Бори аввал дар соли 1900 дар ИМА ба кор даромад, имрӯз кортҳои кредитӣ ба яке аз маъмултарин шаклҳои пардохт барои омма табдил ёфтааст.
Бо афзоиши табақаи даромади миёна, кортҳои кредитӣ дар тӯли солҳо мардумро ба харҷ кардани пул, баъзан бидуни назардошти оқибатҳои он ҳавасманд мекарданд.
Ин махсусан дар кишварҳои рӯ ба тараққӣ аст, ки кортҳои кредитӣ маъмултар мешаванд, зеро синфи миёна бо қобилияти бештари хароҷот пайдо мешавад.
Масалан, дар Ҳиндустон ҳамагӣ 20 миллион нафар буданд истифодабарандагони корти кредитӣ дар соли 2010, ки ба зудӣ ба 78 миллион дар соли 2022 афзоиш ёфт. Аммо, ин боиси афзоиши шадиди қарзи корти кредитӣ гардид. Дар соли 2022, қарзи умумии бақия дар Ҳиндустон тақрибан 22 миллиард долларро ташкил дод.
Ин дастур сабабҳои аслии афзоиши қарзро таҳлил мекунад ва роҳҳои ҳалли мушкилотро меҷӯяд.
Чаро дахл дорад?
Афзоиши хароҷоти корти кредитӣ бо афзоиши қарзи саноатӣ мувофиқат намекунад. Баръакс, қарзи тиҷоратӣ ба қарзи шахсӣ мувофиқат намекунад афзоиш, ки ба тамоюли мукаррарии иктисодиёти афзоянда мухолиф аст.
Ҳамзамон, хароҷоти кортҳои дебетӣ, ки афзоиши майли хароҷоти истеъмолиро нишон медиҳад, низ коҳиш меёбад.
Ин аз он гувоҳӣ медиҳад, ки хонаводаҳои Ҳинд ба қарзи баланд мегузаранд ва шубҳаро ба қобилиятнокии хароҷоти корти кредитӣ дар кишвар ба вуҷуд меорад.
Аммо чаро қарзи корти кредитӣ бад ҳисобида мешавад?
Кортҳои кредитӣ аз сабаби меъёрҳои фоизии баланд қарзи беэътибор ҳисобида мешаванд ва маблағ асосан барои истеъмол истифода мешавад, на сармоягузорӣ, яъне он дороиҳои наве эҷод намекунад, ки тавассути он пул эҷод карда мешавад.
Омилҳое, ки боиси афзоиши қарзи корти кредитӣ мешаванд
Якчанд омилҳо боиси афзоиши қарзи корти кредитӣ дар Ҳиндустон шуданд. Биёед як ба як тафтиш кунем:
Рушди иктисодиёт ва баланд шудани дарачаи даромад
Ҳиндустон дар тӯли чанд даҳсолаи охир рушди назарраси иқтисодиро аз сар гузаронидааст, ки ин боиси афзоиши даромади ихтиёрӣ ва хароҷоти истеъмолӣ гардид.
Бо афзоиши иқтисод, шахсони алоҳида қобилияти харидорӣ ва қобилияти гирифтани қарз бештар доранд.
Ин афзоиш ба тавсеаи синфи миёна мусоидат кард ва дастрасии кортҳои кредитиро афзоиш дод, ки боиси афзоиши истифодаи корти кредитӣ гардид.
Набудани саводнокии молиявӣ:
Бисёре аз истеъмолкунандагони ҳиндӣ хатарҳоро намефаҳманд ва метавонанд шарту шароит, меъёрҳои фоизӣ ё ӯҳдадориҳои пардохти марбут ба кортҳои кредитиро пурра дарк накунанд.
Онҳо инчунин метавонанд дар бораи ҷаримаҳое, ки барои сари вақт пардохт нашудаанд, огоҳ набошанд. Дар натиҷа, онҳо эҳтимоли зиёд харҷ мекунанд ва қарзро бо фоизи калон ҷамъ мекунанд.
Афзоиши истеъмолӣ ва хароҷоти импулсивӣ:
Маданияти истеъмолии Ҳиндустон тағиротро ба афзоиши хароҷот ба маҳсулоти тарзи ҳаёт, электроника, сафар ва хӯрокхӯрӣ мушоҳида кард.
Дар баробари ин, таблиғ, фишори иҷтимоӣ ва хоҳиши нигоҳ доштани тамоюлҳо рафтори беғаразонаи харидро боз ҳам таҳрик доданд.
Ин рафтор метавонад боиси хароҷоти зиёд ва вобастагӣ ба кортҳои кредитӣ барои маблағгузории харид гардад, ки боиси баланд шудани қарзи корти кредитӣ гардад.
Дастрасии осон ба кредит:
Муассисаҳои молиявӣ ва ширкатҳои кортҳои кредитӣ барои шахсони алоҳида дастрасии кортҳои кредитиро осон кардаанд. Дар баъзе ҳолатҳо, онҳо ҳатто чеки кредитиро талаб намекунанд.
Ин ба истеъмолкунандагон имкон медиҳад, ки қарздор шаванд, ҳатто агар онҳо қобилияти баргардонидани онро надошта бошанд.
Ғайр аз он, стратегияҳои маркетинги хашмгин, барномаҳои ҷолиби мукофотпулӣ ва пешниҳодҳои қаблан тасдиқшуда одамонро ташвиқ карданд, ки бидуни дарки пурраи масъулиятҳои алоқаманд ва бори эҳтимолии қарз барои гирифтани кортҳои кредитӣ муроҷиат кунанд.
Меъёрҳои фоизӣ ва пардохтҳо:
Кортҳои кредитӣ аксар вақт бо меъёрҳои фоизии баланд, махсусан барои кредити такрорӣ меоянд. Фоизи миёнаи кортҳои кредитӣ дар Ҳиндустон тақрибан 20% аст.
Ин нисбат ба фоизи дигар намуди қарзҳо, аз қабили қарзи мошин ва қарзи хона хеле баландтар аст. Илова бар ин, пардохтҳои дер пардохт, пардохтҳои солона ва дигар пардохтҳо низ метавонанд зуд ҷамъ шаванд, ки агар самаранок идора карда нашавад, ба спирали қарз оварда расонад.
Ин маънои онро дорад, ки агар истеъмолкунандагон қарзи корти кредитии худро сари вақт пардохт накунанд, метавонанд дар ниҳоят маблағи зиёдро ба фоиз пардохт кунанд.
Таъсири қарзи корти кредитӣ ба хонаводаҳои Ҳиндустон
Стресс ва бори молиявӣ:
Афзоиши қарзи корти кредитӣ дар Ҳиндустон боиси афзоиши фишори молиявӣ ва сарбории афроди алоҳида шудааст. Бақияи баланди кортҳои кредитӣ дар якҷоягӣ бо фоизҳо ва пардохтҳои баланд, метавонад барои дорандагони корт бори гарони молиявиро эҷод кунад.
Ин сарборӣ метавонад боиси мушкилот дар иҷрои ӯҳдадориҳои моҳона гардад, ки боиси таъсири манфӣ ба некӯаҳволии молиявӣ ва афзоиши ҳолатҳои қонуншиканӣ гардад. Ин аз он маълум аст, ки дар атроф 12.7% аз корбарони корти кредитӣ дар бораи қарзи худ.
Таъсири манфӣ ба холҳои кредитӣ:
Қарзи корти кредитии идоранашаванда метавонад ба холҳои кредитии шахс таъсири манфӣ расонад.
Пардохтҳои дер, пешфарзӣ ё коэффитсиентҳои баланди истифодабарии қарзҳо метавонанд боиси паст шудани холҳои кредитӣ шаванд, ки дастрасии мардум ба қарз дар оянда, аз ҷумла қарзҳо ва ипотекаро душвортар созад ва метавонад боиси баланд шудани фоизи фоиз гардад.
Тибқи иттилои Бюрои иттилоотии кредитӣ (India) Limited (CIBIL), холҳои кредитии аз 750 пасттар холҳои пастсифат ҳисобида мешаванд ва метавонад қобилияти шахсро барои дастрасӣ ба қарз маҳдуд кунад.
Монеа барои пасандозҳо ва сармоягузорӣ:
Шахсоне, ки қарзи корти кредитӣ доранд, метавонанд барои ҷудо кардани маблағ барои маблағҳои фавқулодда, пасандозҳои нафақа ё дигар имкониятҳои сармоягузорӣ мубориза баранд.
Захираҳои молиявие, ки метавонистанд барои пасандозҳо ва сармоягузорӣ ҷудо карда шаванд, ба ҷои он барои хидматрасонии қарзи корти кредитӣ истифода мешаванд.
Таъсири психологӣ ва иҷтимоӣ:
Стресси доимии молиявӣ, изтироб ва эҳсоси аз ҳад зиёди қарз метавонад ба некӯаҳволии равонӣ таъсири манфӣ расонад.
Ғайр аз он, шахсони воқеии хонаводаҳои камдаромад ё онҳое, ки захираҳои молиявии маҳдуд доранд, ба таври номутаносиб аз қарзи корти кредитӣ зарар мебинанд.
Дар натиҷа, бори гарони қарзи фоизии баланд ва қобилияти пардохти маҳдуд метавонад нобаробарии иҷтимоию иқтисодиро афзоиш диҳад ва нобаробарии даромадҳоро боз ҳам шадидтар созад.
Барои ҳалли мушкилоти қарзи корти кредитӣ чӣ кор кардан мумкин аст?
-
Сохтани буҷет
Эҷоди буҷет асоси идоракунии самараноки молиявӣ мебошад. Он пайгирии даромад ва хароҷотро дар бар мегирад, то дарки возеҳ дар бораи куҷо сарф шудани пул ва чӣ гуна онро оптимизатсия кардан мумкин аст.
Даромад ва хароҷотро пайгирӣ кунед: Бо сабти ҳама манбаъҳои даромад ва гурӯҳбандии хароҷот оғоз кунед. Инро метавон дастӣ ё бо истифода аз барномаҳои буҷетӣ ё ҷадвалҳои электронӣ анҷом дод.
Ҷойҳои оптимизатсияро муайян кунед: Намунаҳои хароҷотро таҳлил кунед ва соҳаҳоеро муайян кунед, ки хароҷотро кам кардан мумкин аст. Ин метавонад кам кардани хароҷоти ихтиёрӣ, ба монанди хӯрокхӯрӣ ё вақтхушӣ ё сарфаи хароҷоти муқаррарӣ ба монанди хӯрокворӣ ё хидматрасонии коммуналиро дар бар гирад.
Афзалияти пардохти қарз: Як қисми муайяни буҷетро барои пардохти қарзи корти кредитӣ ҷудо кунед. Ин кафолат медиҳад, ки ӯҳдадориҳои қарзӣ сари вақт иҷро карда шаванд ва ҷамъшавии пардохтҳои фоизӣ ва ҷаримаҳоро пешгирӣ мекунад.
-
Истифодаи корти кредитиро кам кунед
Кам кардани вобастагӣ ба кортҳои кредитӣ калиди пешгирӣ кардани қарзи аз ҳад зиёд мебошад. Стратегияҳои зерин метавонанд ба шумо дар кам кардани истифодаи корти кредитӣ кӯмак расонанд:
Истифодаи корти кредитиро маҳдуд кунед: Истифодаи корти кредитиро барои харидҳои муҳим ва ҳолатҳои фавқулодда захира кунед. Бо истифода аз кортҳои нақд ё кортҳои дебетӣ барои муомилоти ҳаррӯза, шумо метавонед аз қарзи нолозим канорагирӣ кунед ва одатҳои масъулиятноки хароҷотро инкишоф диҳед.
Корти дебетӣ ё пули нақдро истифода баред: Саъю кӯшиш кунед, ки бо маблағе, ки дар корти дебетӣ ё тавассути пули нақд дастрас аст, пардохт кунед. Ин ба интизоми молиявӣ мусоидат мекунад ва васвасаи такя ба кортҳои кредитӣ барои харидро коҳиш медиҳад.
-
Бештар аз ҳадди ақал пардохт кунед
Пардохти танҳо ҳадди ақали маблағи кортҳои кредитӣ метавонад ба қарзи дарозмуддат ва афзоиши фоизҳо оварда расонад.
Бештар аз ҳадди ақал пардохт кунед: То ҳадди имкон, кӯшиш кунед, ки бештар аз маблағи ҳадди ақали ҳар моҳ пардохт кунед. Бо пардохти бештар, шумо метавонед ба осонӣ тавозуни асосиро зудтар кам кунед ва фоизи ситонидашударо кам кунед.
Афзалияти қарзи фоизии баланд: Агар тавозун дар кортҳои кредитии сершумор дошта бошед, аввал ба пардохти корт бо фоизи баландтарин афзалият диҳед. Ҳамзамон пардохтҳои ҳадди ақалро аз рӯи кортҳои дигар анҷом диҳед. Ин стратегия фоизи умумии пардохтшударо кам мекунад ва ба шахсони алоҳида барои самараноктар аз қарз озод шудан кӯмак мекунад.
-
Интизоми молиявӣ ва тағир додани рафтор
Ташаккул ва амалияи одатҳои солими молиявӣ барои идоракунии дарозмуддати қарз муҳим аст. Инҳоянд баъзе тағйироти рафтор, ки шумо метавонед амалӣ кунед:
Фонди ҳолати фавқулодда бунёд кунед: Таъсиси фонди фавқулодда барои хароҷоти ғайричашмдошт шабакаи амнияти молиявиро таъмин мекунад. Доштани пасандозҳо барои такя кардан васвасаи истифодаи кортҳои кредитиро дар ҳолатҳои фавқулодда коҳиш медиҳад ва барои пешгирии қарзи иловагӣ кӯмак мекунад.
Ҳисоботи корти кредитиро мунтазам тафтиш кунед: Ҳисоботи корти кредитии ҳармоҳаро бодиққат аз назар гузаронед, то ихтилофҳо, пардохтҳои беиҷозат ё фаъолияти қаллобиро фавран муайян кунед. Ҳисобот додан ва ҳалли саривақтии мушкилот метавонад мушкилоти минбаъдаи молиявиро пешгирӣ кунад.
Баланд бардоштани саводнокии молиявӣ: Вақти худро барои таълим додани худ сарф кунед молияи шахсӣ, шартҳо ва шартҳои корти кредитӣ, ҳисобҳои фоизҳо ва стратегияҳои идоракунии қарз. Хондани китобҳо, дастрасӣ ба захираҳои онлайн ё иштирок дар семинарҳо метавонад ба шумо имкон диҳад, ки қарорҳои оқилонаи молиявӣ қабул кунед.
хулоса
Ҳалли масъалаи қарзи корти кредитӣ дар Ҳиндустон муносибати бисёрҷанбаро дар бар мегирад, ки таълими молиявӣ, чораҳои танзимкунанда, таҷрибаҳои қарздиҳии масъул ва масъулияти инфиродӣ дорад.
Бо татбиқи ин стратегияҳо, шахсони алоҳида метавонанд қарзи худро назорат кунанд, муассисаҳои молиявӣ метавонанд қарзгирии масъулиятро пеш баранд ва танзимгарон метавонанд ҳифзи истеъмолкунандагонро таъмин кунанд.
Дин ва мазҳаб