Вперше запущені в 1900 році в США, сьогодні кредитні картки стали однією з найпопулярніших форм оплати для мас.
Із зростанням класу із середнім доходом кредитні картки протягом багатьох років спонукали людей витрачати гроші, іноді не беручи до уваги наслідки цього.
Особливо це стосується країн, що розвиваються, де кредитні картки стають все більш популярними, оскільки середній клас з’являється з більшою платіжною здатністю.
Наприклад, в Індії їх було лише 20 мільйонів користувачів кредитних карток у 2010 році, який швидко зріс до 78 мільйонів у 2022 році. Однак це призвело до неймовірного сплеску заборгованості за кредитними картками. У 2022 році загальний непогашений борг в Індії становив близько 22 мільярдів доларів.
У цьому посібнику буде проаналізовано внутрішні причини зростання заборгованості та пошук рішень для вирішення проблеми.
Чому це стосується?
Зростання витрат на кредитні картки не синхронізується зі зростанням промислових кредитів. Скоріше бізнес-позики не встигають за особистими кредитами зростання, що протилежно звичайній тенденції в економіці, що розвивається.
Водночас витрати на дебетові картки, що свідчить про зростання схильності споживачів до витрат, також зменшуються.
Це свідчить про те, що індійські домогосподарства переходять до високої заборгованості, викликаючи сумніви щодо доцільності використання кредитних карток у країні.
Але чому борг за кредитною карткою вважається безнадійним?
Кредитні картки вважаються безнадійним боргом через високі відсоткові ставки, а сума в основному використовується для споживання, а не для інвестицій, тобто не створює нових активів, за допомогою яких створюються гроші.
Фактори, що призводять до зростання заборгованості за кредитною карткою
Кілька факторів призвели до зростання заборгованості за кредитними картками в Індії. Давайте перевіримо один за одним:
Економічне зростання та підвищення рівня доходів
За останні кілька десятиліть в Індії відбулося значне економічне зростання, що призвело до збільшення наявного доходу та споживчих витрат.
У міру зростання економіки люди мають більшу купівельну спроможність і більшу здатність позичати.
Це зростання сприяло розширенню середнього класу та збільшенню доступності кредитних карток, що призвело до більшого використання кредитних карток.
Відсутність фінансової грамотності:
Багато індійських споживачів не розуміють ризиків і можуть не повністю розуміти положення та умови, відсоткові ставки чи зобов’язання щодо повернення кредитних карток.
Вони також можуть не знати про штрафи, які стягуються за прострочення платежів. Як наслідок, вони, швидше за все, перевитратять гроші та накопичать борг із величезною відсотковою ставкою.
Зростання консьюмеризму та імпульсивних витрат:
Споживацька культура Індії змінилася в бік збільшення витрат на товари для життя, електроніку, подорожі та ресторани.
Разом з цим реклама, соціальний тиск і бажання йти в ногу з тенденціями ще більше підштовхнули імпульсивну купівельну поведінку.
Така поведінка може призвести до надмірних витрат і залежності від кредитних карток для фінансування покупок, що призведе до збільшення боргу за кредитною карткою.
Легкий доступ до кредиту:
Фінансові установи та компанії, що видають кредитні картки, спростили для фізичних осіб отримання кредитних карток. У деяких випадках вони навіть не вимагають перевірки кредитоспроможності.
Завдяки цьому споживачам легко влізти в борги, навіть якщо вони не можуть дозволити собі їх погасити.
Крім того, агресивні маркетингові стратегії, привабливі програми винагород і попередньо схвалені пропозиції спонукали людей подавати заявки на отримання кредитних карток, не розуміючи повного розуміння пов’язаних з цим обов’язків і потенційного боргового тягаря.
Високі процентні ставки та комісії:
Кредитні картки часто мають високі процентні ставки, особливо для поновлюваних кредитів. Середня процентна ставка за кредитними картками в Індії становить близько 20%.
Це набагато вище, ніж відсоткові ставки за іншими видами кредитів, наприклад, кредити на покупку автомобіля та кредити на житло. Крім того, комісія за прострочення платежу, річна комісія та інші збори також можуть швидко накопичуватися, що призведе до боргової спіралі, якщо не управляти ефективно.
Це означає, що споживачі можуть заплатити багато грошей у вигляді відсотків, якщо вони не погасять борг за кредитною карткою вчасно.
Вплив заборгованості за кредитною карткою на домогосподарства Індії
Фінансовий стрес і тягар:
Зростання заборгованості за кредитними картками в Індії призвело до збільшення фінансового стресу та тягаря для окремих осіб. Високий непогашений баланс кредитної картки в поєднанні з високими процентними ставками та комісіями може створити значний фінансовий тягар для власників карток.
Цей тягар може призвести до труднощів із виконанням зобов’язань щодо щомісячних платежів, що призведе до негативного впливу на фінансове благополуччя та збільшення випадків прострочення. Це видно з того, що навколо 12.7% користувачів кредитних карток, які не сплачують свої борги.
Негативний вплив на кредитну оцінку:
Неконтрольована заборгованість за кредитною карткою може негативно вплинути на кредитний рейтинг людини.
Несвоєчасні платежі, невиконання зобов’язань або високі коефіцієнти використання кредиту можуть призвести до зниження кредитних балів, що ускладнить доступ до кредитів у майбутньому, зокрема позик та іпотеки, і може призвести до підвищення процентних ставок.
За даними Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), кредитний бал нижче 750 вважається субоптимальним і може обмежити можливість особи отримати кредит.
Перешкода для заощаджень та інвестицій:
Особи, обтяжені боргами по кредитній картці, можуть відчувати труднощі з тим, щоб відкладати гроші для екстрених фондів, пенсійних заощаджень або інших інвестиційних можливостей.
Фінансові ресурси, які можна було б виділити на заощадження та інвестиції, натомість використовуються для обслуговування боргу за кредитною карткою.
Психологічний і соціальний вплив:
Постійний фінансовий стрес, тривога та почуття боргів можуть негативно вплинути на психічне благополуччя.
Крім того, особи з домогосподарств із низьким рівнем доходу або з обмеженими фінансовими ресурсами непропорційно страждають від заборгованості за кредитною карткою.
Як наслідок, тягар боргу з високими процентними ставками та обмежена спроможність виплачувати борг може збільшити соціально-економічну нерівність і загострити нерівність у доходах.
Що можна зробити, щоб вирішити проблему заборгованості за кредитною карткою?
-
Створити бюджет
Створення бюджету є основою ефективного управління фінансами. Він передбачає відстеження доходів і витрат, щоб отримати чітке розуміння того, куди витрачаються гроші та як їх можна оптимізувати.
Відстежуйте доходи та витрати: Почніть із запису всіх джерел доходу та класифікації витрат. Це можна зробити вручну або за допомогою програм для бюджетування чи електронних таблиць.
Визначте області для оптимізації: Проаналізуйте моделі витрат і визначте сфери, де витрати можна скоротити. Це може включати скорочення дискреційних витрат, таких як ресторани чи розваги, або економію на регулярних витратах, таких як продукти чи комунальні послуги.
Визначити пріоритетність погашення боргу: Виділіть певну частину бюджету на погашення боргу по кредитній картці. Це гарантує своєчасне виконання боргових зобов’язань і запобігає накопиченню високих відсотків і штрафів.
-
Мінімізуйте використання кредитної картки
Зменшення залежності від кредитних карт є ключем до уникнення надмірної заборгованості. Наступні стратегії можуть допомогти вам мінімізувати використання кредитної картки:
Обмежте використання кредитної картки: Зарезервуйте використання кредитної картки для важливих покупок і екстрених ситуацій. Використовуючи готівку або дебетові картки для повсякденних операцій, ви можете уникнути непотрібних боргів і виховати звички відповідального витрачання коштів.
Використовуйте дебетову картку або готівку: Докладайте свідомих зусиль, щоб платити коштами, доступними на дебетовій картці, або готівкою. Це сприяє фінансовій дисципліні та зменшує спокусу покладатися на кредитні картки для покупок.
-
Платіть більше, ніж мінімум
Сплата лише мінімальної суми до сплати за кредитною карткою може призвести до довгострокової заборгованості та збільшення відсотків.
Платіть більше мінімуму: По можливості намагайтеся щомісяця платити більше мінімальної суми. Сплачуючи більше, ви легко зможете швидше зменшити основну суму боргу та мінімізувати нараховані відсотки.
Надайте пріоритет боргу з високими відсотками: Якщо ви маєте залишки на кількох кредитних картках, спершу віддайте перевагу картці з найвищою процентною ставкою. Паралельно здійснювати мінімальні платежі на інші картки. Ця стратегія мінімізує загальну суму сплачених відсотків і допомагає особам ефективніше позбавлятися від боргів.
-
Фінансова дисципліна та зміна поведінки
Розвиток і застосування здорових фінансових звичок має вирішальне значення для довгострокового управління боргом. Ось деякі зміни поведінки, які ви можете застосувати:
Створіть надзвичайний фонд: Створення екстреного фонду забезпечує фінансову безпеку для несподіваних витрат. Наявність заощаджень, на які можна покластися, зменшує спокусу скористатися кредитними картками під час надзвичайних ситуацій, допомагаючи запобігти додатковій заборгованості.
Регулярно переглядайте виписки з кредитних карток: Ретельно переглядайте щомісячні виписки з кредитних карток, щоб швидко виявити розбіжності, несанкціоновані стягнення плати або шахрайські дії. Своєчасне повідомлення та вирішення проблем може запобігти подальшим фінансовим ускладненням.
Підвищення фінансової грамотності: Інвестуйте свій час у навчання особисті фінанси, умови кредитної картки, розрахунок відсотків і стратегії управління боргом. Читання книг, доступ до онлайн-ресурсів або відвідування семінарів можуть дати вам змогу приймати обґрунтовані фінансові рішення.
Висновок
Вирішення проблеми заборгованості за кредитною карткою в Індії потребує багатогранного підходу, який включає фінансову освіту, регулятивні заходи, відповідальну практику кредитування та індивідуальну відповідальність.
Впроваджуючи ці стратегії, люди можуть взяти під контроль свої борги, фінансові установи можуть сприяти відповідальному запозичуванню, а регулятори можуть забезпечити захист споживачів.
залишити коментар