ابھی خریدنے کا تاریک پہلو، ہندوستان میں بعد میں ایپس کی ادائیگی کریں۔ 

Buy Now Pay Later ایپلیکیشنز ہندوستان میں کافی عرصے سے رائج ہیں۔ 

یہ ایپس لوگوں کو کریڈٹ پر اشیاء خریدنے کی اجازت دینے کے اصول پر کام کرتی ہیں۔ تاہم، حقیقت تھوڑی نرالی معلوم ہوتی ہے۔ 

یہ تفصیلی گائیڈ موجودہ صورتحال کے بارے میں واضح خیال فراہم کرے گا۔ بی این پی ایل ایپس اور ان کریڈٹ لائن سروسز کو کیسے استعمال کریں اور نہ استعمال کریں۔ 

بی این پی ایل ایپس کیا ہیں؟

BNPL ایپس یا Buy Now Pay Lat er ایپس کو آپ کے اپنے پیسے خرچ کیے بغیر کوئی بھی پروڈکٹ خریدنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ 

یہ کریڈٹ کارڈ سروس استعمال کرنے کی طرح ہے۔ کریڈٹ کی رقم یا تو قسطوں میں ادا کی جاتی ہے یا صارف کی طرف سے مقررہ تاریخ سے پہلے پوری ادائیگی کی جاتی ہے۔

اگر آپ کی آمدنی ایک مخصوص حد سے کم ہے تو کہہ لیں کہ 20,000 روپے، یا آپ طالب علم ہیں، کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا ناممکن ہے۔ تاہم، ایک BNPL ایپ کریڈٹ استعمال کرکے اسے ممکن بنا سکتی ہے۔ یہاں تک کہ کریڈٹ کارڈ پیش کرنے والے بینک بھی ایسی سروس استعمال کرنے پر سود وصول کریں گے۔ 

لیکن BNPL ایپس صارفین کو ایک خاص وقت کی حد کے ساتھ بلا سود کریڈٹ دیتی ہیں، جس کے بعد آپ کو سود اور دیگر متعلقہ چارجز ادا کرنے پڑتے ہیں۔ 

لہذا، مثال کے طور پر، اگر آپ اپنا پسندیدہ لباس یا جوتا نہیں خرید سکتے ہیں، تو آپ اسے BNPL ایپلی کیشنز کا استعمال کرکے آسانی سے خرید سکتے ہیں۔

آپ آسانی سے ایپ اسٹور سے ترجیحی BNPL ایپ ڈاؤن لوڈ کر سکتے ہیں اور آسانی سے سائن ان کر سکتے ہیں۔ ان ایپس میں کوئی سائن اپ چارج یا سبسکرپشن فیس شامل نہیں ہے۔ 

مزید یہ کہ یہ بی این پی ایل ایپس ہندوستان اور بیرونی ممالک جیسے امریکہ اور آسٹریلیا میں کام کر رہی ہیں۔ آپ ایک وقت میں متعدد BNPL ایپس بھی استعمال کر سکتے ہیں۔ 

تاہم، متعدد Buy Now Pay Later ایپلیکیشنز کا استعمال کرتے ہوئے زیر التواء رقم خطرناک ہو سکتی ہے کیونکہ اس سے آپ کو بہت زیادہ نقصان پہنچتا ہے۔ کریڈٹ اسکور.

BNPL ایپس کیسے کام کرتی ہیں؟

BNPL درخواستیں کمیشن ماڈل پر کام کرتی ہیں، جہاں وہ بیچنے والے سے کمیشن حاصل کرکے منافع کماتی ہیں۔ یہ صرف اس صورت میں لاگو ہوتا ہے جب آپ BNPL ایپلیکیشن کے ذریعے پروڈکٹ خریدتے ہیں۔ 

مثال کے طور پر، جب آپ روپے مالیت کی پروڈکٹ خریدتے ہیں۔ 4000، بی این پی ایل ایپ ہولڈر کے ذریعہ بیچنے والے کو ادا کی گئی رقم 3850 روپے ہوسکتی ہے۔ باقی 150 روپے BNPL آپریٹر کمیشن کے طور پر لیتے ہیں۔ 

اس طرح، بیچنے والے کی مارکیٹ ویلیو بڑھ جاتی ہے کیونکہ لوگ کریڈٹ کے ذریعے مصنوعات خریدنے کو ترجیح دیتے ہیں، حالانکہ یہ ان کی استطاعت سے باہر ہے۔ پہلے لوگ صرف وہی مصنوعات خریدتے تھے جو ان کی استطاعت تھی۔

تاہم، اب وہی پروڈکٹ بہت سے خریدتے ہیں کیونکہ وہ کسی بھی BNPL درخواست کی مدد سے قسطوں میں رقم واپس کر سکتے ہیں۔ 

اس کے علاوہ، BNPL ایپس دیر سے ادائیگیوں پر سود جمع کرکے پیسہ کماتی ہیں۔ جب رقم کی ادائیگی میں تاخیر ہوتی ہے، تو جرمانہ وصول کیا جاتا ہے، اور بعد میں تاخیر کے ساتھ اس میں اضافہ ہوتا ہے۔

ادائیگی عام طور پر بینک ٹرانسفر کے ذریعے کی جاتی ہے، کریڈٹ کارڈز، ڈیبٹ کارڈز، یا UPIs۔ 

BNPL ایپس کے استعمال کے مسائل اور خطرات

ان BNPL ایپس کو استعمال کرنے میں سب سے بڑا مسئلہ ضرورت سے زیادہ قرض ہے۔ لوگ تسلسل پر خرچ کرتے ہیں اور آسان کریڈٹ کی وجہ سے، وہ اپنے بجٹ سے کہیں زیادہ خرچ کرتے ہیں۔ 

اس طرح، اگر آپ سروس کو سمجھداری سے استعمال نہیں کر رہے ہیں، تو آپ اضافی سود اور قرض ادا کریں گے۔ اس کے علاوہ، BNPL کی کوئی درخواست براہ راست PPI کے اصولوں کے تحت رجسٹرڈ نہیں ہے۔ 

بیرونی ممالک میں بہت سے لوگوں کو بی این پی ایل کی درخواست میں اپنا کریڈٹ واپس کرنے میں مشکل پیش آئی ہے، اور وہ آخرکار اس کی ادائیگی کے لیے بینکوں سے اضافی قرض لیتے ہیں۔ 

یہاں مسئلہ یہ ہے کہ یہ Buy Now Pay Later start-ups مناسب طور پر مجاز نہیں ہیں اور کریڈٹ کے قواعد پر عمل نہیں کرتے ہیں، بشمول رجسٹرڈ قرض دہندگان کی طرح کریڈٹ سکور اور کریڈٹ ہسٹری چیک کرنا۔ 

تاخیر سے ادائیگی کے لیے سود کی شرح معمول کے قرض کے سود کے چارجز سے بھی زیادہ ہے۔ 

اس میں تیز رفتاری سے اضافہ ہوتا ہے، اور مجموعی رقم صارف کی طرف سے خرچ کی گئی اصل رقم سے بہت زیادہ ہو جاتی ہے۔ 

مزید یہ کہ، اگر آپ باقاعدگی سے کریڈٹ کارڈ کے ذریعے رقم کی ادائیگی کر رہے ہیں اور اچانک، آپ ادائیگی کرنے سے قاصر ہیں، تو آپ کا کریڈٹ سکور بھی منفی طور پر متاثر ہوتا ہے۔ 

یہ خدمات ان لوگوں کو فراہم کی جاتی ہیں جو کریڈٹ کارڈ کے متحمل نہیں ہوسکتے ہیں، اس لیے ان کی آمدنی اہل حد سے کم ہونی چاہیے۔ صرف اس صورت میں جب آمدنی کا ایک مقررہ ذریعہ دستیاب ہو اور آپ کو رقم واپس کرنے کا یقین ہو، کیا آپ کو BNPL درخواست استعمال کرنی چاہیے۔ 

بی این پی ایل درخواستوں پر آر بی آئی کے ضوابط 

جب کسی غیر بینکنگ ادارے کے ذریعے کوئی بھی کریڈٹ لائن خدمات فراہم کی جاتی ہیں، تو پری پیڈ انسٹرومنٹ کے طور پر کام کرنے کے لیے RBI سے منظوری لینا لازمی ہے۔ PPI لائسنس براہ راست ان BNPL ایپس کی ملکیت نہیں ہے۔

اس میں شامل تمام خطرات کو دیکھتے ہوئے، RBI نے کریڈٹ پوائنٹس کے ساتھ ڈیجیٹل والیٹس کو پہلے سے لوڈ کرنے اور BNPL ایپلیکیشن کے کام کرنے پر پابندی لگا دی ہے۔ 

نان بینکنگ فنٹیک کمپنیاں اب اپنے صارفین کو کریڈٹ لائن کے پہلو کے ساتھ ڈیجیٹل والیٹس رکھنے کی اجازت نہیں دے سکتی ہیں۔ 

اگرچہ BNPL ایپلیکیشنز کا استعمال ہندوستان کے ڈیجیٹلائزیشن اور مجموعی معیشت کی بہتری کی راہ ہموار کرتا ہے، لیکن مستقبل دھندلا دکھائی دیتا ہے۔ 

یہی وجہ ہے کہ RBI نے صارفین کو کریڈٹ والیٹس کی اجازت دینے والے غیر بینکنگ PPIs پر سخت ضابطے بنائے۔ 

مزید برآں، Buy Now Pay Later ایپلیکیشن کا استعمال کرتے وقت لوگوں اور قرض دہندہ کے درمیان استعمال ہونے والے کریڈٹ کی کوئی مناسب اطلاع نہیں ہے۔ 

یہ دوسرے رجسٹرڈ قرض دہندگان کے لیے ایک ہی صارف کے لیے مختلف قسم کے قرضے فراہم کرنے کے لیے الجھن کا باعث بنے گا۔ 

RBI کے پاس قرض لینے والے سے رقم جمع کرتے وقت مناسب بینکروں یا رجسٹرڈ قرض دہندگان کے لیے کچھ اصول ہیں۔ 

یہ نظم و ضبط تب ٹوٹ سکتا ہے جب صارف BNPL درخواست کو رقم واپس نہیں کرتا ہے۔ انہیں ایذا رسانی اور قرض جمع کرنے کے غیر اخلاقی ذرائع کا بھی سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ 

ہندوستان میں بی این پی ایل ایپس کا مستقبل 

قرض دینے کے لیے ان غیر بینکنگ آلات پر پابندی کے نفاذ کے بعد، بی این پی ایل کمپنیوں نے آر بی آئی سے وضاحت طلب کی ہے۔ سوال یہ ہے کہ ان کمپنیوں کے لیے بی این پی ایل کے حصے میں کام کرنے کا صحیح طریقہ تلاش کیا جائے۔ 

دیکھتے ہیں آر بی آئی اس کا کیا جواب دیتا ہے۔

ہندوستان میں غیر بینکنگ PPI ہونے کے قواعد کے بارے میں بات کرنا RBI اور متعلقہ گورننگ حکام کے ہاتھ میں ہے۔ 

چونکہ آر بی آئی مکمل طور پر بی این پی ایل درخواستوں کے خیال کے خلاف نہیں ہے، اس لیے پابندی نے صرف ایک خاص قسم کو متاثر کیا ہے۔ آر بی آئی کو متبادل طریقے سے Fintech کمپنیوں کے ذریعے کریڈٹ لائن سروس فراہم کرنے کے طریقے تجویز کرنے ہوں گے۔ 

BNPL پلیٹ فارمز کے ممکنہ خطرات پر قابو پانے کے لیے قوانین کا ایک نیا سیٹ بنانے کے بعد، انہیں کام کرنے کی اجازت دی جا سکتی ہے۔ یہ شاید غلط جمع کرنے کے طریقوں کے خطرات کو کم کر دے گا۔ 

اس کے علاوہ، لوگ ایک مخصوص کریڈٹ لائن سروس کی حد پر عمل کریں گے۔ 

مزید برآں، بہت زیادہ شرح سود کو درست کرکے، Buy Now Pay Later ایپلیکیشن کمپنیاں مزید زندہ رہ سکیں گی۔ آر بی آئی کا مقصد صرف غیر مجاز ڈیجیٹل قرض دہندگان کو منہدم کرنا ہے۔ 

اس کے ساتھ، BNPL ایپلیکیشن اسٹارٹ اپ بغیر کسی خطرے کے کام کر سکتے ہیں اگر ان کے پاس مناسب لائسنس ہو۔ 

BNPL ایپس کے متبادل 

بی این پی ایل ایپس کو استعمال کرنے کے بہت سے دوسرے نتیجہ خیز متبادل ہیں۔ آپ کر سکتے ہیں۔ پیسے بچانے آپ نے ماہانہ ادائیگی کے لیے استعمال کرنے کا منصوبہ بنایا ہے اور اسے بعد میں بہتر مقصد کے لیے استعمال کرنا ہے۔ 

یہاں تک کہ آپ کا انتخاب بھی کر سکتے ہیں۔ SNPL (ابھی محفوظ کریں، بعد میں ادائیگی کریں) ایسی ایپس جو آپ کو مستقبل کے مقصد کے لیے اپنے فنڈز کو بچانے دیتی ہیں۔ اس کے تحت، آپ کے پاس کوئی قرض نہیں ہے اور پھر بھی آپ اپنی ضروریات کے لیے فنڈز کا بندوبست کر سکتے ہیں۔

آپ کو خریدتے وقت زبردست فیصلے کرنے سے گریز کرنا چاہیے اور اپنی ضروریات، خواہشات اور خواہشات کی بنیاد پر اخراجات کی درجہ بندی کرنے کو ترجیح دینا چاہیے۔ 

مزید برآں، جب آپ کو فوری طور پر کچھ خریدنے کی ضرورت ہو، تو آپ ہمیشہ ذاتی قرض حاصل کرنے کا انتخاب کر سکتے ہیں۔ اگر آپ قرض ادا کرنے کے اہل ہیں اور آپ کے پاس آمدنی کا اچھا ذریعہ ہے، تو قرض آسانی سے منظور ہو جائے گا۔

یہاں تک کہ آپ ہنگامی حالات کے لیے خاندان کے کسی رکن یا ساتھی سے مدد حاصل کر سکتے ہیں جن کے پاس کریڈٹ کارڈ ہے۔ لہذا، قرض کے جال میں پھنسنے کے بجائے، ان میں سے کسی ایک آپشن پر جائیں۔

میرا لے لو

آر بی آئی کی جانب سے پابندی کے نفاذ کے بعد، بی این پی ایل کی درخواستوں کے مستقبل پر سوالیہ نشان کھڑا ہوگیا ہے۔ 

اگر NBFCs مناسب اصولوں کی پیروی کرتے ہیں، تو ان کے مؤثر کام کرنے کے زیادہ امکانات ہوتے ہیں۔ خاص طور پر ہندوستان میں، آر بی آئی کا فیصلہ درست لگتا ہے کیونکہ وہ تمام غیر لائسنس یافتہ قرض دہندگان کو ختم کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ 

اس کے علاوہ، کریڈٹ پر مبنی سروس استعمال کرنے سے پہلے ادائیگی کے معیارات اور تاخیر سے ادائیگی کے لیے سود کے چارجز کو اچھی طرح چیک کرنا چاہیے۔ 

اس طرح، آپ کو یہ چیک کرنا چاہیے کہ آیا آپ کی BNPL ایپلیکیشن کو مستقبل میں استعمال کرتے وقت اجازت دی گئی ہے یا نہیں۔ امید ہے کہ آپ یہ سمجھ گئے ہوں گے کہ یہ BNPL ایپس ہمیں کس طرح کے جال میں ڈالتی ہیں۔ ایسی ایپس کے ساتھ اپنے تجربے کے ساتھ تبصرہ کریں۔