Ra mắt lần đầu tiên vào năm 1900 tại Mỹ, ngày nay thẻ tín dụng đã trở thành một trong những hình thức thanh toán phổ biến nhất đối với đại chúng.
Với sự gia tăng của tầng lớp thu nhập trung bình, thẻ tín dụng trong những năm qua đã khuyến khích mọi người tiêu tiền, đôi khi không tính đến hậu quả của nó.
Điều này đặc biệt xảy ra ở các quốc gia đang phát triển nơi thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến hơn khi tầng lớp trung lưu đang nổi lên với khả năng chi tiêu cao hơn.
Ví dụ, ở Ấn Độ, chỉ có 20 triệu người dùng thẻ tín dụng vào năm 2010 và nhanh chóng tăng lên 78 triệu vào năm 2022. Tuy nhiên, điều này đã dẫn đến nợ thẻ tín dụng tăng đột biến. Năm 2022, tổng số nợ tồn đọng ở Ấn Độ là khoảng 22 tỷ USD.
Hướng dẫn này sẽ phân tích các nguyên nhân cố hữu của sự gia tăng nợ và tìm kiếm giải pháp để giải quyết thách thức này.
Tại sao nó lại liên quan?
Sự gia tăng chi tiêu thẻ tín dụng không đồng bộ với sự gia tăng tín dụng công nghiệp. Thay vào đó, việc vay kinh doanh không theo kịp tín dụng cá nhân tăng trưởng, điều này trái ngược với xu hướng thông thường trong một nền kinh tế đang phát triển.
Đồng thời, chi tiêu bằng thẻ ghi nợ, vốn làm nổi bật sự tăng trưởng trong xu hướng chi tiêu của người tiêu dùng, cũng đang giảm dần.
Điều này cho thấy các hộ gia đình Ấn Độ đang chuyển sang trạng thái nợ nần cao, làm dấy lên nghi ngờ về khả năng tồn tại của việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng ở nước này.
Nhưng tại sao nợ thẻ tín dụng lại bị coi là xấu?
Thẻ tín dụng được coi là nợ xấu vì lãi suất cao và số tiền này chủ yếu được sử dụng cho tiêu dùng chứ không phải đầu tư, nghĩa là nó không tạo ra bất kỳ tài sản mới nào thông qua đó tiền được tạo ra.
Các yếu tố dẫn đến nợ thẻ tín dụng tăng
Một số yếu tố đã dẫn đến sự gia tăng nợ thẻ tín dụng ở Ấn Độ. Chúng ta hãy kiểm tra từng cái một:
Tăng trưởng kinh tế và mức thu nhập ngày càng tăng
Ấn Độ đã có sự tăng trưởng kinh tế đáng kể trong vài thập kỷ qua, dẫn đến thu nhập khả dụng và chi tiêu tiêu dùng tăng lên.
Khi nền kinh tế phát triển, các cá nhân có sức mua nhiều hơn và khả năng vay vốn cao hơn.
Sự tăng trưởng này đã góp phần mở rộng tầng lớp trung lưu và tăng khả năng sử dụng thẻ tín dụng, dẫn đến việc sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.
Thiếu hiểu biết về tài chính:
Nhiều người tiêu dùng Ấn Độ không hiểu những rủi ro và có thể không hiểu đầy đủ các điều khoản và điều kiện, lãi suất hoặc nghĩa vụ trả nợ liên quan đến thẻ tín dụng.
Họ cũng có thể không biết về các hình phạt áp dụng cho việc thanh toán trễ. Kết quả là họ có nhiều khả năng bội chi và tích lũy nợ với lãi suất khổng lồ.
Gia tăng chủ nghĩa tiêu dùng và chi tiêu bốc đồng:
Văn hóa tiêu dùng của Ấn Độ đã chứng kiến sự thay đổi theo hướng tăng chi tiêu cho các sản phẩm phong cách sống, đồ điện tử, du lịch và ăn uống bên ngoài.
Cùng với đó, quảng cáo, áp lực xã hội và mong muốn bắt kịp xu hướng càng thúc đẩy hành vi mua sắm bốc đồng.
Hành vi này có thể dẫn đến bội chi và phụ thuộc vào thẻ tín dụng để tài trợ cho việc mua hàng, dẫn đến nợ thẻ tín dụng cao hơn.
Dễ dàng tiếp cận tín dụng:
Các tổ chức tài chính và công ty thẻ tín dụng đã giúp các cá nhân có được thẻ tín dụng dễ dàng hơn. Trong một số trường hợp, họ thậm chí không yêu cầu kiểm tra tín dụng.
Điều này khiến người tiêu dùng dễ rơi vào cảnh nợ nần, ngay cả khi họ không có khả năng trả nợ.
Hơn nữa, các chiến lược tiếp thị tích cực, các chương trình khen thưởng hấp dẫn và các ưu đãi được phê duyệt trước đã khuyến khích mọi người đăng ký thẻ tín dụng mà không hiểu đầy đủ về trách nhiệm liên quan và gánh nặng nợ nần tiềm ẩn.
Lãi suất và Phí cao:
Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao, đặc biệt là tín dụng quay vòng. Lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng ở Ấn Độ là khoảng 20%.
Mức lãi suất này cao hơn nhiều so với lãi suất của các loại khoản vay khác, chẳng hạn như vay mua ô tô và vay mua nhà. Thêm vào đó, phí chậm trả, phí thường niên và các khoản phí khác cũng có thể tích lũy nhanh chóng, dẫn đến vòng xoáy nợ nần nếu không được quản lý hiệu quả.
Điều này có nghĩa là người tiêu dùng có thể phải trả rất nhiều tiền lãi nếu họ không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn.
Tác động của nợ thẻ tín dụng đối với các hộ gia đình Ấn Độ
Căng thẳng và gánh nặng tài chính:
Sự gia tăng nợ thẻ tín dụng ở Ấn Độ đã dẫn đến gia tăng căng thẳng và gánh nặng tài chính cho các cá nhân. Số dư thẻ tín dụng cao cùng với lãi suất và phí cao có thể tạo ra gánh nặng tài chính đáng kể cho chủ thẻ.
Gánh nặng này có thể dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán hàng tháng, dẫn đến tác động tiêu cực đến tình hình tài chính và gia tăng các trường hợp nợ quá hạn. Điều này được thể hiện rõ ràng từ thực tế là xung quanh 12.7% người sử dụng thẻ tín dụng không trả được nợ.
Tác động tiêu cực đến Điểm tín dụng:
Nợ thẻ tín dụng không thể quản lý được có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của một cá nhân.
Thanh toán trễ, vỡ nợ hoặc tỷ lệ sử dụng tín dụng cao có thể dẫn đến giảm điểm tín dụng, khiến mọi người gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận tín dụng trong tương lai, bao gồm cả các khoản vay và thế chấp, đồng thời có thể dẫn đến lãi suất cao hơn.
Theo Cục Thông tin Tín dụng (Ấn Độ) Limited (CIBIL), điểm tín dụng dưới 750 được coi là điểm dưới mức tối ưu và có thể hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của một cá nhân.
Rào cản tiết kiệm và đầu tư:
Các cá nhân gánh nặng nợ thẻ tín dụng có thể gặp khó khăn trong việc dành tiền cho các quỹ khẩn cấp, tiết kiệm hưu trí hoặc các cơ hội đầu tư khác.
Thay vào đó, các nguồn tài chính lẽ ra được phân bổ cho tiết kiệm và đầu tư lại được sử dụng để trả nợ thẻ tín dụng.
Tác động tâm lý và xã hội:
Căng thẳng tài chính dai dẳng, lo lắng và cảm giác ngập trong nợ nần có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sức khỏe tinh thần.
Hơn nữa, các cá nhân từ các hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc những người có nguồn tài chính hạn chế bị ảnh hưởng nặng nề bởi nợ thẻ tín dụng.
Kết quả là, gánh nặng nợ lãi suất cao và khả năng trả nợ hạn chế có thể làm gia tăng sự chênh lệch về kinh tế xã hội và làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng về thu nhập.
Có thể làm gì để giải quyết vấn đề nợ thẻ tín dụng?
-
Tạo ngân sách
Lập ngân sách là nền tảng của quản lý tài chính hiệu quả. Nó liên quan đến việc theo dõi thu nhập và chi phí để hiểu rõ ràng về việc tiền đang được chi tiêu vào đâu và cách tối ưu hóa nó.
Theo dõi thu nhập và chi phí: Bắt đầu bằng cách ghi lại tất cả các nguồn thu nhập và phân loại chi phí. Việc này có thể được thực hiện thủ công hoặc bằng cách sử dụng các ứng dụng hoặc bảng tính ngân sách.
Xác định các khu vực cần tối ưu hóa: Phân tích mô hình chi tiêu và xác định các lĩnh vực có thể giảm chi phí. Điều này có thể bao gồm cắt giảm các khoản chi tiêu tùy ý, chẳng hạn như đi ăn ngoài hoặc giải trí, hoặc tiết kiệm các chi phí thường xuyên như cửa hàng tạp hóa hoặc tiện ích.
Ưu tiên trả nợ: Phân bổ một phần ngân sách cụ thể để trả nợ thẻ tín dụng. Điều này đảm bảo rằng các nghĩa vụ nợ được đáp ứng đúng hạn và ngăn ngừa việc tích lũy các khoản phí và hình phạt lãi suất cao.
-
Giảm thiểu việc sử dụng thẻ tín dụng
Giảm sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng là chìa khóa để tránh nợ quá mức. Các chiến lược sau có thể giúp bạn giảm thiểu việc sử dụng thẻ tín dụng:
Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng: Dự trữ việc sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch mua hàng thiết yếu và trường hợp khẩn cấp. Bằng cách sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ cho các giao dịch hàng ngày, bạn có thể tránh được những khoản nợ không cần thiết và nuôi dưỡng thói quen chi tiêu có trách nhiệm.
Sử dụng thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt: Hãy nỗ lực có ý thức để thanh toán bằng số tiền có sẵn trong thẻ ghi nợ hoặc bằng tiền mặt. Điều này thúc đẩy kỷ luật tài chính và làm giảm sự cám dỗ dựa vào thẻ tín dụng để mua hàng.
-
Trả nhiều hơn mức tối thiểu
Chỉ thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn trên thẻ tín dụng có thể dẫn đến nợ dài hạn và tăng lãi suất.
Trả nhiều hơn mức tối thiểu: Bất cứ khi nào có thể, hãy đặt mục tiêu trả nhiều hơn số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng. Bằng cách trả nhiều hơn, bạn có thể dễ dàng giảm số dư gốc nhanh hơn và giảm thiểu lãi suất phải trả.
Ưu tiên vay nợ lãi suất cao: Nếu mang số dư trên nhiều thẻ tín dụng, ưu tiên thanh toán thẻ có lãi suất cao nhất trước. Đồng thời thực hiện thanh toán tối thiểu trên các thẻ khác. Chiến lược này giảm thiểu tổng tiền lãi phải trả và giúp các cá nhân thoát khỏi nợ nần hiệu quả hơn.
-
Kỷ luật tài chính và sửa đổi hành vi
Phát triển và thực hành các thói quen tài chính lành mạnh là rất quan trọng để quản lý nợ dài hạn. Dưới đây là một số thay đổi hành vi bạn có thể thực hiện:
Xây dựng quỹ khẩn cấp: Việc thành lập quỹ khẩn cấp sẽ cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính cho những chi phí bất ngờ. Có tiền tiết kiệm để dựa vào sẽ làm giảm sự cám dỗ sử dụng thẻ tín dụng trong trường hợp khẩn cấp, giúp ngăn ngừa nợ thêm.
Thường xuyên xem lại bảng sao kê thẻ tín dụng: Xem xét kỹ lưỡng các bản sao kê thẻ tín dụng hàng tháng để kịp thời xác định những khác biệt, các khoản phí trái phép hoặc hoạt động gian lận. Báo cáo và giải quyết vấn đề kịp thời có thể ngăn ngừa những rắc rối tài chính tiếp theo.
Nâng cao kiến thức tài chính: Đầu tư thời gian của bạn vào việc giáo dục bản thân về tài chính cá nhân, điều khoản và điều kiện thẻ tín dụng, cách tính lãi và chiến lược quản lý nợ. Đọc sách, truy cập tài nguyên trực tuyến hoặc tham dự hội thảo có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt.
Kết luận
Giải quyết vấn đề nợ thẻ tín dụng ở Ấn Độ đòi hỏi một cách tiếp cận nhiều mặt liên quan đến giáo dục tài chính, các biện pháp quản lý, thực hành cho vay có trách nhiệm và trách nhiệm cá nhân.
Bằng cách thực hiện các chiến lược này, các cá nhân có thể kiểm soát khoản nợ của mình, các tổ chức tài chính có thể thúc đẩy hoạt động vay mượn có trách nhiệm và các cơ quan quản lý có thể đảm bảo bảo vệ người tiêu dùng.
Bình luận