เปิดตัวครั้งแรกในปี 1900 ในสหรัฐอเมริกา ปัจจุบันบัตรเครดิตได้กลายเป็นหนึ่งในรูปแบบการชำระเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับคนทั่วไป
ด้วยการเพิ่มขึ้นของกลุ่มผู้มีรายได้ปานกลาง บัตรเครดิตได้กระตุ้นให้ผู้คนใช้จ่ายเงินในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยบางครั้งก็ไม่ได้คำนึงถึงผลที่ตามมาด้วย
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในประเทศกำลังพัฒนาที่บัตรเครดิตกำลังได้รับความนิยมมากขึ้น เนื่องจากชนชั้นกลางมีความสามารถในการใช้จ่ายสูงขึ้น
เช่น ในอินเดียมีเพียง 20 ล้านคน ผู้ใช้บัตรเครดิต ในปี 2010 ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเป็น 78 ล้านรายในปี 2022 อย่างไรก็ตาม ส่งผลให้หนี้บัตรเครดิตพุ่งสูงขึ้นอย่างมาก ในปี 2022 หนี้คงค้างทั้งหมดในอินเดียอยู่ที่ประมาณ 22 พันล้านดอลลาร์
คู่มือนี้จะวิเคราะห์สาเหตุโดยธรรมชาติของหนี้ที่เพิ่มขึ้น และค้นหาแนวทางแก้ไขเพื่อแก้ไขปัญหาดังกล่าว
ทำไมถึงน่าเป็นห่วง?
การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นไม่สอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของสินเชื่ออุตสาหกรรม การกู้ยืมเพื่อธุรกิจไม่เป็นไปตามสินเชื่อส่วนบุคคล การเจริญเติบโตซึ่งตรงกันข้ามกับแนวโน้มปกติในระบบเศรษฐกิจที่กำลังเติบโต
ในขณะเดียวกัน การใช้จ่ายผ่านบัตรเดบิตซึ่งเน้นย้ำแนวโน้มการใช้จ่ายของผู้บริโภคก็กำลังลดลงเช่นกัน
สิ่งนี้ชี้ให้เห็นว่าครัวเรือนอินเดียกำลังเปลี่ยนไปสู่การเป็นหนี้สูง ทำให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตในประเทศ
แต่ทำไมหนี้บัตรเครดิตถึงถือว่าแย่?
บัตรเครดิตถือเป็นหนี้เสียเนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยสูง และจำนวนเงินส่วนใหญ่จะใช้เพื่อการบริโภค ไม่ใช่การลงทุน ซึ่งหมายความว่าจะไม่สร้างสินทรัพย์ใหม่ใด ๆ ที่ใช้สร้างเงิน
ปัจจัยที่ทำให้หนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้น
มีหลายปัจจัยที่ส่งผลให้หนี้บัตรเครดิตในอินเดียเพิ่มขึ้น มาดูกันทีละเรื่อง:
การเติบโตทางเศรษฐกิจและระดับรายได้ที่เพิ่มขึ้น
อินเดียมีการเติบโตทางเศรษฐกิจที่สำคัญในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา ซึ่งส่งผลให้รายได้ที่ใช้แล้วทิ้งและการใช้จ่ายของผู้บริโภคเพิ่มขึ้น
เมื่อเศรษฐกิจเติบโต บุคคลจะมีกำลังซื้อมากขึ้นและมีความสามารถในการกู้ยืมสูงขึ้น
การเติบโตนี้ส่งผลให้ชนชั้นกลางมีการขยายตัวเพิ่มขึ้นและมีบัตรเครดิตเพิ่มมากขึ้น ส่งผลให้มีการใช้บัตรเครดิตเพิ่มมากขึ้น
ขาดความรู้ทางการเงิน:
ผู้บริโภคชาวอินเดียจำนวนมากไม่เข้าใจความเสี่ยงและอาจไม่เข้าใจข้อกำหนดและเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย หรือภาระผูกพันในการชำระคืนที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตอย่างถ่องแท้
พวกเขาอาจไม่ทราบถึงบทลงโทษที่เรียกเก็บจากการชำระล่าช้า เป็นผลให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายมากเกินไปและสะสมหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยมหาศาล
การบริโภคที่เพิ่มขึ้นและการใช้จ่ายที่หุนหันพลันแล่น:
วัฒนธรรมผู้บริโภคของอินเดียมีการเปลี่ยนแปลงไปสู่การใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในสินค้าไลฟ์สไตล์ อิเล็กทรอนิกส์ การเดินทาง และการรับประทานอาหารนอกบ้าน
นอกจากนี้ โฆษณา แรงกดดันทางสังคม และความปรารถนาที่จะตามกระแสยังกระตุ้นให้เกิดพฤติกรรมการซื้อที่หุนหันพลันแล่นอีกด้วย
พฤติกรรมนี้อาจนำไปสู่การใช้จ่ายเกินตัวและการพึ่งพาบัตรเครดิตในการซื้อทางการเงิน ส่งผลให้หนี้บัตรเครดิตสูงขึ้น
เข้าถึงสินเชื่อได้ง่าย:
สถาบันการเงินและบริษัทบัตรเครดิตทำให้บุคคลสามารถรับบัตรเครดิตได้ง่ายขึ้น ในบางกรณีไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตด้วยซ้ำ
ทำให้ผู้บริโภคเกิดหนี้สินได้ง่าย แม้ว่าจะไม่สามารถชำระหนี้ได้ก็ตาม
นอกจากนี้ กลยุทธ์การตลาดเชิงรุก โปรแกรมการให้รางวัลที่น่าดึงดูด และข้อเสนอที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าได้กระตุ้นให้ผู้คนสมัครบัตรเครดิตโดยไม่เข้าใจความรับผิดชอบที่เกี่ยวข้องและภาระหนี้ที่อาจเกิดขึ้นอย่างถ่องแท้
อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูง:
บัตรเครดิตมักมีอัตราดอกเบี้ยสูง โดยเฉพาะสินเชื่อหมุนเวียน อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรเครดิตในอินเดียอยู่ที่ประมาณ 20%
ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อบ้านเป็นอย่างมาก นอกจากนี้ ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า ค่าธรรมเนียมรายปี และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ยังสามารถสะสมได้อย่างรวดเร็ว ส่งผลให้เกิดปัญหาหนี้สินหากไม่ได้รับการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพ
ซึ่งหมายความว่าผู้บริโภคสามารถจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากได้หากไม่ชำระหนี้บัตรเครดิตตรงเวลา
ผลกระทบของหนี้บัตรเครดิตต่อครัวเรือนอินเดีย
ความเครียดทางการเงินและภาระ:
การเพิ่มขึ้นของหนี้บัตรเครดิตในอินเดียทำให้เกิดความเครียดและภาระทางการเงินที่เพิ่มขึ้นสำหรับบุคคลทั่วไป ยอดคงค้างบัตรเครดิตที่สูง ประกอบกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่สูง สามารถสร้างภาระทางการเงินที่สำคัญให้กับผู้ถือบัตรได้
ภาระนี้อาจส่งผลให้เกิดความยากลำบากในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระเงินรายเดือน ซึ่งนำไปสู่ผลกระทบด้านลบต่อความเป็นอยู่ทางการเงินและกรณีการกระทำผิดที่เพิ่มขึ้น ซึ่งเห็นได้จากข้อเท็จจริงที่ว่ารอบด้าน ลด 12.7% ของผู้ใช้บัตรเครดิตผิดนัดชำระหนี้
ผลกระทบเชิงลบต่อคะแนนเครดิต:
หนี้บัตรเครดิตที่ไม่สามารถจัดการได้อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคล
การชำระล่าช้า การผิดนัดชำระหนี้ หรืออัตราส่วนการใช้เครดิตที่สูงอาจทำให้คะแนนเครดิตลดลง ทำให้ผู้คนเข้าถึงสินเชื่อได้ยากขึ้นในอนาคต รวมถึงสินเชื่อและการจำนอง และอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
จากข้อมูลของ Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) คะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า 750 ถือเป็นคะแนนที่ไม่ดีนัก และอาจจำกัดความสามารถของแต่ละบุคคลในการเข้าถึงเครดิต
อุปสรรคต่อการออมและการลงทุน:
บุคคลที่เป็นหนี้บัตรเครดิตอาจประสบปัญหาในการจัดสรรเงินสำหรับกองทุนฉุกเฉิน เงินออมหลังเกษียณ หรือโอกาสในการลงทุนอื่นๆ
ทรัพยากรทางการเงินที่สามารถจัดสรรเพื่อการออมและการลงทุนจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตแทน
ผลกระทบทางจิตวิทยาและสังคม:
ความเครียดทางการเงิน ความวิตกกังวล และความรู้สึกท่วมท้นจากหนี้สินอาจส่งผลเสียต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางจิต
นอกจากนี้ บุคคลจากครัวเรือนที่มีรายได้น้อยหรือมีทรัพยากรทางการเงินจำกัดยังได้รับผลกระทบจากหนี้บัตรเครดิตอย่างไม่เป็นสัดส่วน
เป็นผลให้ภาระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและความสามารถในการชำระหนี้ที่จำกัดสามารถขยายความเหลื่อมล้ำทางสังคมและเศรษฐกิจและทำให้ความไม่เท่าเทียมกันของรายได้รุนแรงขึ้น
จะทำอย่างไรเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้บัตรเครดิต?
-
สร้างงบประมาณ
การสร้างงบประมาณเป็นรากฐานของการจัดการทางการเงินที่มีประสิทธิภาพ โดยเกี่ยวข้องกับการติดตามรายได้และค่าใช้จ่ายเพื่อให้เข้าใจชัดเจนว่าเงินถูกใช้ไปที่ไหนและจะเพิ่มประสิทธิภาพได้อย่างไร
ติดตามรายได้และค่าใช้จ่าย: เริ่มต้นด้วยการบันทึกแหล่งที่มาของรายได้ทั้งหมดและจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่าย ซึ่งสามารถทำได้ด้วยตนเองหรือโดยใช้แอปหรือสเปรดชีตจัดทำงบประมาณ
ระบุพื้นที่สำหรับการเพิ่มประสิทธิภาพ: วิเคราะห์รูปแบบการใช้จ่ายและระบุด้านที่สามารถลดค่าใช้จ่ายได้ ซึ่งอาจรวมถึงการลดการใช้จ่ายตามที่เห็นสมควร เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้านหรือความบันเทิง หรือการประหยัดค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่าของชำหรือค่าสาธารณูปโภค
จัดลำดับความสำคัญการชำระหนี้: จัดสรรงบประมาณส่วนหนึ่งเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าภาระหนี้จะเป็นไปตามกำหนดเวลาและป้องกันการสะสมของค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยสูงและค่าปรับ
-
ลดการใช้บัตรเครดิตให้เหลือน้อยที่สุด
การลดการพึ่งพาบัตรเครดิตเป็นกุญแจสำคัญในการหลีกเลี่ยงหนี้ส่วนเกิน กลยุทธ์ต่อไปนี้สามารถช่วยคุณลดการใช้บัตรเครดิตได้:
จำกัดการใช้บัตรเครดิต: สำรองการใช้บัตรเครดิตเพื่อการซื้อสินค้าที่จำเป็นและเหตุฉุกเฉิน ด้วยการใช้เงินสดหรือบัตรเดบิตในการทำธุรกรรมในแต่ละวัน คุณสามารถหลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่จำเป็นและส่งเสริมนิสัยการใช้จ่ายอย่างมีความรับผิดชอบ
ใช้บัตรเดบิตหรือเงินสด: พยายามมีสติในการชำระเงินด้วยเงินที่มีอยู่ในบัตรเดบิตหรือเงินสด สิ่งนี้ส่งเสริมวินัยทางการเงินและลดการล่อใจให้พึ่งพาบัตรเครดิตในการซื้อ
-
จ่ายมากกว่าขั้นต่ำ
การจ่ายเฉพาะจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระด้วยบัตรเครดิตอาจทำให้เกิดหนี้ระยะยาวและดอกเบี้ยจ่ายเพิ่มขึ้น
จ่ายมากกว่าขั้นต่ำ: เมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้ ให้ตั้งเป้าที่จะจ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละเดือน ด้วยการจ่ายมากขึ้น คุณสามารถลดยอดเงินต้นได้เร็วขึ้นและลดดอกเบี้ยที่เรียกเก็บ
จัดลำดับความสำคัญของหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง: หากมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตหลายใบ ให้ให้ความสำคัญกับการชำระบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน พร้อมชำระเงินขั้นต่ำบนบัตรอื่น ๆ กลยุทธ์นี้จะช่วยลดดอกเบี้ยโดยรวมที่จ่ายให้น้อยที่สุด และช่วยให้บุคคลปลอดหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
-
วินัยทางการเงินและการปรับเปลี่ยนพฤติกรรม
การพัฒนาและฝึกฝนนิสัยทางการเงินที่ดีเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการจัดการหนี้ในระยะยาว ต่อไปนี้คือการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมบางส่วนที่คุณนำไปใช้ได้:
สร้างกองทุนฉุกเฉิน: การจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินจะช่วยสร้างความปลอดภัยทางการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด การออมเพื่อพึ่งจะช่วยลดความอยากใช้บัตรเครดิตในยามฉุกเฉิน ช่วยป้องกันหนี้เพิ่ม
ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตเป็นประจำ: ตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตรายเดือนอย่างละเอียดเพื่อระบุความคลาดเคลื่อน การเรียกเก็บเงินที่ไม่ได้รับอนุญาต หรือกิจกรรมฉ้อโกงโดยทันที การรายงานและการแก้ไขปัญหาอย่างทันท่วงทีสามารถป้องกันภาวะแทรกซ้อนทางการเงินเพิ่มเติมได้
ปรับปรุงความรู้ทางการเงิน: ลงทุนเวลาในการให้ความรู้กับตัวเองเกี่ยวกับ การเงินส่วนบุคคลเงื่อนไขบัตรเครดิต การคำนวณดอกเบี้ย และกลยุทธ์การจัดการหนี้ การอ่านหนังสือ การเข้าถึงแหล่งข้อมูลออนไลน์ หรือการเข้าร่วมเวิร์คช็อปสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจทางการเงินได้อย่างมีข้อมูลครบถ้วน
สรุป
การจัดการกับปัญหาหนี้บัตรเครดิตในอินเดียจำเป็นต้องใช้แนวทางที่หลากหลาย ซึ่งเกี่ยวข้องกับการให้ความรู้ทางการเงิน มาตรการด้านกฎระเบียบ แนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ และความรับผิดชอบส่วนบุคคล
การใช้กลยุทธ์เหล่านี้ช่วยให้บุคคลสามารถควบคุมหนี้ของตนได้ สถาบันการเงินสามารถส่งเสริมการกู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ และหน่วยงานกำกับดูแลสามารถรับประกันการคุ้มครองผู้บริโภคได้
เขียนความเห็น