سب سے پہلے 1900 میں امریکہ میں لانچ کیا گیا، آج کریڈٹ کارڈز عوام کے لیے ادائیگی کی سب سے مقبول شکلوں میں سے ایک بن چکے ہیں۔
متوسط آمدنی والے طبقے کے عروج کے ساتھ، کئی سالوں میں کریڈٹ کارڈز نے لوگوں کو پیسہ خرچ کرنے کی ترغیب دی ہے، بعض اوقات اس کے نتائج پر غور کیے بغیر۔
یہ خاص طور پر ترقی پذیر ممالک میں ہے جہاں کریڈٹ کارڈز زیادہ مقبول ہو رہے ہیں کیونکہ متوسط طبقہ زیادہ خرچ کرنے کی صلاحیت کے ساتھ ابھر رہا ہے۔
مثال کے طور پر، ہندوستان میں صرف 20 ملین تھے۔ کریڈٹ کارڈ کے صارفین 2010 میں، جو 78 میں تیزی سے بڑھ کر 2022 ملین تک پہنچ گئی۔ تاہم، اس کے نتیجے میں کریڈٹ کارڈ کے قرض میں غیر معمولی اضافہ ہوا ہے۔ 2022 میں، ہندوستان میں کل بقایا قرض تقریباً 22 بلین ڈالر تھا۔
یہ گائیڈ قرض میں اضافے کی موروثی وجوہات کا تجزیہ کرے گا اور چیلنج کو حل کرنے کے لیے حل تلاش کرے گا۔
یہ کیوں فکر مند ہے؟
کریڈٹ کارڈ کے اخراجات میں اضافہ صنعتی کریڈٹ میں اضافے کے ساتھ مطابقت نہیں رکھتا ہے۔ بلکہ کاروباری ادھار ذاتی کریڈٹ کے مطابق نہیں ہے۔ اضافہجو کہ بڑھتی ہوئی معیشت میں معمول کے رجحان کے برعکس ہے۔
اس کے ساتھ ہی، ڈیبٹ کارڈ کے اخراجات، جو کہ صارفین کے اخراجات کے رجحان میں اضافے کو نمایاں کرتا ہے، بھی کم ہو رہا ہے۔
اس سے پتہ چلتا ہے کہ ہندوستانی گھرانے زیادہ مقروض کی طرف جا رہے ہیں، جس سے ملک میں کریڈٹ کارڈ کے اخراجات کے قابل عمل ہونے کے بارے میں شکوک پیدا ہو رہے ہیں۔
لیکن کریڈٹ کارڈ کے قرض کو برا کیوں سمجھا جاتا ہے؟
کریڈٹ کارڈز کو زیادہ سود کی شرح کی وجہ سے ایک برا قرض سمجھا جاتا ہے، اور یہ رقم بنیادی طور پر استعمال کے لیے استعمال ہوتی ہے، سرمایہ کاری کے لیے نہیں، یعنی یہ کوئی نیا اثاثہ نہیں بناتا جس کے ذریعے پیسہ بنایا جاتا ہے۔
کریڈٹ کارڈ کے قرض میں اضافے کا باعث بننے والے عوامل
ہندوستان میں کریڈٹ کارڈ کے قرض میں اضافے کے نتیجے میں کئی عوامل ہیں۔ آئیے ایک ایک کرکے دیکھیں:
اقتصادی ترقی اور بڑھتی ہوئی آمدنی کی سطح
ہندوستان نے گزشتہ چند دہائیوں میں نمایاں اقتصادی ترقی کا تجربہ کیا ہے، جس کے نتیجے میں قابل استعمال آمدنی اور صارفین کے اخراجات میں اضافہ ہوا ہے۔
جیسے جیسے معیشت بڑھتی ہے، افراد میں قوت خرید اور قرض لینے کی زیادہ صلاحیت ہوتی ہے۔
اس نمو نے متوسط طبقے کی توسیع میں اہم کردار ادا کیا ہے اور کریڈٹ کارڈز کی دستیابی میں اضافہ کیا ہے جس کی وجہ سے کریڈٹ کارڈ کے استعمال میں اضافہ ہوا ہے۔
مالی خواندگی کی کمی:
بہت سے ہندوستانی صارفین خطرات کو نہیں سمجھتے اور ہو سکتا ہے کہ وہ کریڈٹ کارڈز سے وابستہ شرائط و ضوابط، شرح سود، یا ادائیگی کی ذمہ داریوں کو پوری طرح نہ سمجھ سکیں۔
وہ ان سزاؤں سے بھی واقف نہیں ہوسکتے ہیں جو تاخیر سے ادائیگی کے لیے وصول کیے جاتے ہیں۔ نتیجے کے طور پر، ان کے زیادہ خرچ کرنے اور بھاری شرح سود کے ساتھ قرض جمع کرنے کا زیادہ امکان ہوتا ہے۔
صارفیت اور زبردستی اخراجات میں اضافہ:
ہندوستان کی صارفی ثقافت نے طرز زندگی کی مصنوعات، الیکٹرانکس، سفر اور کھانے پینے کی اشیاء پر بڑھتے ہوئے اخراجات کی طرف ایک تبدیلی دیکھی ہے۔
اس کے ساتھ، اشتہارات، سماجی دباؤ، اور رجحانات کو برقرار رکھنے کی خواہش نے خریداری کے جذباتی رویے کو مزید آگے بڑھایا ہے۔
یہ طرز عمل زیادہ خرچ اور کریڈٹ کارڈز پر انحصار کا باعث بن سکتا ہے تاکہ خریداری کی مالی اعانت ہو، جس کے نتیجے میں کریڈٹ کارڈ کا قرض زیادہ ہو جائے۔
کریڈٹ تک آسان رسائی:
مالیاتی اداروں اور کریڈٹ کارڈ کمپنیوں نے افراد کے لیے کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا آسان بنا دیا ہے۔ کچھ معاملات میں، انہیں کریڈٹ چیک کی بھی ضرورت نہیں ہے۔
یہ صارفین کے لیے قرض میں پھنسنا آسان بناتا ہے، چاہے وہ اسے ادا کرنے کے متحمل نہ ہوں۔
مزید برآں، جارحانہ مارکیٹنگ کی حکمت عملیوں، پرکشش انعامات کے پروگرام، اور پہلے سے منظور شدہ پیشکشوں نے لوگوں کو متعلقہ ذمہ داریوں اور ممکنہ قرضوں کے بوجھ کو پوری طرح سمجھے بغیر کریڈٹ کارڈز کے لیے درخواست دینے کی ترغیب دی ہے۔
زیادہ سود کی شرح اور فیس:
کریڈٹ کارڈز اکثر اعلی سود کی شرح کے ساتھ آتے ہیں، خاص طور پر گردش کرنے والے کریڈٹ کے لیے۔ ہندوستان میں کریڈٹ کارڈز پر اوسط شرح سود تقریباً 20% ہے۔
یہ دوسری قسم کے قرضوں جیسے کار لون اور ہوم لون پر سود کی شرح سے بہت زیادہ ہے۔ اس میں اضافہ کرتے ہوئے، تاخیر سے ادائیگی کی فیس، سالانہ فیس، اور دیگر چارجز بھی تیزی سے جمع ہو سکتے ہیں، جس کا مؤثر طریقے سے انتظام نہ ہونے کی صورت میں قرضہ بڑھ جاتا ہے۔
اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر صارفین اپنے کریڈٹ کارڈ کا قرض وقت پر ادا نہیں کرتے ہیں تو وہ سود میں بہت زیادہ رقم ادا کر سکتے ہیں۔
ہندوستانی گھرانوں پر کریڈٹ کارڈ قرض کا اثر
مالی تناؤ اور بوجھ:
ہندوستان میں کریڈٹ کارڈ کے قرض میں اضافے نے افراد کے لیے مالی دباؤ اور بوجھ میں اضافہ کیا ہے۔ زیادہ بقایا کریڈٹ کارڈ بیلنس، اعلی سود کی شرحوں اور فیسوں کے ساتھ، کارڈ ہولڈرز کے لیے ایک اہم مالی بوجھ پیدا کر سکتے ہیں۔
اس بوجھ کے نتیجے میں ماہانہ ادائیگی کی ذمہ داریوں کو پورا کرنے میں مشکلات پیدا ہو سکتی ہیں، جس کے نتیجے میں مالی بہبود پر منفی اثر پڑتا ہے اور جرم کے واقعات میں اضافہ ہوتا ہے۔ اس بات سے اندازہ ہوتا ہے کہ ارد گرد 12.7٪ کریڈٹ کارڈ کے صارفین اپنے قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں۔
کریڈٹ سکور پر منفی اثر:
غیر منظم کریڈٹ کارڈ کا قرض کسی فرد کے کریڈٹ سکور پر منفی اثر ڈال سکتا ہے۔
تاخیر سے ادائیگیاں، ڈیفالٹس، یا زیادہ کریڈٹ استعمال کا تناسب کریڈٹ سکور میں کمی کا باعث بن سکتا ہے، جو لوگوں کے لیے مستقبل میں قرضوں اور رہن سمیت کریڈٹ تک رسائی کو مزید مشکل بنا دیتا ہے، اور اس کے نتیجے میں شرح سود زیادہ ہو سکتی ہے۔
کریڈٹ انفارمیشن بیورو (انڈیا) لمیٹڈ (CIBIL) کے مطابق، 750 سے کم کریڈٹ سکور کو سب سے زیادہ اسکور سمجھا جاتا ہے اور یہ کسی فرد کی کریڈٹ تک رسائی کی صلاحیت کو محدود کر سکتا ہے۔
بچت اور سرمایہ کاری میں رکاوٹ:
کریڈٹ کارڈ کے قرض کے بوجھ میں مبتلا افراد ہنگامی فنڈز، ریٹائرمنٹ کی بچت، یا سرمایہ کاری کے دیگر مواقع کے لیے رقم مختص کرنے کے لیے جدوجہد کر سکتے ہیں۔
وہ مالی وسائل جو بچت اور سرمایہ کاری کے لیے مختص کیے جا سکتے تھے اس کے بجائے کریڈٹ کارڈ کے قرض کی خدمت کے لیے استعمال کیے جاتے ہیں۔
نفسیاتی اور سماجی اثرات:
مسلسل مالی تناؤ، اضطراب، اور قرض سے مغلوب ہونے کا احساس ذہنی صحت کو منفی طور پر متاثر کر سکتا ہے۔
مزید یہ کہ، کم آمدنی والے گھرانوں کے افراد یا محدود مالی وسائل کے حامل افراد کریڈٹ کارڈ کے قرض سے غیر متناسب طور پر متاثر ہوتے ہیں۔
نتیجے کے طور پر، زیادہ سود والے قرضوں کا بوجھ اور ادائیگی کی محدود صلاحیت سماجی و اقتصادی تفاوت کو بڑھا سکتی ہے اور آمدنی میں عدم مساوات کو بڑھا سکتی ہے۔
کریڈٹ کارڈ قرض کے مسئلے کو حل کرنے کے لیے کیا کیا جا سکتا ہے؟
-
ایک بجٹ بنائیں
بجٹ بنانا موثر مالیاتی انتظام کی بنیاد ہے۔ اس میں آمدنی اور اخراجات کا سراغ لگانا شامل ہے تاکہ یہ واضح ہو سکے کہ پیسہ کہاں خرچ کیا جا رہا ہے اور اسے کس طرح بہتر بنایا جا سکتا ہے۔
آمدنی اور اخراجات کو ٹریک کریں: آمدنی کے تمام ذرائع کو ریکارڈ کرکے اور اخراجات کی درجہ بندی کرکے شروع کریں۔ یہ دستی طور پر یا بجٹ سازی ایپس یا اسپریڈشیٹ استعمال کرکے کیا جاسکتا ہے۔
اصلاح کے لیے علاقوں کی نشاندہی کریں: اخراجات کے نمونوں کا تجزیہ کریں اور ان علاقوں کی نشاندہی کریں جہاں اخراجات کو کم کیا جا سکتا ہے۔ اس میں صوابدیدی اخراجات کو کم کرنا شامل ہو سکتا ہے، جیسے کھانے یا تفریح، یا کریانہ یا یوٹیلیٹیز جیسے معمول کے اخراجات پر بچت۔
قرض کی ادائیگی کو ترجیح دیں: بجٹ کا ایک مخصوص حصہ کریڈٹ کارڈ کے قرض کی ادائیگی کے لیے مختص کریں۔ یہ یقینی بناتا ہے کہ قرض کی ذمہ داریاں وقت پر پوری ہوں اور زیادہ سود کے الزامات اور جرمانے جمع ہونے سے بچیں۔
-
کریڈٹ کارڈ کا استعمال کم سے کم کریں۔
کریڈٹ کارڈز پر انحصار کو کم کرنا ضرورت سے زیادہ قرض سے بچنے کی کلید ہے۔ درج ذیل حکمت عملی آپ کو کریڈٹ کارڈ کے استعمال کو کم سے کم کرنے میں مدد کر سکتی ہے:
کریڈٹ کارڈ کے استعمال کو محدود کریں: ضروری خریداریوں اور ہنگامی حالات کے لیے کریڈٹ کارڈ کا استعمال محفوظ رکھیں۔ روزمرہ کے لین دین کے لیے نقد یا ڈیبٹ کارڈ استعمال کرکے، آپ غیر ضروری قرض سے بچ سکتے ہیں اور ذمہ دارانہ اخراجات کی عادات کو فروغ دے سکتے ہیں۔
ڈیبٹ کارڈ یا کیش استعمال کریں: ڈیبٹ کارڈ یا نقد رقم کے ذریعے آسانی سے دستیاب فنڈز سے ادائیگی کرنے کی شعوری کوشش کریں۔ یہ مالیاتی نظم و ضبط کو فروغ دیتا ہے اور خریداری کے لیے کریڈٹ کارڈز پر انحصار کرنے کے لالچ کو کم کرتا ہے۔
-
کم سے کم سے زیادہ ادائیگی کریں۔
کریڈٹ کارڈز پر واجب الادا کم سے کم رقم کی ادائیگی طویل مدتی قرض اور سود کے چارجز میں اضافے کا باعث بن سکتی ہے۔
کم از کم سے زیادہ ادائیگی کریں: جب بھی ممکن ہو، ہر ماہ واجب الادا کم از کم رقم سے زیادہ ادا کرنے کا ارادہ کریں۔ زیادہ ادائیگی کر کے، آپ آسانی سے پرنسپل بیلنس کو تیزی سے کم کر سکتے ہیں اور چارج شدہ سود کو کم کر سکتے ہیں۔
زیادہ سود والے قرض کو ترجیح دیں: اگر ایک سے زیادہ کریڈٹ کارڈز پر بیلنس رکھتے ہیں، تو پہلے سب سے زیادہ شرح سود کے ساتھ کارڈ کی ادائیگی کو ترجیح دیں۔ اس کے ساتھ ہی، دوسرے کارڈز پر کم سے کم ادائیگی کریں۔ یہ حکمت عملی مجموعی طور پر ادا کردہ سود کو کم کرتی ہے اور افراد کو زیادہ موثر طریقے سے قرض سے پاک ہونے میں مدد دیتی ہے۔
-
مالی نظم و ضبط اور طرز عمل میں ترمیم
طویل مدتی قرض کے انتظام کے لیے درست مالیاتی عادات کو تیار کرنا اور ان پر عمل کرنا بہت ضروری ہے۔ یہاں کچھ رویے کی تبدیلیاں ہیں جو آپ لاگو کر سکتے ہیں:
ہنگامی فنڈ بنائیں: ہنگامی فنڈ کا قیام غیر متوقع اخراجات کے لیے مالیاتی حفاظتی جال فراہم کرتا ہے۔ بچت پر انحصار کرنے سے ہنگامی حالات کے دوران کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کا لالچ کم ہوتا ہے، اضافی قرض کو روکنے میں مدد ملتی ہے۔
کریڈٹ کارڈ کے بیانات کا باقاعدگی سے جائزہ لیں: فوری طور پر تضادات، غیر مجاز چارجز، یا دھوکہ دہی کی سرگرمی کی نشاندہی کرنے کے لیے ماہانہ کریڈٹ کارڈ کے بیانات کا اچھی طرح سے جائزہ لیں۔ مسائل کی فوری اطلاع دینے اور حل کرنے سے مزید مالی پیچیدگیوں کو روکا جا سکتا ہے۔
مالی خواندگی کو بہتر بنائیں: اپنے بارے میں تعلیم دینے میں اپنا وقت لگائیں۔ ذاتی اقتصاد، کریڈٹ کارڈ کی شرائط و ضوابط، سود کا حساب، اور قرض کے انتظام کی حکمت عملی۔ کتابیں پڑھنا، آن لائن وسائل تک رسائی حاصل کرنا، یا ورکشاپس میں شرکت کرنا آپ کو باخبر مالی فیصلے کرنے کا اختیار دے سکتا ہے۔
نتیجہ
ہندوستان میں کریڈٹ کارڈ کے قرض کے مسئلے کو حل کرنے کے لیے ایک کثیر جہتی نقطہ نظر کی ضرورت ہے جس میں مالیاتی تعلیم، ریگولیٹری اقدامات، ذمہ دار قرض دینے کے طریقے اور انفرادی ذمہ داری شامل ہو۔
ان حکمت عملیوں کو لاگو کرنے سے، افراد اپنے قرض پر کنٹرول حاصل کر سکتے ہیں، مالیاتی ادارے ذمہ دارانہ قرض لینے کو فروغ دے سکتے ہیں، اور ریگولیٹرز صارفین کے تحفظ کو یقینی بنا سکتے ہیں۔
جواب دیجئے