İlk kez 1900 yılında ABD'de kullanıma sunulan kredi kartları, bugün geniş kitleler için en popüler ödeme şekillerinden biri haline geldi.
Orta gelirli sınıfın yükselişiyle birlikte, kredi kartları yıllar geçtikçe insanları, bazen sonuçlarını düşünmeden para harcamaya teşvik etti.
Bu, özellikle orta sınıfın daha yüksek harcama kapasitesiyle ortaya çıkması nedeniyle kredi kartlarının daha popüler hale geldiği gelişmekte olan ülkelerde geçerlidir.
Mesela Hindistan'da sadece 20 milyon vardı. kredi kartı kullanıcıları 2010'da hızla 78 milyona çıkan bu rakam, 2022'de hızla 2022 milyona yükseldi. Ancak bu durum, kredi kartı borçlarında korkunç bir artışa neden oldu. 22'de Hindistan'ın toplam ödenmemiş borcu XNUMX milyar dolar civarındaydı.
Bu kılavuz, borçtaki artışın doğal nedenlerini analiz edecek ve bu sorunu çözmeye yönelik çözümler arayacaktır.
Neden İlgili?
Kredi kartı harcamalarındaki artış endüstriyel kredilerdeki artışla senkronize değil. Aksine, ticari borçlanma kişisel krediye ayak uyduramıyor büyümeBu, büyüyen bir ekonomideki olağan eğilimin tam tersidir.
Eş zamanlı olarak tüketici harcama eğiliminin arttığını gösteren banka kartı harcamaları da düşüşte.
Bu, Hintli hanelerin yüksek borçluluğa yöneldiğini ve ülkede kredi kartı harcamalarının uygulanabilirliği konusunda şüphelerin arttığını gösteriyor.
Peki kredi kartı borcu neden kötü sayılıyor?
Kredi kartları, yüksek faiz oranları nedeniyle sorunlu borç olarak kabul ediliyor ve bu tutar, yatırım için değil, esas olarak tüketim için kullanılıyor; bu da, para yaratacak herhangi bir yeni varlık yaratmadığı anlamına geliyor.
Kredi Kartı Borcunu Arttıran Faktörler
Hindistan'da kredi kartı borcunun artmasına çeşitli faktörler neden oldu. Tek tek inceleyelim:
Ekonomik Büyüme ve Artan Gelir Düzeyleri
Hindistan son birkaç on yılda önemli bir ekonomik büyüme yaşadı ve bu da harcanabilir gelirin ve tüketici harcamalarının artmasına neden oldu.
Ekonomi büyüdükçe bireyler daha fazla satın alma gücüne ve daha yüksek borçlanma kapasitesine sahip olur.
Bu büyüme orta sınıfın genişlemesine katkıda bulundu ve kredi kartlarının kullanılabilirliğini artırarak kredi kartı kullanımının artmasına neden oldu.
Finansal okuryazarlık eksikliği:
Birçok Hintli tüketici riskleri anlamıyor ve kredi kartlarıyla ilgili hüküm ve koşulları, faiz oranlarını veya geri ödeme yükümlülüklerini tam olarak kavrayamıyor olabilir.
Ayrıca geç ödemeler için uygulanan cezalardan da haberdar olmayabilirler. Sonuç olarak, aşırı harcama yapma ve yüksek faiz oranıyla borç biriktirme olasılıkları daha yüksektir.
Artan Tüketicilik ve Dürtüsel Harcama:
Hindistan'ın tüketim kültüründe yaşam tarzı ürünleri, elektronik, seyahat ve dışarıda yemek yeme harcamalarının artmasına doğru bir değişim görüldü.
Bununla birlikte reklamlar, toplumsal baskı ve trendlere ayak uydurma isteği, dürtüsel satın alma davranışını daha da artırdı.
Bu davranış, aşırı harcamaya ve satın almaların finansmanı için kredi kartlarına güvenilmesine yol açarak kredi kartı borcunun artmasına neden olabilir.
Krediye kolay erişim:
Finansal kuruluşlar ve kredi kartı şirketleri bireylerin kredi kartı almasını kolaylaştırdı. Bazı durumlarda kredi kontrolüne bile gerek duymazlar.
Bu, tüketicilerin borcunu ödeyemeseler bile borca girmelerini kolaylaştırıyor.
Üstelik agresif pazarlama stratejileri, cazip ödül programları ve önceden onaylanmış teklifler, insanları ilgili sorumlulukları ve potansiyel borç yüklerini tam olarak anlamadan kredi kartı başvurusu yapmaya teşvik etti.
Yüksek Faiz Oranları ve Ücretler:
Kredi kartları, özellikle rotatif krediler için genellikle yüksek faiz oranlarıyla gelir. Hindistan'da kredi kartlarının ortalama faiz oranı %20 civarındadır.
Bu, taşıt kredisi ve ev kredisi gibi diğer kredi türlerindeki faiz oranlarından çok daha yüksektir. Buna ek olarak, geç ödeme ücretleri, yıllık ücretler ve diğer masraflar da hızla birikebilir ve etkili bir şekilde yönetilmediği takdirde borç sarmalına yol açabilir.
Bu da tüketicilerin kredi kartı borçlarını zamanında ödememeleri halinde yüklü miktarda faiz ödemeleri anlamına geliyor.
Kredi Kartı Borcunun Hintli Hanehalkı Üzerindeki Etkisi
Finansal Stres ve Yük:
Hindistan'da kredi kartı borçlarındaki artış, bireyler için finansal stresin ve yükün artmasına neden oldu. Yüksek kredi kartı bakiyeleri, yüksek faiz oranları ve ücretlerle birleştiğinde, kart sahipleri için önemli bir mali yük oluşturabilir.
Bu yük, aylık ödeme yükümlülüklerinin yerine getirilmesinde zorluklara neden olabilir, bu da mali refah üzerinde olumsuz bir etkiye ve suç vakalarının artmasına neden olabilir. Bu, etrafta olmasından açıkça anlaşılmaktadır. %12.7 Kredi kartı kullanıcılarının yüzde XNUMX'i borcunu ödeyemiyor.
Kredi Puanına Olumsuz Etki:
Yönetilemeyen kredi kartı borcu, bireyin kredi puanı üzerinde olumsuz etki yaratabilir.
Geç ödemeler, temerrütler veya yüksek kredi kullanım oranları, kredi puanlarının düşmesine yol açarak insanların gelecekte kredi ve ipotek dahil olmak üzere krediye erişmesini zorlaştırabilir ve daha yüksek faiz oranlarına neden olabilir.
Credit Information Bureau (India) Limited'e (CIBIL) göre, 750'nin altındaki bir kredi puanı, optimal olmayan bir puan olarak kabul edilir ve bireyin krediye erişim yeteneğini sınırlayabilir.
Tasarruf ve Yatırımların Engeli:
Kredi kartı borcuyla yükümlü kişiler, acil durum fonları, emeklilik tasarrufları veya diğer yatırım fırsatları için bir kenara para ayırma konusunda zorluk yaşayabilirler.
Tasarruf ve yatırımlara ayrılabilecek mali kaynaklar bunun yerine kredi kartı borcunun ödenmesi için kullanılıyor.
Psikolojik ve Sosyal Etki:
Kalıcı mali stres, kaygı ve borcun altında ezilme hissi zihinsel sağlığı olumsuz yönde etkileyebilir.
Üstelik düşük gelirli hanelerden gelen veya mali kaynakları sınırlı olan kişiler kredi kartı borcundan orantısız bir şekilde etkileniyor.
Sonuç olarak, yüksek faizli borç yükü ve sınırlı geri ödeme kapasitesi, sosyoekonomik eşitsizlikleri derinleştirip gelir eşitsizliğini daha da kötüleştirebiliyor.
Kredi Kartı Borç Sorununun Çözümü İçin Neler Yapılabilir?
-
Bir Bütçe Yaratın
Bütçe oluşturmak etkili finansal yönetimin temelidir. Paranın nereye harcandığını ve nasıl optimize edilebileceğini net bir şekilde anlamak için gelir ve giderlerin izlenmesini içerir.
Gelir ve giderleri takip edin: Tüm gelir kaynaklarını kaydederek ve giderleri kategorize ederek başlayın. Bu manuel olarak veya bütçeleme uygulamaları veya e-tablolar kullanılarak yapılabilir.
Optimizasyon alanlarını belirleyin: Harcama modellerini analiz edin ve harcamaların azaltılabileceği alanları belirleyin. Bu, dışarıda yemek yeme veya eğlence gibi isteğe bağlı harcamaların kısılmasını veya yiyecek veya kamu hizmetleri gibi düzenli harcamalardan tasarruf etmeyi içerebilir.
Borç geri ödemesine öncelik verin: Bütçenin belirli bir kısmını kredi kartı borçlarının geri ödenmesine ayırın. Bu, borç yükümlülüklerinin zamanında yerine getirilmesini sağlar ve yüksek faiz ve cezaların birikmesini önler.
-
Kredi Kartı Kullanımını En Aza İndirin
Kredi kartlarına olan bağımlılığın azaltılması, aşırı borçtan kaçınmanın anahtarıdır. Aşağıdaki stratejiler kredi kartı kullanımını en aza indirmenize yardımcı olabilir:
Kredi kartı kullanımını sınırlayın: Önemli satın almalar ve acil durumlar için kredi kartı kullanımını ayırın. Günlük işlemlerde nakit veya banka kartı kullanarak gereksiz borçlardan kaçınabilir ve sorumlu harcama alışkanlıklarını geliştirebilirsiniz.
Banka kartı veya nakit kullanın: Banka kartında veya nakit olarak kolayca bulunabilen fonlarla ödeme yapmak için bilinçli bir çaba gösterin. Bu, mali disiplini teşvik eder ve alışverişlerde kredi kartına güvenme eğilimini azaltır.
-
Asgari Ücretten Fazlasını Ödeyin
Kredi kartlarında yalnızca asgari tutarın ödenmesi, uzun vadeli borçlara ve faiz masraflarının artmasına neden olabilir.
Asgari tutardan fazlasını ödeyin: Mümkün olduğunda, her ay ödenmesi gereken minimum tutardan daha fazlasını ödemeyi hedefleyin. Daha fazla ödeyerek anapara bakiyesini daha hızlı bir şekilde azaltabilir ve uygulanan faizi en aza indirebilirsiniz.
Yüksek faizli borca öncelik verin: Birden fazla kredi kartında bakiye taşıyorsanız, öncelikle en yüksek faiz oranına sahip karta ödeme yapmaya öncelik verin. Eş zamanlı olarak diğer kartlara da minimum ödeme yapın. Bu strateji, ödenen toplam faizi en aza indirir ve bireylerin daha verimli bir şekilde borçsuz olmasına yardımcı olur.
-
Mali Disiplin ve Davranış Değişikliği
Uzun vadeli borç yönetimi için sağlam finansal alışkanlıklar geliştirmek ve uygulamak çok önemlidir. İşte uygulayabileceğiniz bazı davranış değişiklikleri:
Bir acil durum fonu oluşturun: Acil durum fonu oluşturmak, beklenmedik harcamalar için finansal güvenlik ağı sağlar. Güvenebileceğiniz tasarruflara sahip olmak, acil durumlarda kredi kartı kullanma isteğini azaltarak ek borcun önlenmesine yardımcı olur.
Kredi kartı ekstrelerini düzenli olarak inceleyin: Tutarsızlıkları, yetkisiz ödemeleri veya dolandırıcılık faaliyetlerini derhal tespit etmek için aylık kredi kartı ekstrelerini iyice inceleyin. Sorunların derhal raporlanması ve çözülmesi, daha fazla mali komplikasyonun önlenmesini sağlayabilir.
Finansal okuryazarlığı geliştirin: Zamanınızı kendinizi eğitmeye ayırın kişisel finans, kredi kartı hüküm ve koşulları, faiz hesaplamaları ve borç yönetimi stratejileri. Kitap okumak, çevrimiçi kaynaklara erişmek veya atölye çalışmalarına katılmak, bilinçli finansal kararlar vermenizi sağlayabilir.
Sonuç
Hindistan'da kredi kartı borcu sorununu ele almak, finansal eğitim, düzenleyici önlemler, sorumlu kredi verme uygulamaları ve bireysel sorumluluğu içeren çok yönlü bir yaklaşımı gerektirmektedir.
Bu stratejileri uygulayarak bireyler borçlarını kontrol altına alabilir, finansal kurumlar sorumlu borçlanmayı teşvik edebilir ve düzenleyiciler tüketicinin korunmasını sağlayabilir.
Yorum bırak