ٹیک اسکیلنگ کی کلید ہے، عملی طور پر کچھ بھی۔
ٹیک کے ذریعے اسکیلنگ کی اجازت دینے والے کلیدی طریقوں میں سے ایک آٹومیشن ہے۔ ہم ایک ایسے دور میں رہ رہے ہیں، جہاں ہم جدید ایپس کا استعمال کر سکتے ہیں اور اپنی بچت اور سرمایہ کاری کو آٹو پائلٹ پر لگا سکتے ہیں تاکہ وہ ہماری توجہ کے ساتھ یا اس کے بغیر بڑھتے رہیں۔
میں کافی عرصے سے اپنے کاروبار اور زندگی کے اہم پہلوؤں کو خودکار کر رہا ہوں۔
جب سے میں نے پیسہ کمانا شروع کیا ہے، میں اپنی سرمایہ کاری، بچت اور اخراجات کو بہتر اور خودکار بنانے کے مختلف طریقے تلاش کر رہا ہوں۔ یہاں تک کہ بجٹ بھی۔
آپ کے مالیات کو خودکار کرنے کے بہت سے فوائد ہیں، لیکن یہ سب دو تین چیزوں کے نیچے آتا ہے:
- آپ کو ہر ماہ دستی طور پر مختلف اثاثوں میں سرمایہ کاری کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی۔ یہ خود بخود ہو جائے گا۔ اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ آپ کسی بھی مہینے میں سرمایہ کاری نہ کرنے یا اپنے بجٹ سے زیادہ خرچ کرنے کے امکانات کو ختم کر دیتے ہیں۔ اس کے علاوہ، آپ اپنے پورٹ فولیو سے اتار چڑھاؤ کو کم کرنے کے لیے کافی تنوع پیدا کر رہے ہوں گے۔ نمایاں طور پر اگر آپ اس گائیڈ کی پیروی کرتے ہیں۔
- آپ "ہمیشہ" مارکیٹ کے ساتھ مطابقت پذیر ہوں گے یا اس سے بہتر کارکردگی کا مظاہرہ کریں گے – کیونکہ آپ وقت کی کوشش نہیں کریں گے اور مارکیٹ کو شکست دیں گے۔
- قوت ارادی یا نظم و ضبط کی ضرورت نہیں۔ آپ اپنی زندگی سے لطف اندوز ہوسکتے ہیں، بازار کی فکر کرنے کے بجائے اپنی پسند کی چیزیں کریں۔ اسے آپ کی توجہ یا ان پٹ کی ضرورت نہیں ہوگی۔
اس مضمون میں، میں آپ کو آپ کی بچت اور سرمایہ کاری کے معمولات کو خودکار بنانے کے لیے ایک آسان مرحلہ وار آٹومیشن حکمت عملی سے آگاہ کرنے جا رہا ہوں۔
میں نے اس گائیڈ کو انتہائی سادہ رکھا ہے۔. یہاں تک کہ اگر آپ کے پاس علم صفر ہے، ہر ہفتے ایک گھنٹہ سے بھی کم صوابدیدی، آپ اس پورے آٹومیشن کو نافذ کر سکتے ہیں اور اپنے مالیات کو درست کر سکتے ہیں۔
میں عملی طور پر اس بات کی ضمانت دے سکتا ہوں کہ آپ اس حکمت عملی پر عمل کرتے ہوئے پہلے سے زیادہ بچت اور سرمایہ کاری کر سکیں گے۔
آٹومیشن سے پہلے،
ہم سب سے پہلے بنیادی باتوں کو ٹھیک کرنے جا رہے ہیں۔
مرحلہ 1: اپنا بینک اکاؤنٹ درست کریں۔
ہندوستان میں پرائیویٹ بینکوں کے ذریعہ پیش کردہ بہت سارے چالاک بینک اکاؤنٹس ہیں۔
میں HDFC کلاسک یا کوٹک پریوی لیگ کی پسند کے بارے میں بات کر رہا ہوں۔
یہ بینک اکاؤنٹس آپ سے ماہانہ یا سہ ماہی، ایک اعلی کم از کم اوسط بیلنس برقرار رکھنے کا تقاضا کرتے ہیں۔ جو کہ بالکل بکواس ہے جب آپ نقد رقم کا ڈھیر چھوڑے بغیر "بہتر" حاصل کر سکتے ہیں۔
ICICI استحقاق کے علاوہ، میں ہندوستان میں کسی بھی اعلیٰ مالیت کے بینک اکاؤنٹ کا انتخاب کرنے کی سفارش نہیں کروں گا۔
خاص طور پر HDFC کلاسک۔
اگر آپ اب بھی اپنے بینک اکاؤنٹ میں 25,000 سے زیادہ رکھنے کے پابند ہیں، تو آپ کو تبدیلی کی ضرورت ہے۔
کیونکہ میں نہیں چاہتا کہ اگر آپ اسے خرچ کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو آپ اپنے پیسے خرچ کرنے یا بھاری فیس ادا کرنے سے خوفزدہ نہ ہوں۔
لہذا، اس پہلے مرحلے میں، ہم ایک کم لاگت والے بینک اکاؤنٹ کا انتخاب کریں گے، لیکن صفر بیلنس کا نہیں۔ اکثر، زیرو بیلنس اکاؤنٹس پوشیدہ فیس کے ساتھ آتے ہیں، اس لیے یقینی بنائیں کہ آپ Kotak 811 کا انتخاب نہیں کر رہے ہیں۔
میں اس کا انتخاب کرنے کی تجویز کرتا ہوں:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – شاید سب سے بہترین اکاؤنٹ، ہندوستان میں کوئی پوشیدہ چارجز نہیں ہوں گے۔
- ICICI گولڈ پریلیج - اگر آپ گھر پر بینکنگ، برانچ میں ترجیحی سروس، ٹرانسفرز، اے ٹی ایم، چیک بک اور ڈی ڈی پر کوئی چارجز نہیں چاہتے ہیں تو یہ بہترین اکاؤنٹ ہے۔ یہاں تک کہ آپ پے بیک پوائنٹس بھی حاصل کر سکتے ہیں۔ ڈیبٹ کارڈ اخراجات کوئی فاریکس چارجز نہیں۔
- نو بینک – Fi.Money۔ واقعی، اگر آپ کوئی تنخواہ دار اور 30 سال سے کم عمر کے ہیں، تو Neo بینک آپ کو بہترین سروس، کوئی بھی چارج نہیں، اور بہت سارے کیش بیک/ریوارڈ پوائنٹس فراہم کریں گے۔
اوپر دیئے گئے تین بینک اکاؤنٹس - آپ سے ہر IMPS ٹرانزیکشن، فاریکس ٹرانزیکشنز، ATM مینٹیننس کا احساس، اور دیگر پوشیدہ چارجز جیسے کہ ATM پر آپ کے کارڈ کی فیس مسترد ہونے کے لیے چارج نہیں کریں گے۔ ICICI بینک کے ساتھ، آپ کے بینک کے ساتھ آپ کے تعلقات وقت کے ساتھ ساتھ آپ کو خصوصی قرض کی شرحیں حاصل کرنے میں بھی مدد کریں گے۔
Kotak Mahindra Bank بھی ایک بہترین انتخاب ہے، لیکن وہ کچھ چارجز لگاتے ہیں جن کا کوئی مطلب نہیں ہے۔ اور وہ گاہکوں کو چارج کرنے کے نئے طریقے شامل کرتے رہتے ہیں۔
اگر آپ PSU بینک استعمال کر رہے ہیں، جیسے PNB یا BOI اپنے مرکزی بینک اکاؤنٹ کے طور پر، آئی سی آئی سی آئی، انڈس انڈ، یا یہاں تک کہ کوٹک جیسے بہتر بینک میں جائیں۔
آپ دراصل اپنی رقم NPA قرض لینے والوں کو مفت دے رہے ہیں۔
PSU بینکوں کے پاس پرانی ایپس ہیں (SBI کے علاوہ)، بہت بری کسٹمر سروس، اور ایک اچھا کسٹمر ہونے کا کوئی فائدہ نہیں ہے (دوبارہ، SBI کے علاوہ)۔
بالکل موجود ہیں۔ صفر وجوہات اعلی ماہانہ اوسط بیلنس والے بینک اکاؤنٹس کا انتخاب کرنے کے لیے۔
ایک بار جب آپ اپنا بینک اکاؤنٹ ٹھیک کر لیں، تو آئیے آٹومیشن کے پہلے مرحلے پر چلتے ہیں - ہنگامی فنڈ بنانا
مرحلہ 2: آپ کا ایمرجنسی فنڈ
ایمرجنسی فنڈ کے تصور اور اہمیت کو واضح کرنے کے لیے COVID وبائی بیماری جیسی صورتحال ایک بہترین مثال ہے۔
فرض کریں کہ آپ تنخواہ دار ملازم ہیں اور جب 2020 میں وبائی امراض کی وجہ سے لاک ڈاؤن ہوتا ہے تو آپ اپنی ملازمت سے ہاتھ دھو بیٹھتے ہیں۔
جب آپ کے پاس ہنگامی فنڈ نہیں ہوتا ہے، اور آپ اپنی ملازمت سے محروم ہوجاتے ہیں، تو آپ کا علاج کیا جاتا ہے۔ اس طرح میں نے اسے ڈال دیا تھا.
تاہم، اگر آپ کے پاس ہنگامی فنڈ ہے، تو آپ پیسے کمانے کے دوسرے طریقے تلاش کرتے ہوئے - یوٹیلیٹی بلوں کو تیزی سے ادا کر سکتے ہیں، کرایہ ادا کر سکتے ہیں، اور دیگر اہم چیزوں کی ادائیگی کر سکتے ہیں۔
اور یہ سمجھنا ضروری ہے کہ اس منظر نامے میں آپ کی سرمایہ کاری کو آپ کا ہنگامی فنڈ نہیں سمجھا جاتا ہے۔ وہ مارکیٹ سے متاثر ہوتے ہیں۔ آپ کے کچھ سٹاک 60% سے زیادہ نیچے ہیں اور ہو سکتا ہے آپ کا میوچل فنڈ زیادہ سیل آف نمبروں کی وجہ سے انخلا کی اجازت نہ دے۔
اس کے علاوہ، جب آپ طویل مدتی سرمایہ کاری کی شرط لگاتے ہیں، تو آپ مختصر مدت میں ان اثاثوں سے پیسہ کمانا نہیں چاہتے ہیں۔ آپ کو نقصان اٹھانا پڑے گا اور ٹیکس ادا کرنا اس کے اوپر
یہ صرف ایک سادہ سی مثال ہے کہ ایمرجنسی فنڈ کیوں ضروری ہے۔ آپ سو مختلف منظرناموں کے بارے میں سوچ سکتے ہیں جہاں آپ کو ابھی پیسوں کی ضرورت ہے اور اگر آپ نہیں کرتے ہیں تو چیزیں بدصورت ہو سکتی ہیں۔
ایک ہنگامی فنڈ، تعریف کے مطابق، رقم کی وہ رقم ہے جسے آپ اپنے پاس رکھتے ہیں جہاں آپ اسے فوری طور پر حاصل کر سکتے ہیں۔ آپ کو اپنے ہنگامی فنڈ سے رقم نکالنی چاہیے۔ صرف اس وقت جب آپ کو واقعی ضرورت ہو۔ کے لیے، اور کبھی کسی اور چیز کے لیے نہیں۔
آپ اس وقت تک سرمایہ کاری شروع نہیں کرتے جب تک کہ آپ کے پاس ایمرجنسی فنڈ نہ ہو۔
یہی ہے.
مثالی طور پر، آپ اپنے ہنگامی فنڈز کو پارک کرنے کے لیے ایک محفوظ جگہ کے طور پر مائع میوچل فنڈز کی سفارشات پڑھیں گے۔
میں ڈیبٹ فنڈز کو ایمرجنسی فنڈ کے طور پر منتخب کرنے کی سفارش نہ کرنے کی ایک وجہ یہ ہے کہ وہ آپ کے بینک کی طرح محفوظ نہیں ہیں، حالانکہ وہ اتار چڑھاؤ اور مارکیٹ کی تبدیلیوں سے بہت اچھی طرح سے محفوظ ہیں۔
اور ایمرجنسی فنڈ رکھنے کا پورا خیال آپ کو ضرورت پڑنے پر فنڈز تک رسائی کی ضمانت مل رہی ہے۔ ایک دن یا 48 گھنٹے میں نہیں، ابھی.
اس لیے ہم اپنے ہنگامی فنڈز کو سیونگ اکاؤنٹ میں رکھنے جا رہے ہیں۔
سیونگ اکاؤنٹ کیوں؟
آپ اپنے ہنگامی فنڈ کو بڑھانے کے لیے فنڈز کی منتقلی کو خودکار کر سکتے ہیں۔ آپ کو بینک کی سیکیورٹی ملتی ہے۔ آپ اس کے اوپر سود کماتے ہیں، اس کے علاوہ، یہ بغیر کسی چارج کے آسانی سے قابل رسائی ہے۔ آپ کے فنڈز تک رسائی کے لیے کوئی ایگزٹ بوجھ، گین ٹیکس، یا 48 گھنٹے انتظار کی مدت نہیں ہے۔
سب سے اہم حصہ - آپ کو نظم و ضبط کی ضرورت ہے. آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ آپ اپنے ہنگامی فنڈ کو ہاتھ نہ لگائیں جب تک کہ آپ کو بالکل ایسا نہ کرنا پڑے۔
اپنے ہنگامی فنڈ کو سیونگ اکاؤنٹ میں رکھنا بھی اسے آسانی سے قابل رسائی بناتا ہے۔ اتنا آسان کہ کوئی شخص جس کے پاس کوئی اصول اور مضبوط اقدار نہ ہوں وہ اپنے ہنگامی فنڈ سے مسلسل دستبردار ہوجائے۔
آپ کو ایسا نہیں کرنا چاہیے۔
آپ کو ہر ماہ اپنے ایمرجنسی فنڈ میں کتنی رقم جمع کرنی چاہئے؟
آپ کے ہنگامی فنڈز میں کتنی رقم ہونی چاہیے اس کا حساب لگانے کا ایک طریقہ ہے۔
یہ ہے ایک آن لائن ایمرجنسی فنڈ کیلکولیٹر جو میں نے آپ کے لیے بنایا ہے۔
اس کا حساب لگانے کے لیے پہلے تجزیہ کریں کہ آپ کا ماہانہ خرچ کتنا ہے۔ ایک تخمینہ کام کرے گا۔ آپ کو مخصوص ہونے کی ضرورت نہیں ہے۔
آئیے ₹ 100,000 لیتے ہیں۔
اگر میرے ماہانہ اخراجات ₹ 100,000 ہیں، تو مثالی طور پر میرے پاس اپنے ہنگامی فنڈ میں 6 ماہ تک کے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے کافی رقم ہونی چاہیے۔
مجھے اپنے ہنگامی فنڈ کے طور پر ایک الگ سیونگ اکاؤنٹ میں کم از کم ₹ 6,00,000 کی ضرورت ہے۔
میں زیادہ قدامت پسند ہوں، اس لیے میں شاید اپنے بچت اکاؤنٹ میں کم از کم ₹ 1,200,000 رکھنا چاہوں گا۔ صرف محفوظ طرف رہنا اور اس کے علاوہ، میں ہاتھ میں نقد رقم رکھنا پسند کرتا ہوں۔
نقد کی یہ محبت ان اہم وجوہات میں سے ایک تھی جس کی وجہ سے میں مارچ 2020 کے حادثے کا فائدہ اٹھانے میں کامیاب رہا – Infosys کے لیے اوسطاً ₹690 جیسے سودے حاصل کرنا۔ اگر میرے پاس نقد رقم نہیں تھی، تو یہ ایک دہائی میں ایک بار کا موقع ہوگا جسے میں نے کھو دیا تھا۔
تو، یہاں تک کہ اگر آپ سنتے ہیں رے دلیو یہ کہتے ہوئے کہ نقد ردی کی ٹوکری ہے، یاد رکھیں کہ اسے سرمایہ کاری کے لیے ہر سہ ماہی میں نقد کا ایک بڑا ذخیرہ ملتا ہے۔ وہ نقدی سے مالا مال ہے۔ اور آپ کو بھی ہونا چاہئے۔
اپنا ایمرجنسی فنڈ کیسے قائم کریں۔
میں بینک میں بچت کھاتہ منتخب کرنے کی تجویز کرتا ہوں جیسے:
- ICICI - بہترین آپشن، آپ iWish گول پر مبنی ڈپازٹ سکیم استعمال کر سکتے ہیں۔
- کوٹک مہندرا بینک - اعلی سود کی شرح، چونکہ آپ اپنے ہنگامی فنڈز کو روزانہ کے لین دین کے لیے استعمال نہیں کریں گے، اس لیے آپ کو ان کے چارجز کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
اگر آپ اپنا ایمرجنسی فنڈ پارک کرنے کے لیے کوٹک سیونگ اکاؤنٹ کا انتخاب کر رہے ہیں، تو اپنے سیلری اکاؤنٹ یا اپنے بزنس/کرنٹ اکاؤنٹ سے اپنی آمدنی کا کم از کم 10% اپنے ایمرجنسی فنڈ اکاؤنٹ میں منتقل کرنے کے لیے ایک مستقل ہدایات بنائیں۔
آپ کو یہ صرف اس وقت تک کرنا ہے جب تک کہ آپ کے ہنگامی فنڈ میں 6 سے 12 ماہ کے بحران میں آپ کی مدد کرنے کے لیے کافی رقم نہ ہو۔
اگر آپ ICICI بینک سیونگ اکاؤنٹ کا انتخاب کر رہے ہیں، تو کم از کم بیلنس اکاؤنٹ کا انتخاب کریں۔ اس مقصد کے لیے آپ کو فینسی اکاؤنٹ کی ضرورت نہیں ہے۔ کم از کم بیلنس برقرار رکھنے کے لیے فیس ادا کرنا کوئی معنی نہیں رکھتا۔
ICICI بینک سیونگ اکاؤنٹ کو منتخب کرنے کا بہترین حصہ iWish ڈپازٹ اسکیم ہے۔
یہ آپ کے ایمرجنسی فنڈ کو پارک کرنے کے لیے بہترین جگہ ہے۔ iWish ڈپازٹس آپ کو مختصر سے درمیانی مدت کے اہداف کے لیے فنڈز بچانے میں مدد کرتے ہیں۔
چونکہ یہ ایک ڈپازٹ اسکیم ہے، اس لیے آپ کو اپنے ایمرجنسی فنڈ پر سود حاصل کرنے کا فائدہ بھی ملتا ہے۔
اور یہ ایک قلیل مدتی، کوئی کمٹمنٹ اسکیم ہے، لہذا آپ اپنے iWish اکاؤنٹ سے نکلوانے کے ساتھ کوئی فیس ادا نہیں کریں گے۔
اپنے ICICI نیٹ بینکنگ ڈیش بورڈ میں لاگ ان کرکے ایک iWish ڈپازٹ اکاؤنٹ سیٹ کریں۔
اپنے iWish ڈپازٹ کو "ایمرجنسی فنڈ" کا نام دیں اور یہاں اپنے ماہانہ ڈپازٹس کو خودکار بنائیں۔
دوبارہ، منتقلی سے شروع کریں۔ اس iWish ڈپازٹ اکاؤنٹ میں آپ کی آمدنی کا 10%. آپ کی آمدنی کا 10% اس اکاؤنٹ میں جانے کے ساتھ، آپ اپنے ہنگامی فنڈ کے ہدف کو تیزی سے حاصل کر سکیں گے۔
اگر آپ اپنے پورے ایمرجنسی فنڈ کو ایک ٹرانسفر میں فنڈ دے سکتے ہیں، تو یہ کریں۔ اور اگلے مرحلے کی طرف بڑھیں۔
یا، ہر ماہ جمع کرتے رہیں جب تک کہ آپ وہاں نہ پہنچ جائیں۔
ایک بار جب آپ اپنا ہنگامی فنڈ طے کر لیتے ہیں، تو آئیے آپ کے مالیات کو خودکار کرنے کے تیسرے مرحلے پر چلتے ہیں۔
مرحلہ 3: اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز کو ترتیب دینا + آئیے کچھ ٹیکس بچائیں!
اگلا مرحلہ آپ کے ریٹائرمنٹ فنڈز کو ٹھیک کرنا ہے۔
ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کے دو اہم فوائد ہیں:
- آپ اپنی زندگی کے اس مرحلے کے لیے دولت کا ایک ذخیرہ بناتے ہیں جب آپ آرام کرنا چاہتے ہیں، پیچھے ہٹنا اور کہیں ٹھنڈا ہونا چاہتے ہیں۔ اگر آپ تنخواہ دار ہیں، تو یہ اتنا ہی اہم مالیاتی قدم ہے جتنا کہ ایمرجنسی فنڈ بنانا۔ کیونکہ جب آپ 60 کی دہائی میں ہوں گے تو آپ کام نہیں کریں گے۔
- آپ کو ٹیکس بچانے کا موقع ملے گا۔
جتنی جلدی آپ اپنے ریٹائرمنٹ فنڈ میں حصہ ڈالنا شروع کر دیں گے، 60 کی دہائی تک پہنچنے پر آپ اتنی ہی زیادہ دولت جمع کریں گے۔
آپ کو سیاق و سباق بتانے کے لیے، میں نے 18 سال کی عمر کے ساتھ ہی اپنا NPS اکاؤنٹ شروع کر دیا (میں آن لائن پیسہ کمانے چونکہ میں 17 سال کا تھا)۔ اس سے پہلے کہ میں نے اپنا ڈیمیٹ اکاؤنٹ حاصل کیا ہو۔
اگر میں نے اپنا این پی ایس اکاؤنٹ صرف دو سال بعد 20 سال کی عمر میں شروع کیا ہوتا، تو مجھے اپنے ریٹائرمنٹ کارپس سے چند کروڑ کا نقصان ہوتا۔
تین ریٹائرمنٹ فنڈز ہیں جن کی میں ہر ایک کے لیے تجویز کروں گا:
- NPS - انتہائی اہم۔
- PPF - مکمل طور پر ٹیکس سے پاک شراکت، سود اور میچورٹی رقم۔
- ELSS میوچل فنڈز - زیادہ منافع اور تھوڑی اضافی ٹیکس بچت۔
مذکورہ بالا تینوں اختیارات میں سے، میں تجویز کرتا ہوں۔ ایک NPS اکاؤنٹ سے شروع، پھر PPF، اور آخر میں ELSS میوچل فنڈز میں سرمایہ کاری کرنا۔
NPS اکاؤنٹ (قومی پنشن اسکیم) آپ اور میرے جیسے شہریوں کے لیے ریٹائرمنٹ فنڈ شروع کرنے کے لیے ایک خودمختار اسپانسر شدہ اقدام ہے۔ این پی ایس ایک عام پنشن پلان کی طرح کام کرتا ہے - آپ 60 سال کے ہونے تک سرمایہ کاری کرتے ہیں اور ایک بار جب آپ وہاں پہنچ جاتے ہیں، آپ کو ہر ماہ ایک سالانہ ادائیگی ملتی ہے۔
جب آپ 60 سال کی عمر کو پہنچ جائیں گے تو آپ کو پنشن کی شکل میں ہر ماہ کتنی رقم ملے گی، یہ تین چیزوں پر منحصر ہے:
- آپ اپنے NPS اکاؤنٹ میں کتنی جلدی حصہ ڈالنا شروع کر دیتے ہیں؟
- آپ ایک سال میں کتنا حصہ ڈالتے ہیں؟
- آپ کو اپنی NPS سرمایہ کاری پر کتنا منافع ملتا ہے؟
تو آج ہی اپنے NPS اکاؤنٹ میں حصہ ڈالنا شروع کریں اور اسے ہر سال بڑھتے ہوئے دیکھیں۔
این پی ایس اکاؤنٹ کیسے کھولا جائے؟
میں آپ کے بینک کے ذریعے اپنا NPS اکاؤنٹ کھولنے کی تجویز کرتا ہوں، خاص طور پر اگر آپ ICICI، IndusInd، Kotak یا HDFC کے صارف ہیں۔
بصورت دیگر، آپ پر جا کر NPS اکاؤنٹ کا انتخاب بھی کر سکتے ہیں۔ NSDL کی سرکاری ویب سائٹ یہاں. (NPS رجسٹریشن کا براہ راست لنک)۔
NPS کے دو درجے ہیں:
- ٹائر 1 - یہ وہ ہے جسے آپ پنشن اور ٹیکس فوائد حاصل کرنے کے لیے کھولیں گے۔ آپ کی رقم اس وقت تک مقفل رہتی ہے جب تک کہ آپ 60 سال کی عمر تک نہ پہنچ جائیں۔ آپ خاص مواقع جیسے 25 سال بعد شادیوں کے لیے 3% تک فنڈز نکال سکتے ہیں۔ 60 پر، آپ 60% تک ایک دم واپس لے سکتے ہیں۔
این پی ایس ٹائر 1 سیکشن 1.5 سی کے تحت 80 لاکھ روپے تک کی شراکت پر ٹیکس کٹوتی اور انکم ٹیکس ایکٹ 50,000 کے سیکشن 80 CCD (1B) کے تحت اضافی 1961 روپے کا اہل ہے۔
- ٹائر 2 - یہ ایک رضاکارانہ اکاؤنٹ ہے۔ آپ کو ٹیکس کے فوائد یا پنشن نہیں ملتی ہیں۔ بنیادی طور پر، یہ آپ کو NPS سے منسلک فنڈز میں سرمایہ کاری کرنے کی اجازت دیتا ہے لیکن بغیر کسی فائدہ کے اگر NPS ٹائر 1 ہے۔ اور آپ کسی بھی وقت بغیر کسی فیس کے اپنے فنڈز نکال سکتے ہیں۔ آپ کے فنڈز مقفل نہیں ہیں۔
ٹائر 2 کا ایک اور تغیر ہے جو ٹیکس بچانے والا ہے، لیکن ہم اسے یکسر نظر انداز کرنے جا رہے ہیں۔ ELSS فنڈ اس پر زیادہ معنی رکھتا ہے۔
اپنا NPS اکاؤنٹ کھولنے کے بعد، آپ کو ایک فنڈ مینیجر کا انتخاب کرنا ہوگا۔ میں ان میں سے کسی ایک کو منتخب کرنے کی تجویز کرتا ہوں:
- HDFC - جو میں نے ذاتی طور پر منتخب کیا ہے۔
- آئی سی آئی سی آئی
- یلآایسی
پھر، آپ سے سرمایہ کاری کے تین اختیارات میں سے انتخاب کرنے کو کہا جائے گا:
- قدامت پرستی
- اعتدال پسند
- جارحانہ
سب سے پہلے، آٹو آپشن کا انتخاب کریں۔
کنزرویٹو کے بارے میں بھول جاؤ.
پھر اعتدال پسند کو منتخب کریں۔. زیادہ تر سرمایہ کاروں کے لیے، یہ ایک پر امید لیکن محفوظ طریقہ ہے۔
تاہم، آپ جارحانہ انتخاب بھی کر سکتے ہیں، چونکہ آپ کے NPS فنڈ کا انتظام تجربہ کار فنڈ مینیجرز کرتے ہیں، اور ہم ان سرمایہ کاری کے بڑھنے کے لیے دہائیوں پر غور کر رہے ہیں، اس لیے خطرات نسبتاً کم ہیں۔
کچھ سال پہلے، NPS میں سرمایہ کاری کرنا بہت مشکل تھا۔ جیسے واقعی واقعی چیلنجنگ۔ آپ کو اپنے PRAN اکاؤنٹ میں لاگ ان کرنا ہوگا، ان فارموں کو پُر کرنا ہوگا، ڈیبٹ کارڈ یا نیٹ بینکنگ کے ذریعے ادائیگی کرنا ہوگی جبکہ ایک چھوٹا ٹرانزیکشن چارج بھی ادا کرنا ہوگا۔
اب، یہ سب خودکار ہو سکتا ہے۔
اپنے NPS اکاؤنٹ کے ساتھ، آپ کو ایک ورچوئل ڈپازٹ اکاؤنٹ بھی ملتا ہے۔ اسے D-Remit کہتے ہیں۔ اس ورچوئل ڈپازٹ اکاؤنٹ کے ساتھ، آپ بینک ٹرانسفر کے ذریعے اپنے NPS اکاؤنٹ میں حصہ ڈال سکتے ہیں اور اسی دن NAV حاصل کرتے ہیں۔
اس کا مطلب ہے کہ آپ اپنے بینک اکاؤنٹ کے ذریعے ہر ماہ اپنے NPS اکاؤنٹ میں حصہ ڈالنے کے لیے خود بخود مستقل ہدایات مرتب کر سکتے ہیں۔
اپنے ورچوئل D-remit NPS اکاؤنٹ کی تفصیلات کیسے حاصل کریں؟
آپ کو اپنے ای میل میں اپنے D-remit اکاؤنٹ کی تفصیلات حاصل کرنے میں تقریباً 24 سے 48 گھنٹے لگیں گے۔
ایک بار جب آپ اسے حاصل کر لیں، تو ہر ماہ اپنی آمدنی کا کم از کم 5% حصہ ڈالنے کے لیے ایک مستقل ہدایات بنائیں۔ لہذا اگر آپ ₹1,00,000/ماہ کما رہے ہیں تو ہر ماہ ₹5,000 کا تعاون کریں۔
اس کی کوئی حد نہیں ہے کہ آپ اپنے NPS اکاؤنٹ میں کتنا حصہ ڈال سکتے ہیں۔
لیکن آپ ٹیکس کٹوتیوں میں صرف ₹2,00,000 تک کی بچت کر سکتے ہیں۔
اگر آپ کے پاس کار لون یا ہوم لون جیسی کوئی چیز نہیں ہے جہاں آپ کی ماہانہ EMIs آپ کی آمدنی کے 30% سے زیادہ ہیں، تو آپ NPS میں اپنی خالص آمدنی کا 10% حصہ ڈال سکتے ہیں۔
پھر بھی، میں 5% تجویز کروں گا۔ میں قدامت پسندانہ نقطہ نظر نہیں لے رہا ہوں۔
ہم مزید سرمایہ کاری کے لیے بھاری نقطہ نظر اختیار کریں گے تاکہ ہم آج اس دولت میں سے کچھ پیدا اور خرچ کر سکیں، نہیں جب ہم بوڑھے ہوتے ہیں۔
ہم نے پہلے ہی ایک ریٹائرمنٹ فنڈ اور ایک ہنگامی فنڈ قائم کیا ہے، لہذا اب ہمارے لیے خطرات مول لینے کا وقت آگیا ہے۔
پچھلی دہائی کے دوران، NPS فنڈز نے دیگر ریٹائرمنٹ اور پنشن فنڈز کے مقابلے نسبتاً بہتر کارکردگی کا مظاہرہ کیا ہے، جس سے سالانہ تقریباً 8 سے 10% منافع ملتا ہے۔ چونکہ آپ کا پیسہ ایکویٹی میں بھی لگایا گیا ہے، اس لیے آپ کو کبھی کبھار 20%+ سود بھی ملے گا، لیکن آپ توقع کر سکتے ہیں کہ CAGR یا کہیں بھی 8 سالوں میں 12% سے 10% کے درمیان۔
PPF کم از کم خطرناک ہونے کی وجہ سے آپ کو صرف 7.1% سود ملے گا اور آپ ایک سال میں 1.5 لاکھ سے زیادہ کا تعاون نہیں کر پائیں گے۔
لیکن طویل مدت کے لیے اپنے پیسے کی سرمایہ کاری کرنا اور ٹیکس کی بچت کرنا ایک بہت ہی محفوظ آپشن ہے۔ آپ اپنے پی پی ایف کی 15 سال بعد ہر 5 سال کے لیے جب تک چاہیں تجدید کرتے رہ سکتے ہیں۔ اور یہ ساری رقم ٹیکس سے پاک ہے۔ آپ کو آج اور مستقبل میں ٹیکس کی بچت ہوگی۔
آپ اپنا پی پی ایف صرف اپنے بینک کے ذریعے کھول سکتے ہیں۔ اپنے انٹرنیٹ بینکنگ اکاؤنٹ میں لاگ ان کریں اور آپ کو پی پی ایف اکاؤنٹ کھولنے کے لیے سرمایہ کاری کے سیکشن کے تحت ایک آپشن نظر آنا چاہیے۔ یہ بینک سے بینک میں مختلف ہوتا ہے۔
آپ ہر ماہ اپنے PPC اکاؤنٹ میں حصہ ڈالنے کے لیے مستقل ہدایات بنا سکتے ہیں۔
ہر سال اپنے PPF کو زیادہ سے زیادہ کریں - یہ آپ کو ہر سال صرف ₹ 1,50,000 تک جمع کرنے کی اجازت دیتا ہے۔
جب آپ اسے زیادہ سے زیادہ کر لیتے ہیں، تو آپ اس گیم کی رقم کو آج ٹیکس کٹوتیوں میں اور مستقبل میں جب آپ اسے واپس لیتے ہیں تو محفوظ کر لیتے ہیں۔
جب ہم اگلے حصے میں آپ کا سرمایہ کاری اکاؤنٹ ترتیب دیں گے تو ہم ELSS میوچل فنڈز کو دیکھیں گے۔
یہی ہے! – اپنے مالیات کو خودکار (مزید درست کرنے) کے حصہ 1 کو مکمل کرنے پر مبارکباد!
اب جب کہ آپ کے پاس ایک بہترین بینک اکاؤنٹ ہے جو آپ کے پیسے کو ہائی جیک نہیں کرتا، آپ کو مشکل وقت سے نکالنے کے لیے ایک ہنگامی فنڈ، اور ترقی کے لیے خودکار ریٹائرمنٹ فنڈ، دوسرا حصہ بجٹ آٹومیشن، اور آپ کے قرض کے انتظام پر زیادہ توجہ مرکوز کرے گا۔
اگر آپ کے کوئی سوالات ہیں تو مجھے تبصرے میں بتائیں۔
سومناتھ بھٹاچاریہ
یہ مالیاتی منصوبہ بندی پر ایک بہترین مضمون ہے خاص طور پر غیر شروع کرنے والوں کے لیے۔ میں صرف کچھ نکات شامل کرتا ہوں جن کی میں پیروی کرتا ہوں اور دوسروں کی مدد کر سکتا ہوں۔
1. ایک ہی بینک کے دو بچت اکاؤنٹس کا استعمال کرتے ہوئے … ایک اکاؤنٹ سے تمام آمدنی اور باقاعدہ سرمایہ کاری پارک کریں اور نقد لین دین یا کسی بھی آن لائن اخراجات کے لیے دوسرے اکاؤنٹ کا اے ٹی ایم کارڈ استعمال کریں۔ جب بھی ضرورت ہو آپ اپنے اخراجات کے اکاؤنٹ میں جھاڑو دے سکتے ہیں۔
2. میری رائے میں آئی سی آئی سی آئی کی طرف سے فراہم کردہ ایپ اور انٹرنیٹ بینکنگ کی خصوصیات ہندوستان میں بہترین مارکیٹ ہے۔
آیوش بھاسکر
ہیلو سومناتھ،
قدر شامل کرنے کا شکریہ!
پریا
بہت اچھا مضمون، آپ کے علم کا اشتراک کرنے کے لئے شکریہ.
پریا
کیا آپ یہ بھی بتا سکتے ہیں کہ اپنے روزمرہ کے اخراجات کو کیسے ٹریک کریں؟ ذاتی طور پر، میں Walnut ایپ استعمال کرتا ہوں۔
آیوش بھاسکر
میں Wallet by BudgetBakers استعمال کرتا ہوں۔ یہ حصہ دو کا تھیم ہونا چاہیے تھا - Wallet میں ایک تفصیلی غوطہ کیونکہ یہ بجٹ اور ٹریکنگ بیلنس کو خودکار کرنے کے لیے بہت ساری خصوصیات کے ساتھ ایک مضبوط چھوٹا خرچہ ٹریکر ہے۔