Các ứng dụng Mua ngay Trả sau đã phổ biến ở Ấn Độ từ khá lâu.
Các ứng dụng này hoạt động trên nguyên tắc cho phép mọi người mua hàng hóa bằng tín dụng. Tuy nhiên, thực tế có vẻ là một chút kỳ quặc.
Hướng dẫn chi tiết này sẽ cung cấp một ý tưởng rõ ràng về tình trạng hiện tại của ứng dụng BNPL và cách sử dụng và không sử dụng các dịch vụ hạn mức tín dụng này.
Ứng dụng BNPL là gì?
Các ứng dụng BNPL hoặc ứng dụng Mua ngay Trả sau có thể được sử dụng để mua bất kỳ sản phẩm nào mà không thực sự tiêu tiền của bạn.
Nó giống như sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng. Số tiền tín dụng được thanh toán theo đợt hoặc thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn bởi người dùng.
Nếu thu nhập của bạn thấp hơn một giới hạn cụ thể, chẳng hạn như 20,000 Rupee hoặc bạn là sinh viên, thì không thể nhận được thẻ tín dụng. Tuy nhiên, ứng dụng BNPL có thể thực hiện điều này bằng cách sử dụng tín dụng. Ngay cả các ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng cũng sẽ tính lãi khi sử dụng dịch vụ đó.
Nhưng các ứng dụng BNPL cung cấp tín dụng không tính lãi cho người dùng trong một thời hạn nhất định, sau đó bạn phải trả lãi và các khoản phí tương ứng khác.
Vì vậy, chẳng hạn, nếu bạn không đủ tiền mua chiếc váy hoặc đôi giày yêu thích của mình, bạn có thể dễ dàng mua nó bằng các ứng dụng BNPL này ngay bây giờ.
Bạn có thể chỉ cần tải xuống ứng dụng BNPL ưa thích từ cửa hàng ứng dụng và đăng nhập dễ dàng. Không có phí đăng ký hoặc phí đăng ký liên quan đến các ứng dụng này.
Hơn nữa, các ứng dụng BNPL này đang hoạt động ở Ấn Độ và các nước khác như Mỹ và Úc. Bạn thậm chí có thể sử dụng nhiều ứng dụng BNPL cùng một lúc.
Tuy nhiên, tiền đang chờ sử dụng nhiều ứng dụng Mua ngay Trả sau có thể nguy hiểm vì nó gây thiệt hại nặng nề cho bạn. điểm số tín dụng.
Ứng dụng BNPL hoạt động như thế nào?
Các ứng dụng BNPL hoạt động trên mô hình hoa hồng, nơi họ kiếm được lợi nhuận bằng cách nhận hoa hồng từ người bán. Điều này chỉ áp dụng nếu bạn mua sản phẩm thông qua ứng dụng BNPL.
Ví dụ: khi bạn mua một sản phẩm trị giá Rs. 4000, số tiền mà chủ sở hữu ứng dụng BNPL trả cho người bán có thể là 3850 Rupee. 150 Rupee còn lại được nhà điều hành BNPL lấy làm hoa hồng.
Bằng cách này, giá trị thị trường của người bán tăng lên khi mọi người thích mua sản phẩm bằng tín dụng hơn, mặc dù nó vượt quá khả năng chi trả của họ. Trước đó, mọi người thường chỉ mua những sản phẩm mà họ có thể mua được.
Tuy nhiên, bây giờ nhiều người mua cùng một sản phẩm vì họ có thể trả góp tiền với sự trợ giúp của bất kỳ ứng dụng BNPL nào.
Ngoài ra, các ứng dụng BNPL kiếm tiền bằng cách thu lãi đối với các khoản thanh toán trễ. Khi việc hoàn trả số tiền bị trì hoãn, một khoản tiền phạt sẽ được tính và nó sẽ tăng lên với những lần trì hoãn tiếp theo.
Việc hoàn trả thường được thực hiện thông qua chuyển khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc UPI.
Các vấn đề và rủi ro khi sử dụng ứng dụng BNPL
Vấn đề lớn nhất khi sử dụng các ứng dụng BNPL này là nợ quá nhiều. Mọi người có xu hướng chi tiêu theo sự bốc đồng và vì tín dụng dễ dàng, họ chi tiêu nhiều hơn ngân sách của mình.
Do đó, nếu bạn không sử dụng dịch vụ một cách khôn ngoan, bạn sẽ phải trả thêm phí lãi suất và nợ. Ngoài ra, không có ứng dụng BNPL nào được đăng ký trực tiếp theo định mức PPI.
Nhiều người ở nước ngoài gặp khó khăn trong việc trả nợ khoản tín dụng của họ đối với ứng dụng BNPL, và cuối cùng họ phải vay thêm từ các ngân hàng để trả nợ.
Vấn đề ở đây là những công ty khởi nghiệp Mua ngay Trả sau này không được ủy quyền phù hợp và không tuân theo các quy tắc tín dụng, bao gồm kiểm tra điểm tín dụng và lịch sử tín dụng, giống như những người cho vay đã đăng ký.
Lãi suất cho khoản thanh toán chậm thậm chí còn cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay thông thường.
Điều này cộng lại với tốc độ nhanh hơn và tổng số tiền trở nên cao hơn nhiều so với số tiền thực tế mà người dùng đã chi.
Hơn nữa, nếu bạn thường xuyên hoàn trả số tiền qua thẻ tín dụng và đột nhiên, bạn không thể hoàn trả, điểm tín dụng của bạn cũng bị ảnh hưởng xấu.
Các dịch vụ này được cung cấp cho những người không đủ tiền mua thẻ tín dụng, vì vậy họ phải có thu nhập thấp hơn giới hạn đủ điều kiện. Chỉ khi có một nguồn thu nhập cố định và bạn tự tin có thể hoàn trả số tiền đó, bạn mới nên sử dụng đơn đăng ký BNPL.
Quy định của RBI về các ứng dụng BNPL
Khi bất kỳ dịch vụ hạn mức tín dụng nào được cung cấp thông qua một tổ chức phi ngân hàng, việc nhận được sự chấp thuận từ RBI để hoạt động như một Công cụ trả trước là bắt buộc. Giấy phép PPI không thuộc sở hữu trực tiếp của các ứng dụng BNPL này.
Nhìn thấy tất cả các rủi ro liên quan, RBI đã cấm hành vi tải trước ví kỹ thuật số bằng điểm tín dụng và hoạt động của ứng dụng BNPL.
Các công ty Fintech phi ngân hàng hiện không thể cho phép người tiêu dùng của họ có ví kỹ thuật số với khía cạnh hạn mức tín dụng.
Mặc dù việc sử dụng các ứng dụng BNPL mở đường cho quá trình số hóa của Ấn Độ và cải thiện toàn bộ nền kinh tế, nhưng tương lai dường như rất mờ mịt.
Đây là lý do tại sao RBI đưa ra các quy định nghiêm ngặt về các PPI phi ngân hàng cho phép người tiêu dùng sử dụng ví tín dụng.
Hơn nữa, không có báo cáo thích hợp về tín dụng được sử dụng giữa người dân và người cho vay khi sử dụng ứng dụng Mua ngay Trả tiền sau.
Điều này sẽ dẫn đến sự nhầm lẫn cho những người cho vay đã đăng ký khác vì cung cấp các loại khoản vay khác nhau cho cùng một người tiêu dùng.
RBI có các tiêu chuẩn nhất định đối với chủ ngân hàng thích hợp hoặc người cho vay đã đăng ký trong khi thu tiền từ người vay.
Kỷ luật này có thể bị phá vỡ khi người tiêu dùng không hoàn trả số tiền cho ứng dụng BNPL. Họ thậm chí có thể phải đối mặt với sự quấy rối và các biện pháp đòi nợ phi đạo đức.
Tương lai của ứng dụng BNPL ở Ấn Độ
Sau khi thực hiện lệnh cấm đối với các công cụ cho vay tiền phi ngân hàng này, các công ty BNPL đã yêu cầu RBI làm rõ. Câu hỏi đặt ra là tìm ra cách phù hợp để hoạt động trong phân khúc BNPL cho các công ty này.
Hãy xem RBI trả lời điều này như thế nào.
RBI và các cơ quan quản lý tương ứng có quyền phát biểu về các quy tắc trở thành một PPI phi ngân hàng ở Ấn Độ.
Vì RBI không hoàn toàn phản đối ý tưởng về các ứng dụng BNPL nên lệnh cấm chỉ ảnh hưởng đến một loại cụ thể. RBI phải đề xuất các cách cung cấp dịch vụ hạn mức tín dụng của các công ty Fintech theo một cách khác.
Sau khi tạo một bộ quy tắc mới để khắc phục những rủi ro có thể xảy ra của nền tảng BNPL, chúng có thể được phép hoạt động. Điều này có thể sẽ làm giảm sự nguy hiểm của các phương pháp thu thập không phù hợp.
Ngoài ra, mọi người sẽ tuân thủ một giới hạn dịch vụ hạn mức tín dụng nhất định.
Hơn nữa, bằng cách điều chỉnh mức lãi suất khổng lồ, các công ty ứng dụng Mua ngay Trả tiền sau sẽ có thể tồn tại lâu hơn nữa. RBI đặt mục tiêu chỉ phá hủy những người cho vay kỹ thuật số trái phép.
Với điều này, các phần khởi động ứng dụng BNPL có thể hoạt động mà không có bất kỳ mối đe dọa nào nếu họ có giấy phép phù hợp.
Các lựa chọn thay thế của Ứng dụng BNPL
Có nhiều lựa chọn thay thế hiệu quả khác để sử dụng các ứng dụng BNPL. Bạn có thể tiết kiệm tiền bạn đã định dùng để trả nợ hàng tháng và dùng sau này vào mục đích tốt hơn.
Bạn thậm chí có thể chọn SNPL (Lưu ngay, thanh toán sau) các ứng dụng cho phép bạn tiết kiệm tiền cho mục tiêu trong tương lai. Theo đó, bạn không có bất kỳ khoản nợ nào và vẫn quản lý để thu xếp tiền cho các nhu cầu của mình.
Bạn nên tránh đưa ra các quyết định bốc đồng khi mua hàng và ưu tiên phân loại các khoản chi phí dựa trên nhu cầu, sở thích và mong muốn của mình.
Hơn nữa, khi bạn cần mua gấp thứ gì đó, bạn luôn có thể chọn vay cá nhân. Nếu bạn đủ điều kiện thanh toán khoản vay và có nguồn thu nhập tốt thì khoản vay sẽ dễ dàng được xử lý.
Bạn thậm chí có thể nhận được sự giúp đỡ từ một thành viên gia đình hoặc đối tác trong trường hợp khẩn cấp có thẻ tín dụng. Vì vậy, thay vì rơi vào bẫy nợ, hãy chọn một trong những lựa chọn này.
My Take
Sau khi RBI thực hiện lệnh cấm, đã có một dấu hỏi về tương lai của các ứng dụng BNPL.
Nếu NBFC tuân theo các tiêu chuẩn phù hợp, thì có nhiều khả năng chúng sẽ hoạt động hiệu quả. Đặc biệt là ở Ấn Độ, quyết định của RBI có vẻ đúng khi họ có kế hoạch loại bỏ tất cả những người cho vay không có giấy phép.
Ngoài ra, phải kiểm tra kỹ các tiêu chuẩn trả nợ và lãi suất chậm trả trước khi sử dụng dịch vụ tín chấp.
Vì vậy, bạn phải kiểm tra xem ứng dụng BNPL của mình có được cấp phép hay không trong khi sử dụng nó trong tương lai. Hy vọng bạn có thể hiểu được loại bẫy mà các ứng dụng BNPL này đã gài vào chúng tôi. Hãy bình luận với kinh nghiệm của bạn với các ứng dụng như vậy.
Bình luận