉన్నాయి:
అత్యవసర నిధిని నిర్మించండి: అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేయడం వలన ఊహించని ఖర్చులకు ఆర్థిక భద్రత దొరుకుతుంది. పొదుపుపై ఆధారపడటం అత్యవసర సమయాల్లో క్రెడిట్ కార్డ్లను ఉపయోగించాలనే కోరికను తగ్గిస్తుంది, అదనపు రుణాన్ని నిరోధించడంలో సహాయపడుతుంది.
క్రెడిట్ కార్డ్ స్టేట్మెంట్లను క్రమం తప్పకుండా సమీక్షించండి: వ్యత్యాసాలు, అనధికార ఛార్జీలు లేదా మోసపూరిత కార్యకలాపాలను వెంటనే గుర్తించడానికి నెలవారీ క్రెడిట్ కార్డ్ స్టేట్మెంట్లను పూర్తిగా సమీక్షించండి. సమస్యలను తక్షణమే నివేదించడం మరియు పరిష్కరించడం తదుపరి ఆర్థిక సమస్యలను నివారించవచ్చు.
ఆర్థిక అక్షరాస్యతను మెరుగుపరచండి: మీ గురించి అవగాహన చేసుకోవడానికి మీ సమయాన్ని వెచ్చించండి వ్యక్తిగత ఫైనాన్స్, క్రెడిట్ కార్డ్ నిబంధనలు మరియు షరతులు, వడ్డీ లెక్కలు మరియు రుణ నిర్వహణ వ్యూహాలు. పుస్తకాలు చదవడం, ఆన్లైన్ వనరులను యాక్సెస్ చేయడం లేదా వర్క్షాప్లకు హాజరు కావడం వల్ల ఆర్థికపరమైన నిర్ణయాలు తీసుకోవడానికి మీకు అధికారం లభిస్తుంది.
ముగింపు
భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డ్ రుణ సమస్యను పరిష్కరించడానికి ఆర్థిక విద్య, నియంత్రణ చర్యలు, బాధ్యతాయుతమైన రుణ పద్ధతులు మరియు వ్యక్తిగత బాధ్యతతో కూడిన బహుముఖ విధానం అవసరం.
ఈ వ్యూహాలను అమలు చేయడం ద్వారా, వ్యక్తులు తమ రుణంపై నియంత్రణను తీసుకోవచ్చు, ఆర్థిక సంస్థలు బాధ్యతాయుతమైన రుణాలను ప్రోత్సహించగలవు మరియు నియంత్రకాలు వినియోగదారుల రక్షణను నిర్ధారించగలవు.
సమాధానం ఇవ్వూ