Дадаткі "Купі зараз, аплаці пазней" ужо даволі даўно распаўсюджаны ў Індыі.
Гэтыя прыкладанні працуюць па прынцыпе таго, што людзі дазваляюць купляць тавары ў крэдыт. Аднак рэальнасць здаецца крыху мудрагелістай.
Гэта падрабязнае кіраўніцтва дасць дакладнае ўяўленне аб бягучым стане Прыкладання BNPL і як выкарыстоўваць і не выкарыстоўваць гэтыя паслугі крэдытнай лініі.
Што такое праграмы BNPL?
Праграмы BNPL або Buy Now Pay Lat er можна выкарыстоўваць для куплі любога прадукту, фактычна не марнуючы ўласных грошай.
Гэта больш падобна на выкарыстанне паслугі крэдытнай карты. Сума крэдыту выплачваецца карыстальнікам часткамі або цалкам датэрмінова.
Калі ваш даход ніжэйшы за пэўны ліміт, скажам, 20,000 XNUMX рупій, або вы студэнт, атрымаць крэдытную карту немагчыма. Аднак прыкладанне BNPL можа зрабіць гэта магчымым, выкарыстоўваючы крэдыт. Нават банкі, якія прапануюць крэдытныя карты, будуць браць працэнты за карыстанне такой паслугай.
Але праграмы BNPL даюць карыстальнікам беспрацэнтны крэдыт з улікам пэўнага тэрміну, пасля якога вы павінны заплаціць працэнты і іншыя адпаведныя зборы.
Так, напрыклад, калі вы не можаце дазволіць сабе сваю любімую сукенку або абутак, вы можаце лёгка купіць іх з дапамогай гэтых прыкладанняў BNPL.
Вы можаце проста спампаваць патрэбную праграму BNPL з крамы прыкладанняў і ўвайсці без асаблівых высілкаў. У гэтых праграмах няма платы за рэгістрацыю або абаненцкай платы.
Акрамя таго, гэтыя праграмы BNPL працуюць у Індыі і замежных краінах, такіх як Амерыка і Аўстралія. Вы нават можаце выкарыстоўваць некалькі праграм BNPL адначасова.
Тым не менш, грошы ў чаканні з выкарыстаннем некалькіх прыкладанняў "Купіць зараз, аплаці пазней" могуць быць небяспечнымі, бо гэта моцна шкодзіць вашым крэдытны рэйтынг.
Як працуюць праграмы BNPL?
Прыкладання BNPL працуюць па мадэлі камісіі, дзе яны атрымліваюць прыбытак, атрымліваючы камісію ад прадаўца. Гэта прымяняецца толькі ў тым выпадку, калі вы купляеце прадукт праз прыкладанне BNPL.
Напрыклад, калі вы купляеце прадукт коштам рупій. 4000, грошы, выплачаныя прадаўцу ўладальнікам праграмы BNPL, могуць складаць 3850 рупій. Астатнія 150 рупій аператар BNPL бярэ ў якасці камісіі.
Такім чынам, рынкавы кошт прадаўца павялічваецца, бо людзі аддаюць перавагу купляць прадукты з дапамогай крэдыту, хоць гэта і не па кішэні. Раней людзі куплялі толькі тыя прадукты, якія маглі сабе дазволіць.
Аднак цяпер гэты ж тавар набываюць многія, бо могуць вярнуць грошы ў растэрміноўку з дапамогай любога прыкладання BNPL.
Акрамя таго, праграмы BNPL зарабляюць грошы, спаганяючы працэнты за пратэрмінаваныя плацяжы. Пры пратэрміноўцы вяртання сумы спаганяецца пеня, якая павялічваецца пры наступных затрымках.
Пагашэнне звычайна ажыццяўляецца праз банкаўскія пераклады, крэдытныя карты, дэбетавых карт або UPI.
Праблемы і рызыкі выкарыстання праграм BNPL
Самая вялікая праблема ў выкарыстанні гэтых праграм BNPL - празмерная запазычанасць. Людзі, як правіла, марнуюць імпульсіўна, і з-за лёгкага крэдытавання яны трацяць значна больш, чым іх бюджэт.
Такім чынам, калі вы неразумна карыстаецеся паслугай, вы будзеце плаціць дадатковыя працэнты і доўг. Акрамя гэтага, ніякая праграма BNPL не рэгіструецца непасрэдна ў адпаведнасці з нормамі PPI.
Многім людзям у замежных краінах было цяжка пагасіць свой крэдыт па заяўцы BNPL, і яны ў канчатковым выніку бяруць дадатковыя крэдыты ў банках, каб пагасіць яго.
Праблема ў тым, што гэтыя стартапы "Купі зараз, аплаці пазней" не маюць адпаведнага дазволу і не прытрымліваюцца правілаў крэдытавання, у тым ліку праверкі крэдытнага бала і крэдытнай гісторыі, як зарэгістраваныя крэдыторы.
Працэнтная стаўка за адтэрміноўку плацяжу нават нашмат вышэй, чым звычайныя працэнты па крэдыце.
Гэта павялічваецца больш хуткімі тэмпамі, і агульная сума становіцца значна большай, чым фактычныя грошы, выдаткаваныя карыстальнікам.
Больш за тое, калі вы рэгулярна пагашаеце суму з дапамогай крэдытнай карты і раптам не можаце пагасіць, ваш крэдытны бал таксама негатыўна адбіваецца.
Гэтыя паслугі прадастаўляюцца людзям, якія не могуць дазволіць сабе крэдытную карту, таму яны павінны мець меншы даход, чым ліміт. Выкарыстоўваць заяўку BNPL варта толькі тады, калі ёсць пастаянная крыніца даходу і вы ўпэўнены, што вернеце суму.
Палажэнне RBI аб заяўках на BNPL
Калі якія-небудзь паслугі па крэдытнай лініі прадастаўляюцца праз нябанкаўскую арганізацыю, атрыманне дазволу ад RBI на працу ў якасці перадаплачанага інструмента з'яўляецца абавязковым. Ліцэнзія PPI непасрэдна не належыць гэтым праграмам BNPL.
Бачачы ўсе звязаныя рызыкі, RBI забараніў практыку папярэдняй загрузкі лічбавых кашалькоў крэдытнымі баламі і функцыянаванне прыкладання BNPL.
Нябанкаўскія фінтэх-кампаніі цяпер не могуць дазволіць сваім спажыўцам мець лічбавыя кашалькі з аспектам крэдытнай лініі.
Хаця выкарыстанне прыкладанняў BNPL адкрывае шлях да лічбавізацыі Індыі і паляпшэння эканомікі ў цэлым, будучыня здаецца туманнай.
Вось чаму RBI прыдумаў строгія правілы ў дачыненні да нябанкаўскіх PPI, якія дазваляюць спажыўцам карыстацца крэдытнымі кашалькамі.
Больш за тое, няма належнай справаздачнасці аб крэдытах, выкарыстаных паміж людзьмі і крэдыторам пры выкарыстанні прыкладання "Купі зараз, аплаці пазней".
Гэта прывядзе да блытаніны для іншых зарэгістраваных крэдытораў пры прадастаўленні розных відаў крэдытаў аднаму спажыўцу.
RBI мае пэўныя нормы для належных банкіраў або зарэгістраваных крэдытораў пры спагнанні грошай з пазычальніка.
Гэтая дысцыпліна можа быць парушана, калі спажывец не пагашае суму ў заяўцы BNPL. Яны могуць нават сутыкнуцца з пераследам і неэтычным спосабам спагнання доўгу.
Будучыня праграм BNPL у Індыі
Пасля ўвядзення забароны на гэтыя нябанкаўскія інструменты для пазыкі грошай кампаніі BNPL звярнуліся па тлумачэнні ў RBI. Пытанне ў тым, каб знайсці для гэтых кампаній правільны спосаб працаваць у сегменце BNPL.
Давайце паглядзім, як RBI адкажа на гэта.
Гаворка аб правілах нябанкаўскага PPI ў Індыі знаходзіцца ў руках RBI і адпаведных кіруючых органаў.
Паколькі RBI не зусім супраць ідэі прыкладанняў BNPL, забарона закранула толькі пэўны тып. RBI павінен прапанаваць альтэрнатыўны спосаб прадастаўлення паслуг па крэдытнай лініі кампаніям Fintech.
Пасля стварэння новага набору правілаў для пераадолення магчымых рызык платформаў BNPL ім можа быць дазволена функцыянаваць. Магчыма, гэта знізіць небяспеку няправільных метадаў збору.
Акрамя таго, людзі будуць прытрымлівацца пэўнага ліміту абслугоўвання крэдытнай лініі.
Больш за тое, адкарэкціраваўшы велізарныя працэнтныя стаўкі, кампаніі-прыкладанні "Купі зараз, плаці пазней" змогуць выжыць далей. RBI імкнецца знішчыць толькі несанкцыянаваных лічбавых крэдытораў.
Пры гэтым стартапы прыкладанняў BNPL могуць працаваць без якіх-небудзь пагроз, калі ў іх ёсць належная ліцэнзія.
Альтэрнатывы праграм BNPL
Ёсць шмат іншых прадуктыўных альтэрнатыў выкарыстання прыкладанняў BNPL. Ты можаш эканоміць грошы вы планавалі выкарыстоўваць для штомесячнага пагашэння і выкарыстоўваць яго пазней для лепшай мэты.
Вы нават можаце выбраць для SNPL (эканомце зараз, плаціце пазней) прыкладанні, якія дазваляюць зэканоміць грошы для будучых мэтаў. Пры гэтым у вас няма даўгоў, і вы па-ранейшаму зможаце арганізаваць сродкі для сваіх патрэб.
Вы павінны пазбягаць прыняцця імпульсіўных рашэнняў падчас пакупкі і аддавайце перавагу класіфікаваць выдаткі на аснове вашых патрэбаў, жаданняў і жаданняў.
Акрамя таго, калі вам трэба тэрмінова нешта купіць, вы заўсёды можаце выбраць асабісты крэдыт. Калі вы маеце права плаціць пазыку і маеце добрую крыніцу даходу, пазыка будзе санкцыянаваная без асаблівых высілкаў.
Вы нават можаце атрымаць дапамогу ад члена сям'і або партнёра ў надзвычайных сітуацыях, у якога ёсць крэдытная карта. Такім чынам, замест таго, каб трапіць у пазыковую пастку, абярыце адзін з гэтых варыянтаў.
мой Take
Пасля ўвядзення забароны RBI паўстаў пытанне аб будучыні прыкладанняў BNPL.
Калі NBFC будуць прытрымлівацца належных нормаў, ёсць вялікія шанцы на іх эфектыўнае функцыянаванне. Асабліва ў Індыі рашэнне RBI здаецца правільным, паколькі ён плануе адсеяць усіх неліцэнзійных крэдытораў.
Акрамя таго, стандарты пагашэння і працэнтаў за адтэрміноўку плацяжу павінны быць старанна правераны перад выкарыстаннем крэдытнай паслугі.
Такім чынам, вы павінны праверыць, ці дазволена ваша прыкладанне BNPL, калі будзеце выкарыстоўваць яго ў будучыні. Спадзяюся, вы змаглі зразумець, якую пастку паставілі на нас гэтыя праграмы BNPL. Пракаментуйце свой досвед працы з такімі праграмамі.
Пакінуць каментар