技術是擴展的關鍵,幾乎任何東西。
技術允許擴展的關鍵方式之一是通過自動化。 我們生活在一個時代,我們可以利用現代應用程序並將我們的儲蓄和投資放在自動駕駛儀上,這樣無論我們是否關注它們,它們都會不斷增長。
很長一段時間以來,我一直在自動化我的業務和生活的主要方面。
自從我開始賺錢以來,我一直在尋找不同的方法來優化和自動化我的投資、儲蓄和支出。 甚至是預算。
財務自動化的好處很多,但歸結為兩三件事:
- 您不必每個月手動投資不同的資產。 它會自動發生。 這也意味著您消除了任何不投資任何給定月份或超支預算的機會。 此外,您將充分分散投資以減少投資組合的波動性 顯著 如果您遵循本指南。
- 您將“始終”與市場同步或跑贏市場——因為您不會試圖把握時機並擊敗市場。
- 不需要意志力或紀律。 你可以享受你的生活,做你喜歡的事,而不用擔心市場。 它不需要您的關注或輸入。
在本文中,我將向您介紹一個簡單的逐步自動化策略,以自動化您的儲蓄和投資程序。
我讓這個指南超級簡單. 即使您的知識為零,每周可自由支配的時間不到一小時,您也可以實施整個自動化並讓您的財務狀況正確。
我幾乎可以保證,通過遵循這一策略,您將能夠比以前更多地儲蓄和投資。
在自動化之前,
我們將首先修復基本面。
第 1 步:修復您的銀行賬戶
印度的私人銀行提供了很多花哨的銀行賬戶。
我說的是 HDFC Classic 或 Kotak Privy League 之類的。
這些銀行賬戶要求您每月或每季度保持較高的最低平均餘額。 當你可以在不留下一大筆現金的情況下變得“更好”時,這絕對是胡說八道。
除了 ICICI Privilege,我不建議在印度選擇任何高淨值銀行賬戶。
尤其是 HDFC 經典。
如果您仍然有義務在您的銀行賬戶中保留超過 25,000 美元,則需要進行更改。
因為如果您選擇花錢,我不希望您害怕花自己的錢或支付高額費用。
所以,在這第一步,我們會選擇一個低成本的銀行賬戶,而不是零餘額。 通常,零餘額賬戶帶有隱藏費用,因此請確保您沒有選擇 Kotak 811。
我建議選擇:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – 可能是最好的賬戶,在印度不會收取任何隱藏費用。
- ICICI Gold Privilege – 如果您想要在家銀行、分行優先服務、轉賬、ATM、支票簿和 DD 不收費,這是最好的賬戶。 您甚至可以獲得回報積分 借記卡 花費。 沒有外匯費用。
- 新銀行——Fi.Money。 真的,如果您是受薪且 30 歲以下的人,Neo 銀行將為您提供最好的服務,不收取任何費用,以及大量的現金返還/獎勵積分。
上述三個銀行賬戶不會向您收取每筆 IMPS 交易、外匯交易、ATM 維護感覺和其他隱藏費用,例如您的卡在 ATM 被拒收的費用。 通過 ICICI 銀行,隨著時間的推移,您與銀行的關係也將幫助您獲得特殊的貸款利率。
Kotak Mahindra Bank 也是一個不錯的選擇,但他們會收取某些毫無意義的費用。 他們不斷增加向客戶收費的新方式。
如果您使用 PSU 銀行,例如 PNB 或 BOI 作為您的主要銀行賬戶, 切換到更好的銀行,例如 ICICI、IndusInd 甚至 Kotak。
您實際上是在將錢免費贈送給 NPA 借款人。
PSU 銀行有過時的應用程序(除了 SBI),非常糟糕的客戶服務,並且沒有成為一個好客戶的好處(同樣,除了 SBI)。
絕對有 零理由 選擇高月平均餘額的銀行賬戶。
一旦你確定了你的銀行賬戶,讓我們進入自動化的第一步—— 設立應急基金。
第 2 步:您的應急基金
像 COVID 大流行這樣的情況是解釋應急基金概念和重要性的一個很好的例子。
假設您是一名受薪員工,當 2020 年因大流行而導致的封鎖發生時,您會失去工作。
當你沒有應急基金,而你失去了工作,你就吃不消了。 我就是這麼說的。
但是,如果您有應急基金,您可以迅速支付水電費、支付租金和支付其他重要費用——同時尋找其他方式開始賺錢。
重要的是要了解,您在這種情況下的投資不被視為您的應急基金。 他們受到市場的影響。 您的一些股票下跌超過 60%,您的共同基金可能由於大量拋售而不允許提款。
另外,當您進行長期投資時,您不想在短期內從這些資產中賺錢。 你最終會蒙受損失 納稅 在它的上面。
這只是應急基金為何必不可少的一個簡單例子。 你可以想出一百種不同的場景,你現在需要錢,如果你不這樣做,事情可能會變得很糟糕。
應急基金,顧名思義,就是你放在一邊的一筆錢,你可以立即使用它。 你應該從你的應急基金中取錢 只有在你真正需要的時候 去,從不為別的。
在您擁有應急基金之前,您不會開始投資。
而已。
理想情況下,您會閱讀有關流動共同基金的建議,將其作為存放應急資金的安全場所。
我不建議選擇債務基金作為應急基金的原因之一是它們不像您的銀行那樣安全,儘管它們受到了很好的保護,免受波動和市場變化的影響。
擁有應急基金的整個想法是在您需要時確保獲得資金。 不是一天,也不是 48 小時, 現在。
這就是為什麼我們要將應急資金存入儲蓄賬戶的原因。
為什麼要有儲蓄賬戶?
您可以自動轉移資金以增加您的應急基金。 你得到銀行的安全。 您可以在此基礎上賺取利息,此外,它很容易獲得,無需任何費用。 沒有退出負荷、利得稅或 48 小時等待期來訪問您的資金。
最重要的部分—— 你需要紀律. 除非萬不得已,否則您必須確保不要動用您的應急基金。
將您的應急資金保存在儲蓄賬戶中也很容易獲得。 如此容易,以至於沒有原則和強烈價值觀的人會不斷地從他們的應急基金中撤出。
你不應該那樣做。
您每個月應該在應急基金中存入多少?
有一種方法可以計算您的應急資金應該有多少。
要計算它,首先要分析您每月的支出是多少。 一個近似值會起作用。 你不必具體。
讓我們拿 100,000 盧比。
如果我的每月開支為 100,000 盧比,理想情況下,我的應急基金中應該有足夠的錢來支付最多 6 個月的開支。
我需要在一個單獨的儲蓄賬戶中至少存入 6,00,000 盧比作為我的應急基金。
我比較保守,所以我可能希望我的儲蓄賬戶中至少有 1,200,000 盧比。 只是為了安全起見,此外,我喜歡手頭有現金。
這種對現金的熱愛是我能夠利用 2020 年 690 月的崩盤的主要原因之一——Infosys 平均獲得了 XNUMX 盧比的交易。 如果我沒有現金,那將是我錯過的十年一次的機會。
所以,即使你聽到 Ray Dalio 說現金是垃圾,記住他每個季度都有一大筆現金來投資。 他現金充裕。 你也應該如此。
如何設置您的應急基金
我建議在銀行選擇儲蓄賬戶,例如:
- ICICI – 最佳選擇,您可以使用 iWish 基於目標的存款計劃。
- Kotak Mahindra Bank – 高利率,因為您不會將緊急資金用於日常交易,您不必擔心他們的收費。
如果您選擇 Kotak 儲蓄賬戶來存放您的應急基金,請從您的工資賬戶或您的企業/往來賬戶創建一個常設指令,將至少 10% 的收入轉移到您的應急基金賬戶。
您只需要這樣做,直到您的應急基金中有足夠的錢來支持您度過 6 到 12 個月的危機。
如果您選擇 ICICI 銀行儲蓄賬戶,請選擇最低餘額賬戶。 為此,您不需要花哨的帳戶。 為維持最低餘額付費是沒有意義的。
選擇 ICICI 銀行儲蓄賬戶的最佳部分是 iWish 存款計劃。
這是存放應急基金的理想場所。 iWish 存款可幫助您為中短期目標節省資金。
由於這是一項存款計劃,您還可以獲得從應急基金中賺取利息的優勢。
這是一個短期的、無承諾的計劃,因此您從 iWish 帳戶提款時無需支付任何費用。
通過登錄您的 ICICI 網上銀行儀表板設置 iWish 存款賬戶。
將您的 iWish 存款命名為“緊急基金”,並在此處自動化您的每月存款。
再次,從轉移開始 您收入的 10% 存入此 iWish 存款賬戶. 將您收入的 10% 存入該帳戶,您將能夠相當快地達到您的應急基金目標。
如果您可以一次性為您的全部應急基金提供資金,那就去做吧。 並繼續下一步。
或者,每月繼續存款,直到你到達那裡。
確定應急基金後,讓我們繼續進行財務自動化的第三步。
第 3 步:設置您的退休基金 + 讓我們節省一些稅款!
下一步是固定您的退休基金。
為退休儲蓄有兩個主要好處:
- 當您只想在某個地方放鬆、放鬆和放鬆時,您就可以為您的人生階段建立一個財富庫。 如果您有薪水,這與建立應急基金一樣重要。 因為你60多歲時不會工作。
- 你可以省稅。
您越早開始為您的退休基金供款,您在 60 多歲時積累的財富就越多。
為了給你提供背景信息,我一到 18 歲就開始了我的 NPS 帳戶(我一直 網上賺錢 從我 17 歲開始)。 甚至在我獲得 Demat 帳戶之前。
如果我在兩年後 20 歲的時候開始我的 NPS 賬戶,我會從我的退休語料庫中損失幾千萬。
我向大家推薦三種退休基金:
- NPS——超級重要。
- PPF – 完全免稅的供款、利息和到期金額。
- ELSS 共同基金 - 高回報加上很少的額外稅收節省。
在以上所有三個選項中,我推薦。 從 NPS 賬戶開始,然後是 PPF,最後投資於 ELSS 共同基金。
NPS 賬戶(國家養老金計劃)是一項由主權贊助的計劃,供您和我這樣的公民啟動退休基金。 NPS 的運作方式類似於普通的養老金計劃——您一直投資到 60 歲,一旦到達那裡,您每月都會獲得一筆年金。
當您年滿 60 歲時,您每月將以養老金的形式獲得多少報酬,取決於三件事:
- 您多久開始為您的 NPS 帳戶捐款?
- 一年貢獻多少?
- 您從 NPS 投資中獲得多少回報?
因此,立即開始為您的 NPS 帳戶做出貢獻,並觀察它每年的增長。
如何開設 NPS 賬戶?
我建議通過您的銀行開設您的 NPS 賬戶,特別是如果您是 ICICI、IndusInd、Kotak 或 HDFC 客戶。
否則,您還可以通過訪問選擇 NPS 帳戶 NSDL官方網站在這裡. (直接鏈接到 NPS 註冊)。
NPS有兩個層次:
- 第 1 層 - 這是您將開放以獲得養老金和稅收優惠的層。 您的錢將被鎖定,直到您年滿 60 歲。 您可以在 25 年後為特殊場合(例如結婚)提取高達 3% 的資金。 在 60 歲時,您最多可以一次性提取 60%。
NPS Tier 1 有資格根據 1.5 年《所得稅法》第 80 C 條和第 50,000 CCD (80B) 條的第 1 條 CCD (1961B) 對高達 XNUMX 萬盧比的捐款減稅。
- 第 2 層 – 這是一個自願賬戶。 你沒有稅收優惠或養老金。 基本上,它允許您投資與 NPS 相關的基金,但如果 NPS 級別 1,則沒有任何好處。 您可以隨時提取資金而無需支付任何費用。 您的資金沒有被鎖定。
第 2 層的另一種變體是節稅,但我們將完全忽略它。 ELSS 基金對此更有意義。
開設 NPS 賬戶後,您需要選擇一名基金經理。 我建議選擇以下之一:
- HDFC – 我個人選擇的。
- 聯合會
- LIC
然後,您將被要求在三個投資選項之間進行選擇:
- 保守
- 中度
- 進取
首先,選擇自動選項。
忘記保守黨。
然後選擇中等. 對於大多數投資者來說,這是一種樂觀而安全的方法。
但是,您也可以選擇進取型,因為您的 NPS 基金由經驗豐富的基金經理管理,而且我們正在研究這些投資的數十年增長,風險相對較低。
幾年前,投資 NPS 非常困難。 真的很有挑戰性。 您必須登錄您的 PRAN 帳戶,填寫這些表格,通過借記卡或網上銀行付款,同時支付少量交易費用。
現在,這一切都可以自動化。
使用您的 NPS 賬戶,您還可以獲得一個虛擬存款賬戶。 它被稱為 D-Remit。 使用此虛擬存款賬戶,您可以通過銀行轉賬向您的 NPS 賬戶供款,並獲得當日資產淨值。
這意味著您可以通過您的銀行賬戶設置常設指示,每月自動向您的 NPS 賬戶供款。
如何獲取您的虛擬 D-remit NPS 帳戶詳細信息?
您大約需要 24 到 48 小時才能在您的電子郵件中獲得您的 D-remit 帳戶詳細信息。
一旦你明白了,制定一個常設指令,每月至少貢獻你收入的 5%。 因此,如果您每月賺取 1,00,000 盧比,請每月貢獻 5,000 盧比。
您可以為 NPS 帳戶貢獻多少金額沒有限制。
但您最多只能節省 2,00,000 盧比的稅收減免。
如果您沒有汽車貸款或住房貸款等每月 EMI 超過您收入 30% 的貸款,您可以將淨收入的 10% 用於 NPS。
不過,我還是建議 5%。 我沒有採取保守的方法。
我們將採取更重投資的方式,以便我們今天可以產生和花費部分財富, 不是在我們年老的時候。
我們已經設立了退休基金和應急基金,現在是我們冒險的時候了。
在過去十年中,NPS 基金的表現優於其他退休和養老基金,每年的回報率約為 8% 至 10%。 由於您的資金也投資於股權,因此您偶爾也會獲得 20% 以上的利息,但您可以期待 CAGR 或 8 年內 12% 到 10% 之間的任何地方。
風險最小的 PPF 將只為您賺取 7.1% 的利息,而且您一年內的貢獻不能超過 1.5 萬。
但這是一個非常安全的選擇,可以長期投資並節省稅收。 您可以在 15 年後每 5 年更新您的 PPF,只要您願意。 所有這些錢都是免稅的。 您可以在今天和將來節省稅款。
您只能通過您的銀行開立 PPF。 登錄到您的網上銀行賬戶,您應該會在投資部分下看到一個選項來開設 PPF 賬戶。 它因銀行而異。
您可以創建常設指示以每月向您的 PPC 帳戶捐款。
每年將您的 PPF 最大化——它只允許您每年最多存入 1,50,000 盧比。
當您將其最大化時,您可以將此遊戲金額保存在今天的稅收減免中,並在將來提取時保存。
我們將在下一部分設置您的投資賬戶時研究 ELSS 共同基金。
而已! – 恭喜您完成了財務自動化(更多修復)的第 1 部分!
既然你有一個不會劫持你的錢的好銀行賬戶、一個讓你擺脫困境的應急基金,以及一個自動增長的退休基金,第二部分將更多地關注預算自動化和管理你的債務。
如果您有任何問題,請在評論中告訴我。
索姆納特·巴塔查亞
這是一篇關於財務規劃的優秀文章,特別是對於外行。 我只是添加一些我遵循的點,可能會幫助其他人
1. 使用同一家銀行的兩個儲蓄賬戶……將所有收入和定期投資從一個賬戶存放,並使用另一個賬戶的 ATM 卡進行現金交易或任何在線費用。 您可以在需要時掃入您的支出帳戶。
2. 在我看來,ICICI 提供的 App 和網上銀行功能是印度市場上最好的。
阿尤什·巴斯卡爾
嗨,索姆納特,
感謝您增加價值!
普里亞
很棒的文章,感謝您分享您的知識。
普里亞
您還可以分享如何跟踪您的日常開支嗎? 就個人而言,我使用核桃應用程序。
阿尤什·巴斯卡爾
我使用 BudgetBakers 的錢包。 這應該是第二部分的主題——詳細了解 Wallet,因為它是一個強大的小型費用跟踪器,具有許多功能可以自動進行預算編制和跟踪平衡。