ھاڻي خريد ڪريو ادا بعد ۾ ايپليڪيشنون ھاڻي ڪجھ وقت کان ھندوستان ۾ موجود آھن.
اهي ائپس ڪم ڪن ٿيون ماڻهن کي اجازت ڏيڻ جي اصول تي جيڪي شيون خريد ڪري ڪريڊٽ تي. بهرحال، حقيقت ٿورڙي نرالي لڳي ٿي.
ھي تفصيلي ھدايت ڏيندو، جي موجوده صورتحال بابت واضح خيال BNPL ايپس ۽ انهن ڪريڊٽ لائين سروسز کي ڪيئن استعمال ڪجي ۽ نه استعمال ڪجي.
BNPL ايپس ڇا آهن؟
BNPL ايپس يا Buy Now Pay Lat er ايپس استعمال ڪري سگھجن ٿيون ڪا به پراڊڪٽ خريد ڪرڻ لاءِ اصل ۾ توهان جي پنهنجي رقم خرچ ڪرڻ کان سواءِ.
اهو هڪ ڪريڊٽ ڪارڊ سروس استعمال ڪرڻ وانگر وڌيڪ آهي. ڪريڊٽ جي رقم يا ته قسطن ۾ ادا ڪئي ويندي آهي يا صارف طرفان مقرر ڪيل تاريخ کان اڳ مڪمل طور تي ادا ڪئي ويندي آهي.
جيڪڏهن توهان جي آمدني هڪ مخصوص حد کان گهٽ آهي، چئو 20,000 روپيا، يا توهان شاگرد آهيو، ڪريڊٽ ڪارڊ حاصل ڪرڻ ناممڪن آهي. بهرحال، هڪ BNPL ايپ ڪريڊٽ استعمال ڪندي اهو ممڪن بڻائي سگهي ٿو. ايستائين جو ڪريڊٽ ڪارڊ پيش ڪندڙ بئنڪون به اهڙي خدمت استعمال ڪرڻ لاءِ دلچسپي وٺندا.
پر BNPL ايپس صارفين کي هڪ خاص وقت جي حد سان مشروط دلچسپي کان سواءِ ڪريڊٽ ڏين ٿيون، جنهن کان پوءِ توهان کي سود ۽ ٻيا لاڳاپيل چارجز ادا ڪرڻا پوندا.
تنهن ڪري، مثال طور، جيڪڏهن توهان پنهنجي پسنديده لباس يا جوتا برداشت نه ٿا ڪري سگهو، توهان آساني سان خريد ڪري سگهو ٿا اهي BNPL ايپليڪيشن استعمال ڪندي هاڻي.
توهان آساني سان ايپ اسٽور تان پسنديده BNPL ايپ ڊائون لوڊ ڪري سگهو ٿا ۽ آسانيءَ سان سائن ان ڪري سگهو ٿا. انهن ائپس ۾ ڪو به سائن اپ چارج يا سبسڪرپشن فيس شامل ناهي.
وڌيڪ، اهي BNPL ايپس ڪم ڪري رهيا آهن هندستان ۽ ٻاهرين ملڪن جهڙوڪ آمريڪا ۽ آسٽريليا. توهان هڪ وقت ۾ ڪيترن ئي BNPL ايپس پڻ استعمال ڪري سگهو ٿا.
جڏهن ته، هڪ کان وڌيڪ خريد ڪريو هاڻي ادا ڪريو بعد ۾ درخواستون استعمال ڪندي التوا ۾ پئسا خطرناڪ ٿي سگهن ٿا ڇاڪاڻ ته اهو توهان کي تمام گهڻو نقصان پهچائيندو آهي ڪريڊٽ جو نمبر.
BNPL ايپس ڪيئن ڪم ڪن ٿيون؟
BNPL ايپليڪيشنون ڪميشن ماڊل تي ڪم ڪن ٿيون، جتي اهي وڪرو ڪندڙ کان ڪميشن حاصل ڪري منافعو ڪمائين ٿيون. اهو صرف لاڳو ٿئي ٿو جيڪڏهن توهان BNPL ايپليڪيشن ذريعي هڪ پراڊڪٽ خريد ڪندا آهيو.
مثال طور، جڏهن توهان هڪ پراڊڪٽ خريد ڪيو جنهن جي قيمت روپيا آهي. 4000، BNPL ايپ هولڊر طرفان وڪرو ڪندڙ کي ادا ڪيل رقم 3850 رپيا ٿي سگهي ٿي. باقي 150 روپيا BNPL آپريٽر پاران ڪميشن طور ورتو وڃي ٿو.
انهي طريقي سان، وڪرو ڪندڙ جي مارڪيٽ جي قيمت وڌائي ٿي جيئن ماڻهو ڪريڊٽ استعمال ڪندي مصنوعات خريد ڪرڻ کي ترجيح ڏين ٿا، جيتوڻيڪ اهو انهن جي قابليت کان ٻاهر آهي. اڳي، ماڻهو صرف اهي شيون خريد ڪندا هئا جيڪي هو خريد ڪري سگھندا هئا.
بهرحال، هاڻي ساڳيو پراڊڪٽ ڪيترن ئي طرفان خريد ڪيو ويو آهي جيئن اهي ڪنهن به BNPL ايپليڪيشن جي مدد سان قسطن ۾ پئسا واپس ڪري سگهن.
پڻ، BNPL ايپس پئسا ڪمائيندي دير سان ادائيگي تي دلچسپي گڏ ڪندي. جڏهن رقم جي واپسي ۾ دير ٿئي ٿي، هڪ ڏنڊ چارج ڪيو ويندو آهي، ۽ اهو دير سان دير سان وڌي ٿو.
واپسي عام طور تي بينڪن جي منتقلي ذريعي ڪئي ويندي آهي، ڪريڊٽ ڪارڊ، ڊيبٽ ڪارڊ، يا UPIs.
BNPL ايپس استعمال ڪرڻ جا مسئلا ۽ خطرا
انهن BNPL ايپس کي استعمال ڪرڻ ۾ سڀ کان وڏو مسئلو تمام گهڻو قرض آهي. ماڻهو تسلسل تي خرچ ڪن ٿا ۽ آسان ڪريڊٽ جي ڪري، اهي پنهنجي بجيٽ کان گهڻو خرچ ڪن ٿا.
ان ڪري، جيڪڏهن توهان خدمت کي عقلمنديءَ سان استعمال نه ڪري رهيا آهيو، ته توهان اضافي سود چارجز ۽ قرض ادا ڪندا. ان کان علاوه، BNPL جي ڪا به درخواست سڌي طرح PPI جي اصولن تحت رجسٽر ٿيل نه آھي.
ٻاهرين ملڪن ۾ ڪيترن ئي ماڻهن کي بي اين پي ايل جي درخواست تي پنهنجو ڪريڊٽ واپس ڪرڻ ڏکيو محسوس ٿيو آهي، ۽ اهي آخرڪار ان کي واپس ڪرڻ لاءِ بئنڪن کان اضافي قرض وٺندا آهن.
هتي مسئلو اهو آهي ته اهي خريد ڪريو هاڻي ادا ڪريو بعد ۾ شروع ٿيندڙ اپ مناسب طور تي بااختيار نه آهن ۽ ڪريڊٽ جي ضابطن جي پيروي نه ڪندا آهن، بشمول ڪريڊٽ سکور ۽ ڪريڊٽ جي تاريخ چيڪ ڪرڻ، رجسٽرڊ قرض ڏيندڙن وانگر.
دير جي ادائيگي لاءِ سود جي شرح اڃا به وڌيڪ آهي- معمولي قرض جي سود جي چارجن کان.
اهو هڪ تيز رفتار سان اضافو ڪري ٿو، ۽ مجموعي طور تي استعمال ڪندڙ طرفان خرچ ڪيل حقيقي پئسن کان تمام گهڻو وڌيڪ آهي.
ان کان علاوه، جيڪڏهن توهان باقاعده رقم ڪريڊٽ ڪارڊ ذريعي ادا ڪري رهيا آهيو ۽ اوچتو، توهان واپس ڪرڻ جي قابل نه آهيو، توهان جي ڪريڊٽ جو نمبر پڻ متاثر ٿئي ٿو.
اهي خدمتون انهن ماڻهن کي مهيا ڪيون وينديون آهن جيڪي ڪريڊٽ ڪارڊ برداشت نٿا ڪري سگهن، تنهنڪري انهن کي لازمي حد کان گهٽ آمدني هجڻ گهرجي. صرف ان صورت ۾ جڏهن آمدني جو هڪ مقرر ذريعو موجود هجي ۽ توهان رقم ادا ڪرڻ تي يقين رکون ٿا، ڇا توهان کي BNPL ايپليڪيشن استعمال ڪرڻ گهرجي.
بي اين پي ايل ايپليڪيشنن تي آر بي بي جا ضابطا
جڏهن ڪو به ڪريڊٽ لائين خدمتون مهيا ڪيون وينديون آهن هڪ غير بينڪنگ اداري جي ذريعي، آر بي آءِ کان منظوري حاصل ڪرڻ لاءِ پري پيڊ اوزار طور ڪم ڪرڻ لازمي آهي. PPI لائسنس سڌو سنئون انهن BNPL ايپس جي ملڪيت ناهي.
سڀني خطرن کي ڏسندي، RBI ڪريڊٽ پوائنٽس سان ڊجيٽل ويلٽ اڳ لوڊ ڪرڻ ۽ BNPL ايپليڪيشن جي ڪارڪردگي تي پابندي لڳائي ڇڏي آهي.
غير بئنڪنگ Fintech ڪمپنيون هاڻي انهن جي صارفين کي ڪريڊٽ لائن جي پہلو سان ڊجيٽل والٽ حاصل ڪرڻ جي اجازت نه ڏئي سگھن ٿيون.
جيتوڻيڪ BNPL ايپليڪيشنن کي استعمال ڪندي هندستان جي ڊجيٽلائيزيشن ۽ مجموعي معيشت جي بهتري لاءِ راهه هموار ڪري ٿي، مستقبل کي ڌوڙ لڳي رهيو آهي.
اهو ئي سبب آهي ته آر بي بي غير بينڪنگ پي پي آئيز تي سخت ضابطن سان گڏ آيا جيڪي صارفين کي ڪريڊٽ ويلٽ جي اجازت ڏين ٿا.
ان کان علاوه، ماڻهن ۽ قرض ڏيندڙ جي وچ ۾ استعمال ٿيل ڪريڊٽ جي ڪا مناسب رپورٽنگ ناهي جڏهن استعمال ڪندي خريد ڪريو هاڻي ادائيگي بعد ۾ ايپليڪيشن.
اهو هڪ ئي صارف لاءِ مختلف قسم جا قرض فراهم ڪرڻ لاءِ ٻين رجسٽرڊ قرض ڏيندڙن لاءِ مونجهارو پيدا ڪندو.
RBI وٽ ڪجهه ضابطا آهن مناسب بينڪن يا رجسٽرڊ قرض ڏيندڙن لاءِ جڏهن قرض وٺندڙ کان پئسا گڏ ڪرڻ.
ھي نظم ٽوڙي سگھي ٿو جڏھن صارف رقم واپس نه ٿو ڪري BNPL ايپليڪيشن کي. انهن کي شايد ايذائڻ ۽ قرض گڏ ڪرڻ جي غير اخلاقي طريقن کي منهن ڏيڻو پوي ٿو.
ڀارت ۾ BNPL ايپس جو مستقبل
انهن غير بينڪنگ آلات تي پابندي لاڳو ڪرڻ کان پوء قرض ڏيڻ لاء، بي اين پي ايل ڪمپنيون وضاحت لاء RBI کان پڇيو آهي. سوال اهو ڳولي رهيو آهي ته انهن ڪمپنين لاءِ بي اين پي ايل جي حصي ۾ ڪم ڪرڻ جو صحيح رستو.
اچو ته ڏسو ته RBI ان جو جواب ڪيئن ڏئي ٿو.
اهو RBI ۽ لاڳاپيل انتظامي اختيارين جي هٿن ۾ آهي هندستان ۾ غير بينڪنگ پي پي آئي هجڻ جي ضابطن بابت ڳالهائڻ.
جيئن ته آر بي بي مڪمل طور تي BNPL ايپليڪيشنن جي خيال جي خلاف ناهي، پابندي صرف هڪ خاص قسم تي اثر انداز ڪيو آهي. RBI کي متبادل طريقي سان Fintech ڪمپنين پاران ڪريڊٽ لائين سروس مهيا ڪرڻ جا طريقا تجويز ڪرڻا پوندا.
BNPL پليٽ فارمن جي ممڪن خطرن کي منهن ڏيڻ لاءِ ضابطن جو نئون سيٽ ٺاهڻ کان پوءِ، انهن کي ڪم ڪرڻ جي اجازت ڏئي سگهجي ٿي. اهو شايد غلط گڏ ڪرڻ جي طريقن جي خطرن کي گھٽائي ڇڏيندو.
انهي سان گڏ، ماڻهو هڪ خاص ڪريڊٽ لائن سروس جي حد تي عمل ڪندا.
ان کان علاوه، وڏي سود جي شرح کي درست ڪرڻ سان، خريد ڪريو هاڻي ادا ڪريو بعد ۾ ايپليڪيشن ڪمپنيون وڌيڪ زنده رهڻ جي قابل ٿي وينديون. آر بي بي جو مقصد صرف غير مجاز ڊجيٽل قرض ڏيندڙن کي ختم ڪرڻ آهي.
ان سان گڏ، BNPL ايپليڪيشن شروع ٿيندڙ بغير ڪنهن خطري جي ڪم ڪري سگهن ٿيون جيڪڏهن انهن وٽ مناسب لائسنس آهي.
BNPL ايپس جا متبادل
BNPL ايپس استعمال ڪرڻ لاءِ ٻيا به ڪيترائي پيداواري متبادل آھن. توهان ڪري سگهو ٿا پئسا بڇايو توهان منصوبابندي ڪئي آهي استعمال ڪرڻ لاءِ مھينن جي ادائيگي لاءِ ۽ ان کي بعد ۾ استعمال ڪريو بهتر مقصد لاءِ.
توھان پڻ اختيار ڪري سگھو ٿا SNPL (هاڻي بچايو، بعد ۾ ادا ڪريو) ايپس جيڪي توهان کي مستقبل جي مقصد لاءِ پنهنجا فنڊ محفوظ ڪرڻ جي اجازت ڏين ٿيون. ان تحت، توهان وٽ ڪو به قرض نه آهي ۽ اڃا به توهان جي ضرورتن لاءِ فنڊن جو بندوبست ڪرڻ جو انتظام ڪريو.
توهان کي خريد ڪرڻ دوران تسلسل فيصلا ڪرڻ کان پاسو ڪرڻ گهرجي ۽ توهان جي ضرورتن، خواهشن ۽ خواهشن جي بنياد تي خرچن کي درجه بندي ڪرڻ کي ترجيح ڏيڻ گهرجي.
ان کان علاوه، جڏهن توهان کي فوري طور تي ڪجهه خريد ڪرڻ جي ضرورت آهي، توهان هميشه هڪ ذاتي قرض حاصل ڪرڻ جو انتخاب ڪري سگهو ٿا. جيڪڏهن توهان قرض ادا ڪرڻ جا اهل آهيو ۽ توهان وٽ سٺو آمدني جو ذريعو آهي، قرض جي منظوري ڏني ويندي.
توهان شايد مدد حاصل ڪري سگهو ٿا خاندان جي ميمبر يا پارٽنر کان هنگامي حالتن لاءِ جن وٽ ڪريڊٽ ڪارڊ آهي. تنهن ڪري، قرض جي جال ۾ گرڻ جي بدران، انهن اختيارن مان هڪ لاء وڃو.
منهنجي وٺ
آر بي بي پاران پابندي لاڳو ٿيڻ کان پوء، بي اين پي ايل جي درخواستن جي مستقبل بابت سواليا نشان پيدا ڪيو ويو آهي.
جيڪڏهن NBFCs مناسب معيارن تي عمل ڪن ٿا، اتي انهن جي اثرائتي ڪارڪردگي جا وڏا موقعا آهن. خاص طور تي هندستان ۾، آر بي بي جو فيصلو صحيح لڳي ٿو جيئن اهو سڀني غير لائسنس يافته قرضدارن کي ختم ڪرڻ جو منصوبو آهي.
ان کان سواء، ادائيگي جي معيار ۽ دير جي ادائيگي لاء سود چارجز کي ڪريڊٽ تي ٻڌل خدمت استعمال ڪرڻ کان اڳ چڱي طرح چيڪ ڪيو وڃي.
اهڙيء طرح، توهان کي چيڪ ڪرڻ گهرجي ته ڇا توهان جي BNPL ايپليڪيشن مجاز آهي يا نه جڏهن مستقبل ۾ ان کي استعمال ڪندي. اميد آهي ته توهان سمجهي سگهندا هئا ته اهي BNPL ايپس اسان تي ڪهڙي قسم جي جال وجهي رهيا آهن. اهڙين ائپس سان توهان جي تجربي سان تبصرو ڪريو.
جواب ڇڏي وڃو