Замимаҳои "Ҳозир пардохт кунед баъдтар" дар Ҳиндустон чанд вақт аст, ки маъмуланд.
Ин барномаҳо аз рӯи принсипи он кор мекунанд, ки ба одамон имкон медиҳанд, ки молҳоро бо қарз харанд. Бо вуҷуди ин, воқеият каме аҷиб ба назар мерасад.
Ин дастури муфассал дар бораи вазъи кунунии он тасаввуроти дақиқ медиҳад Барномаҳои BNPL ва чӣ гуна истифода бурдан ва истифода накардани ин хидматҳои хати қарзӣ.
Барномаҳои BNPL чистанд?
Барномаҳои BNPL ё барномаҳои Buy Now Pay Lat er метавонанд барои харидани ҳама гуна маҳсулот бе сарфи маблағҳои худ истифода шаванд.
Ин бештар ба истифодаи хидмати корти кредитӣ монанд аст. Маблағи кредит ё қисм-қисм пардохта мешавад ё пурра пеш аз мӯҳлат аз ҷониби корбар пардохт карда мешавад.
Агар даромади шумо аз маҳдудияти мушаххас камтар бошад, бигӯед, ки Rs.20,000, ё шумо донишҷӯ ҳастед, гирифтани корти кредитӣ ғайриимкон аст. Бо вуҷуди ин, як барномаи BNPL метавонад инро тавассути истифодаи кредит имконпазир гардонад. Ҳатто бонкҳое, ки кортҳои кредитиро пешниҳод мекунанд, барои истифодаи чунин хидмат фоиз ситонида мешаванд.
Аммо барномаҳои BNPL ба корбарон бо мӯҳлати муайян қарзи бефоиз медиҳанд, ки пас аз он шумо бояд фоизҳо ва дигар пардохтҳои мувофиқро пардохт кунед.
Ҳамин тавр, масалан, агар шумо либос ё пойафзоли дӯстдоштаи худро надошта бошед, шумо метавонед онро ҳоло бо истифода аз ин замимаҳои BNPL ба осонӣ харед.
Шумо метавонед танҳо барномаи бартарии BNPL-ро аз мағозаи барномаҳо зеркашӣ кунед ва ба осонӣ ворид шавед. Дар ин барномаҳо ягон ҳаққи сабти ном ё ҳаққи обуна вуҷуд надорад.
Ғайр аз он, ин барномаҳои BNPL дар Ҳиндустон ва кишварҳои хориҷӣ ба монанди Амрико ва Австралия амал мекунанд. Шумо ҳатто метавонед якчанд барномаҳои BNPL-ро дар як вақт истифода баред.
Бо вуҷуди ин, интизори пул бо истифода аз барномаҳои сершумори "Ҳозир пардохт кунед баъдтар" метавонад хатарнок бошад, зеро он ба шумо зарари калон мерасонад Ҳисоби қарзӣ.
Барномаҳои BNPL чӣ гуна кор мекунанд?
Барномаҳои BNPL аз рӯи модели комиссия кор мекунанд, ки дар он ҷо онҳо бо гирифтани комиссия аз фурӯшанда фоида ба даст меоранд. Ин танҳо агар шумо маҳсулотро тавассути барномаи BNPL харидорӣ кунед.
Масалан, вақте ки шумо як маҳсулотро ба маблағи Rs харидед. 4000, пуле, ки аз ҷониби дорандаи барномаи BNPL ба фурӯшанда пардохта мешавад, метавонад 3850 рупия бошад. 150 рупияи боқимонда аз ҷониби оператори BNPL ҳамчун комиссия гирифта мешавад.
Ҳамин тариқ, арзиши бозории фурӯшанда меафзояд, зеро одамон бо истифода аз кредит харидани маҳсулотро афзалтар медонанд, гарчанде ки ин аз дастрасии онҳо берун аст. Пештар мардум танҳо ҳамон маҳсулотеро мехариданд, ки имкони харидории худро дошт.
Аммо, ҳоло ҳамон маҳсулотро бисёриҳо мехаранд, зеро онҳо метавонанд бо кӯмаки ҳама гуна барномаи BNPL пулро қисм-қисм баргардонанд.
Инчунин, барномаҳои BNPL тавассути ҷамъоварии фоизҳо аз пардохтҳои дертар пул кор мекунанд. Ҳангоми ба таъхир афтодани пардохти маблағ ҷарима ситонида мешавад ва он бо таъхирҳои минбаъда меафзояд.
Пардохт одатан тавассути интиқоли бонк анҷом дода мешавад, корти кредитӣ, кортҳои дебетӣ ё UPI.
Мушкилот ва хатарҳои истифодаи барномаҳои BNPL
Мушкилоти бузургтарин дар истифодаи ин барномаҳои BNPL қарзи аз ҳад зиёд аст. Одамон одатан аз рӯи импулс харҷ мекунанд ва аз сабаби қарзи осон, онҳо аз буҷаи худ хеле бештар сарф мекунанд.
Ҳамин тариқ, агар шумо хидматро оқилона истифода набаред, шумо пардохтҳои иловагӣ ва қарзро пардохт мекунед. Ғайр аз ин, ягон барномаи BNPL мустақиман тибқи меъёрҳои PPI ба қайд гирифта нашудааст.
Бисёр одамон дар кишварҳои хориҷӣ дар пардохти қарзи худ ба аризаи BNPL душворӣ кашиданд ва дар ниҳоят онҳо барои пардохти он аз бонкҳо қарзҳои иловагӣ мегиранд.
Масъала дар он аст, ки ин стартапҳо ба таври мувофиқ ваколатдор нестанд ва қоидаҳои кредитиро, аз ҷумла санҷиши холҳои кредитӣ ва таърихи кредитиро, ба монанди қарздиҳандагони сабтиномшуда риоя намекунанд.
Меъёри фоизи пардохти таъхиршуда ҳатто аз пардохти фоизи муқаррарии қарз хеле баландтар аст.
Ин бо суръати тезтар меафзояд ва маблағи умумӣ аз пули воқеии сарфкардаи корбар хеле зиёд мешавад.
Ғайр аз он, агар шумо мунтазам маблағро тавассути корти кредитӣ пардохт кунед ва ногаҳон, шумо пардохт карда наметавонед, холҳои кредитии шумо низ таъсири манфӣ мерасонад.
Ин хидматҳо ба одамоне пешниҳод карда мешаванд, ки қобилияти пардохти корти кредитиро надоранд, бинобар ин онҳо бояд даромади камтар аз маҳдудияти мувофиқ дошта бошанд. Танҳо вақте ки манбаи устувори даромад мавҷуд аст ва шумо боварӣ доред, ки маблағро баргардонед, шумо бояд барномаи BNPL-ро истифода баред.
Қоидаҳои RBI дар бораи барномаҳои BNPL
Ҳангоме ки ҳама гуна хидматҳои хати кредитӣ тавассути як мақоми ғайрибонкӣ пешниҳод карда мешаванд, гирифтани иҷозат аз RBI барои ҳамчун воситаи пешпардохт кор кардан ҳатмист. Иҷозатномаи PPI мустақиман ба ин барномаҳои BNPL тааллуқ надорад.
Бо дидани ҳама хатарҳо, RBI таҷрибаи пешакии ҳамёнҳои рақамиро бо нуқтаҳои кредитӣ ва кори барномаи BNPL манъ кард.
Ширкатҳои Fintech-и ғайрибонкӣ ҳоло наметавонанд ба истеъмолкунандагонашон иҷозат диҳанд, ки ҳамёнҳои рақамиро бо ҷанбаи хати кредитӣ дошта бошанд.
Гарчанде ки истифодаи замимаҳои BNPL роҳро барои рақамисозии Ҳиндустон ва беҳбуди умумии иқтисодиёт боз мекунад, оянда ба назар туман аст.
Аз ин рӯ, RBI муқаррароти қатъиро дар бораи PPI-ҳои ғайрибонкӣ таҳия кард, ки ба истеъмолкунандагон ҳамёнҳои кредитиро иҷозат медиҳанд.
Ғайр аз он, дар бораи қарзе, ки байни одамон ва қарздиҳанда истифода мешавад, ҳангоми истифодаи замимаи "Ҳозир пардохт кунед" гузориши дуруст мавҷуд нест.
Ин боиси нофаҳмиҳои дигар қарздиҳандагони сабтиномшуда барои пешниҳоди намудҳои гуногуни қарз барои як истеъмолкунанда мегардад.
RBI барои бонкдорони мувофиқ ё қарздиҳандагони ба қайд гирифташуда ҳангоми ҷамъоварии пул аз қарзгир меъёрҳои муайян дорад.
Вақте ки истеъмолкунанда маблағро ба аризаи BNPL барнагардонад, ин интизом метавонад вайрон шавад. Онҳо ҳатто метавонанд ба таъқиб ва воситаҳои ғайриахлоқии ҷамъоварии қарз дучор шаванд.
Ояндаи барномаҳои BNPL дар Ҳиндустон
Пас аз татбиқи манъи ин абзорҳои ғайрибонкӣ барои қарз додани пул, ширкатҳои BNPL аз RBI барои тавзеҳот дархост карданд. Савол ин аст, ки роҳи дурусти фаъолият дар сегменти BNPL барои ин ширкатҳо.
Биёед бубинем, ки RBI ба ин чӣ гуна ҷавоб медиҳад.
Ин дар дасти RBI ва мақомоти дахлдори роҳбарикунанда аст, ки дар бораи қоидаҳои будан PPI ғайрибонкӣ дар Ҳиндустон сӯҳбат кунанд.
Азбаски RBI комилан зидди идеяи замимаҳои BNPL нест, мамнӯъ танҳо ба як намуди мушаххас таъсир расонд. RBI бояд роҳҳои пешниҳоди хидматрасонии хати кредитиро аз ҷониби ширкатҳои Fintech бо роҳи алтернативӣ пешниҳод кунад.
Пас аз таъсиси маҷмӯи нави қоидаҳо барои бартараф кардани хатарҳои эҳтимолии платформаҳои BNPL, онҳо метавонанд ба кор иҷозат дода шаванд. Ин эҳтимолан хатари усулҳои нодурусти ҷамъоварии ҳосилро коҳиш медиҳад.
Инчунин, одамон ба лимити муайяни хидматрасонии хати кредитӣ риоя хоҳанд кард.
Гузашта аз ин, бо ислоҳи меъёрҳои азими фоизҳо, ширкатҳои дархосткунандаи "Ҳозир пардохт кунед" метавонанд минбаъд зинда монад. RBI ҳадаф дорад, ки танҳо қарздиҳандагони рақамии беиҷозатро нест кунад.
Бо ин, стартапҳои BNPL метавонанд бидуни ягон таҳдид фаъолият кунанд, агар онҳо иҷозатномаи мувофиқ дошта бошанд.
Алтернативаҳои Барномаҳои BNPL
Бисёр алтернативаҳои дигари самаранок барои истифодаи барномаҳои BNPL мавҷуданд. Ту метавонӣ наҷот додани пул шумо ба нақша гирифтаед, ки барои пардохти ҳармоҳа истифода баред ва баъдтар онро барои мақсадҳои беҳтар истифода баред.
Шумо ҳатто метавонед интихоб кунед SNPL (Ҳозир захира кунед, баъдтар пардохт кунед) барномаҳое, ки ба шумо имкон медиҳанд, ки маблағҳои худро барои ҳадафи оянда захира кунед. Дар доираи ин, шумо ҳеҷ гуна қарз надоред ва ҳоло ҳам барои эҳтиёҷоти худ маблағ ҷудо карда метавонед.
Ҳангоми харид шумо бояд аз қабули қарорҳои ҳассос худдорӣ кунед ва бартарӣ диҳед, ки хароҷотро дар асоси ниёзҳо, хоҳишҳо ва хоҳишҳои худ гурӯҳбандӣ кунед.
Ғайр аз он, вақте ки шумо ба таври фаврӣ чизе харед, шумо ҳамеша метавонед қарзи шахсиро интихоб кунед. Агар шумо ҳуқуқи пардохти қарзро дошта бошед ва манбаи хуби даромад дошта бошед, қарз ба таври бемаънӣ иҷозат дода мешавад.
Шумо ҳатто метавонед аз аъзои оила ё шарике барои ҳолатҳои фавқулодда, ки корти кредитӣ доранд, кӯмак гиред. Пас, ба ҷои афтодан ба доми қарз, ба яке аз ин интихобҳо равед.
Хариди ман
Пас аз татбиқи манъ аз ҷониби RBI, дар бораи ояндаи барномаҳои BNPL аломати савол пайдо шуд.
Агар БМТ меъёрҳои дурустро риоя кунад, имкони самаранокии фаъолияти онҳо вуҷуд дорад. Хусусан дар Ҳиндустон, қарори RBI дуруст ба назар мерасад, зеро он нақша дорад, ки ҳамаи қарздиҳандагони беиҷозатномаро аз байн барад.
Ба ѓайр аз ин, пеш аз истифодаи хизматрасонии кредитї меъёрњои баргардонидан ва ситонидани фоизњо барои таъхири пардохт бояд њаматарафа санљида шаванд.
Ҳамин тариқ, шумо бояд ҳангоми истифодаи он дар оянда санҷед, ки оё барномаи BNPL-и шумо ваколатдор аст ё не. Умедворам, ки шумо тавонистед фаҳмед, ки ин барномаҳои BNPL ба мо чӣ гуна дом гузоштаанд. Таҷрибаи худро бо чунин барномаҳо шарҳ диҳед.
Дин ва мазҳаб