แอปพลิเคชั่น Buy Now Pay Later เป็นที่แพร่หลายในอินเดียมาระยะหนึ่งแล้ว
แอพเหล่านี้ทำงานบนหลักการของการอนุญาตให้ผู้คนซื้อสินค้าด้วยเครดิต อย่างไรก็ตาม ความเป็นจริงดูเหมือนจะแปลกไปสักหน่อย
คำแนะนำโดยละเอียดนี้จะให้แนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับสถานะปัจจุบันของ แอพ BNPL และวิธีการใช้และไม่ใช้บริการสินเชื่อเหล่านี้
แอพ BNPL คืออะไร?
แอป BNPL หรือแอป Buy Now Pay Lat er สามารถใช้ซื้อผลิตภัณฑ์ใดๆ ก็ได้โดยไม่ต้องใช้เงินของคุณเองจริงๆ
มันเหมือนกับการใช้บริการบัตรเครดิต จำนวนเครดิตจะชำระเป็นงวดหรือชำระเต็มจำนวนก่อนวันครบกำหนดโดยผู้ใช้
หากรายได้ของคุณต่ำกว่าที่กำหนด สมมติว่า Rs.20,000 หรือคุณเป็นนักเรียน เป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับบัตรเครดิต อย่างไรก็ตาม แอป BNPL สามารถทำได้โดยใช้เครดิต แม้แต่ธนาคารที่เสนอบัตรเครดิตก็จะคิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้บริการดังกล่าว
แต่แอพ BNPL ให้เครดิตปลอดดอกเบี้ยแก่ผู้ใช้ตามระยะเวลาที่กำหนด หลังจากนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
ตัวอย่างเช่น หากคุณไม่มีเงินซื้อชุดหรือรองเท้าตัวโปรด คุณสามารถซื้อได้ง่ายๆ โดยใช้แอปพลิเคชัน BNPL เหล่านี้ทันที
คุณสามารถดาวน์โหลดแอป BNPL ที่ต้องการจาก App Store และลงชื่อเข้าใช้ได้อย่างง่ายดาย ไม่มีค่าสมัครหรือค่าสมัครสมาชิกที่เกี่ยวข้องกับแอปเหล่านี้
นอกจากนี้ แอป BNPL เหล่านี้ยังทำงานในอินเดียและต่างประเทศ เช่น อเมริกาและออสเตรเลีย คุณยังสามารถใช้แอพ BNPL ได้หลายแอพพร้อมกัน
อย่างไรก็ตาม การรับเงินที่รอดำเนินการโดยใช้แอปพลิเคชัน Buy Now Pay Later หลายรายการอาจเป็นอันตรายได้ เนื่องจากจะทำให้ . ของคุณเสียหายอย่างมาก คะแนนเครดิต.
แอป BNPL ทำงานอย่างไร
แอปพลิเคชัน BNPL ทำงานบนโมเดลค่าคอมมิชชัน โดยจะทำกำไรจากการได้รับค่าคอมมิชชันจากผู้ขาย ใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณซื้อผลิตภัณฑ์ผ่านแอปพลิเคชัน BNPL
ตัวอย่างเช่น เมื่อคุณซื้อผลิตภัณฑ์มูลค่า 4000 บาท 3850 เงินที่จ่ายให้กับผู้ขายโดยผู้ถือแอป BNPL อาจเป็น 150 รูปี ส่วนที่เหลืออีก XNUMX รูปีถือเป็นค่าคอมมิชชั่นโดยผู้ดำเนินการ BNPL
ด้วยวิธีนี้ มูลค่าตลาดของผู้ขายจะเพิ่มขึ้นเมื่อผู้คนนิยมซื้อสินค้าโดยใช้เครดิต แม้ว่าจะเกินความสามารถในการจ่ายได้ก็ตาม ก่อนหน้านี้ ผู้คนเคยซื้อเฉพาะผลิตภัณฑ์ที่สามารถจ่ายได้เท่านั้น
อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ หลายคนซื้อผลิตภัณฑ์ชนิดเดียวกัน เนื่องจากสามารถชำระเงินเป็นงวดด้วยความช่วยเหลือของแอปพลิเคชัน BNPL ใดๆ
นอกจากนี้ แอป BNPL ยังสร้างรายได้ด้วยการเก็บดอกเบี้ยจากการชำระเงินล่าช้า เมื่อการชำระเงินล่าช้า ค่าปรับจะถูกเรียกเก็บ และจะเพิ่มขึ้นตามความล่าช้าที่ตามมา
การชำระคืนมักจะทำโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร บัตรเครดิต, บัตรเดบิต หรือ UPI
ปัญหาและความเสี่ยงของการใช้แอพ BNPL
ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดในการใช้แอพ BNPL เหล่านี้คือหนี้ที่มากเกินไป ผู้คนมักจะใช้จ่ายด้วยแรงกระตุ้นและเนื่องจากเครดิตที่ง่าย พวกเขาจึงใช้จ่ายมากกว่างบประมาณมาก
ดังนั้น หากคุณไม่ได้ใช้บริการอย่างชาญฉลาด คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยและหนี้สินเพิ่มเติม นอกจากนี้ จะไม่มีการลงทะเบียนแอปพลิเคชัน BNPL โดยตรงภายใต้บรรทัดฐาน PPI
หลายคนในต่างประเทศพบว่าเป็นการยากที่จะชำระเครดิตให้กับแอปพลิเคชัน BNPL และในที่สุดพวกเขาก็ใช้เงินกู้เพิ่มเติมจากธนาคารเพื่อชำระคืน
ปัญหาคือสตาร์ทอัพ Buy Now Pay Later เหล่านี้ไม่ได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสมและไม่ปฏิบัติตามกฎเครดิต รวมถึงการตรวจสอบคะแนนเครดิตและประวัติเครดิต เช่น ผู้ให้กู้ที่ลงทะเบียน
อัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระเงินล่าช้านั้นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไป
ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว และยอดรวมจะสูงกว่าเงินจริงที่ผู้ใช้ใช้ไปมาก
ยิ่งไปกว่านั้น หากคุณชำระจำนวนเงินผ่านบัตรเครดิตเป็นประจำ และจู่ๆ คุณก็ไม่สามารถชำระคืนได้ คะแนนเครดิตของคุณก็จะได้รับผลกระทบในทางลบเช่นกัน
บริการเหล่านี้มีไว้สำหรับผู้ที่ไม่สามารถซื้อบัตรเครดิตได้ ดังนั้นพวกเขาจึงต้องมีรายได้ต่ำกว่าวงเงินที่มีสิทธิ์ เฉพาะเมื่อมีแหล่งรายได้ที่แน่นอนและคุณมั่นใจว่าจะชำระคืนจำนวนดังกล่าว คุณควรใช้แอปพลิเคชัน BNPL หรือไม่
ข้อบังคับของ RBI เกี่ยวกับแอปพลิเคชัน BNPL
เมื่อมีการให้บริการวงเงินเครดิตผ่านหน่วยงานที่ไม่ใช่ธนาคาร การได้รับการอนุมัติจาก RBI เพื่อทำหน้าที่เป็นเครื่องมือชำระเงินล่วงหน้าถือเป็นข้อบังคับ ใบอนุญาต PPI ไม่ได้เป็นเจ้าของโดยตรงโดยแอป BNPL เหล่านี้
เมื่อเห็นความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง RBI ได้สั่งห้ามการโหลดกระเป๋าเงินดิจิทัลล่วงหน้าด้วยคะแนนเครดิตและการทำงานของแอปพลิเคชัน BNPL
บริษัท Fintech ที่ไม่ใช่ธนาคารในขณะนี้ไม่สามารถอนุญาตให้ผู้บริโภคมีกระเป๋าเงินดิจิทัลในแง่ของวงเงินเครดิต
แม้ว่าการใช้แอปพลิเคชัน BNPL จะปูทางไปสู่ระบบดิจิทัลของอินเดียและการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวม แต่อนาคตก็ดูเหมือนจะมีหมอกหนา
นี่คือเหตุผลที่ RBI ได้กำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับ PPI ที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งอนุญาตให้ผู้บริโภคใช้กระเป๋าเงินเครดิต
นอกจากนี้ ยังไม่มีการรายงานเครดิตที่ถูกต้องระหว่างบุคคลและผู้ให้กู้เมื่อใช้แอปพลิเคชัน Buy Now Pay Later
สิ่งนี้จะนำไปสู่ความสับสนสำหรับผู้ให้กู้ที่ลงทะเบียนรายอื่นในการให้สินเชื่อประเภทต่าง ๆ สำหรับผู้บริโภครายเดียวกัน
RBI มีบรรทัดฐานบางประการสำหรับนายธนาคารที่เหมาะสมหรือผู้ให้กู้ที่ลงทะเบียนในขณะที่เก็บเงินจากผู้กู้
ระเบียบวินัยนี้อาจถูกทำลายเมื่อผู้บริโภคไม่ชำระจำนวนเงินให้กับแอปพลิเคชัน BNPL พวกเขาอาจเผชิญกับการคุกคามและวิธีการที่ผิดจรรยาบรรณในการทวงถามหนี้
อนาคตของแอพ BNPL ในอินเดีย
หลังจากดำเนินการห้ามตราสารที่ไม่ใช่ธนาคารเพื่อการให้กู้ยืมเงิน บริษัท BNPL ได้ขอให้ RBI ชี้แจง คำถามคือการหาวิธีที่ถูกต้องในการดำเนินงานในส่วน BNPL สำหรับบริษัทเหล่านี้
มาดูกันว่า RBI ตอบคำถามนี้อย่างไร
อยู่ในมือของ RBI และหน่วยงานกำกับดูแลที่เกี่ยวข้องในการพูดคุยเกี่ยวกับกฎของการเป็น PPI ที่ไม่ใช่ธนาคารในอินเดีย
เนื่องจาก RBI ไม่ได้ขัดกับแนวคิดของแอปพลิเคชัน BNPL โดยสิ้นเชิง การแบนจึงส่งผลกระทบเพียงบางประเภทเท่านั้น RBI ต้องแนะนำวิธีการให้บริการสินเชื่อโดยบริษัท Fintech ในรูปแบบอื่น
หลังจากสร้างกฎชุดใหม่เพื่อเอาชนะความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากแพลตฟอร์ม BNPL แล้ว พวกเขาอาจได้รับอนุญาตให้ทำงานได้ ซึ่งอาจช่วยลดอันตรายจากวิธีการเก็บรวบรวมที่ไม่เหมาะสมได้
นอกจากนี้ผู้คนจะปฏิบัติตามวงเงินสินเชื่อที่กำหนด
นอกจากนี้ ด้วยการแก้ไขอัตราดอกเบี้ยมหาศาล บริษัทแอพพลิเคชั่น Buy Now Pay Later จะสามารถอยู่รอดต่อไปได้ RBI มีเป้าหมายที่จะรื้อถอนเฉพาะผู้ให้กู้ดิจิทัลที่ไม่ได้รับอนุญาตเท่านั้น
ด้วยเหตุนี้ การเริ่มต้นแอปพลิเคชัน BNPL จึงสามารถทำงานได้โดยไม่มีการคุกคามใดๆ หากมีใบอนุญาตที่เหมาะสม
ทางเลือกของแอพ BNPL
มีทางเลือกอื่น ๆ มากมายสำหรับการใช้แอพ BNPL คุณสามารถ ประหยัดเงิน คุณได้วางแผนที่จะใช้สำหรับการชำระคืนรายเดือนและใช้ในภายหลังเพื่อวัตถุประสงค์ที่ดีกว่า
คุณยังสามารถเลือกใช้ SNPL (บันทึกตอนนี้ จ่ายทีหลัง) แอพที่ให้คุณประหยัดเงินสำหรับเป้าหมายในอนาคต ภายใต้สิ่งนี้ คุณไม่มีหนี้สินใดๆ และยังคงจัดการเงินให้ตรงตามความต้องการของคุณ
คุณควรหลีกเลี่ยงการตัดสินใจอย่างฉับพลันขณะซื้อและต้องการจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายตามความต้องการ ความต้องการ และความปรารถนาของคุณ
นอกจากนี้ เมื่อคุณจำเป็นต้องซื้อของอย่างเร่งด่วน คุณสามารถเลือกรับสินเชื่อส่วนบุคคลได้ตลอดเวลา หากคุณมีสิทธิ์จ่ายเงินกู้และมีแหล่งรายได้ที่ดี เงินกู้จะถูกคว่ำบาตรได้อย่างง่ายดาย
คุณยังสามารถขอความช่วยเหลือจากสมาชิกในครอบครัวหรือคู่ครองในกรณีฉุกเฉินที่มีบัตรเครดิต ดังนั้น แทนที่จะตกหลุมพรางของหนี้ ให้เลือกตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งเหล่านี้
ฉันใช้
หลังจากการแบนโดย RBI มีเครื่องหมายคำถามเกี่ยวกับอนาคตของแอปพลิเคชัน BNPL
หาก NBFCs ปฏิบัติตามบรรทัดฐานที่เหมาะสม มีโอกาสสูงที่จะทำงานอย่างมีประสิทธิภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอินเดีย การตัดสินใจของ RBI ดูเหมือนจะถูกต้อง เนื่องจากมีแผนที่จะกำจัดผู้ให้กู้ที่ไม่มีใบอนุญาตทั้งหมด
นอกจากนั้น ต้องตรวจสอบมาตรฐานการชำระคืนและดอกเบี้ยสำหรับการชำระเงินล่าช้าให้ถี่ถ้วนก่อนใช้บริการสินเชื่อ
ดังนั้น คุณต้องตรวจสอบว่าแอปพลิเคชัน BNPL ของคุณได้รับอนุญาตหรือไม่ในขณะที่ใช้งานในอนาคต หวังว่าคุณจะสามารถเข้าใจชนิดของกับดักที่แอป BNPL เหล่านี้วางไว้กับเรา แสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับประสบการณ์ของคุณกับแอพดังกล่าว
เขียนความเห็น