Unang inilunsad noong 1900 sa US, ngayon ang mga credit card ay naging isa sa pinakasikat na paraan ng pagbabayad para sa masa.
Sa pagtaas ng middle-income class, ang mga credit card sa paglipas ng mga taon ay nag-udyok sa mga tao na gumastos ng pera, kung minsan ay hindi isinasaalang-alang ang mga kahihinatnan nito.
Ito ay lalo na ang kaso sa mga umuunlad na bansa kung saan ang mga credit card ay nagiging mas sikat habang ang gitnang uri ay umuusbong na may mas mataas na kapasidad sa paggastos.
Halimbawa, sa India, mayroon lamang 20 milyon mga gumagamit ng credit card noong 2010, na mabilis na tumaas sa 78 milyon noong 2022. Gayunpaman, nagresulta ito sa napakalaking pagtaas ng utang sa credit card. Noong 2022, ang kabuuang natitirang utang sa India ay humigit-kumulang $22 bilyon.
Susuriin ng gabay na ito ang mga likas na sanhi ng pagtaas ng utang at maghahanap ng mga solusyon upang malutas ang hamon.
Bakit ito Concerning?
Ang pagtaas sa paggasta sa credit card ay hindi kasabay ng pagtaas ng pang-industriya na kredito. Sa halip ang paghiram sa negosyo ay hindi umaayon sa personal na kredito paglaki, na kabaligtaran sa karaniwang kalakaran sa lumalagong ekonomiya.
Kasabay nito, ang paggasta sa debit card, na nagha-highlight sa paglaki ng hilig sa paggastos ng consumer, ay bumababa rin.
Iminumungkahi nito na ang mga sambahayan ng India ay lumilipat sa mataas na pagkakautang, na nagpapataas ng pagdududa tungkol sa posibilidad ng paggasta ng credit card sa bansa.
Ngunit bakit ang utang sa credit card ay itinuturing na masama?
Ang mga credit card ay itinuturing na isang masamang utang dahil sa mataas na mga rate ng interes, at ang halaga ay pangunahing ginagamit para sa pagkonsumo, hindi pamumuhunan, ibig sabihin ay hindi ito lumilikha ng anumang mga bagong asset kung saan ang pera ay nilikha.
Mga Salik na Nagdudulot ng Pagtaas ng Utang sa Credit Card
Maraming mga kadahilanan ang nagresulta sa pagtaas ng utang sa credit card sa India. Tingnan natin isa-isa:
Paglago ng Ekonomiya at Pagtaas ng Antas ng Kita
Ang India ay nakaranas ng makabuluhang paglago ng ekonomiya sa nakalipas na ilang dekada, na nagresulta sa pagtaas ng disposable income at paggasta ng consumer.
Habang lumalaki ang ekonomiya, ang mga indibidwal ay may higit na kapangyarihan sa pagbili at mas mataas na kapasidad na humiram.
Ang paglago na ito ay nag-ambag sa pagpapalawak ng gitnang uri at nadagdagan ang pagkakaroon ng mga credit card, na humahantong sa mas mataas na paggamit ng credit card.
Kakulangan ng financial literacy:
Maraming mga Indian na mamimili ang hindi nakakaunawa sa mga panganib at maaaring hindi lubos na nauunawaan ang mga tuntunin at kundisyon, mga rate ng interes, o mga obligasyon sa pagbabayad na nauugnay sa mga credit card.
Maaaring hindi rin nila alam ang mga parusa na sinisingil para sa mga huli na pagbabayad. Dahil dito, mas malamang na mag-overspend sila at makaipon ng utang na may malaking interest rate.
Pagtaas ng Consumerism at Impulsive na Paggastos:
Ang kultura ng consumer ng India ay nakakita ng pagbabago tungo sa pagtaas ng paggasta sa mga produkto ng pamumuhay, electronics, paglalakbay, at pagkain sa labas.
Kasabay nito, ang mga patalastas, panlipunang presyon, at ang pagnanais na makasabay sa mga uso ay higit pang nagtulak sa mapusok na pag-uugali sa pagbili.
Ang pag-uugali na ito ay maaaring humantong sa labis na paggastos at pag-asa sa mga credit card upang tustusan ang mga pagbili, na magreresulta sa mas mataas na utang sa credit card.
Madaling pag-access sa credit:
Pinadali ng mga institusyong pampinansyal at kumpanya ng credit card para sa mga indibidwal na makakuha ng mga credit card. Sa ilang mga kaso, hindi man lang sila nangangailangan ng credit check.
Ginagawa nitong madali para sa mga mamimili na mabaon sa utang, kahit na hindi nila ito kayang bayaran.
Higit pa rito, ang mga agresibong diskarte sa marketing, kaakit-akit na mga programang gantimpala, at paunang inaprubahang mga alok ay naghikayat sa mga tao na mag-aplay para sa mga credit card nang hindi lubos na nauunawaan ang nauugnay na mga responsibilidad at potensyal na pasanin sa utang.
Mga Rate at Bayarin na Mataas ang Interes:
Ang mga credit card ay madalas na may mataas na mga rate ng interes, lalo na para sa revolving credit. Ang average na rate ng interes sa mga credit card sa India ay humigit-kumulang 20%.
Ito ay mas mataas kaysa sa mga rate ng interes sa iba pang mga uri ng mga pautang, tulad ng mga pautang sa sasakyan at mga pautang sa bahay. Dagdag pa riyan, ang mga bayarin sa huli na pagbabayad, taunang bayarin, at iba pang mga singil ay maaari ring mabilis na maipon, na humahantong sa isang spiral ng utang kung hindi mabisang pamamahalaan.
Nangangahulugan ito na ang mga mamimili ay maaaring magbayad ng maraming pera bilang interes kung hindi nila binabayaran ang kanilang utang sa credit card sa oras.
Epekto ng Utang sa Credit Card sa mga Sambahayan ng India
Pinansyal na Stress at Pasan:
Ang pagtaas ng utang sa credit card sa India ay humantong sa pagtaas ng pinansiyal na stress at pasanin para sa mga indibidwal. Ang mataas na natitirang balanse sa credit card, kasama ng mataas na mga rate ng interes at mga bayarin, ay maaaring lumikha ng malaking pasanin sa pananalapi para sa mga may hawak ng card.
Ang pasanin na ito ay maaaring magresulta sa mga kahirapan sa pagtugon sa mga buwanang obligasyon sa pagbabayad, na humahantong sa isang negatibong epekto sa pinansiyal na kagalingan at tumaas na mga pagkakataon ng pagkadelingkuwensya. Ito ay maliwanag mula sa katotohanan na sa paligid 12.7% ng mga gumagamit ng credit card na default sa kanilang utang.
Negatibong Epekto sa Credit Score:
Ang hindi mapamahalaang utang sa credit card ay maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa credit score ng isang indibidwal.
Ang mga late payment, default, o mataas na credit utilization ratios ay maaaring humantong sa pagbaba sa mga credit score, na ginagawang mas mahirap para sa mga tao na ma-access ang credit sa hinaharap, kabilang ang mga loan at mortgage, at maaaring magresulta sa mas mataas na rate ng interes.
Ayon sa Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), ang isang credit score na mas mababa sa 750 ay itinuturing na isang suboptimal na marka at maaaring limitahan ang kakayahan ng isang indibidwal na mag-access ng credit.
Sagabal sa Savings at Investments:
Ang mga indibidwal na nabibigatan sa utang sa credit card ay maaaring nahihirapang magtabi ng pera para sa mga pondong pang-emergency, ipon sa pagreretiro, o iba pang pagkakataon sa pamumuhunan.
Ang mga mapagkukunang pampinansyal na maaaring ilaan para sa pag-iimpok at pamumuhunan ay sa halip ay ginagamit sa pagseserbisyo sa utang sa credit card.
Sikolohikal at Sosyal na Epekto:
Ang patuloy na stress sa pananalapi, pagkabalisa, at pakiramdam na nalulula sa utang ay maaaring negatibong makaapekto sa mental na kagalingan.
Bukod dito, ang mga indibidwal mula sa mga sambahayan na may mababang kita o ang mga may limitadong mapagkukunang pinansyal ay hindi gaanong apektado ng utang sa credit card.
Bilang resulta, ang pasanin ng utang na may mataas na interes at limitadong kapasidad sa pagbabayad ay maaaring magpalawak ng mga pagkakaiba sa sosyo-ekonomiko at magpapalala ng hindi pagkakapantay-pantay ng kita.
Ano ang Maaaring Gawin Upang Matugunan ang Problema ng Utang sa Credit Card?
-
Lumikha ng Badyet
Ang paglikha ng badyet ay ang pundasyon ng epektibong pamamahala sa pananalapi. Kabilang dito ang pagsubaybay sa kita at mga gastos upang magkaroon ng malinaw na pag-unawa sa kung saan ginagastos ang pera at kung paano ito ma-optimize.
Subaybayan ang kita at gastos: Magsimula sa pamamagitan ng pagtatala ng lahat ng pinagmumulan ng kita at pagkakategorya ng mga gastos. Maaari itong gawin nang manu-mano o sa pamamagitan ng paggamit ng mga app o spreadsheet sa pagbabadyet.
Tukuyin ang mga lugar para sa pag-optimize: Suriin ang mga pattern ng paggastos at tukuyin ang mga lugar kung saan maaaring mabawasan ang mga gastos. Maaaring kabilang dito ang pagbabawas sa mga discretionary na paggastos, tulad ng kainan sa labas o entertainment, o pagtitipid sa mga regular na gastusin tulad ng mga groceries o utility.
Unahin ang pagbabayad ng utang: Maglaan ng partikular na bahagi ng badyet sa pagbabayad ng utang sa credit card. Tinitiyak nito na ang mga obligasyon sa utang ay natutugunan sa oras at pinipigilan ang akumulasyon ng mataas na interes na mga singil at mga parusa.
-
Bawasan ang Paggamit ng Credit Card
Ang pagbabawas ng pag-asa sa mga credit card ay susi sa pag-iwas sa labis na utang. Ang mga sumusunod na diskarte ay makakatulong sa iyo na mabawasan ang paggamit ng credit card:
Limitahan ang paggamit ng credit card: Ireserba ang paggamit ng credit card para sa mahahalagang pagbili at emerhensiya. Sa pamamagitan ng paggamit ng cash o debit card para sa pang-araw-araw na mga transaksyon, maiiwasan mo ang hindi kinakailangang utang at mapaunlad ang responsableng mga gawi sa paggastos.
Gamitin ang debit card o cash: Magsikap na magbayad gamit ang mga pondong madaling makuha sa debit card o sa pamamagitan ng cash. Itinataguyod nito ang disiplina sa pananalapi at binabawasan ang tuksong umasa sa mga credit card para sa mga pagbili.
-
Magbayad ng Higit sa Minimum
Ang pagbabayad lamang ng pinakamababang halaga na dapat bayaran sa mga credit card ay maaaring humantong sa pangmatagalang utang at pagtaas ng mga singil sa interes.
Magbayad ng higit sa minimum: Hangga't maaari, layunin na magbayad ng higit sa minimum na halagang dapat bayaran bawat buwan. Sa pagbabayad ng higit pa, madali mong mababawasan ang balanse ng prinsipal nang mas mabilis at mababawasan ang interes na sinisingil.
Unahin ang utang na may mataas na interes: Kung nagdadala ng mga balanse sa maraming credit card, unahin ang pagbabayad sa card na may pinakamataas na rate ng interes. Sabay-sabay, gumawa ng mga minimum na pagbabayad sa iba pang mga card. Pinaliit ng diskarteng ito ang kabuuang bayad na interes at tinutulungan ang mga indibidwal na maging walang utang nang mas mahusay.
-
Disiplina sa Pinansyal at Pagbabago sa Pag-uugali
Ang pagbuo at pagsasanay ng maayos na mga gawi sa pananalapi ay mahalaga para sa pangmatagalang pamamahala sa utang. Narito ang ilang pagbabago sa pag-uugali na maaari mong ipatupad:
Bumuo ng emergency fund: Ang pagtatatag ng emergency fund ay nagbibigay ng financial safety net para sa mga hindi inaasahang gastos. Ang pagkakaroon ng pagtitipid na maaasahan ay nakakabawas sa tuksong gumamit ng mga credit card sa panahon ng mga emerhensiya, na tumutulong upang maiwasan ang karagdagang utang.
Regular na suriin ang mga pahayag ng credit card: Masusing suriin ang mga buwanang credit card statement upang agad na matukoy ang mga pagkakaiba, hindi awtorisadong pagsingil, o mapanlinlang na aktibidad. Ang pag-uulat at paglutas ng mga isyu kaagad ay maaaring maiwasan ang karagdagang mga komplikasyon sa pananalapi.
Pagbutihin ang financial literacy: I-invest ang iyong oras sa pagtuturo sa iyong sarili tungkol sa personal finance, mga tuntunin at kundisyon ng credit card, pagkalkula ng interes, at mga diskarte sa pamamahala ng utang. Ang pagbabasa ng mga libro, pag-access sa mga online na mapagkukunan, o pagdalo sa mga workshop ay maaaring magbigay ng kapangyarihan sa iyo na gumawa ng matalinong mga desisyon sa pananalapi.
Konklusyon
Ang pagtugon sa isyu ng utang sa credit card sa India ay nangangailangan ng isang multifaceted na diskarte na kinasasangkutan ng edukasyon sa pananalapi, mga hakbang sa regulasyon, responsableng mga kasanayan sa pagpapahiram, at indibidwal na responsibilidad.
Sa pamamagitan ng pagpapatupad ng mga estratehiyang ito, maaaring kontrolin ng mga indibidwal ang kanilang utang, maaaring isulong ng mga institusyong pampinansyal ang responsableng paghiram, at matitiyak ng mga regulator ang proteksyon ng consumer.
Mag-iwan ng Sagot