Tá na hiarratais Ceannaigh Anois Íoc Níos déanaí i réim san India le tamall maith anuas.
Oibríonn na apps seo ar an bprionsabal ligean do dhaoine tráchtearraí a cheannach ar cairde. Mar sin féin, is cosúil go bhfuil an réaltacht beagán quirky.
Tabharfaidh an treoir mhionsonraithe seo smaoineamh soiléir ar stádas reatha an Feidhmchláir BNPL agus conas na seirbhísí líne creidmheasa seo a úsáid agus gan iad a úsáid.
Cad iad Aipeanna BNPL?
Is féidir na haipeanna BNPL nó na haipeanna Buy Now Pay Lat er a úsáid chun aon táirge a cheannach gan do chuid airgid féin a chaitheamh i ndáiríre.
Tá sé níos cosúla le seirbhís cárta creidmheasa a úsáid. Íoctar an méid creidmheasa ina thráthchodanna nó íoctar go hiomlán é roimh an dáta dlite ag an úsáideoir.
Má tá d’ioncam níos ísle ná teorainn shonrach, abair Rs.20,000, nó más mac léinn tú, ní féidir cárta creidmheasa a fháil. Mar sin féin, is féidir le haip BNPL é seo a dhéanamh trí chreidmheas a úsáid. Gearrfaidh fiú bainc a thairgeann cártaí creidmheasa ús as a leithéid de sheirbhís a úsáid.
Ach tugann apps BNPL creidmheas saor ó ús do na húsáideoirí faoi réir teorainn ama áirithe, agus ina dhiaidh sin caithfidh tú an t-ús agus táillí comhfhreagracha eile a íoc.
Mar sin, mar shampla, murar féidir leat an gúna nó an bróg is fearr leat a cheannach, is féidir leat é a cheannach go héasca ag baint úsáide as na feidhmchláir BNPL seo anois.
Is féidir leat an aip BNPL is fearr leat a íoslódáil ón siopa app agus síniú isteach gan stró. Níl aon táille clárúcháin ná táille síntiús i gceist leis na haipeanna seo.
Ina theannta sin, tá na feidhmchláir BNPL seo ag feidhmiú san India agus i dtíortha iasachta cosúil le Meiriceá agus an Astráil. Is féidir leat fiú aipeanna iomadúla BNPL a úsáid ag an am céanna.
D’fhéadfadh sé a bheith contúirteach, áfach, ar feitheamh airgid ag baint úsáide as feidhmchláir iolracha Buy Now Pay Later mar go ndéanann sé dochar mór duit scór creidmheasa.
Conas a Oibríonn Aipeanna BNPL?
Oibríonn na hiarratais BNPL ar mhúnla an choimisiúin, áit a ndéanann siad brabúis trí choimisiún a fháil ón díoltóir. Ní bhaineann sé seo ach amháin má cheannaíonn tú táirge tríd an bhfeidhmchlár BNPL.
Mar shampla, nuair a cheannaíonn tú táirge ar fiú Rs. 4000, b’fhéidir gurb é 3850 Rúipí an t-airgead a d’íoc sealbhóir na haipe BNPL leis an díoltóir. Glacann an t-oibreoir BNPL an 150 Rúipí eile mar choimisiún.
Ar an mbealach seo, méadaítear luach margaidh an díoltóra de réir mar is fearr le daoine táirgí a cheannach trí chreidmheas, cé go bhfuil sé thar a n-inacmhainneacht. Níos luaithe, ní bhíodh daoine ag ceannach ach na táirgí sin a raibh siad in acmhainn dóibh.
Mar sin féin, tá an táirge céanna ceannaithe ag go leor anois agus is féidir leo an t-airgead a aisíoc ina thráthchodanna le cabhair ó aon iarratas BNPL.
Chomh maith leis sin, déanann na haipeanna BNPL airgead trí ús a bhailiú ar íocaíochtaí déanacha. Nuair a chuirtear moill ar aisíocaíocht na suime, gearrtar pionós, agus méadaíonn sé le moill ina dhiaidh sin.
De ghnáth déantar an aisíocaíocht trí aistrithe bainc, cártaí creidmheasa, cártaí dochair, nó UPIanna.
Na Fadhbanna agus na Rioscaí a bhaineann le hAipeanna BNPL a Úsáid
Is í an fhadhb is mó maidir leis na apps BNPL seo a úsáid ná fiach iomarcach. Claonadh a bhíonn daoine a chaitheamh ar impulse agus mar gheall ar an creidmheas éasca, a chaitheann siad i bhfad níos mó ná a mbuiséad.
Mar sin, Mura bhfuil tú ag úsáid na seirbhíse go ciallmhar, íocfaidh tú táillí úis agus fiacha breise. Seachas sin, níl aon iarratas BNPL cláraithe go díreach faoi na noirm PPI.
Tá sé deacair ag go leor daoine i dtíortha iasachta a gcreidmheas a aisíoc leis an iarratas BNPL, agus sa deireadh tógann siad iasachtaí breise ó na bainc chun é a aisíoc.
Is í an tsaincheist anseo ná nach bhfuil na gnólachtaí nuathionscanta Ceannaigh Anois Íoc Níos déanaí seo údaraithe go cuí agus nach leanann siad rialacha creidmheasa, lena n-áirítear scór creidmheasa agus stair chreidmheasa a sheiceáil, cosúil leis na hiasachtóirí cláraithe.
Tá an ráta úis don íocaíocht mhoillithe fiú níos airde ná na gnáth-tháillí úis iasachta.
Cuireann sé seo suas ar luas níos tapúla, agus éiríonn an tsuim iomlán i bhfad níos airde ná an t-airgead iarbhír a chaitheann an t-úsáideoir.
Ina theannta sin, má tá tú ag aisíoc an méid go rialta trí chárta creidmheasa agus go tobann, nach bhfuil tú in ann a aisíoc, beidh tionchar diúltach ar do scór creidmheasa freisin.
Cuirtear na seirbhísí seo ar fáil do dhaoine nach bhfuil in acmhainn cárta creidmheasa a íoc, mar sin ní mór ioncam níos ísle a bheith acu ná an teorainn incháilithe. Níor cheart duit feidhmchlár BNPL a úsáid ach amháin nuair a bhíonn foinse seasta ioncaim ar fáil agus go bhfuil tú muiníneach as an méid a aisíoc.
Rialacháin RBI Ar Iarratais BNPL
Nuair a chuirtear aon seirbhísí líne creidmheasa ar fáil trí chomhlacht neamhbhaincéireachta, tá sé éigeantach formheas a fháil ó RBI chun feidhmiú mar Ionstraim Réamhíoctha. Níl an ceadúnas PPI faoi úinéireacht dhíreach ag na haipeanna BNPL seo.
Ag féachaint ar na rioscaí go léir atá i gceist, chuir an RBI cosc ar an gcleachtas sparán digiteacha a réamhluchtú le pointí creidmheasa agus feidhmiú an iarratais BNPL.
Ní féidir leis na Cuideachtaí Fintech Neamhbhaincéireachta ligean dá gcuid tomhaltóirí anois sparán digiteacha a bheith acu maidir le gné na líne creidmheasa.
Cé go réitíonn úsáid a bhaint as feidhmchláir BNPL an bealach do dhigitiú na hIndia agus d’fheabhsú iomlán an gheilleagair, is cosúil go bhfuil an todhchaí ceo.
Sin an fáth ar tháinig an RBI suas le rialacháin dhian ar PPIanna neamhbhaincéireachta a cheadaíonn sparán creidmheasa do thomhaltóirí.
Ina theannta sin, níl aon tuairisciú ceart ar an gcreidmheas a úsáidtear idir na daoine agus an t-iasachtóir nuair a bhíonn feidhmchlár Buy Now Pay Later á úsáid.
Mar thoradh air sin beidh mearbhall ar iasachtóirí cláraithe eile maidir le cineálacha éagsúla iasachtaí a sholáthar don tomhaltóir céanna.
Tá noirm áirithe ag RBI do bhaincéirí cuí nó d’iasachtóirí cláraithe agus iad ag bailiú airgid ón iasachtaí.
D’fhéadfaí an smacht seo a bhriseadh mura n-aisíocann an tomhaltóir an méid leis an bhfeidhmchlár BNPL. D'fhéadfadh fiú go mbeadh ciapadh agus modhanna mí-eiticiúil acu chun an fiach a bhailiú.
Todhchaí Aipeanna BNPL san India
Tar éis an toirmeasc ar na hionstraimí neamhbhaincéireachta seo ar airgead a thabhairt ar iasacht a chur i bhfeidhm, d'iarr na cuideachtaí BNPL soiléiriú ar an RBI. Is í an cheist a fháil amach an bealach ceart chun oibriú sa deighleog BNPL do na cuideachtaí.
A ligean ar a fheiceáil conas a fhreagraíonn RBI seo.
Tá sé i lámha RBI agus na húdaráis rialaithe faoi seach labhairt faoi na rialacha a bhaineann le bheith ina PPI neamhbhaincéireachta san India.
Toisc nach bhfuil an RBI go hiomlán in aghaidh smaoineamh na n-iarratas BNPL, ní raibh tionchar ag an toirmeasc ach ar chineál áirithe. Caithfidh an RBI bealaí a mholadh chun seirbhís líne chreidmheasa a sholáthar ag cuideachtaí Fintech ar bhealach eile.
Tar éis sraith nua rialacha a chruthú chun na rioscaí a d’fhéadfadh a bheith ag na hardáin BNPL a shárú, d’fhéadfadh go gceadófaí dóibh feidhmiú. Is dócha go laghdóidh sé seo na contúirtí a bhaineann le modhanna bailiúcháin míchuí.
Chomh maith leis sin, cloífidh daoine le teorainn seirbhíse líne chreidmheasa áirithe.
Ina theannta sin, trí na rátaí úis ollmhóra a cheartú, beidh cuideachtaí iarratais Buy Now Pay Later in ann maireachtáil níos faide. Tá sé mar aidhm ag RBI gan ach iasachtóirí digiteacha neamhúdaraithe a scartáil.
Leis seo, is féidir le gnólachtaí nuathionscanta feidhmchláir BNPL feidhmiú gan aon bhagairtí má tá ceadúnas ceart acu.
Roghanna eile d'Aipeanna BNPL
Tá go leor roghanna táirgiúla eile ann seachas na haipeanna BNPL a úsáid. Is féidir leat airgead a shábháil tá sé beartaithe agat é a úsáid le haghaidh aisíocaíocht mhíosúil agus é a úsáid níos déanaí chun críche níos fearr.
Is féidir leat rogha an diúltaithe fiú le haghaidh an SNPL (Sábháil Anois, Íoc Níos Déanaí) apps a ligeann duit do chistí a shábháil le haghaidh sprioc amach anseo. Faoi seo, níl aon fhiacha agat agus fós éiríonn leat na cistí a shocrú do do chuid riachtanas.
Níor cheart duit cinntí ríogacha a dhéanamh agus tú ag ceannach agus b’fhearr leat na caiteachais a chatagóiriú bunaithe ar do chuid riachtanas, mianta agus mianta.
Ina theannta sin, nuair is gá go práinneach rud éigin a cheannach, is féidir leat rogha a dhéanamh i gcónaí iasacht phearsanta a fháil. Má tá tú i dteideal an iasacht a íoc agus má tá foinse mhaith ioncaim agat, ceadófar an iasacht gan stró.
Is féidir leat fiú cúnamh a fháil ó bhall den teaghlach nó ó pháirtí le haghaidh éigeandálaí a bhfuil cárta creidmheasa acu. Mar sin, in ionad titim isteach sa gaiste fiach, téigh le haghaidh ceann de na roghanna seo.
My Take
Tar éis don RBI an toirmeasc a chur i bhfeidhm, tá comhartha ceiste ann faoi thodhchaí na n-iarratas BNPL.
Má leanann na NBFCanna noirm chearta, tá seans ard ann go bhfeidhmeoidh siad go héifeachtach. Go háirithe san India, is cosúil go bhfuil cinneadh RBI ceart mar go bhfuil sé beartaithe aige na hiasachtóirí neamhcheadúnaithe go léir a bhaint amach.
Seachas sin, ní mór na caighdeáin aisíocaíochta agus táillí úis ar íocaíocht mhoillithe a sheiceáil go críochnúil sula n-úsáidtear an tseirbhís creidmheas-bhunaithe.
Mar sin, ní mór duit seiceáil an bhfuil d’iarratas BNPL údaraithe nó nach bhfuil agus é á úsáid sa todhchaí. Tá súil agam go raibh tú in ann an cineál gaiste a chuir na haipeanna BNPL seo orainn a thuiscint. Déan trácht síos le do thaithí le haipeanna den sórt sin.
Leave a Reply