信用卡于 1900 年首次在美国推出,如今已成为大众最流行的支付方式之一。
随着中等收入阶层的崛起,信用卡多年来一直激励人们花钱,有时却没有考虑其后果。
在发展中国家尤其如此,随着中产阶级的兴起和消费能力的提高,信用卡变得越来越流行。
例如,在印度,只有 20 万 信用卡用户 2010 年这一数字迅速增加到 78 年的 2022 万。然而,这导致信用卡债务急剧增加。 2022年,印度的未偿债务总额约为22亿美元。
本指南将分析债务增加的内在原因,并寻找解决挑战的方案。
为什么值得关注?
信用卡支出的增长与工业信贷的增长并不同步。 相反,企业借贷并没有跟上个人信用的步伐 发展,这与经济增长的通常趋势相反。
与此同时,突显消费者支出倾向增长的借记卡支出也在下降。
这表明印度家庭正在转向高负债,引发人们对该国信用卡消费可行性的怀疑。
但为什么信用卡债务被认为是不良债务呢?
信用卡由于利率高而被视为坏账,其金额主要用于消费,而不是投资,这意味着它不会创造任何新的资产来创造货币。
导致信用卡债务增加的因素
有几个因素导致印度信用卡债务上升。 我们来一一查看:
经济增长和收入水平上升
印度在过去几十年中经历了显着的经济增长,导致可支配收入和消费者支出增加。
随着经济的增长,个人的购买力和借贷能力更强。
这种增长促进了中产阶级的扩大,并增加了信用卡的可用性,从而导致信用卡使用量的增加。
缺乏金融知识:
许多印度消费者不了解风险,也可能不完全理解与信用卡相关的条款和条件、利率或还款义务。
他们也可能不知道逾期付款会被处以罚款。 结果,他们更有可能超支并积累巨额债务。
消费主义和冲动消费的增加:
印度的消费文化已转向增加在生活方式产品、电子产品、旅行和外出就餐方面的支出。
除此之外,广告、社会压力和跟上潮流的愿望进一步推动了冲动购买行为。
这种行为可能会导致超支和依赖信用卡进行购物,从而导致更高的信用卡债务。
轻松获得信贷:
金融机构和信用卡公司使个人更容易获得信用卡。 在某些情况下,他们甚至不需要信用检查。
这使得消费者很容易陷入债务,即使他们无力偿还。
此外,积极的营销策略、有吸引力的奖励计划和预先批准的优惠鼓励人们在没有充分了解相关责任和潜在债务负担的情况下申请信用卡。
高利率和费用:
信用卡通常具有高利率,尤其是循环信贷。 印度信用卡的平均利率约为20%。
这远高于其他类型贷款的利率,例如汽车贷款和住房贷款。 除此之外,滞纳金、年费和其他费用也会迅速累积,如果管理不善,就会导致债务螺旋式上升。
这意味着,如果消费者不按时偿还信用卡债务,他们最终可能会支付大量利息。
信用卡债务对印度家庭的影响
财务压力和负担:
印度信用卡债务的增加导致个人财务压力和负担增加。 高额未偿信用卡余额,加上高利率和费用,可能会给持卡人带来沉重的财务负担。
这种负担可能会导致难以履行每月付款义务,从而对财务状况产生负面影响并增加拖欠情况。 这可以从以下事实看出: 12.7% 的信用卡用户拖欠债务。
对信用评分的负面影响:
无法管理的信用卡债务可能会对个人的信用评分产生负面影响。
逾期付款、违约或信贷利用率过高可能会导致信用评分下降,使人们在未来获得信贷(包括贷款和抵押贷款)变得更加困难,并可能导致利率上升。
根据信用信息局(印度)有限公司 (CIBIL) 的说法,低于 750 的信用评分被视为次优分数,可能会限制个人获得信贷的能力。
储蓄和投资的障碍:
背负信用卡债务负担的个人可能很难为紧急基金、退休储蓄或其他投资机会留出资金。
本来可以分配用于储蓄和投资的金融资源却被用来偿还信用卡债务。
心理和社会影响:
持续的财务压力、焦虑和债务压垮的感觉会对心理健康产生负面影响。
此外,来自低收入家庭或财务资源有限的个人受到信用卡债务的影响尤为严重。
因此,高息债务负担和有限的还款能力可能会扩大社会经济差距并加剧收入不平等。
如何解决信用卡债务问题?
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编制预算
制定预算是有效财务管理的基础。 它涉及跟踪收入和支出,以清楚地了解资金花在哪里以及如何优化。
跟踪收入和支出: 首先记录所有收入来源并对支出进行分类。 这可以手动完成,也可以使用预算应用程序或电子表格来完成。
确定优化领域: 分析支出模式并确定可以减少支出的领域。 这可能包括减少可自由支配的支出,例如外出就餐或娱乐,或节省日常开支,例如杂货或水电费。
优先偿还债务: 分配预算的特定部分用于信用卡债务偿还。 这可以确保按时履行债务义务,并防止高额利息费用和罚款的累积。
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尽量减少信用卡的使用
减少对信用卡的依赖是避免过度债务的关键。 以下策略可以帮助您最大限度地减少信用卡的使用:
限制信用卡使用: 保留信用卡用于必需品购买和紧急情况。 通过使用现金或借记卡进行日常交易,您可以避免不必要的债务并培养负责任的消费习惯。
使用借记卡或现金: 有意识地使用借记卡或现金中可用的资金进行支付。 这促进了财务纪律并减少了依赖信用卡购物的诱惑。
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支付超过最低限额的费用
仅支付信用卡的最低应付金额可能会导致长期债务和利息费用增加。
支付超过最低限额的费用: 只要有可能,每月支付的金额应超过最低应付金额。 通过支付更多费用,您可以轻松地更快地减少本金余额并最大限度地减少收取的利息。
优先考虑高息债务: 如果在多张信用卡上有余额,请优先还清利率最高的卡。 同时,在其他卡上支付最低付款额。 这一策略最大限度地减少了支付的总体利息,并帮助个人更有效地摆脱债务。
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财务纪律和行为矫正
养成和实践良好的财务习惯对于长期债务管理至关重要。 以下是您可以实施的一些行为改变:
建立应急基金: 建立应急基金可以为意外开支提供财务安全网。 有储蓄可以依靠,可以减少在紧急情况下使用信用卡的诱惑,有助于防止额外的债务。
定期查看信用卡对账单: 彻底审查信用卡月结单,及时发现差异、未经授权的收费或欺诈活动。 及时报告和解决问题可以防止进一步的财务复杂化。
提高金融素养: 投入时间进行自我教育 个人财务、信用卡条款和条件、利息计算以及债务管理策略。 阅读书籍、访问在线资源或参加研讨会可以让您做出明智的财务决策。
结论
解决印度的信用卡债务问题需要采取多方面的方法,包括金融教育、监管措施、负责任的贷款实践和个人责任。
通过实施这些策略,个人可以控制自己的债务,金融机构可以促进负责任的借贷,监管机构可以确保消费者保护。
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