Технологія є ключем до масштабування практично будь-чого.
Одним із ключових способів масштабування технологій є автоматизація. Ми живемо в епоху, коли ми можемо використовувати сучасні програми та перевести наші заощадження та інвестиції на автопілот, щоб вони продовжували зростати з нашою увагою чи без неї.
Я вже давно автоматизую основні аспекти свого бізнесу та життя.
Відколи я почав заробляти гроші, я шукав різні способи оптимізації та автоматизації своїх інвестицій, заощаджень і витрат. Навіть складання бюджету.
Переваг автоматизації ваших фінансів багато, але все зводиться до двох трьох речей:
- Вам не доведеться щомісяця інвестувати в різні активи вручну. Це відбудеться автоматично. Це також означає, що ви усуваєте будь-які шанси не інвестувати в певний місяць або перевитрати свого бюджету. Крім того, ви достатньо диверсифікуєте свій портфель, щоб зменшити волатильність істотно якщо ви дотримуєтесь цього посібника.
- Ви «завжди» синхронізуватиметеся з ринком або перевершуватимете його, тому що ви не намагатиметеся встигнути та перемогти ринок.
- Не потрібна сила волі чи дисципліна. Ви можете насолоджуватися життям, займатися улюбленою справою замість того, щоб турбуватися про ринок. Це не потребуватиме вашої уваги чи участі.
У цій статті я збираюся провести вас через просту покрокову стратегію автоматизації, щоб автоматизувати ваші процедури заощаджень та інвестицій.
Я зберіг цей посібник надзвичайно простим. Навіть якщо ви не маєте жодних знань, менше години на власний розсуд щотижня, ви можете запровадити всю цю автоматизацію та налагодити свої фінанси правильно.
Я можу практично гарантувати, що ви зможете заощаджувати та інвестувати більше, ніж робили раніше, дотримуючись цієї стратегії.
До автоматизації,
Спочатку ми збираємося виправити основи.
Крок 1. Виправте свій банківський рахунок
Приватні банки в Індії пропонують багато химерних банківських рахунків.
Я говорю про HDFC Classic або Kotak Privy League.
Ці банківські рахунки вимагають від вас підтримувати високий мінімальний середній баланс, щомісяця чи щокварталу. Це абсолютна нісенітниця, коли можна стати «кращим», не залишаючи купи готівки.
Крім ICICI Privilege, я б не рекомендував вибирати будь-який банківський рахунок із високим капіталом в Індії.
Особливо класика HDFC.
Якщо ви все ще зобов’язані зберігати на своєму банківському рахунку більше 25,000 XNUMX, вам потрібна зміна.
Тому що я не хочу, щоб ви боялися витрачати власні гроші або платити значні комісії, якщо вирішите їх витратити.
Отже, на цьому першому кроці ми виберемо недорогий банківський рахунок, але не нульовий баланс. Часто рахунки з нульовим балансом мають приховані комісії, тому переконайтеся, що ви не обираєте Kotak 811.
Рекомендую вибрати:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – мабуть, найкращий рахунок, без прихованих платежів в Індії.
- ICICI Gold Privilege – якщо ви хочете банківські послуги вдома, пріоритетне обслуговування у відділенні, відсутність комісії за перекази, банкомати, чекові книжки та DD, це найкращий рахунок. Ви навіть можете отримати бали Payback Дебетова картка витрати. Без комісії за форекс.
- Нео банк – Fi.Money. Дійсно, якщо ви отримуєте зарплату і вам менше 30 років, банки Neo нададуть вам найкращі послуги без будь-яких комісій і купу кешбеку/бонусів.
Три вищевказані банківські рахунки не стягуватимуть з вас плати за кожну транзакцію IMPS, валютні операції, обслуговування банкомату та інші приховані платежі, як-от комісії за відмову вашої картки в банкоматі. З ICICI Bank ваші відносини з вашим банком з часом допоможуть вам також отримати спеціальні кредитні ставки.
Kotak Mahindra Bank також є чудовим вибором, але вони стягують певні збори, які не мають сенсу. І вони продовжують додавати нові способи стягнення плати з клієнтів.
Якщо ви використовуєте банк PSU, наприклад PNB або BOI, як основний банківський рахунок, перейдіть до кращого банку, наприклад ICICI, InduInd або навіть Kotak.
Ви фактично безкоштовно роздаєте свої гроші позичальникам, які не мають кредиту.
Банки PSU мають застарілі програми (окрім SBI), дуже погане обслуговування клієнтів і жодних переваг бути хорошим клієнтом (знову ж таки, крім SBI).
Є абсолютно нуль причин вибрати високий середньомісячний баланс банківських рахунків.
Після того, як ви виправите свій банківський рахунок, давайте перейдемо до першого кроку автоматизації – створення надзвичайного фонду.
Крок 2: Ваш надзвичайний фонд
Така ситуація, як пандемія COVID, є чудовим прикладом для пояснення концепції та важливості Фонду надзвичайної ситуації.
Припустімо, що ви найманий працівник, і коли у 2020 році настане карантин через пандемію, ви втратите роботу.
Коли у вас немає екстреного фонду, і ви втрачаєте роботу, вас годують. Я б так сказав.
Однак, якщо у вас є фонд для надзвичайних ситуацій, ви можете швидко встигати за комунальними послугами, сплачувати орендну плату та оплачувати інші важливі речі – одночасно шукаючи інші способи почати заробляти гроші.
І важливо розуміти, що ваші інвестиції в цьому сценарії не вважаються вашим фондом надзвичайних ситуацій. На них впливає ринок. Деякі з ваших акцій впали більш ніж на 60%, і ваш взаємний фонд може не дозволяти зняття коштів через високі показники розпродажів.
Крім того, коли ви берете довгострокові інвестиційні ставки, ви не хочете заробляти гроші на цих активах у короткостроковій перспективі. Зрештою ви зазнаєте збитків і сплачуючи податки зверху.
Це лише один простий приклад того, чому надзвичайно важливий фонд. Ви можете придумати сотню різних сценаріїв, коли вам потрібні гроші прямо зараз, а якщо ви цього не зробите, ситуація може піти погано.
Фонд надзвичайних ситуацій, за визначенням, — це сума грошей, яку ви зберігаєте, щоб отримати доступ до них миттєво. Ви повинні взяти гроші зі свого фонду надзвичайних ситуацій тільки тоді, коли справді потрібно і ніколи ні для чого іншого.
Ви не починаєте інвестувати, поки у вас не буде екстреного фонду.
Це воно.
В ідеалі ви б прочитали рекомендації щодо ліквідних взаємних інвестиційних фондів як безпечного місця для паркування ваших екстрених коштів.
Однією з причин, чому я б не рекомендував обирати боргові фонди як фонд для екстрених випадків, є те, що вони не такі безпечні, як ваш банк, хоча вони дуже добре захищені від нестабільності та змін на ринку.
І вся ідея створення надзвичайного фонду полягає в тому, щоб отримати гарантований доступ до коштів, коли вам це потрібно. Не за день, чи за 48 годин, Прямо зараз.
Ось чому ми збираємося зберігати наші екстрені кошти на ощадному рахунку.
Чому ощадний рахунок?
Ви можете автоматизувати переказ коштів, щоб збільшити свій екстрений фонд. Ви отримуєте безпеку банку. Крім того, ви отримуєте відсотки, крім того, це легко доступно без будь-яких зборів. Немає навантажень на вихід, податку на прибуток або 48-годинного періоду очікування доступу до ваших коштів.
Найважливіша частина – тобі потрібна дисципліна. Ви повинні переконатися, що не торкаєтеся свого фонду надзвичайних ситуацій, окрім випадків, коли це абсолютно необхідно.
Зберігання вашого екстреного фонду на ощадному рахунку також робить його легко доступним. Настільки легко, що хтось без принципів і сильних цінностей постійно зніматиме гроші зі свого фонду надзвичайних ситуацій.
Ви не повинні цього робити.
Скільки щомісяця ви повинні вносити у свій надзвичайний фонд?
Існує спосіб підрахувати, скільки грошей має бути у ваших фондах надзвичайних ситуацій.
Ось онлайн-калькулятор екстреного фонду, який я створив для вас.
Щоб його розрахувати, спочатку проаналізуйте, скільки складають ваші місячні витрати. Наближення спрацює. Вам не потрібно бути конкретним.
Візьмемо ₹ 100,000 XNUMX.
Якщо мої щомісячні витрати становлять ₹ 100,000 6, в ідеалі у мене в екстреному фонді має бути достатньо грошей, щоб покрити витрати до XNUMX місяців.
Мені потрібно принаймні ₹ 6,00,000 XNUMX XNUMX на окремому ощадному рахунку як мій фонд надзвичайних ситуацій.
Я більш консервативний, тому я, мабуть, хотів би мати принаймні ₹ 1,200,000 XNUMX XNUMX на своєму ощадному рахунку. Щоб бути в безпеці, і, крім того, я люблю мати готівку в руках.
Ця любов до готівки була однією з головних причин, чому я зміг отримати вигоду від краху в березні 2020 року – отримуючи угоди в середньому на 690 рупій для Infosys. Якби в мене не було готівки, це була б можливість, яку я втрачав раз на десятиліття.
Отже, навіть якщо ви чуєте Рей Даліо кажучи, що готівка – це сміття, пам’ятайте, що щокварталу він отримує великий пул готівки для інвестування. Він багатий на готівку. І ви повинні бути теж.
Як налаштувати свій надзвичайний фонд
Рекомендую обрати ощадний рахунок у такому банку:
- ICICI – найкращий варіант, ви можете використовувати схему депозиту на основі цілей iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Висока відсоткова ставка, оскільки ви не будете використовувати свої екстрені кошти для повсякденних операцій, вам не доведеться турбуватися про їх стягнення.
Якщо ви обираєте ощадний рахунок Kotak для розміщення свого фонду надзвичайних ситуацій, створіть постійну інструкцію зі свого зарплатного рахунку або свого комерційного/поточного рахунку, щоб перерахувати принаймні 10% вашого доходу на ваш рахунок надзвичайного фонду.
Ви повинні робити це лише до тих пір, поки у вашому фонді надзвичайних ситуацій не буде достатньо грошей, щоб підтримати вас протягом 6-12 місяців кризи.
Якщо ви обираєте банківський ощадний рахунок ICICI, виберіть рахунок із мінімальним балансом. Для цього вам не потрібен шикарний обліковий запис. Платити комісію за збереження мінімального залишку немає сенсу.
Найкращою частиною вибору банківського ощадного рахунку ICICI є депозитна схема iWish.
Це ідеальне місце для паркування вашого фонду надзвичайних ситуацій. Депозити iWish допомагають вам заощаджувати кошти на короткострокові та середньострокові цілі.
Оскільки це депозитна схема, ви також отримуєте перевагу заробляти відсотки на свій надзвичайний фонд.
І це короткострокова схема без будь-яких зобов’язань, тому ви не будете платити жодних комісій за зняття коштів зі свого рахунку iWish.
Налаштуйте депозитний рахунок iWish, увійшовши на інформаційну панель ICICI net banking.
Назвіть свій депозит iWish «Надзвичайний фонд» і автоматизуйте свої щомісячні депозити тут.
Знову почніть з перенесення 10% вашого доходу на цей депозитний рахунок iWish. Якщо 10% вашого доходу буде надходити на цей рахунок, ви зможете досить швидко досягти цілі екстреного фонду.
Якщо ви можете профінансувати весь свій надзвичайний фонд одним переказом, зробіть це. І переходьте до наступного кроку.
Або продовжуйте вносити щомісяця, доки не дійдете.
Після того, як ви налагодили свій надзвичайний фонд, перейдемо до третього кроку автоматизації ваших фінансів.
Крок 3: створіть свої пенсійні фонди + давайте заощадимо на податках!
Наступним кроком є фіксація ваших пенсійних фондів.
Заощадження на пенсію мають дві основні переваги:
- Ви створюєте багатство для того періоду свого життя, коли вам хочеться просто розслабитися, відпочити та відпочити десь. Якщо ви отримуєте зарплату, це такий же важливий фінансовий крок, як створення фонду надзвичайних ситуацій. Тому що ти не будеш працювати, коли тобі за 60 років.
- Ви можете заощадити на податках.
Чим раніше ви почнете робити внески у свій пенсійний фонд, тим більше багатства накопичите, коли вам виповниться 60 років.
Щоб надати вам контекст, я створив свій обліковий запис NPS, щойно мені виповнилося 18 (я був заробляти гроші в Інтернеті з 17 років). Ще до того, як я отримав свій рахунок Demat.
Якби я відкрив свій обліковий запис NPS лише через два роки у віці 20 років, я б втратив кілька крор із свого пенсійного фонду.
Є три пенсійні фонди, які я рекомендую всім:
- NPS – надзвичайно важливо.
- PPF – повністю неоподатковувані внески, відсотки та сума погашення.
- Взаємні фонди ELSS – висока прибутковість плюс невелика додаткова економія податків.
З усіх трьох варіантів, наведених вище, я рекомендую. починаючи з облікового запису NPS, потім PPF і, нарешті, інвестування у взаємні фонди ELSS.
Рахунок NPS (Національна пенсійна схема) — це державна ініціатива для таких громадян, як ми з вами, створити пенсійний фонд. NPS працює як звичайний пенсійний план – ви інвестуєте, поки вам не виповниться 60 років, і коли досягнете цього, вам щомісяця виплачують ануїтет.
Скільки ви отримуватимете щомісяця у вигляді пенсії, коли досягнете 60 років, залежить від трьох речей:
- Як скоро ви почнете робити внески на свій обліковий запис NPS?
- Скільки ви вносите на рік?
- Скільки прибутку ви отримуєте від своїх інвестицій у NPS?
Тож почніть робити внесок у свій обліковий запис NPS сьогодні та спостерігайте, як він зростає з кожним роком.
Як відкрити рахунок NPS?
Я рекомендую відкрити рахунок NPS у вашому банку, особливо якщо ви є клієнтом ICICI, IndusInd, Kotak або HDFC.
Крім того, ви також можете вибрати обліковий запис NPS, відвідавши офіційний сайт NSDL тут. (Пряме посилання на реєстрацію NPS).
Є два рівні NPS:
- Рівень 1 – це той, який ви відкриєте, щоб отримати пенсійні та податкові пільги. Ваші гроші заблоковані до досягнення 60 років. Ви можете зняти до 25% коштів для особливих випадків, наприклад одруження через 3 роки. У 60 років ви можете зняти до 60% одноразово.
NPS Tier 1 має право на податкову знижку на внески до 1.5 лакх рупій відповідно до розділу 80 C та додаткових 50,000 80 рупій відповідно до розділу 1 CCD (1961B) Закону про податок на прибуток XNUMX року.
- Рівень 2 – це добровільний рахунок. Ви не отримуєте податкових пільг чи пенсій. По суті, це дозволяє інвестувати у фонди, пов’язані з NPS, але без будь-яких переваг, якщо NPS рівня 1. І ви можете зняти свої кошти в будь-який час без будь-яких комісій. Ваші кошти не заблоковані.
Є ще один варіант Tier 2, який заощаджує податки, але ми його взагалі ігноруватимемо. Фонд ELSS має більше сенсу.
Після того як ви відкриєте рахунок NPS, вам потрібно буде вибрати менеджера коштів. Я рекомендую вибрати одне з цього:
- HDFC – те, що я вибрав особисто.
- ТУТ
- LIC
Потім вам буде запропоновано вибрати один з трьох варіантів інвестування:
- Консервативний
- Помірна
- Агресивний
Спочатку виберіть параметр Auto.
Забудьте про консерваторів.
Потім виберіть помірний. Для більшості інвесторів це оптимістичний, але безпечний підхід.
Однак ви також можете вибрати Aggressive, оскільки вашим фондом NPS керують досвідчені менеджери фондів, і ми очікуємо десятиліть, щоб ці інвестиції зросли, ризики порівняно низькі.
Кілька років тому інвестувати в NPS було надзвичайно важко. Ніби справді дуже складно. Ви повинні увійти у свій обліковий запис PRAN, заповнити ці форми, оплатити через дебетову картку або мережевий банкінг, а також сплатити невелику плату за транзакцію.
Тепер це все можна автоматизувати.
З вашим обліковим записом NPS ви також отримуєте віртуальний депозитний рахунок. Він називається D-Remit. За допомогою цього віртуального депозитного рахунку ви можете робити внески на свій рахунок NPS за допомогою банківського переказу та отримувати NAV того ж дня.
Це означає, що ви можете встановити постійні інструкції через свій банківський рахунок, щоб щомісяця автоматично вносити кошти на свій рахунок NPS.
Як отримати дані свого віртуального облікового запису D-remit NPS?
Вам знадобиться від 24 до 48 годин, щоб отримати дані облікового запису D-remit на свою електронну пошту.
Отримавши це, створіть постійну інструкцію про внесення щомісяця принаймні 5% вашого доходу. Отже, якщо ви заробляєте 1,00,000 5,000 XNUMX рупій на місяць, вносьте XNUMX XNUMX рупій щомісяця.
Немає обмежень щодо суми, яку ви можете внести на свій рахунок NPS.
Але ви можете заощадити лише до ₹ 2,00,000 XNUMX XNUMX на податкових відрахуваннях.
Якщо у вас немає нічого подібного до кредиту на покупку автомобіля чи житла, де ваші щомісячні EMI становлять понад 30% вашого доходу, ви можете внести 10% свого чистого доходу до NPS.
Все-таки я б рекомендував 5%. Я не дотримуюся консервативного підходу.
Ми будемо застосовувати більш інвестиційний підхід, щоб ми могли створити та витратити частину цього багатства сьогодні, не коли ми старечі.
Ми вже створили пенсійний фонд і надзвичайний фонд, тож настав час ризикувати.
За останнє десятиліття NPS-фонди показали відносно хороші результати в порівнянні з іншими пенсійними та пенсійними фондами, даючи близько 8-10% прибутку на рік. Оскільки ваші гроші також інвестуються в акціонерний капітал, ви також іноді отримуватимете 20%+ відсотків, але ви можете очікувати CAGR або десь між 8% і 12% за 10 років.
Оскільки PPF є найменш ризикованим, ви отримаєте лише 7.1% відсотків, і ви не зможете внести більше 1.5 лакхів на рік.
Але це дуже безпечний варіант інвестувати свої гроші на тривалий термін і заощадити податки. Ви можете продовжувати оновлювати свій PPF через 15 років кожні 5 років скільки забажаєте. І всі ці гроші не оподатковуються. Ви можете заощадити на податках сьогодні та в майбутньому.
Ви можете відкрити свій PPF тільки через свій банк. Увійдіть у свій обліковий запис інтернет-банкінгу, і ви побачите опцію в розділі інвестицій для відкриття рахунку PPF. Це різниться від банку до банку.
Ви можете створювати постійні інструкції для внесення коштів на свій рахунок PPC щомісяця.
Збільшуйте свій PPF щороку – це дозволяє вам робити лише до 1,50,000 XNUMX XNUMX рупій щороку.
Коли ви досягаєте цього максимуму, ви зберігаєте цю ігрову суму на податкових відрахуваннях сьогодні та в майбутньому, коли ви її знімете.
Ми розглянемо пайові фонди ELSS, коли налаштуємо ваш інвестиційний рахунок у наступній частині.
Це воно! – Вітаємо із завершенням першої частини автоматизації (додаткового виправлення) ваших фінансів!
Тепер, коли у вас є чудовий банківський рахунок, який не забирає ваші гроші, надзвичайний фонд, щоб вийти з важких часів, і пенсійний фонд, який автоматично розвивається, друга частина більше зосередиться на автоматизації бюджету та управлінні боргами.
Якщо у вас виникли запитання, дайте мені знати в коментарях.
Сомнатх Бхаттачарія
Це чудова стаття про фінансове планування, особливо для непосвячених. Я просто додаю деякі моменти, яких я дотримуюся і які можуть допомогти іншим
1. Використовуючи два накопичувальні рахунки одного банку … зберігайте весь прибуток і регулярні інвестиції з одного рахунку та використовуйте картку банкомату іншого рахунку для готівкових транзакцій або будь-яких витрат в Інтернеті. Ви можете підмітати свій рахунок витрат, коли це буде потрібно.
2. На мій погляд, додатки та функції Інтернет-банкінгу, які надає ICICI, є найкращими на ринку Індії.
Ааюш Бхаскар
Привіт, Сомнат,
Дякуємо за додану вартість!
Прия
Чудова стаття, дякую, що поділилися своїми знаннями.
Прия
Ви також можете поділитися, як відстежувати свої щоденні витрати? Особисто я використовую додаток Walnut.
Ааюш Бхаскар
Я використовую Wallet від BudgetBakers. Це мало бути темою другої частини – детальне занурення в Wallet, оскільки це надійний маленький засіб відстеження витрат із багатьма функціями для автоматизації складання бюджету та відстеження балансу.