ریٹائرمنٹ ایک اصطلاح اور جذبات دونوں ہے۔ مجھے یاد ہے کہ میرے والد اور چچا باغبانی اور پوتے پوتیوں کی پرورش کے لیے ریٹائرمنٹ پر بات کر رہے تھے۔
وقت بدل گیا ہے، اور افسوس کی بات ہے کہ اب زیادہ تر لوگ حقیقی معنوں میں کبھی ریٹائر نہیں ہوتے۔ بہت سے لوگ ریٹائر ہونا بھی نہیں چاہتے! ہو سکتا ہے کہ وہ کسی تنظیم کے ساتھ کام کرنے کی عمر پر باضابطہ اوپری کیپ رکھتے ہوں، لیکن تیزی سے لوگ مکمل ریٹائرمنٹ کے خیال کو مسترد کرتے ہیں۔
ایک وجہ جس کی وجہ سے ہم ریٹائرمنٹ کے خیال کو تیزی سے ترک کر رہے ہیں وہ یہ ہے کہ ہم نے فرصت کے ساتھ منفی مفہوم کو جوڑ دیا ہے۔ ہم "مفید" اور "پیداوار" بننے کے خیال سے کارفرما ہیں، چاہے ہماری عمر کی اجازت ہو۔
کیوں منصوبہ بندی ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری
لیکن اس بات سے قطع نظر کہ ریٹائرمنٹ کے لیے آپ کا نظریہ کیا ہے - فرصت سے لطف اندوز ہونے یا کوئی نیا منصوبہ شروع کرنے کے لیے، ایک چیز جس پر سب متفق ہوں گے وہ یہ ہے کہ ہمیں 60 سال کے ہونے کے بعد کے سالوں کے لیے فراہم کرنا چاہیے۔ ہمارے پاس کچھ بچت کی رقم ہونی چاہیے۔ جس طرح سے ہم جینا چاہتے ہیں اس کا پیچھا کرنے میں ہماری مدد کریں جب ہم نے جیورنبل کو کم کر دیا ہو۔
جیسا کہ ہم سب جانتے ہیں (لیکن شاید اب اور پھر یاد دلانے کی ضرورت ہے)، ہم جتنی جلدی سرمایہ کاری شروع کریں گے، اتنا ہی بہتر ہے۔
زندگی میں ابتدائی سرمایہ کاری شروع کرنے کی ایک وجہ ریٹائرمنٹ کے سالوں کے لیے بہتر بچت کرنا ہے۔ سرکاری ملازمت میں لوگوں کو کم فکر کرنے کی ضرورت ہے، کیونکہ وہ ریٹائر ہونے پر یکمشت رقم وصول کرتے ہیں۔ ان کے پاس ایک فعال پنشن سکیم بھی ہے۔ یہ خوش قسمت لوگ ریٹائرمنٹ کی عمر تک پہنچنے کے بارے میں کچھ کم فکر کر سکتے ہیں۔
پرائیویٹ سیکٹر میں کام کرنے والے یا کاروبار کے مالک لوگوں کے لیے، عام طور پر ریٹائرمنٹ کے بعد گھر لے جانے کے لیے کوئی یکمشت رقم نہیں ہوتی اور نہ ہی پنشن اسکیم۔ کچھ نجی کمپنیاں فراہم کرتی ہیں، لیکن زیادہ تر کمپنیاں پنشن فراہم کرنے کے اس طرح کے اضافی اخراجات سے بچ جاتی ہیں۔
اس کے نتیجے میں ہندوستان میں 60 کے بعد کی عمر کے لوگوں کا ایک بڑا حصہ اپنی ضروریات کی دیکھ بھال کے لیے اپنے بچوں پر انحصار کرتا ہے۔ اس سے ہندوستان میں بزرگوں کے ساتھ زیادتی کے واقعات کی تعداد میں ایک بار پھر اضافہ ہوا ہے۔ یہ جتنا بھی افسوسناک ہے، یہ سچ ہے۔
اس لیے اپنی جوانی سے ہی اپنے پرانے سالوں کا خیال رکھنا بہت ضروری ہو جاتا ہے۔ ہم آپ کے لیے سب سے عام ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری کی غلطیاں لاتے ہیں جن سے آپ بچ سکتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ ریٹائرمنٹ کے بعد پرامن زندگی گزار رہے ہیں۔
ان 10 ریٹائرمنٹ انویسٹمنٹ غلطیوں سے بچیں۔
1. پنشن سکیم میں سرمایہ کاری نہیں کرنا
اگر آپ کے کام کی جگہ پنشن اسکیم پیش نہیں کرتی ہے، تو آپ نیشنل پنشن اسکیم یا HDFC اور ICICI جیسے بینکوں کی طرف سے پیش کردہ ریٹائرمنٹ پلانز میں سے کسی ایک کا انتخاب کرسکتے ہیں۔
زیادہ تر پنشن پلانز میں ایک خاص عمر تک لاک ان پیریڈ ہوتا ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ سرمایہ کاری کی گئی رقم ریٹائرمنٹ کے بعد سالوں تک رکھی جاتی ہے۔
ریٹائرمنٹ پلان یا پنشن پلان میں سرمایہ کاری آپ کی ریٹائرمنٹ کے بعد کی عمر کو محفوظ بنانے کا ایک طریقہ ہے۔ اگر آپ کسی میں سرمایہ کاری نہیں کر رہے ہیں، تو آپ کو اس بات کو یقینی بنانا ہوگا کہ آپ دوسرے اثاثوں میں سرمایہ کاری کریں جن کا ریٹائرمنٹ کی عمر تک لاک ان پیریڈ ہے۔
مختلف بینکوں کی طرف سے پیش کردہ پنشن پلان کا انتخاب کرتے وقت، یقینی بنائیں کہ آپ پلان کی تمام شرائط و ضوابط کو سمجھتے ہیں، اور سرمایہ کاری پر اچھا منافع حاصل کرتے ہیں۔
2. ریٹائرمنٹ سے پہلے پی ایف اکاؤنٹ فنڈ کا استعمال
ایمپلائز پروویڈنٹ فنڈ کے پیچھے بنیادی خیال ملازمین کے مستقبل کے سالوں کے لیے فراہم کرنا تھا۔ تاہم پراویڈنٹ فنڈ میں جمع ہونے والے فنڈز کو بچوں کی تعلیم یا شادیوں میں استعمال کرنے کا رواج عام رہا ہے۔
لہذا، بہت سے پراویڈنٹ فنڈ اکاؤنٹس واقعی اس فرد کے لیے فراہم نہیں کر رہے ہیں جو اسے رکھتے ہیں، بلکہ اپنے بچوں اور خاندان کے لیے فراہم کر رہے ہیں۔ ریٹائرمنٹ کے بعد برسوں تک ان کی مالی امید بننے کے بجائے، پی ایف فنڈز کو خاندان کی ضروریات اور خواہشات میں سرمایہ کاری کے لیے استعمال کیا جاتا رہا ہے۔
بہت سے معاملات میں، ایسی ضروریات اور خواہشات کو بعد کی مدت کے لیے موخر کیا جا سکتا ہے یا مصروف رکھا جا سکتا ہے تاکہ ریٹائرمنٹ فنڈز کو استعمال کرنے کی ضرورت نہ ہو۔ مثال کے طور پر، آپ اپنے پراویڈنٹ فنڈ کی رقم ترک کرنے کے بجائے اپنے بچے کے لیے طالب علم کے قرض کا انتخاب کر سکتے ہیں۔
آپ کے ریٹائر ہونے تک اپنے پراویڈنٹ فنڈ کی رقم کو برقرار رکھنا بہت ضروری ہے۔ اپنے پراویڈنٹ فنڈ اکاؤنٹ سے یکمشت رقم حاصل کرنے کا مطلب یہ ہوگا کہ آپ کے پاس کاروبار میں سرمایہ کاری کرنے یا اس کے استعمال کے لیے اچھی خاصی رقم ہوگی۔ ماہانہ اخراجات ریٹائرمنٹ کے بعد
3. ETFs میں سرمایہ کاری نہیں کرنا
ETFs یا ایکسچینج ٹریڈڈ فنڈز سرمایہ کاری کے مؤثر طریقے ہیں۔ سیکیورٹیز میں، روزانہ تجارت کی پریشانی کے بغیر۔ بلاشبہ، ETFs کی تجارت دن کی تجارت میں کی جا سکتی ہے، لیکن وہ طویل مدت میں منافع بخش ہوتے ہیں۔
ETFs کو بہترین ریٹائرمنٹ اثاثہ سمجھا جاتا ہے کیونکہ ان کی فیس کم اور غیر فعال انتظام ہے۔ تاہم، ETFs میں سرمایہ کاری کرنے سے پہلے، آپ کو اپنی تحقیق اچھی طرح کرنی چاہیے، کیونکہ ETFs انتظام، تنوع وغیرہ میں مختلف ہوتے ہیں۔
اگر آپ کے پاس بڑی سرمایہ کاری کرنے کا انتظام ہے تو بانڈز کے لیے جائیں۔ بانڈز اصل رقم واپس فراہم کرتے ہیں اور باقاعدہ وقفوں پر سود کی رقم ادا کرتے ہیں۔
4. فکسڈ ڈپازٹ نہ ہونا
ایک ملک کے طور پر، ہم بچت پر قائم ہیں۔ سرمایہ کاری سے متعلق تمام چیزوں کے لیے بینک ہماری پسندیدہ مالیاتی منزل ہیں۔
یہ شاید بینک کی بچت سے وابستہ کم خطرے کی وجہ سے ہے۔ دلچسپ بات یہ ہے کہ پچھلی دہائی میں، بینک کی شرح سود ایکویٹی مارکیٹ کی طرح غیر مستحکم رہی ہے، جس میں بچت کی شرح سود 3% سے نیچے آ گئی ہے۔ پھر بھی، اتار چڑھاؤ کا خوف زیادہ تر لوگوں کو ایکویٹی مارکیٹ سے دور رکھتا ہے۔
ایک بار کے فکسڈ ڈپازٹ کے طور پر اچھی خاصی رقم بچانا اور پھر میچورٹی رقم کو دوبارہ فکسڈ ڈپازٹ میں ڈالنا آپ کی ریٹائرمنٹ کی سرمایہ کاری کی منصوبہ بندی کا حصہ بن سکتا ہے۔
یہاں تک کہ اگر آپ 35 سال کی عمر میں شروع کرتے ہیں اور 50,000 روپے ایک فکسڈ ڈپازٹ کے طور پر 1.5 سال کی مدت کے لیے 6 فیصد شرح سود کے ساتھ لگاتے ہیں، جب تک آپ کی عمر 60 ہے، آپ کے پاس تقریباً 2 لاکھ روپے ہوں گے، اس پر منحصر ہے۔ سود کی شرح.
میں ایک مختصر مدت کے فکسڈ ڈپازٹ کی سختی سے سفارش کروں گا جسے آپ ریٹائر ہونے تک جاری رکھیں۔ آپ ایک چھوٹی ڈپازٹ رقم کے ساتھ شروع کر سکتے ہیں اور ہر بار جب آپ اپنی ڈپازٹ کی مدت کی تجدید کرتے ہیں تو اس میں تھوڑا سا اضافہ کر سکتے ہیں۔ ریٹائرمنٹ کے سالوں کے دوران یہ ایک بہت بڑی مدد ہوگی۔
5. بچت یا سرمایہ کاری میں آمدنی کا ایک فیصد نہیں بچانا
اگر آپ اپنا کیریئر جلد شروع کرتے ہیں، تو پہلے سال کے بعد اپنی ریٹائرمنٹ کے لیے بچت شروع کریں۔
اگر آپ اپنا کیریئر دیر سے شروع کرتے ہیں تو پہلی تنخواہ سے اپنی ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنا شروع کریں۔
ہزار سالہ لوگوں کے لیے ریٹائرمنٹ کے بارے میں سب سے عام غلط فہمی یہ ہے کہ وہ اپنے 60 کی دہائی میں اتنے ہی فٹ اور مضبوط ہوں گے جتنے کہ وہ اب ہیں اور 10 گھنٹے بھرپور کام کر سکتے ہیں۔
اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنے کی ضرورت نہیں ہے کیونکہ آپ کچھ کل وقتی ملازمت کے لیے کافی متحرک ہوں گے، تو دوبارہ سوچیں۔
یہاں تک کہ کاروبار سے وابستہ لوگوں کے لیے بھی، ایک خاص عمر کے بعد زیادہ گھنٹے لگانے سے مکمل طور پر جلنے کا سبب بن سکتا ہے۔ اور یہی وجہ ہے کہ جب ہم کر سکتے ہیں تو ہمیں بچانا چاہیے تاکہ جب ہم نہ کر سکیں تو ترقی کر سکیں۔
ہمیں اپنی آمدنی کا کم از کم 10% بچانا چاہیے اور اس میں سرمایہ کاری کرنی چاہیے۔ اس ماہانہ سرمایہ کاری کا ایک حصہ ہماری ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری کے ایک حصے کے طور پر الگ رکھا جانا چاہیے۔
ان پرانے لوگوں میں سے ایک نہ بنیں جو پیچھے مڑ کر دیکھتے ہیں اور سمجھتے ہیں کہ وہ سوڈا اور ویک اینڈ پارٹیوں پر خرچ کیے گئے تمام پیسے بچا سکتے تھے۔ یقیناً یہ اہم ہیں، لیکن ہمیں اخراجات کے ساتھ ساتھ بچت کے لیے توازن قائم کرنے کی ضرورت ہے۔
6. متنوع سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کو برقرار نہ رکھنا
متنوع سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کو برقرار رکھنے کی بنیادی وجہ اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ اگر ایک اثاثہ کی قیمت کم ہو جاتی ہے، تو دوسرے اس کی تلافی کریں گے۔ ایک متنوع پورٹ فولیو خطرے کو یکساں طور پر پھیلاتا ہے، جس سے سرمایہ کاری مجموعی طور پر منافع بخش ہوتی ہے۔
متنوع پورٹ فولیو کا یہ مطلب بھی ہے کہ آپ طویل مدتی اور قلیل مدتی سرمایہ کاری دونوں کو شامل کرتے ہیں۔ بانڈز یا ETFs میں طویل مدتی سرمایہ کاری ریٹائرمنٹ کے سالوں کے لیے اچھا منافع دے سکتی ہے۔
متنوع پورٹ فولیو میں جائیداد جیسے اثاثے بھی شامل ہو سکتے ہیں، جو پرانے سالوں کے لیے غیر فعال آمدنی کا ایک بہترین ذریعہ ثابت ہوتا ہے۔
7. قلیل مدتی فوائد کے لیے آبائی جائیداد/ گاؤں کی جائیداد فروخت کرنا
اگرچہ یہ نکتہ عجیب لگ سکتا ہے، لیکن اس میں آبائی جائیداد کی خرید و فروخت اور اس طرح کے لین دین کے نتائج پر میرے ذاتی مشاہدات کو مدنظر رکھنا شامل ہے۔
ہماری پرانی نسلوں میں سے بہت سے جو کام کے لیے شہروں میں چلے گئے تھے، انہوں نے مختلف وجوہات کی بنا پر دیہات میں اپنی آبائی زمین کا حصہ بیچ دیا۔ کچھ لوگوں نے شہر میں اپنا گھر خرید لیا۔ کچھ نے یہ رقم اپنے بچوں کی کالج کی تعلیم میں لگائی۔
پچھلے 20 سالوں میں ہمارے ملک میں تیز رفتار ترقی کے ساتھ، ان میں سے بہت سے گاؤں خوشحال شہروں اور مضافاتی علاقوں میں پروان چڑھے ہیں جن میں بہت سارے کاروبار اور کام کی گنجائش ہے۔
اس لیے میرا مشورہ یہ ہوگا کہ اپنے آبائی گاؤں کی جائیداد کو فروخت کرنے میں جلدی نہ کریں۔ ریٹائرمنٹ کے بعد، آپ اسے کسی کاروباری مقصد کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔
آپ اسے Airbnb پراپرٹی میں تبدیل کر سکتے ہیں یا اسے شادیوں اور مواقع کے لیے تقریب کے مقام میں تبدیل کر سکتے ہیں۔
8. تمام سرمایہ کاری بڑی موٹی تقریبات پر خرچ کرنا
شادیاں سبھی تفریحی اور رقص ہوتی ہیں، لیکن اپنے بچوں کے لیے شاندار شادیوں کا اہتمام کرنے کے لیے ہر بچت اور سرمایہ کاری کو ختم کرنا آپ کی مالی صحت کو تباہ کر سکتا ہے۔
ہم ان لوگوں کے ساتھ ایک سماجی بدنما داغ لگاتے ہیں جو لذت کی بجائے سستی تقریبات کو ترجیح دیتے ہیں۔ لیکن یہ وہی ہے - ایک سماجی بدنما داغ۔ جشن کی تقریبات میں سرمایہ کاری کرنے سے پہلے سوچیں - کیا ان سے آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت خرچ ہوتی ہے؟
اگر وہ ہیں، تو آپ کو عیاشی کو کم کرنے کی ضرورت ہے۔ بڑھاپے میں تنگدستی میں پڑنے سے بہتر ہے کہ شائستگی سے جشن منایا جائے۔
آپ شادیوں جیسی تقریبات کے لیے قلیل مدتی سرمایہ کاری کی حکمت عملیوں میں الگ سے بچت اور سرمایہ کاری کر سکتے ہیں، لیکن کوشش کریں کہ اس کے لیے اپنی ریٹائرمنٹ سے متعلق سرمایہ کاری کو ہاتھ نہ لگائیں۔
9. ہیلتھ انشورنس پلان کو برقرار نہ رکھنا
ہیلتھ انشورنس پلان کا نہ ہونا ایک بہت بڑی کمی ہے۔ ہم سب جانتے ہیں کہ کسی سنگین بیماری کے لیے ایک ہسپتال میں داخل ہونا ہماری خوش قسمتی کو نقصان پہنچا سکتا ہے اور یہاں تک کہ ہم پر قرض بھی چڑھ سکتا ہے۔
ہیلتھ انشورنس پلان صحت کے اخراجات کے کافی فیصد کا خیال رکھ سکتا ہے۔ تجزیہ سے پتہ چلتا ہے کہ 40 سال کے بعد صحت کے اخراجات بڑھ جاتے ہیں۔ اس لیے یہاں تک کہ اگر آپ 30 کی دہائی میں خود کو ہیلتھ انشورنس پلان خریدنے میں ہچکچاتے ہیں، تو 40 سال کی ہونے سے پہلے ایک حاصل کریں۔
10. زندگی کا بیمہ نہ ہونا
یہ خاص طور پر ان افراد کے لیے ہے جو ابھی تک لائف انشورنس پلان کے مالک نہیں ہیں۔
لائف انشورنس ایک فائدہ مند اثاثہ ہے۔ آپ کو وہ رقم واپس مل جاتی ہے جو آپ نے اپنی مدت ختم ہونے کے بعد ادا کی تھی، اور موت کی غیر امکانی صورت میں، آپ کے خاندان کو ایک یقینی رقم واپس مل جاتی ہے۔
اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کی لائف انشورنس کی مدت اس طرح ختم ہو گئی ہے کہ آپ کو ریٹائرمنٹ کے بعد اپنی میچورٹی رقم مل جائے۔ اس کے بعد آپ رقم کو فکسڈ ڈپازٹ میں محفوظ کرنے کا انتخاب کرسکتے ہیں یا اسے کسی کاروباری خیال میں ڈال سکتے ہیں۔
اس مضمون کو پیش کرنے کے بارے میں بنیادی خیال آپ کی توجہ اس ایک حقیقت کی طرف دلانا ہے۔ براہ کرم اپنی ریٹائرمنٹ کے سالوں کے بارے میں پہلے سے سوچیں۔ مستقبل کے لیے سرمایہ کاری اتنی ہی اہم ہے جتنی کہ آپ کی ابھی زندگی گزارنی ہے۔
اگر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے حوالے سے آپ کے پاس کوئی مشورے ہیں تو ہمیں بتائیں! ہم سننا پسند کریں گے!
مضمون کو دوستوں اور کنبہ کے ساتھ شیئر کریں یا اپنے سوشل میڈیا کے ذریعے اس کا اشتراک کریں۔ یہ کسی ایسے شخص کے لیے بہترین یاد دہانی کے طور پر کام کر سکتا ہے جسے آپ پسند کرتے ہیں یا جانتے ہیں۔
جواب دیجئے