Ölçeklendirmenin anahtarı teknolojidir, neredeyse her şey.
Teknolojinin ölçeklendirmeye izin verdiği en önemli yollardan biri otomasyondur. Modern uygulamaları kullanabildiğimiz ve tasarruflarımızı ve yatırımlarımızı otomatik pilota aktarabildiğimiz, böylece biz dikkatimiz olsun ya da olmasın büyümeye devam edebildiğimiz bir çağda yaşıyoruz.
Uzun zamandır işimin ve hayatımın önemli yönlerini otomatikleştiriyorum.
Para kazanmaya başladığımdan beri yatırımlarımı, tasarruflarımı ve harcamalarımı optimize etmek ve otomatikleştirmek için farklı yollar buluyorum. Hatta bütçeleme.
Finansmanınızı otomatikleştirmenin faydaları çoktur, ancak bunların hepsi iki üç şeye bağlıdır:
- Her ay manuel olarak farklı varlıklara yatırım yapmanız gerekmeyecek. Otomatik olarak gerçekleşecek. Bu aynı zamanda herhangi bir ayda yatırım yapmama veya bütçenizi fazla harcama şansınızı ortadan kaldırdığınız anlamına gelir. Ayrıca, portföyünüzdeki oynaklığı azaltmak için yeterince çeşitlendirme yapacaksınız. önemli ölçüde bu kılavuzu takip ederseniz.
- Pazarla “her zaman” senkronize olacak veya pazardan daha iyi performans göstereceksiniz – çünkü zaman ayırmaya ve pazarı yenmeye çalışmayacaksınız.
- İrade veya disipline gerek yok. Piyasayı düşünmek yerine hayatınızın tadını çıkarabilir, sevdiğiniz işi yapabilirsiniz. Dikkatinize veya girdinize ihtiyacı olmayacak.
Bu makalede, tasarruflarınızı ve yatırım rutinlerinizi otomatikleştirmek için adım adım basit bir otomasyon stratejisinde size yol göstereceğim.
Bu kılavuzu çok basit tuttum. Sıfır bilginiz olsa bile, her hafta bir saatten az isteğe bağlı olarak, tüm bu otomasyonu uygulayabilir ve mali durumunuzu düzeltebilirsiniz.
Bu stratejiyi izleyerek daha önce yaptığınızdan daha fazla tasarruf ve yatırım yapabileceğinizi sanal olarak garanti edebilirim.
Otomasyondan önce,
Önce temelleri düzelteceğiz.
1. Adım: Banka Hesabınızı Düzeltin
Hindistan'da özel bankalar tarafından sunulan çok sayıda hileli banka hesabı var.
HDFC Classic veya Kotak Privy League'in beğenilerinden bahsediyorum.
Bu banka hesapları, aylık veya üç ayda bir olmak üzere yüksek bir minimum ortalama bakiyeyi korumanızı gerektirir. Bir yığın nakit bırakmadan “daha iyi” olabileceğiniz zaman bu kesinlikle saçmalık.
ICICI Ayrıcalığı dışında, Hindistan'da net değeri yüksek herhangi bir banka hesabı seçmenizi tavsiye etmem.
Özellikle HDFC klasiği.
Hala banka hesabınızda 25,000'den fazla tutmak zorundaysanız, bir değişikliğe ihtiyacınız var.
Çünkü harcamayı seçerseniz kendi paranızı harcamaktan veya yüksek ücretler ödemekten korkmanızı istemiyorum.
Bu nedenle, bu ilk adımda, sıfır bakiye değil, düşük maliyetli bir banka hesabı seçeceğiz. Genellikle sıfır bakiyeli hesaplar gizli ücretlerle gelir, bu nedenle Kotak 811'i seçmediğinizden emin olun.
Şunları tercih etmenizi öneririm:
- IndusInd Indus Ayrıcalıklı Tasarruf Hesabı – muhtemelen en iyi hesap, Hindistan'da hiçbir gizli masraf olmayacaktır.
- ICICI Gold Ayrıcalığı – Evde bankacılık, şubede öncelikli hizmet, havale, ATM, çek defteri ve DD'de ücret ödememek istiyorsanız, bu en iyi hesaptır. Geri Ödeme puanları bile alabilirsiniz. Banka kartı masraflar. Forex ücreti yok.
- Neo banka – Fi.Money. Gerçekten, maaşlı ve 30 yaşın altındaki biriyseniz, Neo bankaları size en iyi hizmeti, hiçbir ücret ödemeden ve tonlarca nakit iade/ödül puanı sağlayacaktır.
Yukarıdaki üç banka hesabı – her IMPS işlemi, forex işlemleri, ATM bakım hissi ve kartınızın ATM'de reddedilmesine ilişkin ücretler gibi diğer gizli masraflar için sizden ücret almaz. ICICI Bank ile zaman içinde bankanızla olan ilişkiniz de size özel kredi oranları almanıza yardımcı olacaktır.
Kotak Mahindra Bank da harika bir seçim, ancak hiçbir anlam ifade etmeyen belirli ücretler alıyorlar. Ve müşterilerden ücret almak için yeni yollar eklemeye devam ediyorlar.
Ana banka hesabınız olarak PNB veya BOI gibi bir PSU bankası kullanıyorsanız, ICICI, IndusInd ve hatta Kotak gibi daha iyi bir bankaya geçin.
Aslında paranızı NPA borçlularına ücretsiz olarak veriyorsunuz.
PSU bankalarının eski uygulamaları (SBI dışında), çok kötü müşteri hizmetleri ve iyi bir müşteri olmanın hiçbir faydası yok (yine SBI dışında).
kesinlikle var sıfır sebep aylık ortalama bakiyesi yüksek banka hesaplarını tercih etmek.
Banka hesabınızı düzelttikten sonra, otomasyonun ilk adımına geçelim – acil durum fonu oluşturmak.
2. Adım: Acil Durum Fonunuz
COVID pandemisi gibi bir durum, Acil Durum Fonu kavramını ve önemini açıklamak için harika bir örnektir.
Diyelim ki maaşlı bir çalışansınız ve 2020'de pandemi nedeniyle sokağa çıkma yasağı geldiğinde işinizi kaybediyorsunuz.
Acil durum fonunuz olmadığında ve işinizi kaybettiğinizde, bıktınız. Ben böyle koyacaktım.
Bununla birlikte, bir acil durum fonunuz varsa, para kazanmaya başlamak için başka yollar ararken, elektrik faturalarını hızla takip edebilir, kira ödeyebilir ve diğer önemli şeyleri ödeyebilirsiniz.
Ve anlamak önemlidir, bu senaryodaki yatırımlarınız acil durum fonunuz olarak kabul edilmez. Piyasadan etkilenirler. Hisse senetlerinizden bazıları %60'tan fazla düştü ve yatırım fonunuz yüksek satış rakamları nedeniyle para çekme işlemine izin vermeyebilir.
Ayrıca, uzun vadeli yatırım bahisleri aldığınızda, bu varlıklardan kısa vadede para kazanmak istemezsiniz. Sonunda kayıplar alırsın ve vergi ödemek üstünde.
Bu, acil durum fonunun neden gerekli olduğuna dair basit bir örnek. Şu anda paraya ihtiyacınız olduğu yüzlerce farklı senaryo düşünebilirsiniz, yoksa işler çirkinleşebilir.
Acil durum fonu, tanımı gereği, anında erişebileceğiniz bir kenara ayırdığınız bir miktar paradır. Acil durum fonunuzdan para almalısınız. sadece gerçekten ihtiyacın olduğunda için ve asla başka bir şey için.
Acil bir fonunuz olana kadar yatırım yapmaya başlamazsınız.
Bu kadar.
İdeal olarak, acil durum fonlarınızı park etmek için güvenli bir yer olarak likit yatırım fonları önerilerini okursunuz.
Acil durum fonu olarak Borç Fonlarını tercih etmememin nedenlerinden biri, dalgalanmalara ve piyasa değişimlerine karşı çok iyi korunmalarına rağmen bankanız kadar güvenli olmamalarıdır.
Ve bir acil durum fonuna sahip olma fikri, ihtiyaç duyduğunuzda fonlara garantili erişim sağlamaktır. Bir günde ya da 48 saatte değil, şu anda.
Bu yüzden acil durum fonlarımızı bir tasarruf hesabında tutacağız.
Neden tasarruf hesabı?
Acil durum fonunuzu büyütmek için para transferini otomatikleştirebilirsiniz. Bir bankanın güvenliğini alırsınız. Bunun üzerine faiz kazanırsınız, ayrıca herhangi bir ücret ödemeden kolayca erişilebilir. Fonlarınıza erişmek için çıkış yükü, kazanç vergisi veya 48 saatlik bekleme süresi yoktur.
En önemli kısım - disipline ihtiyacın var. Kesinlikle gerekmedikçe acil durum fonunuza dokunmadığınızdan emin olmalısınız.
Acil durum fonunuzu bir tasarruf hesabında tutmanız da kolayca erişilebilir olmasını sağlar. O kadar kolay ki, ilkeleri ve güçlü değerleri olmayan biri sürekli olarak acil durum fonundan çekilecek.
Bunu yapmamalısın.
Acil durum fonunuza her ay ne kadar yatırmalısınız?
Acil durum fonlarınızda ne kadar para olması gerektiğini hesaplamanın bir yolu var.
İşte sizin için oluşturduğum bir çevrimiçi acil durum fonu hesaplayıcısı.
Bunu hesaplamak için önce aylık harcamanızın ne kadar olduğunu analiz edin. Bir yaklaşım işe yarayacaktır. Spesifik olmak zorunda değilsin.
100,000 ₹ alalım.
Aylık giderim 100,000 ₹ ise, ideal olarak acil durum fonumda 6 aya kadar olan masrafları karşılayacak kadar param olmalıdır.
Acil durum fonum olarak ayrı bir tasarruf hesabında en az 6,00,000 ₹'ye ihtiyacım var.
Ben daha muhafazakarım, bu yüzden muhtemelen tasarruf hesabımda en az 1,200,000 ₹ olmasını isterim. Sadece güvende olmak için ve ayrıca elimde nakit olmasını seviyorum.
Bu nakit sevgisi, Mart 2020'deki çöküşten faydalanabilmemin ana nedenlerinden biriydi - Infosys için ortalama 690 yen gibi fırsatlar elde etmek. Nakit param olmasaydı, on yılda bir kaçırdığım bir fırsat olurdu.
Yani, duysan bile Ray Dalio Nakit çöptür derken, yatırım yapmak için her çeyrekte büyük bir nakit havuzu aldığını unutmayın. O nakit zengini. Ve sen de olmalısın.
Acil Durum Fonunuzu Nasıl Kurabilirsiniz?
Aşağıdaki gibi bir bankada bir tasarruf hesabı seçmenizi öneririm:
- ICICI – En iyi seçenek, iWish hedef tabanlı para yatırma planını kullanabilirsiniz.
- Kotak Mahindra Bank – Yüksek faiz oranı, acil durum fonlarınızı günlük işlemler için kullanmayacağınız için, onların ücretleri hakkında endişelenmenize gerek yok.
Acil durum fonunuzu park etmek için bir Kotak Birikim Hesabı'nı tercih ediyorsanız, gelirinizin en az %10'unu acil durum fonu hesabınıza aktarmak için maaş hesabınızdan veya işletme/cari hesabınızdan bir sürekli talimat oluşturun.
Bunu yalnızca, acil durum fonunuzda 6 ila 12 aylık kriz için sizi destekleyecek yeterli paranız olana kadar yapmanız gerekir.
Bir ICICI banka tasarruf hesabını tercih ediyorsanız, minimum bakiye hesabını seçin. Bunun için süslü bir hesaba ihtiyacınız yok. Asgari bir bakiyeyi korumak için bir ücret ödemenin bir anlamı yoktur.
Bir ICICI banka tasarruf hesabı seçmenin en iyi yanı, iWish mevduat planıdır.
Bu, acil durum fonunuzu park etmek için mükemmel bir yerdir. iWish mevduatları, kısa ve orta vadeli hedefler için para biriktirmenize yardımcı olur.
Bu bir mevduat planı olduğundan, acil durum fonunuzdan faiz kazanma avantajına da sahip olursunuz.
Ve bu kısa vadeli, taahhütsüz bir programdır, yani iWish hesabınızdan para çekerken herhangi bir ücret ödemezsiniz.
ICICI net bankacılığı kontrol panelinize giriş yaparak bir iWish mevduat hesabı oluşturun.
iWish para yatırma işleminize "Acil Durum Fonu" adını verin ve aylık para yatırma işleminizi burada otomatikleştirin.
Yine, aktarmaya başlayın Gelirinizin %10'u bu iWish mevduat hesabına. Gelirinizin %10'u bu hesaba gittiğinde, acil durum fonu hedefinize oldukça hızlı bir şekilde ulaşabileceksiniz.
Acil durum fonunuzun tamamını tek bir transferde finanse edebiliyorsanız, yapın. Ve bir sonraki adıma geçin.
Veya oraya varana kadar her ay para yatırmaya devam edin.
Acil durum fonunuzu düzelttikten sonra, mali durumunuzu otomatikleştirmenin üçüncü adımına geçelim.
3. Adım: Emeklilik Fonlarınızı Oluşturun + Biraz Vergi Tasarruf Edelim!
Bir sonraki adım, emeklilik fonlarınızı düzeltmektir.
Emeklilik için birikim yapmanın iki ana faydası vardır:
- Sadece rahatlamak, dinlenmek ve bir yerlerde rahatlamak istediğinizde, hayatınızın aşaması için bir servet külliyatı inşa edersiniz. Maaşlıysanız, bu bir acil durum fonu oluşturmak kadar önemli bir finansal adımdır. Çünkü 60'larında çalışmayacaksın.
- Vergiden tasarruf edersiniz.
Emeklilik fonunuza ne kadar erken katkıda bulunmaya başlarsanız, 60'lı yaşlarınıza geldiğinizde o kadar çok servet biriktirirsiniz.
Size bağlam vermek için, 18'e basar basmaz NPS hesabımı başlattım (ben online para yapma 17 yaşımdan beri). Demat hesabımı almadan önce bile.
NPS hesabımı sadece iki yıl sonra 20 yaşında başlatmış olsaydım, emeklilik külliyatımdan birkaç crore kaybederdim.
Herkese tavsiye edeceğim üç emeklilik fonu var:
- NPS – Süper önemli.
- PPF – Tamamen vergiden muaf katkılar, faiz ve vade tutarı.
- ELSS yatırım fonları – Yüksek getiri artı çok az ekstra vergi tasarrufu.
Yukarıdaki üç seçenekten birini tavsiye ederim. bir NPS hesabı ile başlamak, ardından bir PPF ve son olarak ELSS yatırım fonlarına yatırım yapmak.
Bir NPS hesabı (Ulusal Emeklilik Planı), sizin ve benim gibi vatandaşların bir emeklilik fonu başlatması için devlet destekli bir girişimdir. NPS normal bir emeklilik planı gibi çalışır - 60 yaşına kadar yatırım yaparsınız ve oraya ulaştığınızda her ay bir yıllık gelir alırsınız.
60 yaşına geldiğinizde her ay ne kadar emekli maaşı alacağınız üç şeye bağlıdır:
- NPS hesabınıza ne kadar sürede katkıda bulunmaya başlıyorsunuz?
- Bir yılda ne kadar katkıda bulunuyorsunuz?
- NPS yatırımınızdan ne kadar getiri elde ediyorsunuz?
NPS hesabınıza bugün katkıda bulunmaya başlayın ve her yıl büyümesini izleyin.
NPS hesabı nasıl açılır?
Özellikle ICICI, IndusInd, Kotak veya HDFC müşterisiyseniz, NPS hesabınızı bankanız üzerinden açmanızı öneririm.
Aksi takdirde, adresini ziyaret ederek bir NPS hesabı da seçebilirsiniz. resmi NSDL web sitesi burada. (NPS Kaydı için Doğrudan Bağlantı).
NPS'nin iki katmanı vardır:
- Kademe 1 – Emeklilik ve vergi avantajları elde etmek için açacağınız bu. 60 yaşına gelene kadar paranız kilitli. Evlilik gibi özel günler için 25 yıl sonra %3'e kadar para çekebilirsiniz. 60 yaşında, %60'a kadar götürü çekebilirsiniz.
NPS Tier 1, 1.5 C Bölümü uyarınca 80 lakh Rs'ye kadar olan katkılarda vergi indirimi ve 50,000 tarihli Gelir Vergisi Yasası'nın 80 CCD (1B) Bölümü uyarınca ek 1961 Rs için uygundur.
- Tier 2 – Bu gönüllü bir hesaptır. Vergi avantajı veya emekli maaşı almıyorsunuz. Temel olarak, NPS bağlantılı fonlara yatırım yapmanıza izin verir, ancak NPS katmanı 1 ise herhangi bir fayda sağlamaz. Ve herhangi bir ücret ödemeden paranızı istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Paranız kilitli değil.
Katman 2'nin vergi tasarrufu sağlayan başka bir varyasyonu daha var, ancak bunu tamamen görmezden geleceğiz. Bir ELSS fonu bunun yerine daha mantıklı.
NPS hesabınızı açtıktan sonra bir fon yöneticisi seçmeniz gerekecektir. Şunlardan birini seçmenizi tavsiye ederim:
- HDFC – Kişisel olarak ne seçtim.
- ICICI
- LIC
Ardından, üç yatırım seçeneğinden birini seçmeniz istenecektir:
- Muhafazakâr
- ılımlı
- Agresif
İlk önce, Otomatik Seçeneği seçin.
Muhafazakarları unutun.
Sonra orta seçin. Çoğu yatırımcı için bu iyimser ancak güvenli bir yaklaşımdır.
Ancak, Agresif'i de seçebilirsiniz, çünkü NPS fonunuz deneyimli fon yöneticileri tarafından yönetilmektedir ve biz bu yatırımların büyümesi için onlarca yıla bakıyoruz, riskler nispeten düşüktür.
Birkaç yıl önce, NPS'ye yatırım yapmak çok zordu. Gerçekten gerçekten zorlu gibi. Küçük bir işlem ücreti öderken PRAN hesabınıza giriş yapmanız, bu formları doldurmanız, banka kartı veya net bankacılık yoluyla ödeme yapmanız gerekir.
Artık her şey otomatikleştirilebilir.
NPS hesabınızla, sanal bir mevduat hesabı da alırsınız. Adı D-Remit. Bu sanal mevduat hesabıyla, banka havalesi yoluyla NPS hesabınıza katkıda bulunur ve aynı gün NAV alırsınız.
Bu, her ay otomatik olarak NPS hesabınıza katkıda bulunmak için banka hesabınız aracılığıyla geçerli talimatlar ayarlayabileceğiniz anlamına gelir.
Sanal D-remit NPS hesap ayrıntılarınızı nasıl alırsınız?
D-remit hesap ayrıntılarınızı e-postanıza almanız yaklaşık 24 ila 48 saat sürer.
Bunu elde ettikten sonra, her ay gelirinizin en az %5'ine katkıda bulunmak için sürekli bir talimat oluşturun. Yani ayda 1,00,000 ₹ kazanıyorsanız, her ay 5,000 XNUMX katkıda bulunun.
NPS hesabınıza ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda bir sınır yoktur.
Ancak vergi indirimlerinde yalnızca 2,00,000 ₹'ye kadar tasarruf edebilirsiniz.
Aylık EMI'nizin gelirinizin %30'undan fazla olduğu taşıt kredisi veya ev kredisi gibi bir şeye sahip değilseniz, net gelirinizin %10'unu NPS'ye katkıda bulunabilirsiniz.
Yine de %5 tavsiye ederim. Ben muhafazakar bir yaklaşımda bulunmuyorum.
Bu zenginliğin bir kısmını bugün üretip harcayabilmemiz için daha yatırım ağırlıklı bir yaklaşım izleyeceğiz. bunak olduğumuzda değil.
Zaten bir emeklilik fonu ve acil durum fonu kurduk, bu yüzden şimdi risk alma zamanı.
Son on yılda, NPS fonları diğer emeklilik ve emeklilik fonlarına göre nispeten iyi performans göstererek yıllık yaklaşık %8 ila %10 getiri sağladı. Paranız öz sermayeye de yatırıldığından, ara sıra %20+ faiz de alırsınız, ancak CAGR veya 8 yılda %12 ila %10 arasında herhangi bir yerde.
PPF'nin en az riskli olması size sadece %7.1 faiz kazandıracak ve yılda 1.5 Lakh'tan fazla katkıda bulunamayacaksınız.
Ancak paranızı uzun vadede yatırmak ve vergiden tasarruf etmek için çok güvenli bir seçenek. 15 yıl sonra PPF'nizi 5 yılda bir istediğiniz kadar yenilemeye devam edebilirsiniz. Ve bu paranın tamamı vergiden muaf. Bugün ve gelecekte vergilerden tasarruf edersiniz.
PPF'nizi sadece bankanız üzerinden açabilirsiniz. İnternet bankacılığı hesabınıza giriş yapın ve yatırımlar bölümünün altında bir PPF hesabı açmak için bir seçenek görmelisiniz. Bankadan bankaya değişir.
Her ay PPC hesabınıza katkıda bulunmak için geçerli talimatlar oluşturabilirsiniz.
Her yıl PPF'nizi maksimuma çıkarın - her yıl yalnızca 1,50,000 ₹'ye kadar para yatırmanıza izin verir.
Bunu maksimuma çıkardığınızda, bu oyun tutarını bugün vergi indirimlerinde ve gelecekte geri çekerken tasarruf edersiniz.
Bir sonraki bölümde yatırım hesabınızı oluşturduğumuzda ELSS yatırım fonlarını inceleyeceğiz.
Bu kadar! – Finansmanınızı otomatikleştirmenin (daha fazla düzeltme) 1. bölümünü bitirdiğiniz için tebrikler!
Artık paranızı kaçırmayan harika bir banka hesabınız, sizi zor zamanlardan kurtaracak bir acil durum fonu ve büyümek için otomatikleştirilmiş bir emeklilik fonunuz olduğuna göre, ikinci kısım daha çok bütçe otomasyonuna ve borcunuzu yönetmeye odaklanacaktır.
Herhangi bir sorunuz varsa, yorumlarda bana bildirin.
Somnath Bhattacharyya
Özellikle yeni başlayanlar için finansal planlama hakkında mükemmel bir makale. Sadece takip ettiğim ve başkalarına yardımcı olabilecek bazı noktaları ekliyorum
1. Aynı bankanın iki tasarrufunu kullanarak … tüm geliri ve düzenli yatırımı bir hesaptan park edin ve nakit işlem veya herhangi bir çevrimiçi harcama için başka bir hesabın ATM kartını kullanın. Gerektiğinde harcama hesabınıza geçiş yapabilirsiniz.
2. Bence ICICI tarafından sağlanan Uygulama ve İnternet bankacılığı özellikleri Hindistan'daki en iyi pazardır.
Aayush Bhaskar
Merhaba Somnath,
Değer kattığınız için teşekkürler!
Priya
Harika bir makale, bilginizi paylaştığınız için teşekkürler.
Priya
Günlük harcamalarınızı nasıl takip edeceğinizi de paylaşabilir misiniz? Şahsen ben Ceviz uygulamasını kullanıyorum.
Aayush Bhaskar
Cüzdan by BudgetBakers kullanıyorum. Bunun ikinci bölümün teması olması gerekiyordu – Cüzdan'a ayrıntılı bir bakış, çünkü bu, bütçelemeyi ve bakiyeyi izlemeyi otomatikleştirecek pek çok özelliği olan sağlam bir küçük gider takipçisidir.